Pasos a seguir para reunificar deudas con La Caixa, Bankinter e ING Direct

Rita Báez
Rita Báez

Reunificar deudas con La Caixa 

¿Tienes demasiadas deudas y no sabes si iniciar un proceso de reunificación? La Caixa es uno de los bancos más reputados de nuestro país, con un largo recorrido a sus espaldas y una enorme cartera de clientes. Optar por esta entidad es una garantía, pero habrás de cumplir con una serie de condiciones.

¿Cuándo llevar a cabo una reunificación de deudas con La Caixa?

Existen una serie de síntomas o indicadores que evidencian la incapacidad de un particular a la hora de hacer frente a sus obligaciones. ¿Cuáles son las señales de alerta?

  • Tu liquidez se va reduciendo mes a mes.
  • Empleas cada vez más crédito destinado al consumo diario y al pago de deudas.
  • Otras personas tienen que prestarte dinero.
  • El salario que percibes no es suficiente para cubrir tus necesidades básicas.
  • Empiezas a recibir notificaciones y amenazas telefónicas.

Es entonces cuando puedes plantearte la alternativa de reunificar tu deuda, a fin de establecer cuotas asumibles durante más tiempo. Además deberías hacerlo cuanto antes, porque La Caixa no otorga la reunificación a aquellos que figuren en ASNEF.

ASNEF son las siglas pertenecientes a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, entidad que se encarga de recoger, gestionar y administrar una potente base de datos en la que figuran personas físicas o jurídicas que han incurrido en alguna clase de morosidad.

Este fichero ASNEF es la lista de morosos más conocida y su gestión depende directamente de Equifax, corporación que se encarga de la información relativa a la solvencia de consumidores y usuarios. Acabar en este fichero es el desencadenante del problema que estamos tratando en este post.

La ejecución de estos registros no se deja en manos de cualquiera, recayendo la exclusividad de esta tarea en los miembros de pleno derecho que integran la organización. Aquí se agrupan las siguientes figuras jurídicas:

  • Bancos.
  • Cajas de ahorro.
  • Empresas de telecomunicaciones.
  • Empresas proveedoras de electricidad o gas.
  • Entidades financieras de consumo.
  • Aseguradoras.

Ventajas de reunificar deudas con La Caixa

  • Flexibilidad. – La flexibilidad es, seguramente, su principal valor añadido. Este banco proporciona alternativas para múltiples escenarios. También permite elegir el plazo de amortización que se estime oportuno, así como las cuotas a abonar mes a mes.
  • Es fácil de contratar. – Se establece una forma de contratación fácil y casi instantánea, a través de la plataforma web habilitada. Esto simplifica los procesos y pone las cosas más fáciles a los interesados.
  • Mejora la economía personal. – Con la extensión de los plazos y la disminución del montante a pagar, queda garantizada una mayor liquidez al final de cada mes.
  • Se evita caer en ASNEF. – Con la reunificación de La Caixa no se llega a situaciones de impago, que suponen la inclusión en las temidas listas de morosos, como Asnef.
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¿Cuál es la mejor reunificación para mis deudas?

Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.

GUÍA GRATUITA

¿Qué productos ofrece La Caixa?

La Caixa establece dos alternativas de interés:

  • Préstamo personal sin aval. Si no dispones de un bien inmueble o propiedad que sirva como aval, puedes acogerte a este recurso. Te concederán una ampliación de capital a pagar en una serie de mensualidades. No obstante, será indispensable que dispongas de ingresos regulares y demostrables, que aseguren a La Caixa la disposición suficiente de  músculo para encarar las responsabilidades contraídas.
  • Préstamo con aval hipotecario. Este es el caso contrario. Si dispones de un inmueble que puedas utilizar como garantía, será mejor que recurras a esta opción. Has de volver a demostrar tu estabilidad económica, ya que en el peor de los casos perderás la vivienda habitual.

Requisitos para reunificar deudas La Caixa:

  • Deberás reunificar el total de deudas que tengas contraídas.
  • Tener ingresos suficientes y estables, y demostrarlo a través de un contrato de trabajo.
  • No estar en ASNEF; en caso contrario necesitarás un avalista.
  • El límite de la deuda está en 40.000€ por lo general.

Gastos derivados con La Caixa

  • Gastos de tasación.
  • Gastos registrales.
  • Gastos notariales.
  • Honorarios profesionales.
  • Gestoría.
  • Comisión de apertura.
  • Es posible que debas pagar comisión por cancelación anticipada en tus deudas antiguas.

La Ley de la Segunda Oportunidad como alternativa

En el caso de que no se pueda acceder a una reunificación, existe el recurso de acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad(LSO) o Ley Concursal, que se basa en el derecho a volver a empezar. 

En esta Ley se expone de forma directa que: “existe la necesidad de aliviar la precaria situación financiera que soportan algunos deudores que, a pesar de su buena fe y su esfuerzo, no alcanzan a satisfacer sus deudas pendientes aún después de la liquidación del patrimonio”.

Diversos estudios han puesto de manifiesto que la legislación concursal ha contribuido relativamente poco al desendeudamiento de los hogares españoles. Tras el imprescindible saneamiento de una parte del sistema financiero español, la introducción de la segunda oportunidad, la mejora del funcionamiento del acuerdo extrajudicial de pagos y la ampliación del ámbito de aplicación del Código de Buenas Prácticas contribuirán a acelerar la caída de la ratio de endeudamiento de las familias españolas y las pequeñas y medianas empresas.

Aunque la mejoría del escenario económico general es apreciable, en el momento actual sigue siendo necesario hacer frente a la situación de aquellas familias que continúan sufriendo la adversidad económica.

Lo ideal es contactar con abogados honestos que puedan ayudarte a solventar la situación. Siempre hay opciones, solo debes asesorarte correctamente.

Para ello, te recomendamos nuestro programa Soluciona Mi Deuda, que garantiza la transparencia y el respaldo que todos estos procesos requieren.

Aun cuando todas las situaciones son diferentes, nos adaptamos al contexto y las necesidades de cada persona y siempre contarás con asesoramiento de los mejores profesionales del ámbito legal y financiero. Estamos completamente a tu disposición para todas las dudas que tengas, asesorías que necesites y aplicar los mecanismos más efectivos para darle solución a tus problemas financieros, sin que eso afecte otras actividades de tu vida.

Reunificar deudas con Bankinter 

Si en tu caso quieres reunificar deudas con Bankinter, has de estudiar en profundidad las condiciones y requisitos que exige esta entidad financiera.

Las condiciones de Bankinter

Para acceder a la reunificación deberás presentar las siguientes credenciales:

  • DNI en vigor.
  • Documentos que acrediten la residencia habitual (como una factura domiciliada).
  • Registro de las deudas que se pretenden reunificar.
  • Demostrar que se dispone de ingresos regulares.
  • Que las deudas contraídas no superen el 80% del valor del inmueble que se tiene en propiedad.

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¿Qué deudas se pueden reunificar con Bankinter?

Este banco permite reunificar las deudas generadas por:

  • Créditos hipotecarios.
  • Préstamos personales.
  • Minicréditos.
  • Tarjetas de crédito.
  • Préstamo del coche.

Opciones que ofrece Bankinter: 

  • Reunificación Bankinter con préstamo personal. Esta es la opción más accesible, y está concebida para particulares que no superen los 90.000 euros de deuda. Bastará con adjuntar la documentación exigida y contar con un avalista. El TIN de este crédito es del 4,95%, y la TAE de un 5,06% con un plazo de amortización máximo de 96 meses.
  • Reunificación Bankinter con hipoteca fija. La segunda vía pasa por hacer la reunificación a través de una hipoteca con carácter fijo. El TIN aplicable en este crédito es del 1,25% y la TAE del 2,00%, con un plazo de amortización máximo de 30 años.
  • Reunificación Bankinter con hipoteca mixta. La tercera posibilidad pasa por reunificar deudas con una hipoteca de carácter mixto. El TIN de esta hipoteca es del 1,60%, 1,75% o 1,80% (en función del tramo a elegir), y la TAE será variable con un mínimo del 2,24% y un plazo de amortización máximo de 30 años.

Ventajas de reunificar deudas con Bankinter 

  • Cuotas mensuales económicas. – El principal beneficio de la reunificación es el establecimiento de cuotas adaptadas a las circunstancias personales. Así, con los ingresos vigentes, se irá pagando el adeudo de forma progresiva. 
  • Plazo de amortización favorable. – La reunificación conlleva un alargamiento del plazo de devolución. Al disponer de más tiempo, la probabilidad de acabar cumpliendo con las obligaciones es mayor. 
  • No acabar en los ficheros de morosidad. – Que se apliquen cuotas bajas hace que sea posible su asimilación con los ingresos disponibles, evitando retrasos indeseados y la inclusión en listas de morosos. La presencia en estas listas, que están capitaneadas por ASNEF, es lo peor que le puede pasar a un particular, ya que supone una barrera de entrada para adquirir nuevos préstamos destinados a proyectos personales. 
  • Conservar el patrimonio. – Al no producirse impagos, no se iniciarán procesos judiciales adversos que atenten contra el patrimonio personal.

Riesgos de la reunificación de deudas 

La reunificación de deudas, como todo proceso que se inicie, trae consigo una serie de consecuencias que han de analizarse con detalle. La idea es hacer un balance objetivo que ponga sobre la mesa la posibilidad (o no) de aplicar la reunificación con Bankinter. 

  • Pagar más en términos generales

En cómputo global, y debido a que los plazos se dilatan en el tiempo, se acaba por pagar una cantidad más elevada que la pactada inicialmente. Aquí impactan frontalmente los intereses, que van generando poco a poco este nuevo montante.

  • Endeudamiento prolongado en el tiempo 

La de los plazos no solo trae consigo una cantidad a abonar más elevada, sino que además supone convivir con una situación compleja durante meses, comprometiendo los ingresos mensuales y el historial personal.

  • Sin posibilidad de negociación

Los procesos de refinanciación eliminan cualquier posibilidad de negociación, por lo que las condiciones son normalmente mucho más rígidas. Esto quiere decir que no se pueden modificar ciertos condicionantes o acuerdos prefijados, y que no se dispondrá de flexibilidad ante determinados escenarios sobre los que no se tiene control. Al mínimo incumplimiento se iniciarán procesos de reclamación en contra del afectado.

Reunificar deudas con ING Direct 

Si tienes una cuenta en ING Direct, has de saber que este banco ofrece la posibilidad de hacer el proceso de reunificación de deudas de forma 100% online. No obstante, antes de empezar nada hay una serie de cuestiones que debes tomar en consideración. 

Cuestiones previas a la reunificación con ING Direct

  1. Calcula el importe de los préstamos que tienes a tu nombre. Hay que ceñirse a la cuantía que se necesita cubrir, sin pasarse ni quedarse corto. Esto es importantísimo para definir objetivos asumibles en el tiempo.
  2. Plantea cuánto puedes gastar cada mes. En este punto tienes que hacer un diagnóstico realista sobre tu situación económica y laboral, a fin de determinar las mensualidades. ¿Por qué es importante ser previsor? Porque en cualquier momento el trabajo puede fallar, y entonces deberás ser capaz de seguir cumpliendo con tu responsabilidad. Nuestro consejo es que manejes una cantidad lo suficientemente baja, y, si al final te sobra dinero, siempre puedes invertirlo en abonar el resto de la deuda en una sola cuota.
  3. Con estos dos puntos sobre la mesa, es recomendable hacer simulaciones en la página web de préstamos personales de ING Direct. Esto te ayudará a tener una visión de conjunto más precisa. 
  4. Prepárate para negociar. Al principio, el banco se cerrará en banda e intentará colocar una serie de condicionantes a su favor. Es vital tener paciencia y pelear por un punto de equilibrio entre ambas partes.

Qué condiciones exige ING Direct en la reunificación

El préstamo de este banco es uno de los más ventajosos en el contexto actual. En primer lugar, cabe destacar que no se aplican comisiones durante el proceso (esto ya es un punto diferencial en sí mismo). En cuanto a los tipos de interés, ofrecen un TIN del 9,95 % y un TAE del 10,42 %. De nuevo, son unas condiciones que no pintan nada mal si analizamos la oferta global del mercado.

ING Direct no obliga a contratar productos extra ni a oficializar vínculos con la organización. Son bastante rápidos a la hora de adoptar una resolución, y esta será favorable si se dispone de suficientes ingresos para poder hacer frente a las mensualidades.

El importe mínimo es de 6.000€ y el máximo de 24.000€.

Ventajas y desventajas de reunificar deudas con ING Direct

Estas son las ventajas que obtendrás al reunificar deudas con ING Direct:

  • Dispondrás de mayor liquidez para afrontar tus gastos del día a día.
  • Al reunir todas las deudas en una única cuota, dispondrás de mayor control y tranquilidad sobre tu contabilidad.
  • Como ya hemos mencionado, los intereses son inferiores en comparación con la competencia.
  • La reunificación es un bote salvavidas que reduce las posibilidades de acabar en una lista de morosos (como puede ser ASNEF).
  • La reunificación genera una cifra cerrada, única e inalterable a lo largo de un periodo concreto. Esta inmutabilidad facilita una mejor organización y distribución del gasto. Al final se trata de aumentar las probabilidades de éxito.

Estas son las desventajas que tendrás que asumir al reunificar deudas con ING Direct:

  • El proceso de reunificación exige una garantía hipotecaria, la cual solo se puede aportar si se está pagando un bien inmueble. En caso de incumplimiento, el banco se quedará con la vivienda para sufragar los costes del proceso. Este es el gran “pero” que se puede achacar a ING Direct: si no tienes una hipoteca a tu nombre no podrás iniciar la reunificación de deuda.
  • El montante total aumenta de forma progresiva.  Es algo común a todas las entidades, pero conviene recordar que al pagar durante más tiempo se generan más intereses, por lo que al final se abonará una cifra notablemente superior a la pactada.
  • Toda reunificación conlleva unos gastos asociados que el implicado tiene que asumir.
¿Necesitas saber si estás en ASNEF?

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Requisitos, documentación y pasos a seguir

Normalmente la información a presentar es la siguiente:

    • Para asalariados: contrato de trabajo, tres últimas nóminas y declaración de la renta o IRPF año anterior.
    • Autónomos: declaración de la renta de los dos últimos años, IVA año anterior, trimestres del año en curso, los tres últimos recibos de autónomo.
    • Pensionados: Certificado de seguridad social con su respectiva justificación de ingresos y la última declaración de la renta del último año.

Documentación común al 100% de los casos:

  • DNI de todos los titulares.
  • Últimos recibos de los pagos de los préstamos que tengan.
  • Escritura de las propiedades o notas simples de registro.
  • En caso de embargos, Actos judiciales.

Pasos a seguir en la web de ING Direct 

  1. Entra en la página web de préstamos personales de ING Direct.
  2. En la finalidad del préstamo indica «Cancelación de otros préstamos»;
  3. Indica el dinero que necesitas, los datos relativos a tus ingresos y a tus gastos;
  4. Por último, incluye el plazo en que deseas devolver el préstamo y pulsa sobre ¡Lo quiero!

Casos en los que puede producirse una negativa:

  1. Estar dado de alta en ASNEF. ING Direct no acepta clientes que figuran en esta lista de morosos.
  2. Que tus gastos se sitúen por encima del 30% de los ingresos. Los bancos tienen la obligación de dar créditos responsables a sus clientes, sin aprovecharse de la situación personal de los mismos. Por lo tanto, si consideran que la operación no es realista, esta será anulada.

¿Qué alternativas tengo para refinanciar con ING?

Cuando las cuotas mensuales de las deudas sobrepasan tu capacidad de pago, es el momento de parar, analizar y buscar una solución antes de que sea demasiado tarde. 

Hemos hablado en este post de la posibilidad de reunificar deudas con ING a través de un préstamo que engloba el resto.

En el caso de que estés ahogado, una refinanciación puede ser una buena solución. Sin embargo, puede ser que ya te encuentres incluido en ASNEF o, que tus gastos superen el 30% de tus ingresos. En este caso no podrás recibir una refinanciación por parte de ING.

Por otra parte, es probable que no estés dispuesto a aceptar un incremento considerable del total a pagar por adquirir un préstamo de gran importe o poner en riesgo tu casa, poniéndola a disposición como garantía de pago.

Ya sea no quieras afrontar las desventajas o no seas elegible para la refinanciación, hay una alternativa.

La reunificación de deudas por la vía de la renegociación. Este proceso es menos conocido que la refinanciación. Tras un análisis exhaustivo de tu situación financiera se consideran qué mecanismos podemos aplicar para tener más poder de negociación con las entidades.

Una vez se comience la renegociación, se aplican, consiguiendo que pagues menos de lo que debes y unificando los pagos en una sola cuota. Las ventajas de este proceso son numerosas, como poder aplicarlo estando en ASNEF o con ingresos menores de los necesarios para pedir una refinanciación. También es conveniente que sepas que tu casa no intervendrá como aval en la renegociación.

Si quieres que analicemos tu caso de manera gratuita y te propongamos un plan de reunificación por la vía de la renegociación, ponte en contacto con nosotros y te ayudaremos!

En Soluciona Mi Deuda reunificamos y reparamos tu deuda.

Esperamos que esta información sea de verdadera utilidad. Te recomendamos nuestro programa, la mejor alternativa para evitar una refinanciación costosa. Antes de tomar una decisión sobre un tema tan importante es conveniente que un profesional analice tu caso, por ello te ofrecemos una asesoría gratuita. Estarás siempre asesorado por los mejores profesionales del ámbito legal, financiero y LSO. Especialistas en devolverte el control sobre las deudas, Soluciona Mi Deuda está contigo. Trabajamos para particulares y autónomos que no puedan hacer frente a sus deudas.

Deja de preocuparte por las deudas, nosotros nos ocupamos de ellas.

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