¿Es estafa? El desconocimiento de la ley de la segunda oportunidad

Fernando, director ejecutivo en Soluciona Mi Deuda

Fernando, director ejecutivo en Soluciona Mi Deuda

Cientos de personas y autónomos en situaciones de insolvencia han conseguido cancelar sus deudas gracias a este procedimiento. Sin embargo, existe un gran desconocimiento sobre esta ley que lleva a algunas personas a pensar que se trata de una estafa. 

Por eso en este post te hablamos de esta ley, el por qué del desconocimiento sobre la misma, si puede o no considerarse estafa y los contextos en que se puede aplicar. 

Si te ha ocurrido un imprevisto que te ha llevado a endeudarte, seguro habrás pensado en cómo conseguir dinero para pagar tus deudas

Si has pensado que la solución es la de pedir préstamos para pagar deudas, es porque aún no conoces en que consiste la ley de segunda oportunidad

Este mecanismo entró en vigor en España mediante un texto oficial en el BOE en el año 2015. 

Pero, ¿Qué es la ley de segunda oportunidad? 

La ley de segunda oportunidad para particulares y autónomos es un mecanismo que permite acumular deudas, renegociadas con sus acreedores y, finalmente conseguir una exoneración que permita empezar nuevamente dejando el problema de las deudas atrás. 

¿Qué quiere decir esto?

Este procedimiento busca que las deudas sean abonadas y en caso de no poder ser pagadas ni en el momento presente ni en el futuro, se puedan exonerar mediante el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI). 

Te adelantamos que la exoneración puede comenzar a ser posible cuando las entidades acreedoras rechazan la renegociación de la deuda y no quieren aceptar nuevas cuotas adaptadas a la situación del deudor. En esos casos , los bancos no permiten que las deudas se cancelen. 

La ley de la segunda oportunidad pasa por dos fases para poner solución tu endeudamiento:

  1. Una fase extrajudicial en la que se nombra a un mediador concursal para lograr un acuerdo de pago de la deuda con los acreedores. Este proceso consiste en una renegociación en la que se pueden aplicar quitas y esperas, teniendo en consideración la capacidad que tiene el deudor de afrontar la deuda. 
  2. Una fase judicial en la que se inicia el concurso consecutivo. Esta vía se toma cuando no se ha conseguido un acuerdo extrajudicial de pago porque ha sido rechazado por los acreedores o el deudor no puede afrontar las exigencias de sus acreedores. Tras la solicitud del concurso consecutivo y tras liquidar el patrimonio del deudor (en algunos casos excluyendo la vivienda), se accede al BEPI para conseguir la cancelación de las deudas. 

Debes saber que la ley de segunda oportunidad no consiste únicamente en adherirse y que las deudas desaparezcan. 

Por ello, es importante que con un abogado especialista en ley de segunda oportunidad te informes y te asesores sobre los pros y contras de este procedimiento. Consúltanos.

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¿Por qué existe un desconocimiento ante la ley de segunda oportunidad?

Existe una gran confusión y desconocimiento ante la ley de segunda oportunidad debido a que se trata de un procedimiento relativamente reciente, aunque entró en vigor en el año 2015. 

No debes quedarte las opiniones de quienes no han conseguido acogerse a esta ley o de quienes que al cumplir los requisitos, se han acogido al procedimiento sin conocer cómo funcionaba y realmente buscaban otra solución para afrontar sus deudas. 

Como ya te hemos anticipado, para poder acogerte a la ley de segunda oportunidad debes ser particular o autónomo. 

Además, para que no caigas en la confusión y desconocimiento sobre la ley de segunda oportunidad, es necesario que tiene una serie de requisitos:

  • El deudor debe actuar de buena fe. 
  • No haber estado condenado por delitos socioeconómicos. 
  • No haber rechazado ningún trabajo que mejorara su situación económica y que le permitiera afrontar el pago de sus deudas. 
  • No haberse acogido a la ley de segunda oportunidad en los últimos 10 años. 
  • No tener una deuda superior a los cinco millones de euros. 

Te interesará saber que liquidar tus deudas con la ley de segunda oportunidad puede ser lento y es más rápido acudir a un concurso de acreedores, pero con este procedimiento se establecen unos plazos de pago asequibles para el deudor. 

¿Puede considerarse la ley de segunda oportunidad una estafa?

A los bancos y otras entidades acreedoras no les conviene la ley de segunda oportunidad y llenan de mensajes negativos sobre el procedimiento las redes sociales. 

Algo que puede generar confusión y lleva a muchas personas a creer que el proceso de la segunda oportunidad es una estafa

Y es que muchos bancos aseguran que la ley de segunda oportunidad no es posible para cancelar deudas

Pero la verdad es que la ley de la segunda oportunidad sí permite liquidar las deudas ante la imposibilidad de renegociar la deuda con los acreedores, quienes se niegan a aceptar cuotas bajas. 

Simplemente debes conocer el procedimiento y saber que el juez puede requerir tu patrimonio para el pago de tus deudas. 

Por otro lado, acogerte a la ley de segunda oportunidad no significa que no tengas que pagar nada. 

En algunos casos, el juez acepta el pago de la deuda mediante la entrega de tus bienes y patrimonio, y en otros casos, solo como parte de pago ya que tienen en cuenta el valor de los mismos. 

Además, es importante que tengas en cuenta que todo el proceso de la segunda oportunidad involucra a notarios, mediadores concursales, procuradores y abogados que cobran unos honorarios perceptivos para el BEPI, que sin él no se consigue la cancelación de la deuda.  

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Contextos en los que puede aplicarse la segunda oportunidad

No cualquier persona puede acogerse a la ley de segunda oportunidad. Y ante ello aparecen las quejas. 

Como ya te anticipamos antes, tienes que cumplir los requisitos de insolvencia y buena fe, entre otros para ser un candidato ideal para este procedimiento. 

Debes saber que las personas con gran cantidad de deuda son algunos de esos candidatos al procedimiento, mientras que las personas con una deuda de escasa cuantía no lo son. 

Además, ya te contamos que para cancelar tus deudas a través del procedimiento de la segunda oportunidad el juez puede pedirte tu patrimonio como parte o totalidad del pago de tus deudas. 

“Es por ello que para los deudores sin patrimonio este procedimiento es más seguro.”

Pero, es cierto que hay determinados casos en los que acogerte a la ley de segunda oportunidad no supondrá perder tu vivienda:

  • Si estás pagando la hipoteca de tu vivienda habitual, el juez no la requerirá puesto que estás cumpliendo con la obligación de pago de la misma. 
  • Si no tienes hipoteca pero ya has cumplido con el pago total de tu vivienda habitual, el juez no permitirá que te quedes sin ella.

Por tanto, sólo si te encuentras en impago de tu vivienda, el juez podrá considerar que la des como parte de pago.  

Asimismo, en los casos en los que la vivienda no suponga un beneficio económico y  tampoco permite afrontar el pago de las deudas, no tendrá sentido que el propietario pierda su vivienda.

De esta manera, se pueden diferenciar dos casos en los que no perderás tu vivienda habitual a pesar de acogerte al procedimiento de la segunda oportunidad:

  1. Cuando el valor de la hipoteca es superior al valor del mercado de la vivienda. En este caso entregar la vivienda no acabará con las deudas y tampoco con la garantía hipotecaria. Por lo que, si el deudor sólo tiene su casa o si al entregarla va a quedar en situación de vulnerabilidad, el juez lo tendrá en consideración y las posibilidades de que te quedes sin casa se reducen. 
  2. Cuando la enajenación de la vivienda da lugar a que la situación económica del deudor empeore. Esto se refiere a que, en ocasiones, la venta de la vivienda puede resultar ser una solución antieconómica. Y es que los costes de venta de la vivienda pueden, en ciertos casos, ser mayores a los del precio que se obtendrá por la venta. 

Con respecto a otros bienes como vehículos, si son necesarios para desarrollar tu actividad profesional, no tendrás que entregarlos. 

En definitiva, debes tener en cuenta que la ley de segunda oportunidad no tiene como fin generar más deudas de las que ya tienes y por ello se dan esos casos en los que el juez pueda considerar que el deudor puede quedarse con su casa para no originar más deudas. 

Si tienes deudas con Hacienda o la Seguridad Social, debes saber que hay una sentencia del tribunal supremo que permite la exoneración de las deudas públicas y, a partir de ahora los tribunales mercantiles están comenzando a exonerar las deudas públicas de los deudores.

Si no sabes si tu caso puede ser beneficioso para acogerte a la ley de segunda oportunidad es hora que te pongas en manos de un abogado especialista en ley de segunda oportunidad

En Soluciona Mi Deuda, entendemos lo preocupante que puede ser no saber si puedes perder tu vivienda o no cuando te encuentras en una situación de endeudamiento. 

Hemos evitado que muchas personas que buscaban acogerse a la ley de segunda oportunidad pierdan su patrimonio ya que lo que realmente necesitaban era una renegociación de la deuda. 

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