¿Por qué no me dan un préstamo personal?
Pedir un préstamo personal es una manera habitual de hacer frente a gastos imprevistos o puntuales que están fuera de nuestra capacidad de pago. Son diversas las ocasiones en las que nuestros ahorros son insuficientes y se vuelve necesario solicitar ayuda económica a entidades bancarias para afrontar esos gastos.
Sin embargo, aunque sea nuestro deseo optar a la financiación, en muchas ocasiones la petición de un préstamo personal es denegada. Esto puede resultar frustrante, sobre todo, cuando no llegas a conocer el motivo del rechazo.
Por eso, debes tener en cuenta algunas consideraciones antes de pedir un préstamo personal, saber qué es el score crediticio y los principales motivos por los que se deniega este tipo de financiación. En este post te hablamos de todo esto.
Te adelantamos que, seguramente, la razón de la denegación está relacionada con el estudio de vulnerabilidad que te realizan previamente.
¿A qué nos referimos con esto?
Los bancos necesitan recopilar toda la información sobre tus finanzas para analizar el riesgo que corren al prestarte el dinero que solicitas y si éste resulta alto, lo más probable es que denieguen tu solicitud.
En definitiva, para que no te denieguen un préstamo personal los bancos necesitan confiar en que les vas a devolver el dinero.
Si has llegado hasta aquí, sigue leyendo para conocer al detalle las razones por las que pueden denegarte un préstamo personal.
En esta guía aprenderás cómo conseguir que tu nombre deje de figurar en ASNEF de manera definitiva.
Consideraciones antes de pedir un préstamo personal
Ya sabes que un préstamo personal es un contrato mediante el cual, una entidad financiera te anticipa una cantidad de dinero con la condición de devolverlo junto con unos intereses pactados.
¿Para qué podemos pedir un préstamo?
- Para la reforma o mejora de una vivienda.
- Para la avería o compra de un coche.
- Para estudios o formación.
- Para tratamientos ante una enfermedad.
- Para un viaje u ocio, en general.
- Para imprevistos.
Pero, como te hemos adelantado, para utilizarlo en todo lo anterior deberás justificar tus ingresos con el fin de demostrar al banco que podrás devolverlo. Sin embargo, no te pedirán que les informes en que vas a gastarlo. Es decir, a diferencia de los créditos hipotecarios, generalmente no es necesario indicarle a la entidad en que vas a utilizarlo.
Conseguir que te aprueben un préstamo personal es una buena oportunidad para hacer frente a esos gastos de emergencia a corto plazo. Pero, también debes saber que estarás contrayendo una deuda a medio o largo plazo.
¿Cuándo puedes dar el paso de pedir un préstamo personal y saber si te compensará?
- Cuando no exista otra opción para afrontar el gasto.
- Cuando te has asegurado que puedes devolverlo.
- Cuando hayas valorado las opciones de las diferentes entidades.
- Cuando conoces al detalle las condiciones del préstamo.
No caigas en lo contrario: no pidas un préstamo si lo vas a utilizar en compras sin razón de peso, si no estás seguro de que podrás hacer frente a la devolución del mismo y sus intereses, si no has valorado las distintas entidades y sus opciones y si no te han quedado claras las condiciones.
“Sobre todo, asegúrate que pedir un préstamo vaya a ser una solución y no se convierta en un problema”.
En definitiva, al pedir un préstamo personal debes tener muy presentes algunas consideraciones que te orientarán sobre cuál es el mejor préstamo personal para ti.
- Los tipos de intereses del préstamo personal.
El interés del préstamo personal es uno de los aspectos más relevantes que debes tener en cuenta para conseguir el préstamo personal más barato.
El tipo de interés de un crédito personal es el precio de pedir una cantidad de dinero prestada al banco y haberse comprometido a devolverla en un determinado plazo. Esto es, el coste del dinero que el banco nos da para devolverlo en cuotas.
Los tipos de interés de un préstamo personal son el TIN y la TAE.
- El Tipo de Interés Nominal (TIN). Es fijo y nos indica el dinero que cobra la entidad bancaria por el dinero prestado. Pero, tener en cuenta solamente el TIN es llevarse por las primeras impresiones ya que suele ser un porcentaje llamativo que no tiene en cuenta comisiones o gastos. Además, no indica lo que costará el préstamo en el futuro, algo que sí señala la TAE.
- La Tasa Anual Equivalente (TAE). Es el TIN sumado a las comisiones de estudio, apertura y otros gastos derivados de la petición del préstamo. La TAE ofrece una visión más clara de cuánto te costará realmente la financiación.
En definitiva, al solicitar un préstamo personal online o a través de un banco físico la TAE es la clave en la que debes fijarte para conocer el coste real del dinero que estás pidiendo.
Por tanto, tienes que entender que el TAE es siempre superior al TIN. Y darte cuenta de que las entidades bancarias, generalmente, dan mayor protagonismo al TIN mientras que el TAE, aunque aparece en el contrato ya que es obligado por ley, se encuentra en la letra pequeña. Así, si solo prestas atención al TIN tendrás una visión equivocada del coste real del préstamo personal que has pedido.
Además, cabe mencionar que la diferencia entre la TAE y el TIN es, generalmente, mayor en los préstamos personales que en los hipotecarios.
- Gastos y comisiones del préstamo.
Cada tipo de préstamo tiene unas condiciones concretas pero los gastos y comisiones más habituales que tendrás que afrontar son:
- La comisión de estudio, que se paga por el análisis de riesgo que lleva a cabo el banco previamente y en lo que basa su decisión de conceder o denegar el préstamo personal.
- La comisión de apertura, que es el porcentaje que aplican los bancos por tramitar el préstamo. Más concretamente por realizar los estudios de gasto, analizar tu solvencia y las garantías para devolver el préstamo en el tiempo pactado, y redactar el contrato.
- La comisión por modificación de condiciones o cambio en las garantías, se aplica cuando solicitas una modificación de las condiciones pactadas porque la situación en la que te encontrabas inicialmente es diferente y necesitas reajustar el contrato.
- El gasto por reclamación de posiciones deudoras, se paga cuando te encuentras en situación de impago y el banco te tiene que reclamar el pago de la deuda.
- La compensación por cancelación o reembolso anticipado, que es la cantidad que tendrás que pagar si decides cancelar o amortizar tu deuda antes de la fecha de vencimiento pactada. Se trata de una compensación que recibe el banco por los intereses que dejarán de percibir.
Puedes empezar a valorar estas consideraciones a través de un simulador de préstamo personal.
¿Qué es el score crediticio?
Como ya te hemos comentado, cuando decides acudir a un banco a pedir un préstamo personal, la entidad financiera te solicita información y datos que utiliza para realizar el estudio de evaluación del riesgo que les indicará si serás capaz o no de devolver el dinero que te van a prestar.
El resultado de ese estudio es el score crediticio e indica a los bancos que tan buen pagador eres.
“Es una herramienta de la que dispone el banco que le ayuda a decidir si te concede o deniega el préstamo teniendo en cuenta tu solvencia y tu capacidad de endeudamiento.”
¿Qué datos se analizan para obtener el score crediticio?
- Datos personales:
- Edad.
- Estado civil.
- Profesión.
- Domicilio.
- Datos financieros:
- Nivel de ingresos a través de las nóminas.
- Productos financieros contratados como tarjetas contratadas, cuentas bancarias, el saldo…
- Historial crediticio si has tenido préstamos anteriormente o no y si te has encontrado en impago.
- Ficheros morosos. Por ejemplo, si estás inscrito en Asnef.
- Declaración de bienes patrimoniales.
Además, tienes que saber que si quieres conocer tu historial crediticio puedes pedirlo en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) que tiene una base de datos donde constatan los préstamos, créditos, avales y riesgos que tienen los bancos con sus clientes.
¿Cómo se calcula tu score crediticio?
A partir de la información que recopilan sobre ti, las entidades bancarias calculan la puntuación a través de algoritmos. Ten en cuenta que cuanta más datos tengan los resultados del estudio de riesgo es más fiable. Por eso, algunos bancos te pedirán también otra información complementaria.
Con los datos que te hemos proporcionado las entidades calculan el riesgo que conlleva concederte esa financiación pero ¿Qué aspectos tienen principalmente en cuenta el scoring bancario?
- El nivel de ingresos.
- El nivel de sobreendeudamiento.
- Los ficheros de morosidad.
“Cuanto mayor es el score crediticio, mayor es la posibilidad de obtener financiación”.
Si has solicitado un préstamo y te lo han concedido es porque, probablemente, tu puntuación tras el estudio de riesgo ha sido alta y no has tenido problema. Si, por el contrario, te han denegado un préstamo personal puede ser debido a que tu score crediticio es bajo bien porque tu nivel de ingresos es bajo, te encuentras sobreendeudado o estás inscrito en algún fichero de morosidad como ASNEF.
Si tu situación es la segunda y estás sobreendeudado, probablemente te preguntes cómo acceder a la financiación que quieres. Para que puedas pedir ese crédito que te hace falta lo primero es liquidar las deudas que te impiden pedirlo. En Soluciona Mi Deuda entendemos que te encuentras en un momento complicado, hemos ayudado a muchas familias a cancelar todas sus deudas sin necesidad de ganar más
En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.
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Principales motivos por los que el préstamo es denegado
Cuando queremos contratar un préstamo pasamos por muchos pasos que suponen tiempo y esfuerzo para que, en ocasiones, el banco decida denegar la financiación. Además, las financieras, normalmente, no argumentan su decisión.
¿Por qué los bancos no explican la razón de la denegación del préstamo?
La respuesta es la seguridad. Ya que si explicaran con exactitud los motivos por los que el préstamo ha sido rechazado, permitiría a estafadores desarrollar un perfil prestatario ideal que ofrecer a los usuarios que busquen financiación.
Esta es la principal justificación que podemos encontrar. Sin embargo, podemos presentarte algunas razones que, aunque no sean específicas, se encuentran entre los principales motivos por los que los bancos deniegan un préstamo.
- Historial de impagos. Si con anterioridad adquiriste un préstamo y tuviste problemas para pagar tus cuotas llegando incluso a caer en impago.
- Ingresos. El banco solicita tu nómina para conocer si tienes capacidad de pago. Esto es, ingresos suficientes para poder hacer frente a la devolución del dinero que te van a prestar. Que tus ingresos sean insuficientes es una razón de rechazar la solicitud de financiación.
- Gastos mensuales recurrentes. Las entidades analizan tus gastos fijos. Si éstos te dejan poco o nulo resto para afrontar las cuotas, te denegará el préstamo.
- Edad. Algunos bancos creen que hay edades en las que pueden haber más dificultades que otras para devolver el préstamo. Suele ser si eres muy joven o muy mayor.
- La cantidad de financiaciones en curso. Cuántos más préstamos estés en vías de devolver, las probabilidades de que te denieguen una nueva financiación aumentan.
- Ficheros de morosidad. Si caíste en impago con alguna empresa y te incluyó en algún fichero de morosidad como ASNEF, será una razón por la cual las entidades bancarias consideren rechazarte el préstamo.
Cada entidad financiera tiene su sistema de riesgo con el que valoran si conceder o denegar un préstamo, pero si debes tener claro que la principal solución que te permitirá adquirir una nueva financiación es liquidar tus deudas.
La solución que tienes para evitar que te echen para atrás tu solicitud de préstamos es liquidar tus deudas. También existen bancos extranjeros que dan préstamos en España, aunque estas acciones aún entrañan algunos riesgos.
Soluciona Mi Deuda se dedica a cancelar deudas de personas que no pueden hacer frente a todas sus cuotas o lo hacen con mucha dificultad. Si has intentado acceder a financiación y te la han rechazado a causa de tus deudas, puedes consultarnos o comentarnos tu situación registrándote en el formulario.
Estudió ADE en la Universidad de Sevilla. Con una corta pero intensa vida laboral, decidió especializarse en la gestión de situaciones de impago de particulares uniéndose al equipo de Soluciona Mi Deuda desde los inicios.
