En el mundo financiero, los intereses tienen un papel fundamental. Los intereses ordinarios y moratorios son dos tipos esenciales que influyen directamente en el coste y la gestión de préstamos, tarjetas de crédito y otras transacciones financieras. Entender plenamente los intereses asociados que llevamos en nuestro contrato de cualquier ayuda económica es fundamental para evitar problemas financieros futuros.
En este artículo vamos a explicar qué son los intereses ordinarios y moratorios, cuáles son sus diferencias y algunos ejemplos para que podamos entenderlo mejor. ¡Si quieres saberlo todo sobre estos intereses, continúa leyendo!
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¿Qué son los intereses ordinarios?
Los intereses ordinarios son aquel porcentaje que se acuerda en el contrato cuando tomas un préstamo. Es una cantidad fija o variable -normalmente según el euribor– que el titular del préstamo debe pagar durante un período de tiempo específico, según lo que ambos acuerden al firmar el contrato. Este tipo de interés se aplica desde el inicio del préstamo hasta que se paga por completo.
Imagina que el interés ordinario es como el «precio» que pagas por tener el préstamo desde el principio hasta que lo devuelves. Es algo establecido legalmente y ayuda a regular cómo funciona el préstamo.
Ahora, cuando no se paga a tiempo, comienza a aplicarse el llamado interés moratorio. Esto básicamente significa que, si te retrasas en tus pagos según lo acordado en el contrato, se aplicarán cargos adicionales, pero lo veremos más adelante.
¡Vamos a ver un ejemplo para que puedas entenderlo mejor!
Imagina que pides un préstamo de 1.000 euros con un interés ordinario del 5% anual. Esto significa que cada año tienes que pagar el 5% de 1.000 euros como interés.
En el primer año, pagarías 50 euros en interés. Si el préstamo es a dos años, en el segundo año, pagarías otros 50 euros de interés, ya que los intereses ordinarios se calculan sobre el importe original del préstamo.
Los porcentajes de interés, se aplican a cualquier producto financiero, es decir, hasta las personas que han contratado un préstamo hipotecario se comprometen con los intereses ordinarios de la hipoteca.
En esencia, estos intereses ordinarios representan la compensación que el banco recibe por prestar su dinero, y se calculan como un porcentaje de la cantidad total prestada. Es decir, son una forma de retribución para la entidad bancaria por proporcionar los fondos necesarios para la hipoteca.
Una vez hemos visto que son los intereses ordinarios puede surgir una pregunta, ¿cuál es el interés ordinario habitual que aplican los bancos y financieras? Eso dependerá de varios factores como:
- Tipo de producto que hayas contratado.
- Cantidad solicitada.
- Plazo de devolución acordado.
- Política de la financiera con la que hayas contrato la financiación.
Debes tener en cuenta, que algunos prestamistas se aprovechan del desconocimiento de muchos consumidores y aplican intereses por encima de la media. Y, ¿qué ocurre en estos casos? Pues si un banco o financiera aplica un porcentaje desmesurado y muy superior a los tipos medios que establece anualmente el Banco de España, podría estar incurriendo en usura, algo que, por fortuna, se puede reclamar bajo el amparo de la Ley de Usura -también conocida como Ley Azcárate-.
¿Qué son los intereses moratorios?
Los intereses moratorios son cargos adicionales que se aplican cuando no pagas tus deudas a tiempo. Imagina que tienes un préstamo y debes realizar pagos en fechas específicas. Si te atrasas en esos pagos, el prestamista puede cobrar intereses moratorios como una especie de penalización por no cumplir con el calendario de pagos establecido.
En resumen, son costes adicionales que surgen cuando no cumples con las fechas acordadas para devolver el dinero prestado.
Estos intereses se regulan en el Código Civil y no se aplican automáticamente. El banco o financiera a la que le debes el dinero tiene que pedirlos. Si no acuerdan un tipo específico de interés moratorio, usan el que ya estaba acordado para el préstamo. Si en cambio hay un acuerdo previo, se usa el interés moratorio legal que es un porcentaje establecido por la ley.
En 2024 el interés moratorio se ha situado en el 4,06%.
Generalmente, los intereses moratorios comienzan a contar desde que te reclaman el pago, ya sea por una queja formal o una demanda judicial.
Es importante conocer estos intereses, ya que los intereses moratorios abusivos pueden llevar al cliente a caer en una situación de endeudamiento grave al no poder hacer frente al pago.
Si este es tu caso y tu situación financiera se ha visto afectada por el pago de intereses moratorios abusivos no dudes en ponerte en contacto con Soluciona Mi Deuda. Nuestros expertos podrán ayudarte a identificar si son abusivos o no y a salir de tus deudas.
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Diferencias entre interés ordinario y moratorio
Veamos cuáles son las diferencias entre intereses ordinarios e intereses moratorios.
El propósito de un interés ordinario es tener una recompensa para la persona que presta dinero, mientras que los intereses moratorios funcionan como una penalización para el deudor que no paga a tiempo.
El interés ordinario se aplica durante la vigencia del préstamo, desde el principio hasta su finalización. El interés moratorio se activa cuando el deudor no cumple con los plazos de pago establecidos. Comienza a correr después de que se reclame el pago, ya sea de manera extrajudicial o judicial.
Los intereses ordinarios tiene una naturaleza remunerativa, ya que compensa al prestamista por prestar su dinero. El interés moratorio tiene una naturaleza sancionatoria, ya que busca penalizar al deudor por no cumplir con los términos del contrato.
Asimismo, el interés ordinario se calcula desde el inicio del préstamo, basándose en la tasa acordada sobre la cantidad prestada. Mientras que el interés moratorio, comienza a calcularse después de que el deudor no paga a tiempo.
También es importante conocer las diferencias entre intereses moratorios y remuneratorios.
Ejemplos de intereses moratorios
A continuación, vamos a ver intereses moratorios ejemplo para entenderlo mejor.
El primer ejemplo de intereses moratorios se basará en si pides un préstamo personal.
Supongamos que tomas un préstamo personal de 1.000 euros con un acuerdo de devolverlo en un mes, con un interés del 5%. Si no logras devolver el dinero a tiempo, el prestamista podría aplicar intereses moratorios. Imagina que los intereses moratorios son del 2% por cada día de retraso. Si te retrasas 5 días, tendrías que pagar un 10% adicional como penalización (2% por día x 5 días) además del interés ordinario del 5%.
El segundo ejemplo es el caso de si tienes una tarjeta de crédito. Si tienes una tarjeta de crédito y la fecha límite de pago es el día 1 de cada mes, pero te olvidas de realizar el pago hasta el día 10, es probable que se te apliquen intereses moratorios. Supongamos que tu tasa de interés es del 18% anual. Por los 10 días de retraso, podrías enfrentar un cargo adicional del 0.49% (18% / 365 días x 10 días) como intereses moratorios, además del interés ordinario.
Si en tus préstamos has tenido intereses moratorios y tu situación financiera se ha visto afectada llevándote a escenarios de deuda, Soluciona Mi Deuda puede ayudarte. Nuestros expertos están especializados en denunciar y luchar contra los intereses abusivos. Contar con un buen asesoramiento legal en estos procesos es clave a la hora de comenzar.
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Preguntas frecuentes sobre intereses ordinarios y moratorios
¿Cómo se calculan los intereses ordinarios?
La fórmula para calcular los intereses ordinarios es Interés Ordinario = Capital prestado x Tasa de Interés x Tiempo.
Supongamos que pides un préstamo de 1.000 euros con una tasa de interés anual del 8%. Para saber cuánto pagarás en intereses al final de año, simplemente multiplica 1.000 X 0,08 X 1.
En este ejemplo pagarías 80 euros en intereses ordinarios después de un año.
¿Qué sucede si no pago a tiempo y se generan intereses moratorios?
Se aplicarán intereses moratorios como penalización por el retraso, la deuda total a pagar aumentará por los intereses adicionales, tu historial crediticio se verá afectado y, en muchas ocasiones, el prestamista toma acciones legales contra ti.
¿Cómo puedo evitar cargos por intereses moratorios?
La forma más segura y efectiva de evitar el cobro de intereses moratorios es cumplir con tus obligaciones en la fecha acordada.
¿Los intereses ordinarios y moratorios aplican de la misma manera en todo tipo de préstamos?
Los intereses ordinarios y moratorios no se aplican de la misma manera en todos los préstamos. La tasa y las condiciones varían según el tipo de préstamo. En préstamos personales y tarjetas de crédito, los moratorios suelen ser más altos. En préstamos hipotecarios, los ordinarios son bajos. En los préstamos estudiantiles, las tasas pueden variar. En los préstamos comerciales, las condiciones se personalizan. Siempre es importante revisar los términos del contrato para comprender cómo se aplicarán estos intereses.
Graduada en Periodismo por la Universidad Rey Juan Carlos
