Todo lo que debes saber sobre los intereses de las deudas

Rita Báez
Rita Báez

Si te encuentras en situación de impago de un préstamo y te están aplicando intereses de deudas, te conviene leer este post. Te hablamos de todo lo que debes saber sobre este tipo de intereses que están haciendo crecer el importe que debes. Además, te indicamos cómo actuar, no sólo para frenar el crecimiento de tu deuda sino también para cancelarla de manera definitiva sin que tengas que ganar más o recurrir a ningún préstamo para ello. ¡Comenzamos!

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Qué son exactamente los intereses de una deuda

Incurrimos en impago cuando llegado el momento de abonar las cuotas de nuestro préstamo, no lo hacemos debido a un imprevisto urgente que nos ha dejado sin efectivo. Sin embargo, es importante saber que no cumplir con nuestras obligaciones tiene consecuencias y una de las más inmediatas es el pago de intereses adicionales.

Los intereses de deudas, también llamados intereses de demora o moratorios, son aquellos que se cobran al deudor por ser moroso. Se trata de un porcentaje de dinero que la persona que ha caído en impago debe abonar a la entidad a modo de indemnización con el fin de reparar el daño que causa el retraso de su pago.

Como podrás suponer, la aplicación de intereses de demora aumentarán tu deuda considerablemente por cada día que no pagues, por ello, es fundamental resolver el impago cuanto antes. Entiende que pagar una deuda pequeña -de 3.000€, por ejemplo- siempre será más sencillo que si se trata de una deuda de mayor importe -pongamos, 15.000€-. 

Como especialistas en cancelación de deudas, te alertamos del riesgo que puede suponer para tus finanzas pedir un nuevo préstamo como solución al problema. Una refinanciación te permitirá reducir tus cuotas y pagar, pero durante un plazo de tiempo mucho más largo. Esto se traduce en que acabarás pagando más. Además, si no cuentas con la solvencia suficiente, solo servirá para aumentar tu deuda y tu nivel de sobreendeudamiento, y que caigas nuevamente en el impago. 

En cambio, puedes optar por otro tipo de alternativas que no te endeudarán más. Nos referimos, por ejemplo, a una reunificación de todas tus deudas y su negociación con las entidades. Este proceso te permitirá pagar una única cuota fija al mes y conocer el plazo máximo en el que verás todas tus deudas liquidadas. Asimismo, contar con expertos que negocien por ti con las entidades te permitirá reducir la cantidad total que debes. 

Por otra parte, si te encuentras en situación de insolvencia, recurrir a la Ley de la Segunda Oportunidad podría ser la solución que te libere de todas o parte de tus deudas definitivamente. ¡Consulta a Soluciona Mi Deuda gratis y sin compromiso!

Condiciones para el devengo de intereses de demora

Ahora bien, te interesará saber que para que un banco o financiera pueda aplicar los intereses de demora, la deuda deberá reunir una serie de condiciones que te enumeramos a continuación:

  1. Que la deuda esté vencida. – Este requisito se cumple cuando ha pasado la fecha fijada para abonar el pago. 
  2. Que sea una deuda dineraria. – Es decir, que se deba un importe de dinero.
  3. Que se haya acordado previamente el pago de intereses en caso de impago. – Se refiere a que la aplicación de este tipo de intereses esté reflejada en el contrato de la financiación. 
  4. Que no haya un acuerdo que contradiga el pago de intereses por impago. – En otras palabras, que no exista en el contrato ninguna cláusula que sea contraria al pago  de estos intereses.

Consecuencias de no pactar expresamente que la deuda devengará intereses

Asimismo, aunque lo habitual es que el tipo de interés de mora se pacte previamente y quede fijado en el contrato de la financiación, hay casos en los que no hay acuerdo al respecto entre el banco y su cliente. En este tipo de situaciones, se aplica el interés legal del dinero. ¡Te hablamos de este tipo de interés de demora en el siguiente apartado!

Te ayudamos a descubrir cuáles son los intereses de tus deudas

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Tipos de intereses de demora

En función de las situaciones en las que se produce la mora, se distinguen varios tipos de intereses de demora. ¡Te hacemos una lista!

  • Interés legal del dinero. – Se trata del porcentaje legal con el que se calcula el importe de intereses que debe pagar el deudor a la entidad por los daños y perjuicios causados. Se utiliza cuando no se ha especificado un porcentaje de mora tanto en contratos entre particulares como en contratos con entidades. Te interesará saber que el interés legal del dinero se fija cada año y, para que te hagas una idea, en el año 2022 ha sido del 3%.

  • Interés de mora procesal. – En el momento en el que se emite una sentencia o resolución en la que se condena al titular de una financiación al pago de un importe de dinero, se tendrá que abonar a la entidad acreedora un interés anual que equivale al interés legal del dinero incrementado en 2 puntos, o lo pactado por las partes o por Ley. Este tipo de interés de demora se encuentra regulado en el artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil y se aplica en el ámbito jurisprudencial a excepción de las especialidades para las Haciendas Públicas. El interés de mora procesal en el año 2022 ha sido de un 5%.

  • Interés de demora. – Este tipo de interés recae sobre el importe impagado y se calcula en proporción a los días de retraso. Como norma general, este porcentaje se aplica en las deudas con Hacienda y la Seguridad Social y surge de la suma entre el interés legal del dinero y un 25%. El interés de demora en el año 2022 ha sido de un 3,75%.

Además, en función del tipo de producto de financiación, existen algunas condiciones a la hora de establecer el interés de demora. ¡Sigue leyendo! Te hablamos del interés de demora en hipotecas, préstamos personales y créditos al consumo.

Interés de demora en hipoteca

Por Ley, en los préstamos hipotecarios, los intereses de demora no pueden suponer un importe superior al de tres veces el interés legal del dinero. Además, sólo se calcularán sobre la cantidad pendiente de pago. 

Interés de demora en préstamos personales

El interés de demora en los préstamos personales que no cuentan con una garantía real es de dos puntos más lo pactado en el interés remuneratorio -que se refiere al coste del préstamo-. 

Para que lo veas claro, imagina que solicitamos un préstamo con un interés remuneratorio del 6%, el interés de demora será del 8%.

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Interés de demora en créditos al consumo

En los créditos al consumo, se toma como referencia lo recogido en el artículo 20 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de créditos al consumo. Se establece que no se podrá aplicar un interés que resulte una tasa anual equivalente mayor a 2,5 veces el interés legal del dinero.

Si no estás seguro por qué tipo de financiación que contrataste se están generando intereses en tu contra, te puede interesar echar un vistazo a nuestra guía para consultar deudas.

No obstante, sea cual sea la financiación que solicitaste y por la que te están aplicando intereses, considera ponerles freno y liquidar tus deudas de una vez por todas con ayuda experta. Recuerda que tanto la reunificación y negociación de tus deudas como la Ley de la Segunda Oportunidad pueden ser los procedimientos a los que necesitas recurrir para volver a respirar tranquilo.

Soluciona mi deuda somos una empresa especializada en ambos mecanismos con los que ya hemos ayudado a miles de personas a comenzar una nueva vida libre de deudas. Si te encuentras en situación de sobreendeudamiento, a ti también te ayudaremos. Solo tienes que registrarte en nuestro formulario o llamarnos al 910916445.

¡Deja atrás la preocupación por tus deudas, nosotros nos encargamos por ti!

Preguntas frecuentes

Los intereses son un elemento financiero que se refiere tanto al coste del dinero que solicitamos a un banco como a la rentabilidad que genera un producto de ahorro o inversión. En ambos casos, funcionan como el precio de la cesión de un importe de dinero durante un tiempo determinado por parte de una entidad prestamista a un prestatario que puede ser un particular o una empresa.

Los intereses que se cobran al tener una deuda son los denominados intereses de demora. Se trata de un porcentaje que se aplica a modo de sanción cuando el titular de una obligación incurre en impago.

Para calcular los intereses por deuda tendremos que utilizar la fórmula siguiente: 

Interés de demora = (cantidad adeudada) x (días acumulados de impago / 365) x (tipo de interés de demora)

Te ponemos un ejemplo: Imagina que pediste un préstamo por el que tienes que abonar cada mes una cuota de 500€ con un interés del 2% y acumulas 30 días de retraso en el pago. Además, suponte que el interés de demora que está fijado en tu contrato es de un 4%. Aplicamos la fórmula: Interés de demora = 500 x(30/365) x 0,04 = 1,64€.

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