Planes de cancelación de deudas: qué opciones existen y cómo elegir la mejor para tu situación
Si en algún momento te has visto sobrepasado por tu situación financiera y no has sabido cómo avanzar, es posible que te interese hacer un análisis para estudiar y comprender los gastos, ingresos y deudas que tengas y ver cómo construir un plan que te ayude a alcanzar estabilidad financiera, como, por ejemplo, planes de cancelación de deudas.
Un análisis de situación financiera (o análisis de deuda) es el estudio detallado de todas tus obligaciones financieras, como créditos, préstamos, tarjetas o facturas por pagar. Se suele hacer para conocer el volumen real y el impacto de estos gastos en tu economÃa, asà como para tener un manejo más eficiente de tus recursos monetarios.
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Con esta guÃa conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
¿Para qué sirve un análisis de situación financiera?
Un análisis de situación financiera tiene diversos usos, aunque los más comunes están relacionados con conseguir planes personalizados de pago de deudas.
Sus funciones son las siguientes:
- Medir la capacidad de pago: permite comprobar si tus ingresos mensuales alcanzan para cubrir las cuotas sin dejarte sin liquidez.
- Identificar el costo real: ayuda a diferenciar qué deudas son más caras mediante la revisión de tasas de interés, comisiones y otros gastos relacionados.
- Priorizar pagos: define el orden lógico para liquidar tus compromisos financieros.
- Tomar decisiones estratégicas: facilita planificar una reunificación de deudas o negociar mejores plazos con las entidades financieras.
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Planes personalizados de pago de deudas, ¿qué son?
Antes de explicar cómo conseguir un plan de cancelación de deudas conviene detallar qué es exactamente una deuda.
Una deuda se puede explicar como la obligación legal (o moral) que tiene una persona (o una empresa o el Estado), llamada deudor, de devolver o entregar dinero, bienes o servicios al acreedor en un plazo y bajo unas condiciones pactadas. Por norma general, a estos préstamos hay que añadir otros gastos, como las comisiones o los intereses firmados.
Cuando cuentas con numerosas obligaciones financieras, lo habitual es conseguir un plan personalizado de pago de deudas. Esto es un acuerdo o sistema que permite fraccionar, organizar y adaptar el pago de obligaciones financieras según tu capacidad económica.
Cuando te encuentras en un momento en el que tienes varios pagos pendientes simultáneamente, revisarlos por separado puede resultar tedioso y nunca logras saber exactamente qué tienes que pagar, conviene que hagas un análisis de tu situación financiera para poner en orden tus gastos, ingresos y deudas.
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Planes para liquidar tus deudas
Una vez has hecho un listado con todas tus finanzas, toca ver cómo hacer frente a tus pagos pendientes. Los métodos avalancha o bola de nieve, la Ley de la Segunda Oportunidad o la reunificación de deudas son los cuatro planes estratégicos para la liquidación de deudas más habituales.
Método | ¿Cómo funciona? | ¿Cuándo conviene? | Ventaja principal | Inconveniente |
Bola de nieve | Pagar primero la deuda con menor saldo, manteniendo las cuotas mÃnimas del resto. | Cuando necesitas motivación y resultados rápidos. | Elimina deudas pequeñas y facilita mantener la constancia. | Puedes pagar más intereses. |
Avalancha | Pagar primero la deuda con mayor interés y después continuar con la siguiente más cara. | Cuando puedes asumir las cuotas y quieres ahorrar intereses. | Generalmente reduce el coste total de la deuda. | Puede tardar más en liquidar la primera deuda. |
Ley de la Segunda Oportunidad | Solicitar una posible exoneración legal de las deudas si cumples los requisitos de insolvencia. | Cuando no puedes hacer frente a tus obligaciones económicas. | Puede permitir cancelar parte o la totalidad de determinadas deudas. | Requiere cumplir requisitos legales y no todas las deudas son exonerables. |
Reunificación de deudas | Agrupar todas las cuotas de tus préstamos en una sola. | Cuando puedes pagar, pero las cuotas mensuales son demasiado elevadas. | Simplifica los pagos y reduce la cuota mensual. | Puede aumentar los intereses y el coste total al alargar el plazo si no se hace con una buena asesorÃa. |
Método ‘bola de nieve’
El método bola de nieve es uno de los planes de cancelación de deudas más recurridos. Consiste en ordenar tus deudas de menor a mayor saldo pendiente, sin tener en cuenta el interés que tiene cada una, y concentrar todo el dinero extra que puedas destinar a deudas en pagar primero la más pequeña. El resto de deudas reciben solo el pago mÃnimo mientras tanto.
Cuando liquidas la más pequeña, tomas todo lo que le dedicabas (el mÃnimo y el extra) y lo sumas al pago mÃnimo de la segunda deuda más pequeña. Ese pago va creciendo deuda tras deuda, igual que una bola de nieve que aumenta de tamaño según rueda cuesta abajo (de ahà el nombre). Asà sucesivamente hasta acabar con todos los pagos pendientes.
Método ‘avalancha’
El método avalancha, por su parte, ordena las deudas de mayor a menor tipo de interés, sin importar el importe pendiente, y destina el dinero extra a liquidar primero la deuda más cara. El resto recibe el pago mÃnimo, y el importe liberado al terminar una deuda se traslada a la siguiente con mayor interés.
Ley de Segunda Oportunidad
La Ley de Segunda Oportunidad suele entrar en consideración cuando el método avalancha o el de bola de nieve ya no te son útiles para solventar tus deudas y necesitas buscar nuevos planes de cancelación de deudas. Esta no es una estrategia para ordenar tus obligaciones financieras, sino un mecanismo legal pensado para personas que no pueden hacer frente a lo que deben y te encuentras en una situación de insolvencia.
Esta ley permite cancelar total o parcialmente las deudas cuando una persona está en situación de insolvencia y cumple una serie de requisitos. Asà lo recoge la Ley 25/2015, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social referido a la exoneración de deudas.
Reunificación de deudas
La reunificación de deudas consiste en agrupar varias deudas en una sola cuota mensual. En lugar de, por ejemplo, pagar un préstamo, un microcrédito y una tarjeta, se intenta juntar todo en un único pago más fácil de asumir.
Este plan personalizado de pago de deudas puede ayudarte si todavÃa puedes pagar pero tienes demasiadas cuotas y no llegas con comodidad a fin de mes. El objetivo de la reunificación de pagos pendientes no es borrar la deuda, sino hacerla más manejable.
Es importante recalcar que, normalmente, para bajar la cuota se alarga el plazo, lo que significa que estarÃas pagando durante más tiempo.
Ejemplo práctico: ¿Qué método es mejor?
Pongamos que LucÃa cobra 1.800€ netos al mes y puede dedicar 400€ mensuales a pagar sus deudas. En total debe 7.500€, sus cuotas mÃnimas suman 320€ mensuales, por lo que dispone de 80€ adicionales para acelerar la devolución del dinero pendiente. Sus deudas consisten en:
- Una tarjeta de crédito de 1.000€ con un interés del 24%.
- Un microcrédito de 2.000€ al 18%.
- Un préstamo personal de 4.000€ al 10%.
- Una compra financiada de 500€ sin intereses.
Si LucÃa aplica el método ‘Bola de nieve’, paga primero la deuda más pequeña (500€) y después continúa con las demás.
Si por el contrario aplica el método ‘Avalancha’, LucÃa empieza por la tarjeta de crédito, que tiene un interés del 24%, y continúa con las deudas más caras.
Si LucÃa no puede pagar sus deudas puede estudiar la Ley de la Segunda Oportunidad para conseguir la exoneración de parte o de la totalidad de determinadas deudas, si cumple los requisitos.
LucÃa también puede elegir la reunificación de deudas, agrupando sus deudas en un único préstamo para reducir sus cuotas mensuales.
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En esta guÃa aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.
¿Cómo puede ayudarte Soluciona Mi Deuda?
Si no sabes si te conviene mejor aplicar el método ‘avalancha’, el de ‘bola de nieve’, valorar la Ley de Segunda Oportunidad o si reunificar tus deudas, en Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte.
Estudiamos tu caso de forma personalizada, analizamos cuánto debes, qué ingresos tienes, qué cuotas estás pagando y si realmente puedes asumirlas. Si no sabes qué camino elegir, en Soluciona Mi Deuda ofrecemos una asesorÃa gratuita y sin compromiso para estudiar tu caso y explicarte qué opciones tienes.
Llámanos al 910 91 64 45 o rellena el formulario y uno de nuestros asesores contactará contigo para ayudarte a dar el primer paso.
¡Da el paso y pon fin a tus deudas con nuestra ayuda!
Este artÃculo ha sido escrito por Francisco Garrido, abogado especializado en derecho procesal y bancario.
Preguntas Frecuentes
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