Cómo salir de la CIRBE para que te concedan una hipoteca
Estar incluido en algún fichero de morosidad o apareciendo en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) puede suponer un extenso listado de limitaciones financieras. Desde complicaciones a la hora de solicitar un crédito o contratar servicios básicos como el agua o la luz hasta dificultades a la hora de pedir una hipoteca.
Es por eso que muchos que quieran tomar una decisión económica importante (como comprarse una casa) se preguntan cómo salir de CIRBE, si pueden borrar sus datos de esta base pública y cómo cancelar los riesgos. En este artÃculo te explicamos todo lo que tienes que saber sobre la CIRBE y cómo limpiar tu historial para que te concedan una hipoteca.
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Las claves fundamentales para entender la CIRBE
Antes de conocer cómo salir de CIRBE hay que comprender qué es exactamente y cómo funciona. CIRBE, como se indicaba, son las siglas de Central de Información de Riesgos del Banco de España.
Es una base de datos pública y confidencial que registra todos los préstamos, créditos, avales y garantÃas que las entidades financieras conceden a sus clientes. Su función principal, entonces, es mostrar el nivel de riesgo crediticio de una persona o empresa ante una solicitud de financiación (por ejemplo, pedir una hipoteca).
Es importante aclarar que el lÃmite de 1.000 euros no se aplica a cada préstamo por separado, sino al riesgo acumulado que una persona mantiene con una misma entidad financiera.
Por ejemplo, si tienes dos préstamos pendientes de 600 euros con el mismo banco, se suman y alcanzan los 1.200 euros. En cambio, si tienes tres préstamos de 600 euros en tres bancos diferentes, cada entidad contabiliza su propio riesgo, sin sumar los importes de las otras.
No obstante, tener deudas inferiores a 1.000 euros no significa que no puedan estar registradas en la CIRBE. Aunque no aparezcan en el informe agregado que reciben otras entidades financieras, pueden constar en la información del Banco de España y reflejarse en el informe detallado que solicita el propio titular.
¿Qué información aparece?
Los datos que se registran en la CIRBE se dividen, principalmente, en dos informes:
- Informe agregado mensual: utilizado por las entidades financieras para conocer de forma global los riesgos, plazos y garantÃas de un cliente.
- Informe de riesgos detallado: consultable únicamente por el titular. Muestra el estado actual de sus operaciones (si están al corriente, en impago o en vÃa judicial).Â
La CIRBE no es un registro de morosidad (como si lo es, por ejemplo, ASNEF). A diferencia de un fichero de morosos, aparecer en la CIRBE no es positivo ni negativo por sà mismo: si tienes una hipoteca o un préstamo al corriente de pago, constarás en esta base de datos de forma neutral.
Salir en la CIRBE solo refleja un aspecto negativo si existen impagos o deudas en situación irregular. Esto no quita que figurar en esta base de datos pueda restringir significativamente tu capacidad de conseguir nuevos préstamos.
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¿Cómo salir de CIRBE?
Al no tratarse de un fichero de morosos, no se puede salir de CIRBE como tal. Es decir, no se pueden borrar datos CIRBE mientras los préstamos por los que apareces sigan activos.
Hay tres formas para poder salir o modificar los datos de la CIRBE: pagando la deuda, acreditando la prescripción de la deuda y acogiéndote a la Ley de la Segunda Oportunidad.
Acreditar el pago de la deuda
Pagar las deudas registradas es la forma más directa de salir de CIRBE. Una vez que saldas la cantidad que debes, la entidad financiera con la que tenÃas esta obligación debe comunicar al Banco de España el cambio de tu situación en el siguiente ciclo de actualización mensual (los dÃas 20 y 21 de cada mes).
A pesar de ser la más ‘sencilla’ en la teorÃa, en la práctica no siempre es factible, ya que muchos no cuentan con la liquidez suficiente para poder solventarlas o se encuentran en situación de insolvencia.
La deuda ha prescrito
Otra manera que tienes de solicitar borrar datos CIRBE es demostrando que las deudas por las que apareces registrado en la base de datos ya han prescrito. Sin embargo, no siempre es lo recomendado, ya que podrÃa tener repercusiones negativas para ti.
Además de la prescripción de las deudas, si por ejemplo los datos son inexactos o ya has liquidado tus deudas y la entidad no los actualiza puedes presentar una reclamación formal:
- Contacta con la entidad: solicita por escrito a tu banco que corrija o cancele el dato erróneo remitido a la CIRBE.Â
- Reclamar al Banco de España: si la entidad financiera no responde o rechaza la petición, puedes tramitar una reclamación oficial al Banco de España.Â
Ley de Segunda Oportunidad
Esta ley, vigente desde el año 2015, permite a los deudores que se encuentran en una situación de insolvencia cancelar sus deudas y, por ende, salir de CIRBE. El funcionamiento de este proceso judicial permite llegar a un acuerdo para pagar menos o, directamente, borrar todo lo que deben.
Si te conceden este proceso y consigues la exoneración de tus deudas puedes pedir al Banco de España el borrar datos CIRBE. Además, desde la remodelación de la ley en el año 2022, el propio juzgado está obligado a avisar a todos los registros de morosos para que borren tu nombre de inmediato.
Es decir, gracias a la Ley de Segunda Oportunidad, consigues recuperar las riendas de tu vida y llegar a una estabilidad financiera que te ayudará a conseguir nuevas financiaciones y préstamos.
¿Cómo puedo renegociar mis deudas?
En esta guÃa te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.
¿Qué miran los bancos para darte una hipoteca?
Una vez has conseguido salir de CIRBE para pedir una hipoteca, es importante que entiendas qué requisitos necesitas cumplir para que un banco te conceda una hipoteca.
Para determinar si una persona es apta para recibir una hipoteca, los bancos evalúan principalmente su nivel de ingresos, requiriendo preferiblemente nóminas estables y con cierta antigüedad laboral que demuestren capacidad de pago a largo plazo.
Asimismo, se analiza de forma estricta la tasa de endeudamiento general: la recomendación habitual es que la suma de todas las deudas vigentes y la nueva cuota hipotecaria no supere el 30% o 35% de los ingresos netos mensuales del hogar.
Si este porcentaje se supera, la entidad suele denegar el préstamo por considerar que el riesgo de impago es demasiado elevado.
¿Se puede pedir una hipoteca saliendo en CIRBE?
Como se ha explicado a lo largo del artÃculo, la CIRBE es un registro público que recopila todas las obligaciones económicas que una persona mantiene con las entidades financieras.
Si te preguntas si es posible pedir hipoteca con deudas, aparecer en este registro no es negativo ni bloquea de manera automática la concesión de una hipoteca, ya que lo verdaderamente relevante es el historial crediticio que se refleja en ella.
Es decir, si las deudas registradas están al corriente de pago y la suma de sus cuotas encaja dentro del lÃmite de endeudamiento, el banco puede aprobar la hipoteca.
Los problemas surgen cuando la CIRBE muestra retrasos, impagos reiterados o un volumen de endeudamiento desproporcionado. A esto se le conoce comúnmente como un perfil negativo y suele dar pie a la negación del banco.
¿Cómo te puede ayudar Soluciona Mi Deuda?
En Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte con tus deudas. Si quieres comprarte una casa pero no estás seguro de que el banco vaya a concederte una hipoteca debido a tu situación financiera o dudas si estás en la CIRBE, estudiamos tu situación para asesorarte desde el primer momento.
El primer paso para limpiar tu historial es comprobar el estado real de tus datos. Para ello, consultamos los ficheros de morosos más relevantes y auditamos los riesgos o deudas registrados a tu nombre en la CIRBE. En un plazo máximo de 48 horas te comunicaremos un diagnóstico preciso con los hallazgos y las mejores alternativas para tu caso.
Si detectamos que tu inclusión en registros como ASNEF es improcedente, nuestro equipo jurÃdico tomará el control. Diseñaremos una estrategia a medida, exigiremos la eliminación de tus datos al fichero y reclamaremos formalmente a la entidad acreedora. Si no contestan dentro del plazo legal, trasladaremos la denuncia a la Agencia Española de Protección de Datos.
Además, trabajamos a éxito: asumimos todos los gastos del proceso y solo cobramos un porcentaje acordado de la indemnización que obtengamos para ti cuando ganemos el caso.
Llámanos al 910 91 64 45 o rellena el formulario y un asesor estudiará tu caso gratis y sin compromiso.
Este artÃculo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.
Preguntas Frecuentes
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