Aspectos fundamentales a conocer sobre la línea de crédito
Aunque habitualmente crédito y préstamo se utilizan como términos sinónimos, no son exactamente lo mismo. Un crédito o línea de crédito es un tipo de financiación que se utiliza para financiar compras o gastos puntuales, mientras que un préstamo está diseñado para proyectos más específicos como la reforma de una vivienda o realizar estudios.
Con una línea de crédito, el banco o financiera presta un importe de dinero a un cliente durante un tiempo específico. Normalmente, el uso del dinero dura un año, aunque suele renovarse siempre que la situación económica del cliente se mantenga estable.
Ahora bien, a diferencia de como sucede con un préstamo personal que el capital se entrega en un único traspaso, la persona que recibe la línea de crédito la gestiona según sus necesidades pudiendo utilizar todo, una parte o nada. A medida que se reembolse el importe usado -algo que habitualmente se hace en cuotas mensuales- se sumará al monto disponible del crédito y poder volver a ser retirado.
Sin embargo, ten en cuenta que recibir dinero prestado casi nunca es gratis y en este caso, una línea de crédito tiene un coste que se muestra en concepto de intereses. Ahora bien, te interesará saber que con este producto solo se cobran los intereses correspondientes al dinero utilizado.
Te ponemos un ejemplo: Si tienes una línea de crédito de 3.000€ y necesitas dinero, podrás retirar las cantidades que te hagan falta sin superar ese límite. Además, pagarás solo los intereses sobre las cantidades que retires y no sobre el total. Es decir, que si de esa línea solo utilizas 300 euros, el porcentaje de interés se aplicará sobre este importe.
Las líneas de crédito suelen asociarse a empresarios y autónomos pues les concede cierta flexibilidad para hacer frente a gastos cotidianos diversos, pero has de saber que usuarios particulares también pueden acceder a ellas.
Seas autónomo o particular, si estás pensando en contratar una línea de crédito con tu banco, te recomendamos leer antes este post pues conforma una guía completa de todos los aspectos que necesitas conocer sobre este producto financiero. Abordamos los siguientes puntos:
- ¿Cómo tener una línea de crédito?
- ¿Cuánto se demora un estudio de crédito?
- ¿Qué pasa si no pago la línea de crédito?
- ¿Cuánto cuesta una línea de crédito?
- Entidades que ofrecen línea de crédito
- Línea de crédito El Corte Inglés
- Línea de crédito ICO
- ¿Cuánto tarda ICO en ingresar el dinero?
Te prometemos que al acabar de leer, sabrás si esta financiación es la más adecuada para ti.
¡Vamos allá!
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¿Cómo tener una línea de crédito?
Pedir una línea de crédito implica llevar a cabo un procedimiento de solicitud con un banco o entidad financiera que realizará un análisis de nuestras finanzas. El fin es asegurar el menor riesgo posible en la operación. Por ello nos requerirán aportar cierta documentación y reunir una serie de requisitos que te enumeramos:
- Tener al menos 18 años de edad.
- Disponer de un documento de identidad vigente.
- Poseer una cuenta bancaria de la que seamos titular.
- Contar con ingresos mínimos demostrables.
- No estar inscrito en listado de morosos como ASNEF o RAI. Esto puede ser flexible según la entidad a la que solicitamos la financiación pero, generalmente, no es sencillo conseguir una línea de crédito con ASNEF.
Tras el estudio de la solicitud, si resulta aprobada, podrás disponer del dinero en la cuenta del crédito y tarjeta de crédito con relativa inmediatez. No obstante, has de saber que las líneas de crédito sirven para solucionar problemas de liquidez y no deben utilizarse de manera irresponsable pues en esos casos nos estaremos llevando nosotros mismos a una situación de sobreendeudamiento.
¿Cuánto se demora un estudio de crédito?
La solicitud de una línea de crédito, al igual que la de cualquier otro tipo de financiación, implica un proceso de estudio antes que la entidad resuelva aprobar o denegar. Con un estudio de crédito, la entidad analiza la capacidad de pago del usuario, su perfil crediticio, estabilidad laboral… y todo este análisis puede demorarse de 2 a 5 días de media dependiendo de la entidad.
Este paso resulta necesario por parte de la entidad que concede el crédito pues de esta manera se aseguran recuperar el dinero que prestan. Ahora bien, que te denieguen un crédito a tiempo puede ser lo mejor que te puede pasar si tus finanzas están tambaleándose a causa de deudas que tienes pendientes de pago. Si estás en impago, un nuevo crédito hará que el importe que debes aumente y entiende que, si no puedes pagar una deuda menor, tampoco podrás hacer frente a una deuda más grande.
En este punto, antes de pedir una línea de crédito trates de liquidar tus deudas con la ayuda de profesionales con amplia experiencia en el uso de mecanismos como la reunificación de deudas o la Ley de Segunda Oportunidad(LSO), por ejemplo. Una negociación de deuda podría permitirte pagar menos al mes y en total demostrando a las entidades tú situación de solvencia. Por su parte, con el procedimiento de la Segunda Oportunidad podrías conseguir la exoneración de tus deudas. Puedes consultarnos de manera gratuita para más información.
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¿Qué pasa si no pago la línea de crédito?
Como ya sabrás pedir una línea de crédito debe realizarse solo cuando estemos completamente seguros de que vamos a poder pagarla ya que en caso de no poder hacerlo empezaremos a sufrir graves consecuencias para nuestras finanzas. Te hacemos una lista de algunas:
- Para empezar, si no pagamos la línea de crédito nuestra cuenta puede ser suspendida y la entidad prestamista cobrará lo que le debamos directamente de nuestra cuenta corriente. Esto es conocido como compensación y no se permite en la cuenta de una tarjeta de crédito pero sí en una línea de crédito personal.
- No pagar una línea de crédito supondrá que tu calificación crediticia empeore y consecuentemente que te resulte más difícil conseguir financiación en el futuro.
- Es probable que la entidad con la que te encuentres en impago, recurra a métodos de presión para que pagues como las llamadas y mensajes insistentes que acaban siendo un verdadero acoso telefónico.
- Por último, debes saber que si el impago de una línea de crédito se prolonga en el tiempo, la entidad podría decidir iniciar un procedimiento monitorio que podría acabar con el embargo de tus bienes para que tus deudas queden satisfechas.
¿Cuánto cuesta una línea de crédito?
Si tras todo lo que te hemos contado, te resulta interesante una línea de crédito, no tienes que apresurarte a adquirirla sin antes informarte de cuanto cuesta.
El interés de este tipo de productos lo establece cada entidad de manera particular por lo que para conocer concretamente el precio que tendrás que pagar por una línea de crédito deberás preguntar a la financiera a la que le vas a solicitar el crédito. Es decir, pedir un crédito a Ibancar puede implicar un TAE diferente a pedir un crédito a Credicanarias pedir un préstamo personal con Zomy.
Pero, para que te hagas una idea, el interés suele moverse entre el 15% y el 21%. Además, algunas entidades imponen una comisión -de entre el 0,30 y el 4%- en cada operación en la que usas dinero.
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Entidades que ofrecen línea de crédito
Una vez estás decidido a adquirir una línea de crédito, te interesará conocer qué entidades las ofrecen para poder comparar entre ellas y conseguir la más conveniente. En este apartado te presentamos algunas de las más preferidas entre los usuarios. Puedes consultar también nuestro artículo en el que hablamos de financieras que dan créditos para cancelar deudas.
Línea de crédito El Corte Inglés
La línea de crédito que ofrece El Corte Inglés está dirigida a los clientes de su tarjeta de compra. A ésta tarjeta se vincula el crédito si el cliente lo solicita para financiar compras de productos de electrónica, electrodomésticos, hogar, fitness, relojerías, joyería…
Sin trámites, esperas ni papeleo, podrás utilizarla para comprar hasta el importe contratado y pagando solo por lo que utilices. Además, la devolución es flexible y se puede realizar en un único pago o en cuotas varias.
Las líneas de crédito de El Corte Inglés se categorizan en dos principales:
- La cuenta abierta vuelta al cole.
- Anticipo de Navidad.
Línea de crédito ICO
Una de las líneas de crédito más conocidas en nuestro país son las del Instituto del Crédito Oficial. Se trata de financiación pública destinada a inversiones de negocios por lo que está destinada, sobre todo, a colectivos de autónomos, emprendedores y PYMES.
El funcionamiento de las líneas ICO implican la participación de tres partes:
- El Instituto de Crédito Oficial, que presta el dinero y especifica las condiciones para acceder a él.
- Una entidad bancaria o financiera, que actúa como intermediaria en la concesión del crédito ya que se encarga de analizar la viabilidad de la operación y toma el riesgo si el cliente incurre en impago.
- El solicitante, quien se compromete a la devolución del crédito en un tiempo pactado junto a sus intereses.
Por norma general, las líneas ICO tienen mejores condiciones pues los intereses y comisiones son más bajos y los plazos son bastantes flexibles.
¿Cuánto tarda ICO en ingresar el dinero?
Si estás interesado en esta opción, quizás te preguntes en cuánto tiempo tarda ICO en ingresar el dinero. Como te comentamos aunque sea el Instituto del Crédito Oficial quien pone el dinero, es una entidad bancaria o financiera quien gestiona su concesión, por lo que el plazo para poder disponer del dinero depende de esta última.
Para terminar te recordamos la importancia de actuar con responsabilidad a la hora de adquirir financiación y en caso de tener deudas pendientes de pago recurras a asesoramiento legal que te permita recuperar el equilibrio en tus finanzas.
En Soluciona Mi Deuda contamos con expertos que cada día ayudan a muchos clientes a salir de las deudas y empezar de cero respirando tranquilos. La reunificación o la Ley de Segunda Oportunidad podrían ser la opción que realmente necesitas y evitar las situaciones comunes de embargos por un crédito.
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- Abogado ejerciente especializado en Derecho procesal y derecho bancario.
- Graduado en la Universidad Nacional de Educación a Distancia (UNED).
- Número de colegiado: 139682 del Ilustre Colegio de la Abogacía de Madrid (ICAM).
- Máster Experto en Derecho Societario por ESNECA Business School.
- Máster en Derecho Internacional de la Empresa por OBS Business School.
