Derecho de retracto: cómo usarlo cuando un fondo buitre compra tu deuda

Francisco Garrido Pérez
Francisco Garrido Pérez

¿Qué es el derecho de retracto y cómo podemos beneficiarnos de él?

El derecho de retracto es un instrumento legal poco conocido pero tremendamente útil para conseguir cancelar determinados créditos. Concretamente, nos da la posibilidad de adquirir nuestra propia deuda, cuando ha sido comprada por un tercero -normalmente un fondo buitre-, al precio que éste la consiguió.

Sin duda, este derecho resulta interesante de conocer cuando tenemos deudas en impago y nuestro banco o entidad financiera ha decidido vender nuestro crédito. En este post te contamos qué eslas condiciones que deben cumplirse para ejercerlo y cómo usarlo en beneficio del deudor

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Para conocer la utilidad del derecho de retracto, tenemos que partir de la transmisión de créditos

Ya sabrás que un crédito es una obligación por la que una persona (deudor) debe pagar un importe de dinero a su entidad (acreedor). Esto supone que, en todo crédito, intervienen dos partes:

  • Por un lado, un sujeto pasivo que es el deudor. Es la persona que tiene la obligación de pagar o lo que es lo mismo, el responsable de una deuda. 
  • Y, por otro lado, un sujeto activo que es el acreedor. Se trata del banco o entidad financiera que posee el derecho de cobro del crédito. 

Ahora bien, como cualquier derecho, el crédito puede ser transmitido. En otras palabras, tanto el deudor como el acreedor pueden cambiar sin que la obligación de pago desaparezca. Por ejemplo, si el deudor fallece, sus herederos ocuparan su puesto si aceptan la herencia y, de igual modo, si la entidad acreedora es absorbida por otra, el derecho de cobro pasará a ser de la entidad resultante. 

En definitiva, debes saber que la transmisión de crédito puede producirse cambiando las partes implicadas en el mismo y que puede tener forma de venta cuando se realiza a cambio de un precio. 

En este sentido, si la deuda que tenías con una entidad es ahora de otra te interesará saber que los derechos del crédito están protegidos por Ley. Esto supone lo siguiente:

  • Si se quiere cambiar el deudor, éste tendrá que conseguir el consentimiento del banco o financiera acreedora. Con esta medida se intenta evitar que las deudas pasen a otra persona menos solvente y que el cobro del crédito se vea perjudicado.
  • En el caso de cambio de acreedor no se requiere la aprobación del deudor ni tampoco se está obligado a informarle. Es decir, que la entidad puede vender los derechos de la deuda de forma unilateral. 

Por tanto, puede pasar que una persona haya contraído una deuda con una entidad y con el paso del tiempo el acreedor cambie.

En España la compra-venta de deuda es una práctica habitual en el sector bancario y, como te habrás dado cuenta, completamente legal. Todo banco o entidad financiera que emitió financiación puede decidir venderla a un tercero si lo desea. Esto suele ocurrir, sobre todo, cuando el titular del crédito ha caído en impago o cuando la deuda está a punto de prescribir. En esos casos, el banco está dispuesto a transmitir los derechos de reclamación de la deuda a otra empresa -los conocidos como fondos de inversión o fondos buitres– por un precio para así evitar perder todo su dinero. 

Cuando uno de estos fondos adquiere una deuda impagada su tarea será conseguir cobrarla. Se trata de una inversión con cierto riesgo, pues los deudores no siempre cuentan con la solvencia para pagar, por ello para compensar este riesgo suelen adquirir la deuda por un precio inferior. Lo que quiere decir que estas empresas adquieren la deuda por un importe más pequeño que el de la deuda a reclamar

Con el fin de obtener el máximo de su inversión, los fondos buitres utilizan métodos bastante agresivos con los deudores. Llamadas constantes, amenazas de embargos… un verdadero acoso telefónico que acaba ejerciendo una fuerte agobio y presión al titular de la deuda. 

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¿Qué condiciones deben cumplirse para ejercer el derecho de retracto?

Por fortuna, en España contamos con instrumentos legales como el derecho de retracto que permiten a los deudores defenderse frente a este tipo de empresas. No obstante, para poder recurrir a él se deben cumplir algunas condiciones. Te las enumeramos:

  1. El crédito debe haber sido cedido. Se refiere a que el acreedor inicial cede el crédito a un tercero.
  2. Se trate de un crédito litigioso. Esto se cumple cuando la deuda está en impago, el deudor interpuso una reclamación por la vía judicial y el deudor respondió a la demanda. Sin embargo, debemos tener en cuenta que no puede existir una sentencia que exija el pago del crédito. 
  3. El pago del retracto debe producirse dentro del plazo de 9 días que empiezan a contar desde que el acreedor reclama la deuda, según establece el artículo 1524 del Código Civil.
  4. El deudor pague el importe por el que se transmitió el crédito. Esto implica que pagará al fondo lo mismo que éste pagó además de los intereses legales hasta la transacción.
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¿Cómo utilizar el derecho de retracto en beneficio del deudor?

Cumpliendo con los requisitos del apartado anterior, el derecho de retracto puede beneficiar claramente al deudor. No obstante, para utilizarlo es fundamental contar con asesoría legal y financiera que conozca el momento exacto en el que ampararse en él. 

En Soluciona Mi Deuda podemos ofrecerte el asesoramiento completo que necesitas respecto a este derecho si tienes deudas impagadas que, además, ha comprado un fondo buitre. Conocemos los recursos legales como el de retracto que empleamos en mecanismos de liquidación de deudas como la reunificación de deudas y la Ley de Segunda Oportunidad.

Por ello, si tu deuda es de una nueva entidad, contáctanos para poder proponerte la mejor solución en la que utilizar el derecho de retracto en tu beneficio y dejar atrás la situación de sobreendeudamiento en la que te encuentras.

Cada día ayudamos a muchas personas como tú a recuperar el equilibrio en sus finanzas y volver a respirar tranquilos sin deudas. A ti también estamos dispuestos a ayudarte si nos contactas.

Rellena nuestro formulario o llámanos al 910916445. ¡Es gratis y sin compromiso!

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