Derecho de retracto: cómo usarlo cuando un fondo buitre compra tu deuda

Para conocer la utilidad del derecho de retracto, tenemos que partir de la transmisión de créditos. 

Ya sabrás que un crédito es una obligación por la que una persona (deudor) debe pagar un importe de dinero a su entidad (acreedor). Esto supone que, en todo crédito, intervienen dos partes:

• Por un lado, un sujeto pasivo que es el deudor. Es la persona que tiene la obligación de pagar o lo que es lo mismo, el responsable de una deuda. 
• Y, por otro lado, un sujeto activo que es el acreedor. Se trata del banco o entidad financiera que posee el derecho de cobro del crédito. 

Ahora bien, como cualquier derecho, el crédito puede ser transmitido. En otras palabras, tanto el deudor como el acreedor pueden cambiar sin que la obligación de pago desaparezca. Por ejemplo, si el deudor fallece, sus herederos ocuparan su puesto si aceptan la herencia y, de igual modo, si la entidad acreedora es absorbida por otra, el derecho de cobro pasará a ser de la entidad resultante. 

En definitiva, debes saber que la transmisión de crédito puede producirse cambiando las partes implicadas en el mismo y que puede tener forma de venta cuando se realiza a cambio de un precio. 

En este sentido, si la deuda que tenías con una entidad es ahora de otra te interesará saber que los derechos del crédito están protegidos por Ley. Esto supone lo siguiente:

• Si se quiere cambiar el deudor, éste tendrá que conseguir el consentimiento del banco o financiera acreedora. Con esta medida se intenta evitar que las deudas pasen a otra persona menos solvente y que el cobro del crédito se vea perjudicado.
• En el caso de cambio de acreedor no se requiere la aprobación del deudor ni tampoco se está obligado a informarle. Es decir, que la entidad puede vender los derechos de la deuda de forma unilateral. 

Por tanto, puede pasar que una persona haya contraído una deuda con una entidad y con el paso del tiempo el acreedor cambie.

En España la compra-venta de deuda es una práctica habitual en el sector bancario y, como te habrás dado cuenta, completamente legal. Todo banco o entidad financiera que emitió financiación puede decidir venderla a un tercero si lo desea. Esto suele ocurrir, sobre todo, cuando el titular del crédito ha caído en impago o cuando la deuda está a punto de prescribir. En esos casos, el banco está dispuesto a transmitir los derechos de reclamación de la deuda a otra empresa -los conocidos como fondos de inversión o fondos buitres– por un precio para así evitar perder todo su dinero. 

Cuando uno de estos fondos adquiere una deuda impagada su tarea será conseguir cobrarla. Se trata de una inversión con cierto riesgo, pues los deudores no siempre cuentan con la solvencia para pagar, por ello para compensar este riesgo suelen adquirir la deuda por un precio inferior. Lo que quiere decir que estas empresas adquieren la deuda por un importe más pequeño que el de la deuda a reclamar. 

Con el fin de obtener el máximo de su inversión, los fondos buitres utilizan métodos bastante agresivos con los deudores. Llamadas constantes, amenazas de embargos… un verdadero acoso telefónico que acaba ejerciendo una fuerte agobio y presión al titular de la deuda.