Todo lo que necesitas saber sobre qué es el TAE y cómo funciona
Una condición que debemos tener clara si hemos adquirido un préstamo o estamos pensando en hacerlo es el porcentaje de interés que nos impone el banco o entidad financiera que nos presta el dinero. Y es que, a partir de este dato conoceremos el coste de la financiación y podremos saber si estamos aceptando un préstamo barato o, por el contrario, uno bastante caro.
Al buscar un préstamo te habrás fijado que las entidades emplean conceptos como las comisiones, el TAE o el TIN, muy comunes pero que no siempre conocemos su significado o tenemos claro a que se refieren. Por eso, en este post vamos a explicarte de manera sencilla qué es el TAE y cómo funciona, tocando los siguientes puntos:
- ¿Qué es el TAE y el TIN?
- ¿Qué es el TAE en una hipoteca?
- ¿Cuándo se considera un TAE abusivo?
- ¿Cómo calcular el TAE?
- ¿Qué significa 5% TAE?
¡Comenzamos!
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¿Qué es el TAE y el TIN?
En el mercado financiero encontramos gran variedad de productos agrupados en dos grandes tipos: los préstamos personales y los hipotecarios. Cada financiación de estas conlleva un tipo de interés que indica el coste de la misma. Los bancos y entidades aplican principalmente dos tipos habituales: el TIN y el TAE, Pero, ¿Qué es el TIN y el TAE? Te lo contamos.
La Tasa Anual Equivalente -correspondiente a las siglas TAE- de un préstamo bancario señala el importe real que el prestatario va a pagar a la entidad por adquirir dinero prestado y en este interés están incluidas comisiones -de apertura, estudio, cancelación…-, el plazo de vencimiento de la operación y el TIN. De esta manera, el TAE actúa como un saco en el que metemos todo lo que es parte del préstamo. Adicionalmente, permite conocer de manera sencilla el coste de la financiación, es decir, el dinero que nos ha dejado el banco además de otros gastos y comisiones.
Pongamos un ejemplo para verlo con claridad: Si solicitamos 100.000€ con un TAE del 2%, la cantidad total de nuestro préstamo será de un total de 102.000€, que es lo que tendremos que reembolsar al banco o financiera que nos lo haya prestado.
La TAE es, por tanto, un indicador anual que nos puede resultar muy útil para comparar distintos préstamos que tengan una misma fecha de vencimiento. Ahora bien, si lo que queremos es pedir un préstamo hipotecario, será conveniente tener en consideración otros factores que no están incluidos en la Tasa Anual Equivalente como, por ejemplo, la tasación inmobiliaria.
Por su parte, el Tipo de Interés Nominal -correspondiente a las siglas TIN- indica el precio que pagamos por el capital que nos prestan. Este porcentaje suele calcularse de manera mensual y lo incluyen todos los productos bancarios.
Los bancos y entidades presentan el TIN en los contratos de préstamo con mayor protagonismo, sin embargo, cabe tener en cuenta que aunque aparezca de manera independiente, forma parte del saco más grande del TAE junto a comisiones y otros gastos derivados de la solicitud de la financiación. Es por ello, que el tipo de interés al que debemos prestar mayor atención para comparar con otros préstamos es el TAE, pues aglutina la mayoría -si no todos- los costes del préstamo y nos permite hacernos una idea más concreta de la cantidad total que tendremos que pagar a un banco por el dinero que le pedimos.
¿Qué es el TAE en una hipoteca?
Ahora que sabes qué es el TAE de una financiación, vamos a centrarnos en el TAE de una hipoteca. Y es que, cada año miles de personas se plantean comprarse una vivienda y al no poder hacerlo al contado, requieren de un préstamo hipotecario. En este punto, encontrar la mejor hipoteca o la más barata pasa por comparar el TAE que nos ofrecen en cada banco.
Como te explicamos en el apartado anterior, la Tasa Anual Equivalente o TAE indica en un porcentaje anual el coste efectivo de la financiación, en este caso de la hipoteca, siendo la suma del tipo de interés nominal (TIN), las comisiones bancarias y otros gastos asociados.
Es importante que conozcas este porcentaje pero, además, los bancos o entidades financieras están obligados por ley a informar a sus posibles clientes del mismo para que puedan contar con una referencia del coste de la hipoteca.
Para comparar ofertas de distintas entidades, el TAE puede darnos una idea aproximada, pero siempre que sea de tipo fijo ya que solo en esos casos el porcentaje se mantendrá estable hasta el vencimiento de la hipoteca. En cambio, si contratamos un préstamo hipotecario a tipo variable, no podremos conocer la evolución del porcentaje y el dato que nos proporciona el banco es solo una estimación.
Por otro lado, debes saber que el TAE no es el único indicador que debes tener en cuenta cuando la financiación que vas a solicitar es una hipoteca. Ya te anticipamos antes que, algunos factores no se incluyen en el saco del TAE, por ejemplo, las penalizaciones por una amortización anticipada, indistintamente que sea parcial o total.
Asimismo, si contratamos junto con la hipoteca otro tipo de préstamo o producto financiero -un seguro de vida, por ejemplo- es probable que consigamos que el banco nos ofrezca un tipo de interés más reducido.
¿Cúando se considera un TAE abusivo?
Al principio de este post, te anticipamos que conocer el TAE puede ayudarte a determinar si vas a optar a un préstamo de bajo coste o a uno por el que tendrás que pagar un altísimo precio.
Debes saber que cuando el TAE de un préstamo es muy elevado puede llegar ser abusivo o incluso usurario. Pero, ¿qué significa esto? ¿Cuándo es un TAE abusivo o usurario? ¡Sigue leyendo! Te lo explicamos ya mismo.
Los intereses abusivos son, por norma general, aquellos que se imponen de manera desproporcionada en una financiación. Ahora bien, aunque en ocasiones los intereses abusivos suelen incluir a los usurarios, no son exactamente lo mismo, sobre todo, a la hora de reclamarlos.
La legislación española considera nulos los intereses que son excesivamente altos a través de la Ley de la Usura y es numerosa la jurisprudencia que existe en relación a este tipo de porcentajes. Se establece que tanto los intereses que se pagan como contraprestación del préstamo -llamados remuneratorios-, como los que se pagan como indemnización por el retraso del pago de una deuda -llamados intereses de demora- pueden ser considerados nulos.
En este punto cabe diferenciar que los intereses remuneratorios pueden llegar a ser usurarios pero no abusivos, mientras que los intereses de demora pueden ser abusivos pero no usurarios. En consecuencia, los primeros anulan la totalidad del préstamo, mientras que los segundos únicamente la cláusula que los imponga, permaneciendo válido el resto de la financiación.
Para que puedas darte cuenta si el banco o entidad financiera pretende cobrarte de más, te interesará saber que el Banco de España establece cada año un tipo de interés medio por producto financiero y dicho porcentaje no debe doblarse para no incurrir en usura. Para que te hagas una idea, un TAE en una entidad bancaria suele estar entre el 6% y el 10% y, aquellos porcentajes superiores al 20% aproximadamente ya pueden considerarse usurarios.
Si sospechas que el interés que te ha aplicado la entidad que te ha concedido un préstamo, es muy alto, te aconsejamos que recurras a asesoría experta que puede indicarte con seguridad si te han cobrado dinero de manera indebida. En ese caso, puedes reclamarlo, y mediante una renegociación de deuda podrías incluso conseguir que te devolvieran lo que has pagado de más. Te invito a que nos consultes sin compromiso a través del chat de Soluciona Mi Deuda.
¿Cómo calcular el TAE?
La Tasa Anual Equivalente se calcula a partir de una fórmula matemática en la que se tiene en cuenta el TIN, las comisiones referidas a la gestión del préstamo como la de estudio o apertura -quedando excluidas, por ejemplo, las de retraso del pago- el plazo de devolución y el capital solicitado.
La fórmula es la siguiente:
TAE = (1+r/f)f-1 siendo r el interés nominal y f la amortización
Si en tu caso prefieres recurrir a una calculadora, te interesará saber que en Internet puedes encontrar cientos de ellas y solo tendrías que incluir los mismos datos que se utilizan en la fórmula anterior.
Ponle freno de una vez por todas al acoso que ejercen las entidades financieras y vuelve a respirar tranquilo
¿Qué significa 5% TAE?
Para acabar este artículo te proponemos un ejercicio práctico para que entiendas que implica un porcentaje TAE, en concreto 5% TAE.
Un préstamo al 5% TAE significa que vas a pagar al banco o entidad financiera un 5% del importe que has solicitado. Es decir, tendrás que reembolsar al banco la cantidad que pides más su 5%.
Por ejemplo, si pides un préstamo de 50.000€ a un 5%TAE, deberás devolver 52.500€.
Recuerda que si la financiación que vas a solicitar o ya has solicitado tiene aplicado un TAE mucho mayor -más de un 20%- que el de este ejemplo, podrás reclamarlo utilizando la ley a tu favor. Para ello, recurre a expertos legales y financieros que podrán negociar por ti frente a las entidades para que pagues únicamente lo que te pertenece. Además, si esos intereses te han abocado a una situación de sobreendeudamiento podrán conseguir el mejor descuento para que puedas asumir unas cuotas mensuales de acuerdo a tu bolsillo.
En Soluciona Mi Deuda tratamos cada día los intereses usurarios que las entidades financieras aplican a nuestros clientes. A través de la renegociación de deuda ayudamos a las personas a vivir más holgadamente y sin que tengan que pagar de más.
Asimismo, si esos intereses les han llevado a una situación de quiebra total, valoramos iniciar el procedimiento de la Ley de la Segunda Oportunidad, con el que, en el mejor de los casos, el cliente puede verse beneficiado de una exoneración de deudas.
¡Toma medidas ante los intereses abusivos para que no perjudiquen más tu salud financiera!
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Estudió ADE en la Universidad de Sevilla. Con una corta pero intensa vida laboral, decidió especializarse en la gestión de situaciones de impago de particulares uniéndose al equipo de Soluciona Mi Deuda desde los inicios.
