Pagar un microcrédito no significa que ya no puedas hacer nada. Si en su momento devolviste mucho más dinero del que te prestaron, puede que todavía tengas opción de reclamar un microcrédito pagado y recuperar los intereses que te hicieron pagar de más cuando no tendrías que hacerlo.
Esto ocurre especialmente con algunos préstamos rápidos, donde el coste total puede ser muy alto aunque el importe inicial fuera pequeño. Por eso, si te preguntas “¿puedo reclamar un préstamo rápido ya pagado?”, la respuesta es que sí puede ser posible.
En este artículo te explicamos cuándo hay usura en un préstamo cancelado, qué cantidades podrías recuperar y qué pasos seguir para reclamar.
Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
¿Se puede reclamar un microcrédito ya pagado?
Sí, se puede. Haber terminado de pagar un préstamo rápido no significa que pierdas automáticamente el derecho a reclamar. Si el contrato tenía intereses usurarios, puede revisarse aunque la deuda ya esté cerrada.
Por eso muchas personas que en su momento pagaron sin saber si las condiciones eran legales ahora pueden iniciar la reclamación y pedir la devolución de lo que abonaron de más.
¿Por qué haber pagado no impide reclamar?
Pagar la deuda no hace que un contrato que tiene usura sea correcto simplemente por el hecho de que has podido pagarlo. Si el préstamo tenía intereses muy altos y sobre todo desproporcionados, puede declararse nulo aunque ya lo hayas terminado de pagar.
La usura se refiere a préstamos que tienen un interés muy superior al interés normal del dinero y esto lo indica el Banco de España. En cambio, los intereses abusivos son aquellos que, aunque no lleguen a ser considerados usurarios son excesivamente desproporcionados.
Dicho de forma sencilla con un ejemplo. Si te prestaron 300€ y acabaste devolviendo 700€, 900€ o incluso más, puede que parte de ese dinero no debieras haberlo pagado.
Algunas alertas para identificar estos intereses son:
- Pediste una cantidad pequeña de dinero y acabaste devolviendo mucho más.
- El préstamo tenía una TAE muy alta. (Esto se ve en el contrato).
- Se añadieron comisiones, ampliaciones o recargos constantes.
Si reconoces alguna de estas situaciones, puede ser un buen momento para revisar si puedes recuperar los intereses de tu préstamo o reclamar por usura.
¿La reclamación por usura caduca?
Una de las dudas más habituales es si todavía se puede reclamar cuando el préstamo ya está pagado o incluso cerrado desde hace años. La respuesta es que la nulidad por usura no caduca ni prescribe porque si un contrato es usurario, se considera nulo desde el principio.
Ahora bien, hay que distinguir entre dos cosas. Una cosa es pedir que se declare nulo el contrato por usura y otra reclamar la devolución del dinero pagado de más.
El Tribunal Supremo ha aclarado que la acción de nulidad no prescribe, pero la acción para recuperar cantidades pagadas de más sí puede estar sujeto al plazo general de prescripción de deudas que es de 5 años.
¿Por qué la nulidad por usura no prescribe?
Porque la usura provoca una nulidad radical del contrato. Es decir, si el préstamo era usurario, el problema no desaparece solo porque ya lo hayas pagado o porque hayan pasado años.
Esto significa que puedes pedir que se revise si tu contrato fue usurario, aunque el préstamo rápido ya esté cancelado. Por eso, muchas personas que se preguntan si pueden reclamar un préstamo rápido ya pagado, descubren que sí merece la pena revisar el caso, especialmente si pagaron una cantidad muy superior a la que recibieron.
Diferencia entre nulidad del contrato y devolución de cantidades
Aquí está el punto clave. Una cosa es pedir que el contrato se declare nulo por usura, y otra distinta es reclamar que te devuelvan el dinero pagado de más.
Si se declara la nulidad, la consecuencia habitual es que solo deberías haber devuelto el dinero que te prestaron. Es decir, si recibiste 300€ y acabaste pagando 900€, podrías reclamar la diferencia entre lo recibido y lo pagado.
Pero la devolución de esas cantidades puede tener un plazo. Según la doctrina reciente del Tribunal Supremo, la reclamación para recuperar cantidades pagadas de más se somete al plazo de 5 años del artículo 1964 del Código Civil.
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¿Qué puedes recuperar si reclamas un préstamo rápido ya pagado?
Una vez aclarado que sí se puede revisar un préstamo ya cerrado, la siguiente pregunta es que podrías recuperar. Si se demuestra que hubo usura, la idea principal es que no deberías haber pagado más dinero del que te prestaron.
Por eso al reclamar un microcrédito pagado se revisa cuánto dinero recibiste realmente y cuánto acabaste devolviendo. Si la diferencia es muy alta por intereses, comisiones o recargos, podrías tener derecho a recuperar parte de ese dinero.
Comisiones, intereses y gastos asociados
Además de los intereses que pagaste por encima del dinero prestado que ya hemos explicado, también se pueden revisar otros costes que hayan encarecido el préstamo.
Por ejemplo algunos son:
- Comisiones de apertura.
- Gastos de gestión.
- Recargos por ampliaciones.
- Intereses de demora.
- Penalizaciones por retraso.
Estos importes pueden parecer pequeños por separado, pero en muchos préstamos rápidos acaban aumentando mucho el coste final. Por eso, si quieres recuperar los intereses, también conviene revisar todos los gastos asociados.
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¿Cómo saber si hubo usura en un préstamo cancelado?
Después de ver qué podrías recuperar, el siguiente paso es comprobar si ese préstamo tenía condiciones que puedan considerarse usurarias. Pero no basta con recordar que pagaste mucho, sino que tienes que revisar datos concretos del contrato y compararlos con el contexto del momento en el que lo firmaste.
En un préstamo que ya está cancelado, la clave está en reconstruir la operación y volver a los pasos que diste para firmar el contrato.
Revisar la TAE y el coste real
Lo primero que debes mirar es la Tasa Anual Equivalente (TAE) porque es el dato que muestra el coste real del préstamo en términos anuales. Suele aparecer en el contrato o en la información previa que te dio la entidad.
No te quedes solo con el número, porque tienes que revisar el coste total y esto son intereses, comisiones, ampliaciones, recargos y cualquier gasto añadido. Así podrás ver con más claridad si el préstamo fue mucho más caro de lo que parecía al principio.
Comparar el interés con el mercado en ese momento
Para valorar si hubo usura no se mira el interés de forma aislada. Hay que compararlo con el interés normal del dinero en el momento en que contraste el préstamo.
Esto es importante porque no se analiza igual un préstamo contratado hoy que uno firmado hace años. Este interés lo pone el Banco de España y es de acceso público.
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¿Qué documentos necesitas para reclamar un microcrédito pagado?
Para reclamar un microcrédito necesitas tener todos los documentos a mano que permiten ver cuánto dinero te prestaron, cuanto devolviste, que intereses te aplicaron y que gastos se añadieron. No te preocupes si ahora mismo no sabes donde están, lo importante es empezar por la documentación básica y, si falta algo, puedes solicitarlo a la entidad con la que firmaste el contrato.Contrato del préstamo
El contrato es uno de los documentos más importante porque ahí deben aparecer las condiciones del microcrédito como importe prestado, plazo de devolución, TAE, intereses, comisiones y posibles recargos.Justificantes de pago y extractos bancarios
También necesitas demostrar cuánto pagaste realmente. Para eso sirven los justificantes de pago, recibos, cargos en cuenta o extractos bancarios donde aparezcan las cantidades abonadas. Estos documentos ayudan a calcular si pagaste más de lo que recibiste y si puedes recuperar intereses. Cuanto mejor se pueda ver el recorrido del dinero, más fácil será valorar la reclamación.Comunicaciones con la entidad
Guarda también emails, SMS, cartas o cualquier comunicación que hayas tenido con la entidad. Esto puede incluir avisos de pago, ampliaciones del préstamos, recordatorios, acuerdos o mensajes sobre recargos.¿Cómo reclamar un microcrédito pagado paso a paso?
Una vez ya tienes toda la documentación el siguiente paso es iniciar la reclamación. Para reclamar, lo primero es dirigirte a la entidad con la que contrataste el préstamo rápido y dejar constancia de que quieres revisar las condiciones aplicadas, aunque tu microcrédito ya se pagó.
Presentar una reclamación extrajudicial
El primer paso formal suele ser presentar una reclamación extrajudicial ante la entidad con la que contrataste el microcrédito. Puedes hacerlo por escrito, a través del servicio de atención al cliente, email o el canal que la entidad tenga habilitado.
En esa reclamación debes explicar que solicitas la revisión del contrato por posible usura y pedir la devolución de las cantidades pagadas de más. También conviene adjuntar la documentación que tengas.
En este punto conviene contar con asesoramiento legal. Los abogados saben cómo proceder esta reclamación judicial y podrán tener resultados más beneficiosos para tu caso, ya que si esto se queda resuelto en una fase extrajudicial, es decir, sin llegar a juicio, te ahorrarás todos los costes de un juicio.
Reclamación judicial
Si la entidad no contesta, rechaza la reclamación o no te ofrece ninguna solución adecuada, se puede valorar la vía judicial. En este punto un juez revisaría si el préstamo tenía intereses usurarios y si corresponde devolver lo pagado de más.
Si la reclamación sale adelante, podrías recuperar intereses del préstamo pagado o incluso lograr que se declare la nulidad por usura del préstamo que ya pagaste. Aunque el proceso puede parecer complicado, merece la pena revisar el caso si pagaste mucho más de lo que recibiste.
Aquí ya es imprescindible que cuentes con la ayuda de un abogado.
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¿Merece la pena reclamar si el importe era pequeño?
Sí, merece la pena. Muchas personas no reclaman porque piensan que, al tratarse de un préstamo pequeño, no van a recuperar una cantidad importante. Pero en los microcréditos el problema no siempre está en el importe que pediste, sino en todo lo que acabaste pagando después.
Por qué varios créditos pueden sumar mucho dinero
El problema suele ser mayor cuando has pedido varios préstamos rápidos con la misma entidad o con distintas empresas. Puede que cada uno, por separado, parezca poca cosa, pero al sumarlos la cantidad pagada de más puede ser importante.
Por ejemplo, si pediste varios microcréditos de 200€, 300€ o 500€ y en cada uno acabaste pagando mucho más de lo recibido, la reclamación total puede compensar. Por eso, al reclamar un microcrédito pagado, no conviene mirar solo un préstamo aislado, sino todo el historial.
Casos en los que puede compensar reclamar
Puede compensar reclamar cuando el coste final del préstamo fue muy superior al dinero que recibiste, cuando la TAE era muy alta o cuando hubo ampliaciones, comisiones o recargos que hicieron crecer mucho la cantidad final.
También puede tener sentido si tuviste varios préstamos rápidos encadenados.
Cuándo buscar asesoramiento profesional
Lo recomendable es buscar asesoramiento cuando no tienes claro si el préstamo tenía usura, cuando no conservas toda la documentación o cuando has tenido varios microcréditos y no sabes por dónde empezar.
Un profesional puede ayudarte a revisar contratos, calcular lo que pagaste de más y valorar si merece la pena reclamar. Así sabrás si puedes recuperar intereses antes de iniciar el proceso.
¿Cómo puede ayudarte Soluciona Mi Deuda?
Si has tenido varios microcréditos o préstamos rápidos y crees que pudiste pagar intereses desproporcionados, en Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte a revisar tu caso. Muchas veces, el problema no está solo en un préstamo concreto, sino en todo lo que se ha ido acumulando con el tiempo entre intereses, recargos y nuevas solicitudes.
Nuestro equipo de expertos analiza el dinero que recibiste, cuanto devolviste y que condiciones te aplicaron. Si ven que existen motivos para reclamar, se estudia la mejor vía para hacerlo. El objetivo es revisar si puedes reclamar y pedir la devolución de las cantidades.
No tienes que enfrentarte a esta situación solo. Si crees que pagaste demasiado por uno o varios microcréditos, revisar tu caso puede ayudarte a saber si tienes derecho a reclamar y recuperar parte del dinero abonado de más.
En Soluciona Mi Deuda te acompañamos durante el proceso para que entiendas tus opciones, tomes decisiones con seguridad y no tengas que gestionar esta reclamación sin ayuda.
Puedes llamarnos gratuitamente al 910 92 64 45.
Este artículo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.
