¿Qué son los intereses legales?
Nadie pide financiación con el fin de endeudarse, no obstante, cuando solicitamos un préstamo personal o una hipoteca no podemos prever que un imprevisto cambie por completo nuestra situación y no podamos hacer frente a las cuotas.
Ahora bien, siempre que se deja de pagar una deuda, se generan intereses que se aplican con el fin de compensar a la entidad acreedora por la morosidad de su cliente. Y es en este punto, cuando una entidad bancaria o financiera no consigue cobrar en el tiempo acordado las cuotas de una financiación que ha emitido, donde aparecen los denominados intereses legales.
Se trata de un tipo de intereses que paga el deudor en concepto de indemnización por daños y perjuicios a la entidad acreedora por no haber cumplido con su obligación de pago con ellos. Estos intereses están contemplados en la Ley de Presupuestos Generales del Estado y se aplican cuando el impago no se logra resolver de forma extrajudicial entre las partes.
Si tienes dificultades para hacer frente a las cuotas de un préstamo o ya has dejado de pagarlas, te interesará conocer cómo realizar el cálculo intereses legales para saber a qué compensación puedes llegar a enfrentarte. En este post te hablamos de todo lo necesario sobre este tipo de intereses:
- Sus características.
- Los tipos de intereses legales.
- El cálculo de los intereses legales.
- Cuándo se utilizan.
- El interés máximo legal en España.
¡Quédate leyendo! ¡Comenzamos!
Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.
¿Cuáles son las características de los intereses legales?
Los intereses legales tienen unos aspectos característicos que los diferencian de otro tipo de intereses. En este apartado hacemos una lista:
- Se aplican ante cualquier impago de una deuda.
- Para aplicarse, es condición fundamental que no se haya pactado antes ningún interés. Por ejemplo, cuando en un contrato financiero no se especifica un interés de demora, se impone el porcentaje legal. Lo cual ocurre en numerosas operaciones económicas tanto con la Administración pública como con compañías privadas.
- Es el Estado el organismo competente en establecer el interés legal anual que tomarán los jueces cuando deban aplicar baremos sobre importes económicos en las sentencias que lo requieran.
- Los intereses son proporcionales a la deuda.
- El tipo de interés legal varía conforme lo hace la economía.
Tipos de intereses legales
Ahora que conoces un poco mejor qué son los intereses legales y sus características principales, debes saber que pueden ser de dos clases:
- Moratorios: aquellos que se aplican cuando no se ha pagado la cuota correspondiente en el plazo fijado.
- Remuneratorios: aquellos que se pagan por recibir una cantidad de dinero que no pertenecía.
Asimismo, cabe mencionar que aunque existe cierta relación entre los intereses legales con los procesales, éstos no son iguales y existe una diferencia concreta entre ellos. Y es que, mientras los intereses legales empiezan a contar desde el principio de la deuda o de la fecha en la que se debía realizar el pago, los intereses procesales se aplican una vez se haya dictado sentencia aunque toman como base los legales.
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¿Cómo se hace el cálculo de intereses legales?
Como ya te mencionamos en líneas anteriores, los intereses legales se aplican cuando no se ha abonado un pago o cuota en el momento que correspondía. Para realizar el cálculo intereses legales será necesario recurrir a la Ley de Presupuestos Generales del Estado que se encarga de especificar las pautas para ello. Se utiliza una fórmula cuyo resultado es la cantidad exacta que el deudor tendrá que pagar. Esta fórmula es:
(Cantidad adeudada x tiempo de retraso / 365 días) x interés fijado por Ley = intereses legales
¿Cuándo se utiliza el interés legal?
El interés legal se utiliza para aquellas operaciones en la que no se ha establecido un interés por incumplimiento del pago o por cobro indebido. Los casos principales en los que se aplican intereses legales son:
- Contratos entre particulares. En estos casos el interés legal se usa para establecer una indemnización subsidiaria, es decir, un tipo de compensación en este tipo de operaciones privadas.
- Contratos entre entidades financieras y personas físicas.
- Cuando la compensación de ciertas cantidades la debe pagar la Administración, el cálculo se hace con los intereses legales.
- Cuando se solicita la prestación de desempleo en un único pago.
- Cuando se tiene que establecer un interés tributario. Esto ocurre cuando una persona no cumple con las obligaciones que tiene con Hacienda. Los intereses legales se toman de base para calcular la sanción que tendrá que pagar el contribuyente. Asimismo, se dan casos contrarios en los que la Agencia Tributaria puede estar en deuda con sus contribuyentes y en estos supuestos también se utilizan los intereses legales.
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¿Cuál es el interés máximo legal en España?
Como te hemos comentado a lo largo de todo el texto, el interés legal en España se establece en función de la situación económica por la que atraviese el país en el momento. Por ello, cada año se realiza una revisión de este interés y se concreta un valor nuevo del dinero que se utiliza para calcular deudas.
Para este año 2022, el interés legal máximo en nuestro país es del 8% máximo y se aplica en los retrasos que se producen en las operaciones comerciales entre empresas. En cambio, para otros supuestos se han fijado los siguientes porcentajes:
- Demoras en el pago de impuestos: 375%.
- El interés general: 3%.
Ahora que conoces toda la información sobre los intereses legales y como se realiza su cálculo habrás entendido que tener que afrontarlos no será beneficioso para ningún deudor. Por ello, lo recomendable si te encuentras en impago es tratar de resolverlo tomando medidas cuanto antes. Y con tomar medidas no nos referimos a que adquieras una nueva financiación para pagar las cuotas que debes, pues esta opción solo te servirá para aumentar el importe total que debes y tu nivel de sobreendeudamiento.
En cambio, existen alternativas que son soluciones verdaderamente eficaces para liquidar deudas. Nos referimos a mecanismos como la renegociación con entidades o la Ley de Segunda Oportunidad (LSO).
Con la reunificación podrás agrupar todas tus deudas en una única cuota e ir creando un ahorro mientras expertos en negociación llegan a un acuerdo con las entidades utilizando como recurso legal el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil que estima la inembargabilidad de bienes en función de la solvencia del deudor.
Si tus finanzas están mucho más perjudicadas y nos declaramos en quiebra, el procedimiento de la Segunda Oportunidad podría ser el método que te permita acabar con tus deudas. Este mecanismo regulado por la Ley 25/2015, de 28 de julio, puede permitirte acordar un plan de pagos adaptado o, en el mejor de los casos, conseguir el perdón de tus deudas con la aprobación de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI).
En Soluciona Mi Deuda contamos con un equipo de profesionales con amplia experiencia en ambos procedimientos y cada día ayudamos a cientos de personas a acabar con el sobreendeudamiento en el que se encuentran.
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Periodista, Content Manager y Copywritter.
Graduada en Periodismo por la Universidad de La Laguna.
Con título de Máster en Comunicación Audiovisual para la Era Digital en la Universidad Complutense de Madrid.
