Descubrir que existe un préstamo fraudulento a mi nombre puede generar mucho miedo, sobre todo si empiezan a llegarte reclamaciones por una deuda que no reconoces. En muchas estafas digitales, los delincuentes consiguen tus datos a través de SMS, correos falsos o llamadas y los usan para contratar un crédito sin que tú lo sepas.
Si te ha pasado algo así, lo importante es no aceptar la deuda ni pagar por miedo sin revisar antes qué ha ocurrido. En este artículo te explicamos cómo actuar ante una deuda por phishing, cómo reclamar una estafa bancaria y qué pasos puedes seguir si han pedido un crédito sin que lo supieras.
Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
¿Qué es una deuda por phishing bancario?
Una deuda por phishingaparece cuando alguien usa tus datos personales o bancarios para pedir un préstamo o contratar un crédito sin tu permiso.
No hablamos solo de ver un cargo extraño en la cuenta. En estos casos, el problema puede ser mayor, porque puede generarse un préstamo fraudulento a mi nombre y después la entidad me reclame a mí el pago como si lo hubiera pedido yo, pero he sido víctima de una estafa.
Lo peor de esta situación es que muchas personas se enteran cuando empiezan a recibir avisos de pago, llamadas de las financieras o comunicaciones sobre una deuda que no reconocen. Y en este punto puede surgir la duda de si yo no he pedido eso dinero, ¿tengo que pagarlo?
¿Cómo funciona una estafa por SMS, email o llamada?
Muchas estafas empiezan con un mensaje que parece venir de tu banco.
Puede ser un SMS, un correo electrónico o una llamada. Te dicen que hay un problema con tu cuenta, que se ha detectado una operación sospechosa o que tienes que confirmar tus datos para evitar un bloqueo.
El objetivo es que actúes rápido, sin pensar demasiado y caigas en la trampa por miedo a que pase algo de verdad en tu cuenta bancaria.
Al hacer clic en un enlace falso, introducir tus claves o facilitar un código de seguridad, los estafadores pueden acceder a tus datos. Con esa información pueden hacer compras, mover dinero o incluso pedir un crédito sin saberlo tú.
Por eso estas estafas son tan peligrosas, muchas veces la víctima cree que está protegiendo su cuenta, cuando en realidad está dando información a los delincuentes.
Diferencia entre un cargo fraudulento y un crédito contratado a tu nombre
Un cargo fraudulento es una operación concreta que tú no has hecho. Por ejemplo, una compra con tu tarjeta o una transferencia que no autorizaste.
Un crédito contratado a tu nombre es distinto. En ese caso, alguien ha usado tus datos para pedir financiación y se ha creado una deuda.
Con un cargo fraudulento, normalmente reclamas la devolución de una cantidad concreta. Con un préstamo fraudulento que este a tu nombre, además de reclamar la estafa, tienes que evitar que ese crédito siga apareciendo como una deuda tuya.
Por eso, si descubres que tienes un crédito sin saberlo es importante actuar rápido y dejar claro que no reconoces esa operación.
Me han hecho un préstamo fraudulento a mi nombre: ¿tengo que pagarlo?
Si estás en esta situación, lo primero que debes saber es que no tienes que asumir automáticamente esa deuda.
Que una entidad te reclame el pago no significa que la deuda sea válida. Si tú no pediste ese dinero, no firmaste el contrato de forma consciente o no autorizaste la operación, tienes derecho a reclamar y a pedir que se investigue lo ocurrido.
Antes de actuar por miedo, conviene entender qué pasa si no pago un préstamo y, sobre todo, si ese préstamo realmente fue contratado por ti o se generó mediante una suplantación de identidad.
Eso sí, es importante no quedarse parado. Aunque se trate de una deuda por phishing, la financiera o el banco pueden seguir enviando avisos, reclamando cuotas o incluso comunicar el impago a ficheros de morosidad si no se actúa a tiempo.
Por eso, ante esta situación, el primer paso no es pagar por miedo a lo que pueda pasar, sino dejar claro que esa deuda no es tuya.
¿Cuándo puede considerarse una operación no autorizada?
Una operación puede considerarse no autorizada cuando se ha hecho sin tu consentimiento real. Esto ocurre cuando usan tus datos personales, claves del banco o incluso tu propia identidad.
También puede pasar si has sido víctima de una estafa por SMS, email o llamada y los delincuentes han usado esa información para solicitar financiación en tu nombre.
La clave está en el consentimiento. Una operación no debería considerarse válida solo porque se haya hecho con tus datos. Si esos datos se usaron tras un engaño, una suplantación o un acceso fraudulento, puedes defender que no autorizaste realmente ese préstamo.
¿Qué responsabilidad tiene el banco o la financiera?
El banco o la financiera no pueden limitarse a decir que la operación se hizo con tus datos y reclamarte el dinero sin más. Debe comprobar qué controles aplicó, cómo se verificó la entidad y si realmente hubo consentimiento.
En operaciones de pago no autorizadas, la normativa española exige al proveedor de servicios de pago devolver el importe de inmediato, salvo que tenga motivos razonables para sospechar fraude y lo comunique al Banco de España.
Además, en casos de fraudes digitales como phishing o smishing, el Tribunal Supremo ha reforzado la idea de que la entidad debe responder si no puede demostrar una negligencia grave del cliente.
En la práctica, cada caso debe analizarse. No es lo mismo un cargo no autorizado en la cuenta que un préstamo contratado por suplantación de identidad.
¿Por qué no debes reconocer la deuda sin revisarla antes?
Porque reconocer una deuda puede complicar mucho la reclamación posterior.
Si pagas una cuota, aceptas un acuerdo o firmas un reconocimiento de deuda sin revisar el origen del préstamo, la entidad puede interpretar que estás admitiendo esa obligación.
Eso no significa que ya no puedas reclamar, pero puede hacer el proceso más difícil.
Por eso, si sospechas que han contratado un crédito, lo más prudente es no actuar por miedo ni aceptar condiciones rápido. Antes conviene comprobar qué contrato existe, cuándo se pidió el dinero, qué datos se usaron, a qué cuenta se ingresó y cómo se validó la operación.
La idea no es ignorar el problema. Todo lo contrario. Hay que responder, pero dejando claro que no reconoces la deuda y que quieres reclamarla.
Respondemos todas tus preguntas sobre el procedimiento que te cambiará la vida.
¿Cómo saber si han pedido un crédito sin que lo supieras?
Ya sabes que no debes reconocer una deuda sin revisarla, el siguiente paso es comprobar si realmente han usado tus datos para contratar alguna financiación o no.
Señales de que han usado tus datos
Hay varias pistas que pueden indicar que alguien ha usado tu identidad para pedir dinero:
- Recibes llamadas o mensajes reclamando una deuda que no conoces.
- Ves consultas o movimientos extraños relacionados con créditos.
- Recibes notificaciones de impago sin haber solicitado financiación.
- Te deniegan un préstamo o una tarjeta sin entender el motivo.
Estas señales no siempre significan que haya una estafa, pero sí son motivo suficiente para revisarla.
Qué revisar en tu banco y en tus movimientos
Lo primero es entrar en tu banca online y revisar los últimos movimientos. No mires solo cargos con tarjeta, revisa también transferencias, ingresos desconocidos, domiciliaciones nuevas o movimientos de financieras.
También conviene comprobar si en algún momento se ingresó dinero de un crédito que no pediste y después se movió a otra cuenta. En algunos fraudes, el préstamo se concede a tu nombre, pero el dinero termina saliendo rápidamente hacia otra cuenta controlada por los estafadores.
Si detectas algo raro, guarda capturas, descarga extractos y anota fechas. Esa información te servirá después para reclamar una estafa bancaria y demostrar que no autorizaste la operación.
Cómo comprobar si apareces en ficheros de morosos
Otra forma de detectar el problema es revisar si apareces en ficheros de morosos como ASNEF y BADEXCUG. A veces, la persona no se entera del fraude hasta que intenta pedir financiación y descubre que figura como deudora por un préstamo que no reconoce.
Si apareces por una deuda que no has contratado, no lo dejes pasar. Solicita información sobre quién te ha incluido, qué importe reclaman y de dónde viene la deuda. Con esos datos podrás empezar a reclamar la eliminación del fichero y dejar constancia de que estás ante una posible deuda de este tipo o suplantación de identidad.
En esta guía aprenderás cómo conseguir que tu nombre deje de figurar en ASNEF de manera definitiva.
Primeros pasos si descubres una deuda por phishing
Lo importante es no entrar en pánico ni pagar por miedo. Primero hay que proteger tus cuentas y dejar constancia de que puedes estar ante un préstamo fraudulento.
Bloquear tarjetas, claves y accesos bancarios
Lo primero es cortar cualquier acceso que puedan seguir usando los estafadores. Contacta con tu banco para bloquear tarjetas, cambiar claves, cerrar sesiones abiertas y revisar si hay dispositivos desconocidos conectados a tu banca online.
También conviene cambiar las contraseñas del correo electrónico y de cualquier cuenta vinculada a tus datos bancarios. Muchas veces, los delincuentes no solo consiguen una clave del banco, sino varios datos que pueden usar para seguir intentando operaciones.
Guardar pruebas de la estafa
Antes de borrar mensajes o correos, guarda todo lo que pueda servir para demostrar lo ocurrido. Por ejemplo:
- SMS o emails sospechosos.
- Capturas de pantalla de enlaces falsos.
- Llamadas recibidas o números desde los que te contactaron.
- Movimientos bancarios extraños.
- Reclamaciones de la entidad o financiera.
- Contratos o avisos sobre un crédito que no reconoces.
Estas pruebas serán importantes si después necesitas reclamar esa estafa o demostrar que tú no pediste ese crédito.
Denunciar ante la policía
El siguiente paso es presentar una denuncia ante la Policía Nacional, Guardia Civil o el organismo correspondiente. En la denuncia debes explicar qué ha ocurrido, cuándo te diste cuenta, qué datos pudieron usar y qué deuda o préstamo no reconoces.
Esta denuncia será una prueba clave para reclamar ante el banco, la financiera o incluso ante el Banco de España. No significa que el problema se solucione automáticamente, pero ayuda a demostrar que estás actuando como víctima de una estafa y no como alguien que simplemente ha dejado de pagar.
En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.
Cómo reclamar una estafa bancaria ante tu entidad
Después de bloquear accesos, guardar pruebas y denunciar, el siguiente paso es reclamar ante el banco o la financiera. Este paso es importante porque deja constancia formal de que no reconoces la operación y de que estás solicitando que investiguen lo ocurrido.
Si se trata de un préstamo fraudulento, no basta con llamar por teléfono y explicar el problema. Lo recomendable es presentar una reclamación por escrito para que quede registrada y puedas usarla después si necesitas acudir al Banco de España.
Presentar una reclamación formal al banco
La reclamación debe dirigirse al Servicio de Atención al Cliente de la entidad o al defensor del cliente si existe. En ella debes explicar, de forma clara, que has sido víctima de una posible suplantación o phishing y que no reconoces el crédito, contrato u operación.
Es importante pedir expresamente que se investigue la contratación del préstamo, cuándo se solicitó, desde qué canal, qué datos se usaron, cómo se verificó la identidad y a qué cuenta se ingresó el dinero.
También conviene solicitar que paralicen cualquier reclamación de pago mientras se revisa el caso, especialmente si ya estás recibiendo avisos o llamadas por una deuda que no reconoces.
Qué documentación debes aportar
Cuanta más documentación aportes, mejor. Lo habitual es incluir:
- Copia de la denuncia ante la Policía o Guardia Civil.
- Capturas de SMS, emails o llamadas sospechosas.
- Extractos bancarios con movimientos que no reconoces.
- Comunicaciones del banco, financiera o empresa de recobro.
- Cualquier contrato o aviso relacionado con el crédito.
- Copia de tu DNI si la entidad lo solicita para identificarte.
El objetivo es demostrar que estás intentando reclamar una estafa en el banco y que no has contratado ese producto de forma consciente. También sirve para reforzar que, si existe un crédito sin que lo supieras, la entidad debe revisar cómo se aprobó.
Qué plazo tiene el banco para responder
Antes de acudir al Banco de España, normalmente debes reclamar primero ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad. Si pasado un mes no recibes respuesta o la respuesta no soluciona el problema, ya puedes presentar reclamación ante el Banco de España.
Cuando la reclamación llega al Banco de España, este traslada el caso a la entidad para que presente alegaciones en un plazo de 15 días hábiles y, una vez completo el expediente, emite un informe en un plazo general de 90 días para reclamaciones de consumidores.
¿Cómo reclamar al Banco de España si el banco no te da la solución?
Si el banco o la financiera no responde, o si la respuesta no soluciona el problema, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España. Este paso sirve para dejar constancia de que has intentado resolver el caso con la entidad y que sigues sin estar de acuerdo con la deuda.
Para reclamar, tendrás que aportar la reclamación previa enviada al banco, la respuesta recibida si la hay, la denuncia, los documentos del supuesto préstamo y todas las pruebas que demuestren que puede tratarse de una operación no autorizada.
El Banco de España no anula directamente la deuda como lo haría un juez, pero su informe puede ayudarte a reforzar tu reclamación y demostrar que la entidad no actuó correctamente. Por eso es un paso importante si estás intentando reclamar una estafa bancaria y frenar un préstamo que no pediste.
Dscubrir si puedes cancelar tu deuda sin tener que devolver los intereses y cómo hacerlo en sencillos pasos.
¿Qué hacer si la estafa te ha dejado con varias deudas?
Si después de revisar la documentación compruebas que esa deuda no es tuya, no te preocupes porque tiene solución. En ese caso, lo importante es seguir reclamando, aportar pruebas y dejar claro que se trata de una operación que no autorizaste. No debes asumir una deuda generada por una estafa ni pagar por miedo sin que antes se investigue lo ocurrido.
Ahora bien, puede pasar que al revisar tu situación descubras que algunas deudas sí son tuyas, aunque no las tuvieras presentes, o que ya venías arrastrando préstamos, tarjetas o pagos atrasados antes de la estafa. En ese caso, el problema no es solo reclamar el fraude, sino ordenar tu situación financiera.
En Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte a analizar qué deudas son reales, cuáles puedes reclamar y qué opciones tienes si ya no puedes hacer frente a tus pagos.
La clave aquí está en separar bien cada caso, primero reclamar lo que no te corresponde y, después, buscar una solución para las deudas que sí tienes. Nosotros trabajamos con reunificación de deudas, en la que hacemos un agrupamiento de todas tus deudas para facilitarte el pago.
Si quieres más información contacta con nuestros asesores llamando al 910 91 64 45 o rellena el formulario y tendrás tu primera asesoría gratuita y totalmente personalizada.
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Este artículo ha sido escrito por Francisco Garrido Pérez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que pagar un préstamo que no he pedido?
¿Qué hago si han pedido un crédito a mi nombre sin saberlo?
¿Puedo reclamar al Banco de España por una estafa bancaria?
Sí, puedes reclamar al Banco de España si antes has reclamado ante el Servicio de Atención al Cliente de tu banco o financiera y no te han dado una solución. Esta reclamación puede ayudarte a dejar constancia del caso y reforzar tu posición si estás intentando demostrar que la deuda viene de una estafa o suplantación.
