El paso a paso en la reclamación de intereses abusivos de un préstamo personal
En aquellas ocasiones en las que estamos atravesando una situación financiera complicada, la tentación de recurrir a un préstamo personal puede ser bastante alta. De hecho, los préstamos suelen ser bastante útiles a la hora de salir de pequeños baches como arreglar el coche, concedernos unas pequeñas vacaciones o evitar tirar de nuestros ahorros.
Ahora bien, si recurrimos a ellos de manera constante pueden llegar a ser un problema, y más teniendo en cuenta los intereses tan elevados que llegan a tener algunos de ellos. Y de estos queremos hablarte precisamente en este post, porque el hecho de que el tipo de interés de un préstamo personal sea excesivamente alto puede ser una señal clara de que este está sujeto a usura.
Por si no te suena este concepto, su definición más básica implica que las entidades reciban mucho más dinero del que verdaderamente merecen por sus productos. Y aunque parezca mentira, no sólo las financieras online como Cetelem, Wizink o MyKredit, conocidas por recurrir a prácticas ilegales, cuentan con estos intereses, sino que estos suelen ser también bastante comunes en bancos tradicionales como Santander Consumer, EVO o CaixaBank.
Por descontado, los tribunales llevan muchos años declarando nulos todos aquellos contratos cuyas cláusulas están sujetas a usura. Así que si sospechas que tu caso puede ser uno de ellos, te recomendamos que continúes leyendo este post, en que queremos contarte cómo puedes detectar cuándo tus intereses son abusivos y cómo el paso a paso del proceso judicial para hacerles frente.
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¿Qué se considera un interés abusivo?
Un préstamo personal está sujeto a intereses abusivos cuando estos superan el interés normal del dinero establecido por el Banco de España. Actualmente, este está establecido en un 10%, por lo que puedes considerar sospechoso el TAE de cualquier préstamo que supere dicho porcentaje. En este sentido, si quieres comprobar si alguno de los préstamos que ya tienes contratados está sujeto a usura, simplemente puedes contactar con tu banco o comprobar en el mismo contrato cuáles fueron las condiciones establecidas cuándo este se hizo efectivo.
Para que entiendas todo lo que te estamos contando de manera correcta, vamos a ponerte un ejemplo práctico. Si en el año 2020 contrataste un préstamo personal con Creditea de unos 1.000 euros a pagar en 12 cuotas, la TAE a la que estará sujeto rondará un 21,99%, casi el doble de lo que el Banco de España considera legal. Esto deriva en que las cuotas del préstamo no se amorticen, sino que sólo acabes pagando unos intereses que no suponen ningún tipo de beneficio para tí, únicamente para la entidad.
Además, el caso que te acabamos de mencionar ha sido realizado teniendo en cuenta que el cliente devuelve el dinero prestado en el plazo establecido en el contrato. ¿Qué ocurriría si no fuera así? Que entrarían en juego otro tipo de intereses, los denominados “de demora”, que también suelen estar sujetos a condiciones usureras. Un interés de demora abusivo implica que, si el cliente se retrasa en alguno de sus pagos, las entidades comenzarán a cobrarle un pequeño porcentaje que funciona como una especie de penalización.
Y aunque en algunos casos estos suelen ser mínimos, en otras ocasiones ciertas entidades los cobran de forma diaria, lo que significa que cada día que pases sin pagar se te irá añadiendo el porcentaje de interés moratorio. De esta forma, por un préstamo de 1.000 puede que tengas que devolver el doble o el triple de dinero que solicitaste , sumando los intereses tradicionales, los de demora, las comisiones de apertura y los diferentes gastos que podrían derivarse del proceso.
Toda esta acumulación de intereses puede desembocar en el sobreendeudamiento del cliente, quien suele verse desbordado por cada uno de los préstamos a los que tiene que hacer frente, existiendo incluso la posibilidad de que llegue a incurrir en impago. Sin embargo, como te mencionábamos en la introducción, es posible reclamar estos intereses abusivos. Y en el próximo apartado vamos a contarte cómo lo hacemos nosotros.
¿Pueden reclamarse los intereses abusivos derivados de un préstamo personal?
Los intereses abusivos se reclaman recurriendo a la Ley de Represión de la Usura, también llamada Ley Azcarate, que estima la nulidad de todos aquellos contratos en los que existe usura. Y esta puede aplicarse a cualquier tipo de préstamo, independientemente de la cuantía, la entidad o el cliente, siempre y cuando los intereses superen el interés normal del dinero, como te mencionábamos en el apartado anterior.
Ahora bien, sobre el papel esto suena muy bien, pero… ¿Cómo se aplica la Ley Azcarate? Pues bien, vamos a contarte los dos supuestos prácticos en los que sería posible aplicarla:
- Puede que te hayas dado cuenta leyendo este post de que los intereses moratorios de tu préstamo son abusivos. En este caso, todavía estás haciendo frente al pago del mismo, por lo que si acudes a los tribunales y estos dictan sentencia a tu favor tendrás que devolver la cantidad inicial de dinero solicitada al banco, sin ningún tipo de interés. Siguiendo con el ejemplo que te poníamos al principio del artículo: si solicitas 1.000 euros, devuelves 1.000 euros, nada más. Porque la entidad ganaría el resto del dinero de forma ilegal.
- Si finalizaste el pago de tu crédito hace mucho tiempo pero es ahora cuando te has dado cuenta de que pagaste mucho más dinero por tu préstamo del que este en verdad merecía, todavía estás a tiempo de recurrir a la Ley de Represión de la Usura. ¿Cómo funcionará en este caso? Pues el banco se verá obligado a devolverte todo el dinero de más que pagaste en intereses. O lo que es lo mismo: si solicitaste 1.000 euros y tuviste que devolver 700 en concepto de tipo de interés, estos 700 te serán devueltos de acuerdo con lo dictado en sentencias anteriores contra la usura.
Por supuesto, es imprescindible que cuentes con un abogado experto que te asesore y te acompañe a lo largo de todo el proceso. Este puede prolongarse a lo largo de cierto tiempo, pero como te explicaremos en el próximo apartado es fundamental que optes por la vía judicial si quieres recuperar todo el dinero que perdiste por los intereses abusivos de tu préstamo.
Además, si has incurrido en una situación de sobreendeudamiento por haber contratado varios préstamos basura a los que no puedes hacer frente, en Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte a demandar a todas las entidades mientras mientras acabamos con cada una de las deudas a las que tienes que hacer frente.
Si quieres tener más información acerca de cómo lo hacemos, no dudes en llamarnos o rellenar nuestro formulario para que sea uno de nuestros agentes el que se ponga de manera gratuita. Analizaremos tus contratos y tus préstamos de manera gratuita y sin ningún compromiso, y te ayudaremos a recuperar todo el dinero que has perdido.
El paso a paso para formalizar una reclamación
En este último apartado vamos a abordar cómo puedes reclamar los intereses abusivos de los diferentes préstamos que has contratado y cuales son los requisitos fundamentales que has de cumplir para ello. Te lo detallamos todo paso a paso:
- Antes de comenzar el proceso es necesario que un abogado para reclamar intereses abusivos que analice las cláusulas de cada uno de tus contratos y determine cuál de ellas están sujetas a usura. Una vez realizado este estudio, se te comunicará la cantidad de dinero que el banco debería devolverte y se iniciarán los procesos legales pertinentes en caso de que decidas interponer una demanda.
- Sin embargo, también existe la posibilidad de que quieras llegar a un acuerdo con el banco. Es lo que se denomina la “vía extrajudicial”, en la no se llega a iniciar un juicio porque ambas partes consiguen alcanzar una solución conjunta. En este caso, se hace saber al banco que uno de sus contratos está sujeto a usura por medio de un documento llamado “modelo de reclamación de intereses abusivos”. Tras comprobar la documentación pertinente, este ofrecerá una determinada cantidad de dinero -como una especie de retribución por daños- que el cliente tendrá que aceptar o denegar.
- ¿Qué ocurre si el cliente rechaza la oferta de la entidad? Comenzaría entonces la vía judicial: el abogado del solicitante interpone la demanda y tras el desarrollo del juicio, el juez dictará sentencia, normalmente a favor cliente. En este caso este sí recuperaría todo el dinero perdido.
En Soluciona Mi Deuda llevamos años ayudando a los clientes a demandar a todas aquellas empresas que utilizan intereses abusivos para beneficiarse a costa de los consumidores. Por ello, nos gustaría que nos hicieras llegar tu caso para poder ayudarte a salir del sobreendeudamiento mientras reclamas todos los intereses abusivos con los que te has visto afectado. Al trabajar con nosotros podrás beneficiarte de la reunificación o de la Ley de la Segunda Oportunidad para poder acabar con tus deudas de una vez por todas, esta ley también es conocida como LSO.
Periodista, Content Manager y Copywritter.
Graduada en Periodismo por la Universidad de La Laguna.
Con título de Máster en Comunicación Audiovisual para la Era Digital en la Universidad Complutense de Madrid.
