Quien haya solicitado un préstamo personal o hipotecario seguramente ya ha oído hablar del scoring bancario. Se trata de una herramienta con la que el banco puede conocer el perfil financiero de cada usuario y así poder determinar si es apto para que su solicitud de financiación sea aprobada o no.
Si en tu caso es la primera vez que oyes hablar de este concepto, no te vayas lejos. En este post encontrarás toda la información que te interesará saber acerca de qué es el scoring bancario.
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¿Qué significa el scoring?
El scoring puede definirse como un sistema de evaluación que da la posibilidad al banco de valorar la posibilidad de impago de cualquier tipo de financiación realizando un estudio automático de la solvencia del posible cliente. A través de una puntuación, la entidad podrá determinar el riesgo de la operación y tomar la decisión de conceder o denegar el préstamo solicitado.
Esta puntuación no solo se construye teniendo en cuenta los ingresos y la situación personal, sino además observando tanto si hay deudas pendientes como el historial crediticio. Se trata, por tanto, de un sistema con el que prever si la persona cuenta con la capacidad de reembolsar el préstamo en función de sus experiencias similares previas.
Si el scoring es alto significa que el usuario cuenta con crédito suficiente para asumir la financiación pero, si, por el contrario, el scoring es bajo puede resultar difícil que el banco o entidad financiera acceda a emitir el préstamo que se solicita.
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¿Cómo se hace el scoring?
El scoring que revisa el banco funciona con algoritmos que cambian en función de la información que poseen del usuario. Tiene sentido decir que cuantos más datos sobre el cliente tiene el banco, la puntuación resultante es más fiable, es por ello que habitualmente a la hora de solicitar un préstamo las entidades piden cierta información acerca de:
- Datos personales como la edad, profesión, estado civil, contrato laboral…
- Capacidad de pago. Es decir, el balance de los ingresos y gastos mensuales. Por norma general se recomienda que la cantidad que irá destinada al pago de una financiación no sea mayor del 30% de lo que se gana cada mes.
- Productos financieros como cuentas bancarias y tarjetas.
- Historial crediticio de préstamos tanto vigentes como antiguos.
Declaración de la renta. - Justificante de la finalidad del préstamo.
- Ficheros de morosos como ASNEF o RAI, por mencionar algunos de los más conocidos. Ten en cuenta que si tienes deudas que si figuras en algún listado de morosidad tu scoring resultará muy bajo y casi con total probabilidad rechazarán tu solicitud. Por ello, si estás en impago y tienes deudas pendientes es aconsejable que las resuelvas antes de endeudarte más. En estos casos, considera mecanismos como la reunificación o la Ley de Segunda Oportunidad que te permitirán acabar con tus deudas sin pagar más intereses.
¿Cuál es la puntuación más alta de scoring?
Para que te hagas una idea, el scoring bancario da una puntuación que va desde los 300 hasta los 900 puntos. Como habrás supuesto cuanto más cercano a los 300 puntos, menos posibilidades tendrás de conseguir la financiación. Mientras que si tu puntuación se acerca a los 900 podrás incluso conseguir condiciones más ventajosas para tu préstamo.
¿Qué scoring se necesita para una tarjeta de crédito?
Si lo que necesitas es que te aprueben una tarjeta de crédito, tu score debería ser de más de 700 puntos ya que una calificación más baja podría indicar al banco o entidad financiera que eres mal pagador o incluso tienes deudas en impago.
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¿Cómo subir 100 puntos de crédito rápido?
Si tu scoring es bajo siempre podrás intentar mejorarlo ya que al fin y al cabo es un dato estadístico que se modifica con nueva información. Si proporcionas nuevos datos a la entidad, ésta podrá recalcular el scoring y reconsiderar tu decisión acerca de tu solicitud.
Ahora bien, subir puntuación no siempre es tan sencillo. Si tenemos deudas pendientes, liquidarlas puede ser una forma de mejorar el scoring.
Si es tu caso y para solucionar el impago de las deudas que tienes te estás planteando en solicitar un nuevo préstamo sin nisiquiera saber que es refinanciación, no te apresures. Refinanciarte puedes acabar perjudicando aún más tu scoring pues tendrás que asumir nuevos intereses que harán que tanto tu deuda como tu nivel de sobreendeudamiento crezcan si no cuentas con la solvencia adecuada.
Para liquidar tus deudas pendientes puedes optar por una reunificación de tus deudas en una única cuota y negociar con las entidades para que el importe total que debes se vea reducido. Para ello, es fundamental que cuentes con profesionales de la negociación, que con recursos legales como el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil o la Ley de Usura podrán demostrar el estado de tus finanzas y reclamar intereses usurarios.
Por otro lado, si tu scoring es bajísimo porque además estás en quiebra, quizás la Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo que necesitas para acabar con tus deudas definitivamente. Si cumples ciertos requisitos podrías incluso conseguir liberarte de ellas.
En Soluciona Mi Deuda somos expertos en reunificación, negociación y Segunda Oportunidad. Ambos procedimientos son las herramientas que utilizamos diariamente para ayudar a muchas personas con scoring bajo a salir de su situación sobreendeudamiento y acceder a la nueva financiación que necesitan. Si necesitas mejorar tu score, ¡somos la solución que necesitas!
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Periodista, Content Manager y Copywritter.
Graduada en Periodismo por la Universidad de La Laguna.
Con título de Máster en Comunicación Audiovisual para la Era Digital en la Universidad Complutense de Madrid.
