¿Cómo afrontar las deudas generadas por una herencia?
Aceptar una herencia no solo implica recibir dinero en metálico o disponer de bienes inmuebles como una casa o un coche, sino también contraer las deudas que el difunto tuviera pendiente.
Así lo establece el Código Civil español en su artículo 659:
“La herencia comprende todos los bienes, derechos y obligaciones de una persona que no se extingan por su muerte.”
Por ello, es fundamental que no te precipites a decir sí a una herencia sin antes haber valorado no solo los bienes que vas a recibir, sino también la deuda que tendrás que asumir.
Ten en cuenta que, además, tendrás que pagar los gastos por los trámites realizados ante Notario, el pago de Impuesto de Sucesiones e, incluso, la plusvalía municipal en caso de que adquirieras una vivienda.
Ante una herencia con deudas tienes tres opciones:
- Rechazar la herencia. Esto hará que no contraigas deudas que no son tuyas, pero también rechazarás recibir activos financieros y bienes inmuebles.
- Aceptar la herencia y asumir las deudas. En este caso cuando el patrimonio heredado es menor al monto de la deuda, tú como heredero tendrás que hacer frente al pago de la misma con tu patrimonio personal.
- Aceptar la herencia a beneficio de inventario. De esta manera, no estarás obligado a pagar la totalidad de las deudas si no hasta donde alcancen los bienes recibidos con la herencia. Así, se separa el patrimonio personal del heredado cuando la deuda supera al patrimonio.
Aunque la última de las opciones puede resultar la más conveniente, en ocasiones, el alto valor sentimental del patrimonio de la herencia puede llevarte a aceptarla y asumir las deudas para intentar no perder ese bien inmueble especial.
“La deuda en una herencia es ineludible ya que no se pierde una vez fallece el deudor.”
Los acreedores podrán reclamar la deuda directamente a los herederos:
- Si éstos han aceptado la herencia estarán obligados a afrontar el pago de la misma.
- Si la han rechazado o aceptado en beneficio de inventario, el pago de la deuda se compensará con el patrimonio del difunto.
Además, cuando los herederos son desconocidos, los acreedores pondrán interponer una demanda a la herencia yacente y cuando no sea aceptada estará dirigida al patrimonio.
Buscar asesoramiento legal en estos casos podría ayudarte a pagar las deudas contraídas en una herencia sin necesidad de perder todo el patrimonio.
Si has aceptado una herencia con deudas te preguntarás cómo salir del endeudamiento generado por la misma.
En este post te explicaremos como afrontar el pago de deudas heredadas. Además, te responderemos a cuestiones como:
- ¿Qué es el ratio de endeudamiento?
- ¿Cómo calcular el ratio de endeudamiento?
- ¿Cómo interpretar el ratio de endeudamiento?
- Los pasos para salir del endeudamiento por herencia
Cuando acabes de leer este artículo sabrás como acabar con la situación de endeudamiento en la que te encuentras a consecuencia de la aceptación de una herencia.
¡Empezamos!
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¿Qué es el ratio de endeudamiento?
Hacer un balance de cuanto vas a recibir y cuanto tendrás que pagar por las deudas que has contraído al aceptar la herencia, te ayudará a calcular el endeudamiento en el que te encuentras.
En este punto es necesario que sepas qué significa el ratio de endeudamiento y qué indica para planificarte en el pago de las deudas.
El ratio de endeudamiento es un índice financiero que determina la parte de activos que se financia mediante deuda.
A través de este ratio podrás conocer el grado de dependencia de financiación tienes para mantener tu patrimonio. Es decir, sabrás cuál es tu nivel de endeudamiento.
¿Cómo calcular el endeudamiento?
Tras saber qué es, es necesario que conozcas cómo se calcula el ratio de endeudamiento.
Para conocer el equilibrio entre lo que se debe y lo que se tiene se calcula este ratio poniendo en relación los recursos ajenos y los recursos propios.
Con estos dos componentes podremos calcular el ratio de endeudamiento que te permitirá determinar y evaluar si te conviene vender bienes para pagar tus deudas o si, por el contrario, no es necesario.
Calcular el endeudamiento, se realiza a través de la siguiente fórmula:
Ratio de endeudamiento = Pasivo/ Patrimonio neto
Considerando el pasivo como la representación del total de las deudas. Incluye el pasivo exigible, es decir, las obligaciones y deudas con terceros que pueden clasificar en: pasivo exigible corriente (deudas a corto plazo) y pasivo exigible no corriente (deudas a largo plazo). Por otro lado, el Patrimonio neto se refiere al capital propio.
Una vez sepas calcular este índice es fundamental que sepas cómo se interpreta el ratio de endeudamiento para conocer cuál es el porcentaje de endeudamiento óptimo.
Los valores óptimos de endeudamiento se encuentran entre 0,40 y 0,60.
- Cuando es superior a 0,60, implica que te encuentras muy endeudado.
- Cuando es menor a 0,40, probablemente tus recursos están desaprovechados para pagar las deudas.
En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.
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Los pasos para salir de la situación de endeudamiento por una herencia
Si al aceptar una herencia has aceptado asumir deudas, no te preocupes, es posible acabar con ellas, aunque con paciencia.
A continuación, te explicaremos como salir del endeudamiento en sencillos pasos:
- Aceptar las deudas y dejar de evadirlas. Cuando una persona acepta una herencia, muchas ocasiones no se percata de que no solo recibe bienes sino también deudas. No puedes hacer como que estás no son tuyas porque, aunque tú no las hubieras contraídos, al adquirir una herencia, las asumes. Evadirlas puede convertirse en un problema mayor ya que los intereses de las mismas seguirán creciendo y tu nivel de endeudamiento podrá llevarte a la ruina.
- Calcular cuánto debes. Es fundamental que sepas exactamente la cantidad que debes para planearte para afrontar el pago de las deudas.
- Valorar si puedes afrontar la deuda con el patrimonio heredado.
- Acudir a un abogado experto que puede ayudarte a conocer, además de la cantidad, el tipo de deudas que tienes para saber cómo acabar con ellas.
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Estudió ADE en la Universidad de Sevilla. Con una corta pero intensa vida laboral, decidió especializarse en la gestión de situaciones de impago de particulares uniéndose al equipo de Soluciona Mi Deuda desde los inicios.
