¿Qué pasa si figuro en el fichero de morosos RAI?

Rita Báez
Rita Báez

Aparecer en un fichero de morosidad es algo que, en general, no interesa a ninguna persona pues implica tener deudas pendientes de pago limita el acceso a financiación ya que demuestra que no contamos con buena salud financiera.

Son varios los listados de morosos que existen en nuestro país que a menudo son consultados por bancos y entidades financieras para valorar la solvencia del solicitante de un préstamo. Uno de estos listados es el RAI, del que te hablamos en este post contestando a las siguientes preguntas:

  • ¿Qué es RAI
  • ¿Cómo funciona? 
  • ¿Cuándo pueden registrarme en él?
  • ¿Cómo saber si estoy en el RAI?
  • ¿Qué consecuencias tiene figurar en este fichero?
  • ¿Cómo salir de RAI? 

Tanto si ya te encuentras en impago como si estás a punto de estarlo, te interesará conocer toda la información acerca de este registro. ¡Quédate leyendo! 

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¿Qué es el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) y cómo funciona?

El Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) es uno de los ficheros de morosidad más conocidos en nuestro país que contiene un listado de personas y empresas con deudas dinerarias de titularidad privada pendientes de pago

La inmensa mayoría de los bancos y financieras lo consultan para poder tomar una decisión sobre si conceder o rechazar una solicitud de financiación. El fin es analizar la economía de la persona para así determinar si cuenta con la capacidad de pago adecuada que le permita hacer frente al compromiso de devolución.

Por otro lado, el RAI constituye una herramienta que contribuye al control de la morosidad, la mejora del sistema financiero y el tráfico mercantil. A través de un sistema informático centralizado, se puede consultar los datos que incluye que son relativos a impagos de un importe igual o superior a 300€. 

Concretamente, la información que obtiene una entidad al consultar el RAI son:

  • Número de impagos
  • Importe total que debe la persona sobre la que se realiza la consulta. 
  • La última fecha de actualización del registro.

Todos estos datos provienen de documentos que acreditan la existencia de la deuda: letras de cambio aceptadas, pagarés, cheques o cualquier otro documento de pago que incluya la firma del deudor y en el que se pueda reconocer la deuda. 

Esta información es aportada por los diferentes bancos y entidades financieras cuando sus clientes les dejan de pagar. Eso sí, el deudor debe ser notificado al menos 30 días antes de su inclusión en el RAI, así lo establece la Ley de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales. No obstante, en la realidad muchas veces este aviso no se lleva a cabo y muchas personas desconocen que han sido inscritas como morosas.

¿Cuándo una entidad puede registrarme en el RAI?

Como te anticipamos, son las entidades quienes registran a los usuarios en el RAI, pero ¿cuándo pueden incluir los datos de un deudor? 

Desde el primer momento en el que un cliente incurre en impago, la entidad puede ordenar el alta en el fichero RAI pero la deuda impagada debe ser superior a 300€ y debe estar vencida y firmada

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¿Cómo saber si estoy en RAI?

Para saber si estamos en el RAI, lo primero que debemos tener en cuenta es que no cualquier persona puede consultar este fichero, solo aquellos que están registrados como usuarios en él. Además, la consulta en el RAI conlleva un coste a diferencia de otros listados como ASNEF, por ejemplo, que puedes consultar gratuitamente. 

Están autorizados a consultar el RAI:

  • Tanto personas físicas como jurídicas que demuestren tener un crédito aprobado. 
  • Empresas especializadas en realizar informes de solvencia

Si eres alguno de los autorizados anteriores para consultar el fichero deberás acudir a la página web del RAI o contactarles por email o por vía telefónica al número.

Asimismo también tienes la posibilidad de acudir a su sede en Madrid, en la calle Príncipe de Vergara, 132.

¿Qué consecuencias tiene figurar en RAI? 

Los bancos y entidades financieras que se dedican a emitir préstamos realizan una evaluación a sus posibles clientes antes de aprobar la financiación que solicitan. Esta evaluación se realiza en base a la información contenida en el RAI y otros ficheros de morosos. En caso de figurar en el registro, el préstamo será denegado en una gran mayoría de los casos. 

Por tanto, la primera consecuencia de estar en un registro de morosidad como el RAI es que no podrás acceder a nueva financiación pues los bancos y entidades se considerarán como un usuario de riesgo.

Aunque pueda ser un fastidio, debemos reconocer que esta consecuencia es totalmente lógica ya que si estás en impago con algún préstamo en el presente, no podrás afrontar la devolución de uno nuevo en el futuro.

Ahora bien, el difícil acceso a financiación no es la única consecuencia de aparecer en el RAI, ser moroso implica otros efectos:

  • Tener una deuda creciendo continuamente ya que desde el momento en el que no cumplimos con el pago de nuestra cuota, los intereses de demora comenzarán a aplicarse y harán que el importe que debemos sea cada día mayor. Ten en cuenta que siempre será más fácil resolver una deuda pequeña -pongamos de 3.000€- que una grande -de más de 15.000€-. Por ello, es fundamental que tratemos de solucionar el impago lo antes posible y así evitar peores consecuencias. 
  • Sufrir el acoso telefónico de una empresa de recobro o la propia entidad. Al ser moroso y figurar en el RAI, recibiremos llamadas con mucha frecuencia en las que nos amenazan y utilizan estrategias que nos causarán una verdadera presión y agobio.
  • La reclamación de la deuda en un procedimiento monitorio. Esto ocurre, sobre todo, cuando el impago se prolonga en el tiempo y puede implicar el embargo de nuestros bienes y patrimonio. 

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¿Cómo salir de RAI? 

Sabemos que las consecuencias que te hemos indicado en el apartado anterior pueden acabar ocasionando el hundimiento total de nuestras finanzas. Por ello, antes de que ocurran te aconsejamos que trates de salir de el RAI pagando lo que debes a las entidades. Pero, ¿cómo hacerlo si no tengo dinero para pagar deudas? 

Algunos te recomendarían solicitar un préstamo para hacer frente al impago pero, debes saber que refinanciarte, si no eres solvente, puede perjudicarte aún más ya que acumularás nuevos intereses que incrementarán tu deuda y tu nivel de sobreendeudamiento. En definitiva, puedes acabar en un círculo vicioso en el que cada vez necesitas más dinero para poder pagar.

Para salir de RAI liquidando tus deudas puedes optar por mecanismos mucho más efectivos que no harán que te endeudes más. Nos referimos a la reunificación o la Ley de Segunda Oportunidad. Te explicamos cómo funcionan:

  • La reunificación de deuda te permitirá agrupar todas las deudas que tengas en una única cuota -normalmente inferior a la suma de las cantidades que pagas por separado- que irás aportando cada mes para crear ahorro. Al mismo tiempo, expertos en negociación conseguirán un acuerdo que te permita pagar menos. Para conseguir este acuerdo analizarán tu deuda y reclamarán las cláusulas abusivas y los intereses usurarios si te los hubieran cobrado, además de que demostrarán tu capacidad de pago.
  • La Ley de Segunda Oportunidad podría convenirte si tu situación es de quiebra. Este procedimiento puede permitirte acordar un plan de pagos adaptado o, en algunos casos, conseguir liberarte de tus deudas si un juez aprueba el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI)

En Soluciona Mi Deuda contamos con un equipo de profesionales con amplia experiencia en ambos procedimientos y cada día ayudamos a cientos de personas a dejar de ser morosos. 

¡Evita las consecuencias de la morosidad con nuestra ayuda! 

Regístrate en nuestro formulario o llámanos al 910916445, estudiaremos tu caso y te propondremos la mejor solución. 

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