Si alguna vez has intentado pedir un préstamo o una hipoteca, habrás oído hablar sobre el historial crediticio pero ¿sabes qué es el scoring crediticio?
Muchas entidades antes de conceder un préstamo o una tarjeta de crédito, suelen tener en cuenta varios factores además del score crediticio. Como por ejemplo: nivel de ingresos, préstamos, estabilidad laboral, si eres cliente o no, etc.
Hoy te contaremos qué es el scoring crediticio, para qué sirve, cómo se puede mejorar y la diferencia con el historial crediticio.
¡Te lo contamos a continuación!
Dscubrir si puedes cancelar tu deuda sin tener que devolver los intereses y cómo hacerlo en sencillos pasos.
¿Qué es el scoring crediticio?
En el ámbito financiero es común que cuando solicitas un préstamo o una tarjeta de crédito, realicen un estudio previo sobre tu situación financiera. Para ello suelen fijarse en el nivel de ingresos, garantías económicas como tener algún inmueble y en tu scoring crediticio.
El scoring crediticio es un término que se puede confundir con el historial crediticio ya que el score o en español puntuación, es un valor numérico que refleja el comportamiento financiero de una persona, es decir, basado en su historial crediticio.
Para que entendamos bien esta puntuación explicaremos primero qué es el historial crediticio. Es un informe que recopila toda la información financiera de una persona. Como por ejemplo, cómo usa las tarjetas de crédito, si devuelve el dinero en los plazos establecidos, los préstamos que tiene o ha tenido y si ha cumplido con sus obligaciones de pago, etc.
En general, refleja cómo has gestionado tus finanzas. Esta información la recopila CIRBE, la Central de Información de Riesgos del Banco de España y la puede solicitar cualquier persona de forma gratuita a través de su página web.
Por lo tanto, ¿qué es el scoring crediticio? Un valor numérico entre 300 y 850 que refleja tu historial crediticio, siendo 300 el valor más bajo, es decir, menor capacidad para devolver un préstamo y 850, el valor más alto y mayor capacidad de devolución.
¿Es lo mismo el scoring crediticio que el scoring bancario?
Es importante, que no confundas el scoring crediticio con el scoring bancario. A simple vista parecen los mismos conceptos pero tienen una pequeña diferencia
El scoring bancario también representa un valor numérico en función del comportamiento financiero. Pero, la diferencia está que lo hace una entidad financiera de forma interna según los datos que tenga de su propio cliente.
Por tanto, el crediticio se basa en todo el historial financiero y el scoring bancario, en función de los datos internos que tenga la entidad sobre ti.
¡Puedes conseguir recuperar la tranquilidad financiera! Asesórate con expertos
¿Cómo se calcula el scoring crediticio?
Tal y como mencionamos anteriormente, para obtener un scoring crediticio se tiene en cuenta la gestión financiera de una persona. Para establecer la puntuación, se realiza mediante unos porcentajes dependiendo de cada factor:
- Historial de pagos: Si pagas puntualmente y en el plazo establecido tus préstamos. Representa un 35% del scoring.
- Cantidad de deuda pendiente: Se tiene en cuenta el nivel de endeudamiento y la cantidad de crédito que utilizas con una tarjeta, es decir, cuánto gastas con tu tarjeta de crédito. Representa un 30% del score.
- Antigüedad del historial crediticio: Es un 15%. Cuanto más largo sea tu historial crediticio, mayor porcentaje tendrás.
- Tipos de crédito: Si tienes diferentes tipos de préstamos contratados, mejor será el porcentaje. En este caso, un 10%.
- Número de consultas de crédito: Este también representa un 10% del scoring. Cada vez que pides un préstamo, las entidades acceden a estos registros y queda reflejado. Si solicitas muchos préstamos, reducirá el porcentaje.
La puntuación crediticia, como ves, se calcula en base a estos cinco factores y dependiendo del porcentaje y la situación financiera de cada persona, la puntuación será más alta o más baja.
Respondemos todas tus preguntas sobre el procedimiento que te cambiará la vida.
Inconvenientes de un scoring bajo
Una vez que ya sabes qué es el score crediticio, debes saber los inconvenientes y consecuencias que pueden traer tener una puntuación baja.
Condiciones de crédito menos favorables
Si tienes una puntuación baja, es posible que te concedan un préstamo, pero con condiciones menos ventajosas que si tuvieras una puntuación crediticia alta.
Estar en un fichero de morosidad
A la hora de saber qué es el score y cómo se calcula, debes saber que estar en un fichero de morosidad como ASNEF, afecta negativamente a la puntuación.
ASNEF es un fichero que mantiene un registro de todas las personas que no cumplen con sus pagos, ya sean préstamos, financiaciones o simples recibos de agua. Existen otros como RAI, pero solo registra deudas exclusivamente de empresas o BADEXCUG que solo registra el impago de deudas con entidades financieras.
Por tanto, tener una puntuación baja podría significar que estés en algún fichero de morosos. A través de Soluciona Mi Deuda, puedes solicitar ASNEF para saber si estás registrado.
No concederte un préstamo
Otro de los inconvenientes de una baja puntuación crediticia es que, directamente no te concedan un préstamo en lugar de aplicar malas condiciones. Esto ocurre sólo cuando el scoring es muy bajo.
Recurrir a microcréditos
Aunque en el apartado de qué es una score hemos dicho que se valora positivamente tener varios tipos de préstamos, hay uno en concreto que debes evitar a toda costa: los microcréditos.
Muchas personas, cuando no pueden acceder a préstamos con su entidad porque tienen una puntuación crediticia baja, recurren a los microcréditos. Un tipo de producto financiero con intereses altísimos que prestan cantidades de dinero bajas a devolver en pocos meses.
Las entidades que ofrecen este tipo de préstamos, no suelen analizar la situación financiera de las personas y a cambio, por correr el riesgo, aplican intereses muy altos. Por lo que, si no te conceden un préstamo, intenta evitar los microcréditos.
En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.
¿Se puede mejorar el scoring?
Ahora que ya sabes qué es scoring y cómo se calcula, debes saber que existen varias formas para mejorarlo. De esta forma podrás ampliar la posibilidad de acceder a préstamos y financiaciones que te ofrezcan mejores condiciones.
No gastes todo el crédito de las tarjetas
Cada mes, las tarjetas de crédito ofrecen una cantidad límite de dinero para poder gastarte, pero no significa que debas usarlo todo. Una forma de mejorar el score es no exceder el 30% de tu tarjeta, así demostrarás un buen manejo del crédito.
No pidas muchos préstamos
Aunque para mejorar el scoring crediticio se recomienda tener distintos tipos de préstamos, como podría ser la hipoteca, un préstamo personal o la financiación del coche, es importante no excederse en la cantidad de préstamos que pidas.
Solicitar mucho crédito puede ser algo negativo, así que contrata los préstamos que necesites para tu día a día sin que desequilibren tu situación financiera.
No canceles cuentas antiguas
Uno de los factores que se tiene en cuenta para el score crediticio es la antigüedad. Cuanto más historial puedas tener, mejor puntuación podrás tener. Así que si es posible, intenta mantener cuentas antiguas aunque no las utilices o, mejor aún, utilízalas como cuentas de ahorro.
Paga tus deudas
Si tienes la capacidad financiera suficiente, una buena forma de mejorar tu puntuación crediticia es pagar tus deudas. Tal y cómo vimos en el apartado de qué es el scoring uno de los factores que se tenían en cuenta era el nivel de endeudamiento, que representaba un 30% del score.
Por lo que reducir tus deudas sería una buena forma de mejorar tu score e historial crediticio.
Ahora bien, no todas las personas pueden pagar sus deudas o tienen la misma facilidad de pago. Por lo que si tienes varias deudas y estás buscando la forma de poder pagarlas, aquí encontrarás la solución.
Es un mecanismo que te permite tener un mejor control de tus finanzas y pagar las deudas de una forma mucho más cómoda. Con la reunificación de deudas puedes juntar todos tus préstamos o financiaciones en una sola cuota mensual.
Y, a diferencia de otras asesorías, en Soluciona Mi Deuda buscamos reducir tus deudas a través de la renegociación y adaptamos la cuota mensual a tu nivel de ingresos.
Existe otro mecanismo legal como la Ley de la Segunda Oportunidad en caso de que estés en una situación mucho más grave y no puedas pagar ninguna de las deudas, es decir, que seas insolvente. Es una ley que permite recuperar la tranquilidad financiera mediante la cancelación de las deudas. En algunos casos de manera total y en otros, de manera parcial.
Ahora ya sabes qué es el scoring crediticio y la diferencia que existe con el historial crediticio. Aunque son conceptos distintos, están relacionados entre sí. El scoring hace referencia a un valor numérico que representa el historial crediticio, pero el historial es el que recopila y registra toda la información.
No olvides que se puede mejorar la puntuación crediticia. Para ello es importante mantener un buen control en tus finanzas para que el score no sea demasiado bajo y que no te puedan conceder una financiación o préstamo.
Para tener un buen score, no acumules grandes cantidades de deudas que no puedas pagar o que vayan a superar tu nivel de ingresos. Si tienes dudas, también podemos asesorarte para que puedas solicitar ASNEF y saber si estás en un fichero de morosos.
Si te gustaría obtener más información, no sabes cómo podrías salir de deudas y necesitas asesorarte para poder buscar una solución, rellena nuestro formulario y atenderemos tu consulta de forma gratuita.
Nuestro equipo de asesores se pondrá en contacto contigo y te ayudarán sin ningún compromiso. Si lo prefieres, puedes llamar a nuestro teléfono gratuito 910 91 64 45.
¡Llámanos y dejaremos tus deudas en cosas del pasado!
