El paso a paso en la reclamación de intereses abusivos derivados de microcréditos
Los microcréditos suelen ser uno de los productos financieros más solicitados por los clientes a la hora de hacer frente a esas pequeñas deudas que van surgiendo y que pueden suponer un verdadero quebradero de cabeza para la economía familiar. Y aunque es cierto que contratar uno puede resultar útil en ciertas ocasiones, normalmente hay que tener mucho cuidado antes de recurrir a ellos.
¿Por qué? Porque como ya sabrás, los microcréditos son préstamos que permiten a los clientes acceder a pequeñas cantidades de dinero, pero estas tienen que ser devueltas en un periodo bastante reducido de tiempo. Este hecho, que a priori puede parecer una ventaja, acaba jugando en contra del solicitante debido a los intereses tan elevados a los que se verá obligado a hacer frente.
Y justamente de esos intereses abusivos queremos hablarte en este post. Así que si te estás planteando solicitar un microcrédito, si ahora mismo estás pagando alguno o si ya has finalizado pero quieres recuperar todo el dinero perdido, te recomendamos que sigas leyendo. Porque te vamos a contar en profundidad en qué consiste exactamente un interés abusivo, cómo puedes reclamarlos y cuales son los pasos que deberías seguir para hacerlo.
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¿Qué se considera un interés abusivo?
Básicamente, un interés se considera abusivo cuándo supera alguno de los intereses normales del dinero estipulados por el Banco de España. Actualmente, dicho interés está fijado en un 10%, aunque puede variar dependiendo del tipo de producto bancario del que estemos hablando. En este sentido, el porcentaje mencionado anteriormente puede aplicarse a préstamos y, por tanto, también a microcréditos.
Sin embargo, el mayor problema de estos suele derivar no sólo de los intereses de devolución, sino de los intereses de demora, que suelen ser los más abusivos. Estos entran en juego cuando el cliente deja de hacer frente al pago del préstamo, por lo que poco a poco se van acumulando penalizaciones que se materializan en forma de un aumento de la cantidad de dinero que el solicitante está obligado a pagar.
De esta forma, frente a la cantidad inicial de capital que se solicitó, una persona puede acabar pagando por el microcrédito el doble o el triple de lo que este merece. Normalmente, esta situación se suele dar más en entidades financieras online como Cetelem, MyKredit o Nexu, por citar entre muchas otras.
Así que para que te quede claro todo lo que hemos expuesto hasta ahora, vamos a mostrarte un caso práctico tomado de alguna de estas entidades. Por ejemplo, si solicitaras un microcrédito de 100 euros para devolver en el plazo de un mes, con un interés de un 25% tendrías un TAE de un 4271,67%. Y a todo esto se sumaría una comisión de apertura del 12%.
Esto suponiendo que el dinero se devolviera en el caso estipulado por la entidad. Porque de no ser así, los intereses de demora que se aplicarían serían de un 1,16% por cada día que te retrases en el pago. De esta forma, puedes acabar pagando por tus créditos mucho más dinero del que estos merecen en realidad.
¿Pueden reclamarse los intereses abusivos derivados de microcréditos?
Sí, es posible reclamar los intereses abusivos de los microcréditos que hemos contratado, y la forma que vamos a tener de hacerlo es recurriendo a la Ley de Represión de la Usura, también conocida como Ley Azcarate. Esta normativa, existente en nuestro país desde el año 1908, estipula la nulidad de todos aquellos contratos que están basados en la usura. De esta forma, presentando tu contrato ante un abogado experto, este podría indicarte todas aquellas cláusulas que es posible reclamar ante la justicia.
Sin embargo, existen dos supuestos a la hora de aplicar la Ley Azcarate:
- Si todavía estás haciendo frente al pago de tu préstamo, lo que ocurriría al aplicar la ley sería que el deudor tendría que hacer frente únicamente al pago de la cuantía inicial solicitada, no los intereses. Es decir, si has solicitado un micro-préstamo de 600 euros, únicamente tendrás que pagar esa cuantía de dinero, sin necesidad de añadir ningún tipo de interés.
- Por otro lado, también puede ocurrir que terminaras de pagar tu microcrédito hace mucho tiempo, pero te hayas enterado ahora de la posibilidad de llevar a cabo una reclamación de intereses abusivos. En este caso, si te decides a interponer una demanda a tu banco existiría la posibilidad de que recuperaras todos aquellos intereses que pagaste de más. ¿Cómo? Porque de acuerdo con las sentencias que se han ido publicando hasta ahora, si el cliente ya finalizó el pago del préstamo, la entidad estará obligada a devolver el exceso de intereses que el banco cobró de manera ilegal.
Con estos dos supuestos en mente, lo más recomendable es que determines a qué grupo perteneces y te pongas en contacto con un abogado experto que te acompañe a lo largo de todo el proceso de reclamación. En Soluciona Mi Deuda contamos con un equipo legalista experto en caso de que quieras obtener más información. Puedes llamarnos sin compromiso para hablar con una persona que te explique más en profundidad cómo reclamar intereses abusivos a Cofidis, Wizink, Cetelem o cualquier entidad que aplique estos intereses. ¡Consúltanos!
Y si quieres salir del sobreendeudamiento, no dudes en solicitarnos información acerca de la reunificación o la Ley de la Segunda Oportunidad.
En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.
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El paso a paso para formalizar una reclamación
En este último apartado vamos a guiarte a través del proceso de formalización de una reclamación, exponiéndote qué es lo que hacemos en Soluciona Mi Deuda para ayudar a nuestros clientes a poner una reclamación:
- El primer paso es analizar los contratos de los clientes para encontrar las cláusulas abusivas a los que estos están sujetos. De esta forma sería posible determinar la cuantía del dinero que el cliente debería recibir de vuelta e iniciar, el procedimiento para recuperarlo.
- Al hacer llegar al banco el modelo de reclamación de los intereses abusivos, estos responderán al cliente con una determinada cantidad de dinero que ellos consideran es justa en retribución por los perjuicios causados por el abuso de los intereses. En este paso, el cliente será el que decidirá si acepta esta cantidad de dinero -es decir, llega a un acuerdo extrajudicial– o continúa e inicia un procedimiento legal, que recibe el nombre de fase judicial.
- En la fase judicial, como su propio nombre indica, se desarrolla el juicio en el que se determina si los intereses eran en efecto abusivos. La ventaja de continuar hasta esta fase y no quedarse en la fase extrajudicial es que el cliente recuperará todo el dinero que perdió, y no sólo una cantidad determinada por el banco -y obviamente mucho más baja de lo debido-. Nuestros abogados te acompañarán a lo largo de todo el proceso y te informarán de cual es la resolución de tu demanda, aunque este suele ser positivo.
Con esta idea en mente, puedes llamarnos de manera gratuita y sin ningún compromiso para que analicemos si alguno de tus préstamos están sujetos a condiciones abusivas. Nuestro equipo legal analizará tus contratos y te ofrecerá la mejor solución para que recuperes tu dinero.
Estudió ADE en la Universidad de Sevilla. Con una corta pero intensa vida laboral, decidió especializarse en la gestión de situaciones de impago de particulares uniéndose al equipo de Soluciona Mi Deuda desde los inicios.
