Requerimiento previo de pago: el paso obligatorio antes de entrar en ASNEF
Si de repente el banco te deniega una financiación o la compañÃa de la luz te pone pegas, es probable que estés incluido en un fichero de morosos y tú no tenÃas ni idea. Si una empresa te registra en ASNEF y la inclusión no es legÃtima, es decir, si por ejemplo no te han avisado, se considera una vulneración del derecho al honor.
ASNEF es un fichero de morosos en el que las empresas pueden incluir a personas con deudas pendientes. Sin embargo, no pueden hacerlo libremente, y la Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos Personales y GarantÃa de los derechos digitales, establece una serie de requisitos que deben cumplirse antes de que te registren en él, y el incumplimento de uno puede determinar que el tratamiento no sea lÃcito.
El requerimiento previo de ASNEF es uno de estos requisitos obligatorios, y si no lo has recibido puedes reclamar por vulneración del derecho al honor. Estar en ASNEF de manera indebida te cierra el acceso a financiación, complica la contratación de servicios básicos y mancha tu reputación el tiempo que permaneces fichado.
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¿Qué es el requerimiento previo de ASNEF?
Que las empresas te incluyan en el fichero de morosos de ASNEF está regulado por la ley y deberÃan ajustarse a los requisitos obligatorios que se mencionan. En el artÃculo 20.1 de la Ley Orgánica 3/2018 se establece la obligación de información previa antes de ser incluido en ASNEF.
Se debe informar al afectado en el contrato o en el requerimiento previo de pago de la posibilidad de que tus datos sean incluidos en un Sistema de Información Crediticia (SIC), indicando expresamente en cuál vas a estar fichado.
Si cuando firmaste el contrato no te informaron de cuál era concretamente el fichero al que podrÃan comunicar tus datos, el acreedor (la empresa que te ha incluido en ASNEF) deberá realizar un requerimiento previo de pago antes de poder incluirte en el sistema.
Es decir, la empresa debe mandarte un aviso antes de ASNEF y deberá darte una oportunidad real de pagar la deuda, explicándote cuánto se reclama y que, si no la pagas en el plazo establecido, tus datos pueden ser incluidos en un fichero de morosos.
¿Qué es la notificación de ASNEF?
Es importante entender la diferencia entre el requerimiento previo de ASNEF y la notificación de la inclusión.
El requerimiento previo de ASNEF (o de pago) debe realizarse siempre antes de la inclusión en un fichero de morosos.
Por su parte, la notificación de la inclusión es una comunicación posterior relacionada con la incorporación de datos a ASNEF.
¿Me pueden meter en ASNEF sin el requerimiento previo?
Normalmente no te pueden meter en ASNEF sin avisar. Sin embargo, en determinados supuestos, la inclusión puede ser ilÃcita si no se ha cumplido el requerimiento previo de pago.
¿Cuál es la deuda mÃnima para entrar en ASNEF?
Para incluir tus datos en este fichero de morosos se deben cumplir los requisitos establecidos en la normativa de protección de datos. La Ley Orgánica 3/2018 establece que no pueden incorporarte a ASNEF si tu deuda es inferior a 50€.
Es importante recalcar que no basta con superar ese importe: la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, haber resultado impagada y cumplir los demás requisitos legales.
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El proceso del requerimiento previo a ASNEF
Antes de incluirte en ASNEF, la empresa tiene que haberte reclamado previamente el pago de la deuda y tiene que poder demostrar que lo hizo. No basta con decir que se envió una carta, ni con enviar una factura.
Además, este requerimiento previo de pago debe referirse a la deuda concreta que posteriormente se incluye en el fichero, advirtiendo de que, si no se paga, los datos podrán ser incluidos en un fichero de morosos.
Es importante subrayar que no se te puede incluir en un fichero de morosos antes de que termine el plazo que la empresa te indique en el requerimiento previo de pago para abonar tu deuda.
Del mismo modo, si la empresa realiza el requerimiento de pago después de haberte incluido ya en el fichero, dicho requerimiento no puede considerarse válido como requerimiento previo, ya que se ha realizado fuera de plazo.
Este requerimiento previo funciona como el aviso antes de ASNEF. La empresa debe darte la oportunidad de pagar la deuda antes de comunicar tus datos al fichero, siempre que concurran los demás requisitos legales.
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¿Qué debe contener la carta de requerimiento previo de ASNEF?
La carta de ASNEF debe identificar la deuda que se reclama y advertir de la posibilidad de que los datos sean incluidos en un sistema de información crediticia si no se produce el pago, además de cumplir los demás requisitos aplicables.
Me han metido en ASNEF sin avisar: ¿qué puedo hacer?
Como te explicábamos al principio, estar en ASNEF no significa automáticamente que la inclusión sea legal. Si la empresa que te ha incluido no ha cumplido una serie de requisitos concretos que establece la ley, la inclusión es indebida y tienes derecho a exigir que se eliminen tus datos.
Existen diferentes motivos por los que una inclusión en ASNEF puede ser indebida. Por ejemplo, que no se haya realizado el requerimiento de pago exigible, que la deuda no exista, que se haya pagado o que sea objeto de una controversia que impida su inclusión conforme a la normativa.
Además, también puedes reclamar por tu inclusión indebida en ASNEF para obtener una indemnización por el tiempo que has aparecido en el fichero de manera ilegÃtima. También es importante comprobar que tus datos no permanezcan en el mencionado fichero más allá del lÃmite legal de cinco años desde el vencimiento de la obligación.
Si no te ha llegado este requerimiento es decir, si no te han avisado previamente, puedes reclamar por vulneración del derecho al honor. Si la empresa te ha metido en ASNEF sin avisar, la inclusión en el fichero es indebida desde el primer momento.
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¿Puedo reclamar una indemnización por inclusión indebida en ASNEF?
El derecho al honor es un derecho fundamental recogido en la Constitución Española. La Ley Orgánica 1/82, de protección civil del derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen, fue creada para proteger a las personas frente a situaciones en las que su reputación o dignidad resultan perjudicadas por actuaciones de terceros.
Aunque inicialmente estaba pensada para situaciones como las injurias o las calumnias, los tribunales han extendido su aplicación a aquellos casos en los que una empresa atribuye públicamente a una persona la condición de deudora cuando dicha condición no es real o no resulta válida. La inclusión indebida en un fichero de morosos encaja precisamente en este supuesto, ya que se atribuye a una persona una condición que no le corresponde.
La cuantÃa de la indemnización por una inclusión indebida en ASNEF no es una cuantÃa fija. Esta es determinada por el juez atendiendo a diferentes factores, como el tiempo durante el que la persona ha estado incluida en el fichero, la gravedad del incumplimiento, las consecuencias que la inclusión haya tenido en su vida y la difusión de sus datos entre las entidades que consultan el fichero.
¿Cómo te ayuda Soluciona Mi Deuda en tu caso?
Si sospechas que te han metido en ASNEF sin motivo válido o si no te han avisado de la inclusión de tus datos en el fichero de morosos, en Soluciona Mi Deuda podemos facilitarte la gestión.
Lo primero que hacemos es comprobar si estás en un fichero de morosos o registro de solvencia. Comprobamos los principales ficheros de morosos, como ASNEF, y revisamos los riesgos y deudas que figuran en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
En menos de 48 horas te explicamos exactamente qué aparece en cada fichero y qué opciones tienes. Si detectamos que existen motivos para reclamar a ASNEF un abogado estudiará tu caso y diseñará la estrategia más adecuada.
Solicitaremos la baja de tus datos del fichero y reclamaremos al acreedor responsable para que rectifique la situación.
Si el fichero no responde dentro del plazo legal, trasladaremos la reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
Si la inclusión en ASNEF ha sido indebida y tienes derecho a una indemnización por los daños sufridos y se ha vulnerado tu derecho al honor, iniciaremos la correspondiente reclamación. Intentaremos alcanzar un acuerdo extrajudicial con el acreedor, y si no es posible llegar a una solución satisfactoria, presentaremos la demanda judicial para defender tus intereses.
Además, para que el coste del procedimiento no sea una barrera, cubrimos los gastos del proceso y solo cobramos si ganamos, descontando el porcentaje pactado de la indemnización por ASNEF obtenida. Llámanos al 910 91 64 45 o rellena el formulario y un asesor estudiará tu caso gratis y sin compromiso.
Este artÃculo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.
Preguntas Frecuentes
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