Recibir una carta o una llamada de Kruk España puede ser bastante desconcertante, especialmente si el nombre no te suena o si la deuda que te reclaman es de hace tiempo. Es normal no saber muy bien qué está pasando ni qué se supone que tienes que hacer.
Lo primero que debes entender es que Kruk España no es un banco ni una entidad financiera con la que hayas contratado nada. Es una empresa especializada en comprar deudas a bancos y financieras, normalmente a precios muy por debajo de lo que valen, para luego intentar cobrarlas.
Que te reclamen algo no significa automáticamente que tengas que pagar, ni que la cantidad que te piden sea correcta, ni que no puedas hacer nada al respecto.
En este artículo te explicamos quién es esta entidad de recobro y cómo funciona su negocio, qué significa que te hayan contactado, qué opciones tienes dependiendo de en qué punto estés y cuándo tiene sentido revisar tu caso con unos profesionales.
Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
Quién es Kruk, qué es un fondo buitre y cómo funcionan
Para entender por qué Kruk te está reclamando, primero hay que entender a qué se dedica esta empresa y cómo funciona su negocio.
Porque no es lo mismo que te reclame el banco con el que firmaste un préstamo que te reclame una empresa que compró esa deuda.
Kruk España es lo que se conoce como un fondo buitre, aunque también se les conoce como gestores de deuda o empresas de recobro.
Un fondo buitre es una empresa que compra deudas ajenas un coste bajo porque el banco original ya la daba por perdida. Una vez que son los nuevos dueños, te reclaman a ti todo el dinero posible para quedarse ellos con la ganancia. Básicamente, hacen negocio con los problemas financieros de los demás.
Los bancos venden estas deudas porque en algún momento calculan que perseguirlas judicialmente les costaría más dinero del que van a recuperar. En ese punto les sale más rentable venderlas a un fondo buitre como Kruk, que se encarga de reclamarlas, que seguir peleando ellos mismos.
El precio al que las venden puede sorprenderte. Por ejemplo, una deuda de 5.000 euros puede venderse por 300 o 400 euros. Esta entidad paga esa cantidad, y a partir de ese momento tiene derecho a reclamarte los 5.000 euros completos. Si consigue que pagues aunque sea la mitad, ya ha multiplicado su inversión varias veces.
Lo que muchas personas no saben es que esta compraventa se hace sin que tengas que dar tu consentimiento ni seas avisado de forma inmediata. De repente, alguien a quien nunca has contratado nada aparece reclamando dinero con documentación en la mano.
Por qué Kruk no es tu acreedor original
Tu acreedor original era el banco o financiera con la que firmaste el contrato. Kruk es un tercero que ha comprado el derecho a cobrar esa deuda, pero eso no significa que pueda reclamarte cualquier cantidad sin justificación.
La deuda puede haber prescrito, los intereses pueden ser abusivos o el importe puede estar mal calculado. Todo eso es revisable, y es lo primero que hay que comprobar antes de tomar cualquier decisión.
Recibir el primer contacto de Kruk reclamándote una deuda puede generar mucha confusión. No sabes muy bien si es una amenaza, una notificación oficial o simplemente una táctica para presionarte. Lo primero es entender qué es exactamente lo que tienes delante.
Dscubrir si puedes cancelar tu deuda sin tener que devolver los intereses y cómo hacerlo en sencillos pasos.
Qué información debe incluir una reclamación legal
Una reclamación de deuda tiene que cumplir una serie de requisitos para ser válida. Kruk España está obligado a identificarse correctamente, indicar el importe exacto que reclama, el origen de la deuda y el contrato en el que se basa.
Si la carta no incluye esa información de forma clara, o si los datos no cuadran con lo que tú recuerdas, ya tienes un primer motivo para no pagar sin antes revisar el caso.
También es importante distinguir entre una carta de reclamación y una notificación judicial. Una carta de Kruk pidiéndote que pagues no tiene el mismo peso legal que una notificación de un juzgado. Confundirlas es uno de los errores más habituales, y puede llevarte a tomar decisiones precipitadas.
En esta guía aprenderás cómo conseguir que tu nombre deje de figurar en ASNEF de manera definitiva.
Lo que nunca debes hacer al recibir una carta de Kruk
Lo primero que muchas personas hacen cuando Kruk les reclama una deuda es llamarles para explicar su situación o intentar llegar a un acuerdo rápido.
Eso es exactamente lo que no conviene hacer sin haber revisado antes si la deuda es válida, si está prescrita o si el importe es correcto.
Pagar o reconocer la deuda sin comprobarla puede tener consecuencias importantes. Por ejemplo, si la deuda estaba a punto de prescribir, cualquier reconocimiento por tu parte reinicia ese plazo y este fondo buitre recupera el derecho a reclamártela durante más años.
Antes de hacer cualquier cosa, guarda toda la documentación que te hayan enviado y, si tienes dudas, consulta con alguien que pueda revisar tu caso con criterio.
En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.
¿Qué hacer si Kruk me acosa telefónicamente?
Hay una diferencia entre recibir una reclamación y vivir bajo una presión constante de llamadas, mensajes y cartas. Algunos casos en Kruk España van más allá de lo razonable, y es importante saber que eso tiene un límite legal.
En España no existe una ley específica que regule el número máximo de llamadas que puede hacerte una empresa de recobro, pero eso no significa que puedan hacer lo que quieran.
La Ley Orgánica de Protección de Datos limita el horario en el que pueden contactarte. Las llamadas solo están permitidas entre las 9 de la mañana y las 9 de la noche en días laborables. Fuera de ese horario, cualquier intento de contacto es una infracción.
Además, si las llamadas son tan frecuentes que generan una situación de acoso o angustia, puedes ampararte en la legislación general de protección al consumidor e incluso en el Código Penal.
Lo importante es esto: tienes derecho a exigir que se comuniquen contigo por escrito, y tienes derecho a que respeten tu tranquilidad mientras se resuelve tu situación.
Ponle freno de una vez por todas al acoso que ejercen las entidades financieras y vuelve a respirar tranquilo
Cómo documentar y frenar el acoso
Si Kruk te está llamando de forma excesiva, lo más importante es empezar a documentarlo desde el primer momento.
Anota la fecha y hora de cada llamada, guarda los mensajes que te envíen y, si puedes, graba las conversaciones avisando previamente a la otra parte de que lo estás haciendo. Todo eso es material útil si en algún momento necesitas presentar una reclamación formal.
Puedes presentar una queja ante la Agencia Española de Protección de Datos si consideras que están vulnerando tu privacidad, o ante el Banco de España si la entidad que cedió la deuda sigue siendo una entidad financiera supervisada.
Y si la situación se ha vuelto insostenible, lo más recomendable es que alguien revise tu caso para valorar qué acciones concretas tienen más sentido según tu situación
Me ha llegado un proceso monitorio de Kruk, qué es y cómo actuar
El proceso monitorio es el momento en el que la situación da un salto de gravedad. Ya no es una carta o una llamada, sino una notificación judicial.
Es normal que genere mucho miedo, pero entender qué es exactamente te ayuda a ver que tienes más margen del que crees.
Un proceso monitorio es un procedimiento judicial que permite reclamar una deuda de forma rápida y sin necesidad de un juicio previo.
Para iniciar el proceso monitorio, presentan la reclamación ante un juzgado, acredita que existe una deuda y el juzgado revisa la solicitud y te notifica para que respondas.
Este proceso no es una sentencia ni una condena. Es una reclamación judicial a la que puedes responder, y el hecho de que hayan llegado a este punto no significa que tengan razón ni que la deuda sea correcta.
Plazos legales que tienes para responder a un monitorio
Cuando un juzgado admite el monitorio de Kruk, te envía una notificación oficial que puede llegarte en mano a través de un procurador o funcionario, o por correo certificado con acuse de recibo.
Esa notificación tiene que incluir quién te reclama, qué cantidad exacta se reclama, qué documentos aportar como justificación y qué opciones tienes para responder.
El plazo de 20 días hábiles empieza a contar desde el momento en que firmas la recepción. No recoger la carta no soluciona el problema, el juzgado tiene mecanismos para localizarte y el proceso seguirá adelante igualmente.
Dentro de ese plazo puedes pagar si consideras que la deuda es correcta, u oponerte si crees que hay motivos para hacerlo. Si no haces nada, Kruk podría llegar a embargar bienes o cuentas.
Cómo oponerte al monitorio de Kruk
Oponerse al monitorio hace que el asunto pase a un procedimiento ordinario donde es posible revisar la deuda en detalle. Los motivos más habituales para oponerse son:
- Si la deuda está prescrita.
- Que el importe sea incorrecto.
- Puede que exista usura: los intereses que pagabas por tener el dinero prestado eran muy superiores a lo normal en el mercado. Si se demuestra, el contrato puede declararse nulo y solo estarías obligado a devolver el dinero que realmente recibiste, sin intereses.
- Si existen intereses abusivos: no llegan a considerarse usurarios, pero son excesivos y desproporcionados. En este caso, se puede reclamar la nulidad de la cláusula específica donde se establezca ese interés, pero el resto del contrato podría seguir siendo válido.
- Que haya falta de transparencia: el contrato original no explicaba de forma clara las condiciones, los intereses o el coste real del producto financiero.
Cualquiera de estos motivos puede cambiar significativamente lo que realmente debes, o incluso hacer que la deuda no sea exigible.
Para oponerte necesitas presentar un escrito ante el juzgado dentro del plazo. Si la cantidad supera los 2.000 euros, necesitas hacerlo con abogado y procurador.
Por eso, si te ha llegado un monitorio de Kruk, lo recomendable es revisar tu caso con alguien que pueda orientarte antes de que pasen esos veinte días. Actuar a tiempo marca la diferencia.
Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.
¿Tienes que pagar siempre lo que Kruk reclama?
No siempre. Que desde Kruk España te reclamen una cantidad no significa que esa cantidad sea correcta ni que estés obligado a pagarla sin más. Es un error muy habitual asumir que, si alguien te reclama una deuda con documentación en la mano, no queda otra que pagar.
Pero la realidad es que hay varios motivos por los que una deuda puede no ser exigible, puede estar mal calculada o puede ser menor de lo que te están reclamando, y todos ellos son revisables.
Kruk compra carteras de deuda de forma masiva, lo que significa que no siempre revisa cada expediente con el mismo nivel de detalle con el que lo haría el acreedor original.
Puede haber pagos que no se han registrado correctamente, intereses aplicados sobre una base incorrecta o comisiones que no corresponden. Por eso, antes de tomar cualquier decisión, lo primero es analizar si lo que te reclaman es realmente lo que debes.
La deuda puede estar prescrita, mal calculada o tener intereses ilegales
Las deudas no son eternas. En España, la mayoría de las deudas personales prescriben a los cinco años desde el último pago, reclamación formal o cualquier reconocimiento de la deuda por tu parte.
Kruk suele comprar deudas antiguas precisamente porque muchas personas no saben que pueden estar prescritas y pagan sin comprobarlo. Si la deuda es de hace tiempo, revisar las fechas es lo primero que hay que hacer.
Cuando esta entidad de recobro compra una deuda para reclamarla, lo que adquiere es el derecho a cobrar lo que establecía el contrato original. Pero si ese contrato tenía condiciones irregulares, eso no desaparece por el hecho de que la deuda haya cambiado de manos.
Aquí hay dos cosas que conviene revisar. Por un lado, los intereses que pagabas por tener el dinero prestado: si eran muy superiores a lo normal, estamos hablando de usura, y pueden anularse.
Por otro lado, los intereses que son excesivos dentro de lo razonable se consideran intereses abusivos, y también pueden reclamarse. Por ejemplo, los intereses de demora que te puede aplicar el banco si te retrasas con tus pagos.
Esto ocurre con mucha frecuencia en deudas de tarjetas revolving, microcréditos o préstamos rápidos. Si ese es tu caso, revisar las condiciones del contrato original puede reducir significativamente lo que realmente debes, o incluso eliminar parte de la deuda.
Errores en el cálculo de deuda
Al comprar carteras de deuda de forma masiva, no siempre se revisa cada expediente con detalle. Puede haber pagos que no se han registrado correctamente, comisiones aplicadas de forma indebida o intereses calculados sobre una base incorrecta.
Revisar el detalle de lo que te reclaman frente a lo que tú has pagado y contratado es siempre el primer paso antes de asumir que la cantidad es correcta.
Respondemos todas tus preguntas sobre el procedimiento que te cambiará la vida.
Cómo puede ayudarte Soluciona Mi Deuda
Si has llegado hasta aquí es porque tienes una reclamación de una deuda de Kruk y no sabes muy bien si lo que te piden es correcto, si puedes hacer algo al respecto o por dónde empezar.
Eso es exactamente lo que analizamos en Soluciona Mi Deuda antes de recomendarte nada.
Revisamos si la deuda que te reclaman es válida
Lo primero que hacemos es revisar si lo que Kruk te reclama tiene base legal. Comprobamos si la deuda está prescrita, si el contrato original tenía intereses abusivos, si el importe está bien calculado y si Kruk puede acreditar que tiene derecho a reclamártela.
Es un análisis que muchas personas no hacen porque no saben que pueden hacerlo. Y en muchos casos cambia completamente lo que realmente deben pagar, o si tienen que pagar algo.
Reunificación de deudas si estás desbordado
Si la deuda es válida, pero tienes varios pagos al mes repartidos entre tarjetas, préstamos y esta reclamación, la reunificación de deudas puede ayudarte a ordenar tu situación.
Al mismo tiempo que se trabaja en la reunificación, es decir, agrupar todos los préstamos que tengamos en uno solo.
A la vez que se realiza esto, se negocia con las entidades. El objetivo es buscar quitas, acuerdos parciales o condiciones que eviten llegar a juicio. En muchos casos, las entidades prefieren llegar a un acuerdo antes que iniciar un proceso judicial largo y costoso, lo que puede traducirse en una reducción real de lo que debes.
Para bajar la cuota normalmente se alarga el plazo de pago, por eso es importante analizar bien cada caso antes de decidir si es la solución adecuada.
En los casos más extremos, cuando la deuda acumulada ya no tiene solución reorganizando pagos, existe la Ley de Segunda Oportunidad, un mecanismo legal que permite cancelar deudas a personas en situación de insolvencia que cumplan una serie de requisitos.
No es una salida al alcance de todo el mundo porque debes cumplir unos requisitos muy concretos, pero si tu situación lo requiere, podemos orientarte sobre si es una opción viable para ti y valorar si podrías acogerte a esta ley.
Si quieres que revisemos tu caso, te ofrecemos una primera consulta gratuita y sin compromiso donde nuestros asesores responderán a todas las dudas y preguntas que tengas acerca de estos procedimientos.
Llámanos al 910 91 64 45 o rellena el formulario y uno de nuestros asesores se pondrá en contacto contigo.
Este artículo ha sido escrito por Francisco Garrido Pérez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.
Preguntas frecuentes
¿Kruk España puede embargarme?
Solo si existe una sentencia judicial firme a su favor. Una carta o llamada de Kruk no tiene ningún poder ejecutivo. Para llegar a un embargo, primero tienen que demandarte, ganar el proceso judicial y obtener una orden de ejecución. Es un proceso largo, y en ese tiempo tienes margen para actuar.
¿Qué pasa si ignoro a Kruk?
Ignorar a Kruk no hace que la deuda desaparezca. Si la deuda es válida, pueden acabar iniciando un proceso monitorio. Lo más recomendable es revisar el caso cuanto antes para saber exactamente a qué te enfrentas y qué opciones tienes.
¿Cuánto tiempo tiene Kruk para reclamarme?
Depende de cuándo se produjo el último acto que interrumpió el plazo de prescripción. En la mayoría de las deudas personales ese plazo es de cinco años. Si ha pasado ese tiempo sin reclamaciones ni pagos, es posible que la deuda ya no sea exigible.
