¿Cómo calcular el valor de la cuota de un crédito hipotecario?
Pedir un préstamo hipotecario no es una decisión que cualquier persona pueda tomar fácilmente, y es que con ello nos comprometemos a pagar un importe de dinero fijo cada mes durante un largo periodo de tiempo -generalmente, entre 15 y 30 años-. Por esta razón, antes de dar el paso, es esencial que nos preguntemos, ¿cuánto pagaría por un crédito hipotecario? Calculando el valor de las cuotas podremos empezar a tomar decisiones en función de lo que estemos dispuestos o podamos permitirnos pagar por una financiación para comprar una vivienda.
En este post te vamos a hablar de algunos aspectos que te servirán para saber cuánto se paga por un préstamo hipotecario. Si estás pensando contratar uno, ¡quédate leyendo!
Eso sí, recuerda que existe diferencia entre hipoteca y un préstamo con garantía hipotecaria. Estos conceptos suelen ser confundidos o incluso tratados como sinónimos pero, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria es una manera de adquirir financiación con la vivienda de garantía, la hipoteca es en sí misma la garantía de que se hará la devolución de la deuda para comprar una vivienda.
Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
¿Cuánto hay que pagar al mes por una hipoteca?
Pese a que la mayoría de los ciudadanos de nuestro país prefieren comprar una casa antes que alquilarla, no todos cuentan con ahorros que les permitan pagarla al contado. De hecho, son muy pocos los casos en los que este supuesto ocurre, lo habitual para hacer este tipo de compras es recurrir a financiación a través de un banco.
Si estás leyendo este artículo, muy posiblemente te encuentres en el segundo de los casos y te interese saber cuánto se paga mensualmente por un crédito hipotecario. Entendemos que conociendo el esfuerzo económico que tendrás que realizar cada mes, podrás determinar si posees la capacidad de pago suficiente para comprar la casa que deseas.
Pero, antes de decirte cuánto se paga de interés por un crédito hipotecario, debes saber que sea cual sea la cantidad que tengas que abonar con tus cuotas, ésta no debe ser mayor al 35% de los ingresos mensuales que recibes.
Muchos expertos financieros están de acuerdo en aconsejar dicho porcentaje como máximo para el pago de deudas. Es decir, que no solo incluye las mensualidades de la futura hipoteca que vayas a contratar, sino también la de otros préstamos que tengas vigentes.
Si por ejemplo tienes ya un préstamo de coche y una tarjeta de crédito que a día de hoy cubre ese 35% de tus ingresos, solicitar un préstamo hipotecario podría desestabilizar por completo tu economía. Por lo que, en ese caso te recomendamos que saldes primero tus deudas y no te comprometas con nada nuevo hasta entonces.
¿Qué porcentaje se paga en un crédito hipotecario?
Ahora que conoces la regla del 35%, pasamos a concretar el porcentaje que habitualmente se paga por adquirir una financiación hipotecaria.
El interés medio que conllevan los créditos hipotecarios en la actualidad es de alrededor un 1,66%, englobando tanto tipos fijos como variables. Si echamos la vista atrás podemos darnos cuenta que estamos ante un porcentaje realmente competitivo pues hace pocos años alcanzaban incluso el 5%.
Por tanto, en 2022 estamos ante un buen momento para comprar una casa, pues podemos conseguir un préstamo hipotecario con bajo coste. No obstante, debes saber que estos porcentajes no se mantendrán eternamente y poco a poco los bancos irán subiendo estos intereses.
¿Qué bancos te dan el 100% de la hipoteca?
Por otro lado, es habitual que los bancos no presten más del 80% del valor de tasación de la vivienda, lo cual dificulta la compra a muchos usuarios pues deben contar con ahorros correspondientes al 20% restante.
Sin embargo, aunque son muy pocos, algunos bancos como Santander, Kutxabank, Evo Banco o Ibercaja sí otorgan el 100% de la hipoteca. Hasta que estalló la burbuja inmobiliaria que los bancos concedieran el total del valor de la vivienda era muy sencillo. Es más, algunas entidades concedían el 100% junto con un extra para afrontar los gastos de la operación u otras cuestiones relacionadas con el inmueble adquirido.
Y a día de hoy, ¿qué banco te da hipoteca más gastos? Te respondemos en el siguiente apartado.
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¿Qué banco te da hipoteca más gastos?
Como te mencionamos, durante los años del boom inmobiliario muchas entidades bancarias estaban dispuestas a dar hasta el 110% del valor de la vivienda y otros gastos asociados. Sin embargo, en la actualidad conseguir este tipo de ofertas es prácticamente imposible o por lo menos, ninguna entidad lo promociona abiertamente.
La situación difiere mucho a la de aquellos años y a día de hoy, si estás pensando comprar una casa, tendrás que ahorrar para cubrir gastos y una parte de su valor, a menos que seas funcionario.
Liberbank es el único banco que comercializa hipotecas al 100% más gastos para clientes que desempeñen un empleo público.
¿Qué gastos hay que pagar en una hipoteca?
Los gastos de la hipoteca representan alrededor del 10% del valor de la vivienda que deseas comprar y son aquellos vinculados a:
- La tasación del inmueble. – Un trámite que se lleva a cabo por parte del banco para conocer el valor de la vivienda y así determinar el importe que te concederá. Este gasto suele ser de entre 200 y 500€.
- Los gastos de notaría. – Un notario debe dar fe pública de las escrituras. Para que te hagas una idea de su coste, tendrás que tener en cuenta el valor de la hipoteca. Por ejemplo, para una de 100.000€, habría que pagarle unos 170€.
- Los gastos de registro. – Inscribir la escritura de la hipoteca en el registro de la propiedad tiene un coste de 650€ al comprar una vivienda por valor de 100.000€.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. – Son los que se pagan al firmar una hipoteca y están fijados por cada Comunidad Autónoma, aunque suelen corresponderse a un porcentaje de entre el 0,5% y el 1,5% del total de la suma del capital, intereses y otros gastos.
- Comisiones del banco. – Como la de apertura, que no suele ser más del 1% y la cobran al formalizar la hipoteca.
Estos gastos sumados al 20% que los bancos no prestan a día de hoy muestra como conclusión que para poder adquirir una vivienda es necesario poseer un 30% en ahorros de su valor. Pero, cuando no se dispone de tal cantidad, algunos usuarios requieren la solicitud de un préstamo personal para hacer frente al inicio de la compra.
No obstante, esta acción es bastante peligrosa pues con ella se incrementa notablemente el total de deuda. De hecho, son muchas las personas que han acabado en una complicada situación de sobreendeudamiento por ello necesitando salir de ASNEF teniendo un crédito con garantía hipotecaria. Además, esta situación llega a agravarse más aún cuando estos gastos hipotecarios son abusivos o son abonados por el consumidor cuando no le corresponde. Eso sí, en estos casos, puedes reclamar los gastos de la hipoteca y conseguir la devolución del dinero que has pagado sin que te perteneciera.
Si es tu caso, te aconsejamos que trates de resolverlo cuanto antes con expertos legales y financieros que conozcan mecanismos como la reunificación o la Ley de Segunda Oportunidad que te permitirán acabar con tus deudas definitivamente. Consúltanos.
Respondemos todas tus preguntas sobre el procedimiento que te cambiará la vida.
¿Cuánto se paga al mes por una hipoteca de 100.000, 200.000 ó 300.000 euros?
Para terminar te proponemos tres ejemplos que te permitan confirmar y aclarar cuál es la cuota mensual que te correspondedría, cuánto se paga por un crédito hipotecario para las condiciones que necesitas.
Para una hipoteca de 100.000…
- A tipo variable (Euríbor a 0%), la cuota sería de 333.25€.
- A tipo fijo (interés al 3%), la cuota sería de 491,94€.
Para una hipoteca de 200.000€…
- A tipo variable (Euríbor a 0%), la cuota sería de 666,50€.
- A tipo fijo (interés al 3%), la cuota sería de 983,88€.
Para una hipoteca de 300.000€…
- A tipo variable (Euríbor a 0%), la cuota sería de 999,76€.
- A tipo fijo (interés al 3%), la cuota sería de 1844,77€.
Cómo habrás podido interpretar, cuanto mayor es la hipoteca más pierde el usuario que paga un interés fijo. Ahora bien, recuerda que en las hipotecas variables influye el Euríbor, por lo que cada revisión que se realice con el banco -que suele ser cada 6 o 12 meses- la cuota mensual variará en función del valor de este índice. En la actualidad se encuentra bajo cero pero no debemos fiarnos nunca del valor en el presente sino también prever cuál puede ser en el futuro. Por esta razón, para evitar cambios en la cuota, hay consumidores que se decantan por hipotecas fijas.
Sabemos que cada decisión que te ayude a evitar endeudarte es clave, por lo que consulta las diferencias y cuál es mejor, interés fijo o variable.
Recuerda que si ya te encuentras en esa situación y no puedes pedir una hipoteca, tienes opciones que te ayuden a poner fin a tus deudas y pedir el préstamo hipotecario que quieres.
En Soluciona Mi Deuda contamos con un equipo especializado en liquidar deudas negociando con entidades o a través del procedimiento de la Segunda Oportunidad. Podrás pagar en función de tus posibilidades o incluso, en el mejor de los casos, liberarte por completo de tus deudas.
Ya hemos ayudado a muchas personas a volver a respirar tranquilos pudiendo afrontar la cuota de su hipoteca cómodamente. Con nuestro programa soluciona y la LSO, a ti también te podemos ayudar si completas nuestro formulario.
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Periodista, Content Manager y Copywritter.
Graduada en Periodismo por la Universidad de La Laguna.
Con título de Máster en Comunicación Audiovisual para la Era Digital en la Universidad Complutense de Madrid.
