Si alguna vez te has preguntado qué es el IRPH y por qué es importante, estás en el lugar adecuado. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es algo que afecta a muchas personas, especialmente a quienes tienen préstamos para comprar una casa. Por lo que comprender que es el IRPH en las hipotecas y préstamos y sus implicaciones se convierte en un aspecto crucial para tomar decisiones financieras positivas.
Para evitar problemas inesperados o poder reclamar situaciones abusivas, nace el IRPH, un índice alternativo al euríbor que te ayudará a elegir sabiamente tu hipoteca. En este artículo te explicaremos de una manera sencilla en qué consiste el IRPH, cómo te puede afectar, desentrañando sus misterios, explicando su función en el ámbito hipotecario y los tipos de IRPH que existen.
En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.
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¿Qué es el IRPH?
En primer lugar vamos a ver qué es el IRPH. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un indicador utilizado en España para calcular el tipo de interés en las hipotecas. Se trata de una medida ponderada de los tipos de interés a los que las entidades financieras conceden préstamos hipotecarios. En otras palabras, el IRPH refleja la media de los intereses que aplican los bancos en sus préstamos hipotecarios.
Cuando tienes una hipoteca de interés fijo, acuerdas con el banco un precio mensual que apenas cambia con el tiempo. En cambio, si tu hipoteca es variable, se le añaden intereses, que provienen del euríbor. ¡Lee nuestro artículo en el que te explicamos qué es el Euríbor.
El IRPH fue creado por el Banco de España en 1994 y se encuentra bajo vigilancia de la justicia Europea desde la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea en marzo de 2020, lo que permite a los consumidores demandar en casos de cláusulas abusivas.
Si crees que tienes cláusulas abusivas en tu hipoteca puedes reclamar, te aconsejamos que cuentes con profesionales para iniciar el proceso de demanda. ¡Asesórate para verificar tus posibilidades de reclamación!
Aunque solo se aplica alrededor del 10 % de las hipotecas variables que no están controladas por el euríbor, el IRPH es parte del cálculo de elementos habituales como el TIN. Por eso, entender qué es el IRPH es muy importante.
¿Cómo se calcula el IRPH?
Una vez sabemos que es el IRPH en las hipotecas, veámos cómo se calcula el IRPH.
El IRPH se obtiene usando el promedio de los tipos de interés de los préstamos que los bancos y cajas en España ofrecen para comprar viviendas con un plazo de 3 años o más. Este promedio incluye tanto las hipotecas con tasas de interés fijas o las variables.
Aunque este cálculo presenta algunos problemas:
- Imprecisión del cálculo: la forma en que el Banco de España realiza el cálculo no tiene en cuenta el volumen real de los préstamos. Simplemente suma todos los datos recibidos y los divide por el número de encuestas.
- Doble imposición de gastos y comisiones: el IRPH se basa en la media de la Tasa Anual Equivalente, considerando no solo índice y el diferencial, sino también las comisiones y los gastos asociados al producto bancario. Esto significa básicamente que el prestatario termina pagando los gastos dos veces.
- Posibilidad de manipulación del índice: existe la posibilidad de que las entidades bancarias manipulen el índice. El uso de la media aritmética permite a los grandes grupos presionar a los pequeños, ya que no se considera el volumen de negocio al calcular el índice. También, al incluir gastos y comisiones en el cálculo, las entidades pueden elevar el índice añadiendo más costos.
A diferencia del euríbor que se actualiza semanalmente, el valor del IRPH cambia cada mes y se publica en el Boletín Oficial del Estado. Entonces, si tu hipoteca está vinculada al IRPH, los intereses se ajustarán cada seis o doce meses según el último valor mensual publicado en el BOE. Esto es crucial para recalcular las cuotas que debes pagar en el tiempo establecido.
Tipos de IRPH
El IRPH tiene diferentes tipos, como IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Ceca e IRPH Entidades. Pero desde el 27 de septiembre de 2013, el único que sigue en uso es el IRPH Entidades. Las otras tres modalidades desaparecieron cuando se puso en marcha la ley 14/2013 el 27 de septiembre, la cual apoya a los emprendedores y promueve su internacionalización.
Aún así vamos a ver en qué consiste cada IRPH y más concretamente qué es el IRPH entidades.
- IRPH Bancos: este índice se calcula tomando la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios otorgados por los bancos en España.
- IRPH Cajas: similar al IRPH Bancos, este índice se basa en la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las cajas de ahorro en el país.
- IRPh Entidades: este tipo de IRPH incluye tanto bancos como cajas de ahorro en su cálculo, ofreciendo una perspectiva más amplia de los tipos de interés en el mercado hipotecario.
Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
¿Qué es el IRPH en las hipotecas?
Cuando hablamos de que significa el IRPH de las hipotecas, hay que saber que existen tres tipos principales. Las de interés fijo, donde pagas los mismo siempre; las de interés variable, donde el pago cambia según un índice de referencia como el Euríbor o el IRPH y, las hipotecas mixtas donde se combinan las características de las dos anteriores.
La mayoría de las hipotecas variables utilizan el Euríbor como referencia, pero algunas optan por el IRPH. Estas últimas han generado controversia. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios se emplea de manera similar al Euríbor para calcular el interés en las hipotecas variables que lo utilizan. Aunque no sabemos exactamente cuántas hipotecas dependen del IRPH, se estima que alrededor del 10% del total podrían estar vinculadas a este índice.
Cómo saber si a mi hipoteca se le aplica el IRPH
Para saber si tu hipoteca está vinculada al IRPH solo necesitas revisar tu . Mira la sección sobre el tipo de interés variable, que generalmente se encuentra en la cláusula tercera. Si no lo encuentras ahí, revisa los recibos de la hipoteca. Si el interés que pagas es mucho más alto que el diferencial acordado, es posible que tu hipoteca esté ligada al IRPH, especialmente si el Euríbor ha tenido una tendencia negativa.
En caso de que estés pagando más del 2% de intereses, a pesar de las discusiones sobre el uso del IRPH, podrías considerar asesorarte sobre la reclamación de los costes de tu hipoteca.
¡Veamos un ejemplo para saber cómo cambiará tu hipoteca con el IRPH actualizado en diciembre de 2023!
Imagina que tu hipoteca se revisa con el valor de diciembre (4,219%). Si tienes una hipoteca promedio de 150.000 euros, con un plazo de 25 años y un interés de IRPH más 0,25%.
Si la revisión es anual, tu pago mensual aumentará de 740,20 euros a 831,11 euros. Esto significa que pagarás 90,91 euros más al mes y 1.090,92 más al año. Si la revisión es semestral, tu pago mensual aumentará de 816,39 euros a 831,11 euros. En este caso, pagarás 14,72 euros más al mes y 88,32 más cada semestre.
Desventajas del IRPH para los consumidores
- Tendencia a tasas más altas: desde su creación, el IRPH ha mostrado una tendencia a cotizar por encima del Euríbor, lo que significa que las tasas de interés asociadas a hipotecas vinculadas al IRPH suelen ser más altas.
- Inclusión de comisiones y gastos en el cálculo: el valor del IRPH se calcula utilizando la TAE, que además de considerar el interés, considera comisiones y gastos asociados. Por lo que puede hacer que el coste de las hipotecas sea más alto.
- Menos transparencia y mayor complejidad: el cálculo del IRPH implica factores adicionales, como el diferencial de las hipotecas variables y la inclusión de tipos fijos. Esto hace que para los consumidores sea más complicado entender cómo se determina su tasa de interés.
- Mayor dificultad para negociar: ante la falta de conocimiento generalizado sobre el IRPH, los consumidores pueden tener mayores dificultades a la hora de negociar condiciones favorables con las entidades financieras en comparación con hipotecas vinculadas a índices más populares.
En resumen, en las desventajas del IRPH se incluyen tasas potencialmente más altas, mayor complejidad en el cálculo, falta de transparencia y dificultades para negociar condiciones más favorables para los consumidores.
Estas desventajas abocan, en muchas ocasiones, al titular de la hipoteca a caer en impago o a recurrir a otros préstamos personales rápidos para poder pagar las cuotas. Al final, la persona cae en un círculo vicioso de deudas no pudiendo devolver tampoco la nueva financiación que ha contratado.
En Soluciona Mi Deuda, contamos con un equipo de profesionales con experiencia en cancelar deudas. Nuestros expertos identifican prácticas abusivas y negocian con las entidades para reducir la cantidad total que debes a lo que realmente te corresponde. Además, si te encuentras en una situación financiera difícil, incapaz de afrontar los pagos de tus préstamos y acumulas una deuda considerable con múltiples préstamos, evaluaremos la posibilidad de iniciar el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad (LSO). En el mejor escenario, este proceso podría permitirte liberarte de tus deudas a través de la exoneración.
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Preguntas frecuentes sobre el IRPH
¿El IRPH es más beneficioso o perjudicial para los hipotecados?
El IRPH es más perjudicial para los hipotecados porque tiene una tendencia a tener tasas más altas, el cálculo del IRPH se hace con la TAE e incluye comisiones y gastos. Además, el conocimiento de los consumidores sobre el IRPH es más escaso si lo comparamos con el Euríbor
¿Qué diferencias hay entre el IRPH y el Euríbor?
El Euríbor es el promedio de los intereses que los grandes bancos en Europa usan para dar préstamos a personas y empresas. El IRPH es el interés promedio que usan los bancos al dar hipotecas. Es decir, el Euríbor se fija en los préstamos en general, mientras que el IRPH se enfoca específicamente en las hipotecas.
¿Es posible dejar de pagar el IRPH si la hipoteca está ya liquidada?
Si la hipoteca ya está liquidada, significa que has pagado el préstamo en su totalidad y no tienes deuda pendiente. En este caso, no hay más cuotas que pagar y el contrato de la hipoteca está cerrado. Dado que el IRPH es un índice que se utiliza para calcular los intereses en las cuotas de una hipoteca, no hay pagos futuros relacionados con el IRPH una vez que la hipoteca está liquidada.
En resumen, si has completado el pago de tu hipoteca y no tienes deuda pendiente, ya no es necesario preocuparse por el IRPH ni por realizar más pagos asociados a ese préstamo hipotecario.
Graduada en Periodismo por la Universidad Rey Juan Carlos
