¿Qué ocurre si mi banco lleva a cabo una cesión de crédito?

Rita Báez
Rita Báez

Las cesiones de créditos son operaciones financieras que se llevan a cabo con bastante frecuencia. Las grandes empresas —entidades bancarias, compañías dedicadas al ámbito de la comunicación y del transporte–se deshacen constantemente de parte de sus deudas para cederlas a compañías que sacan beneficio a través de ellas. Nos referimos, por supuesto, a los más que conocidos fondos buitre.

Sin embargo, una cesión también puede realizarse a una escala mucho más pequeña: si un particular lleva tiempo sin pagar el préstamo personal que contrató con su banco, este último puede ceder el crédito al fondo buitre, que pasaría a ser el nuevo propietario de la deuda (y, por tanto, el nuevo acreedor).

De esta forma, una cesión de crédito no es ni más ni menos que un cambio de titularidad. En el ejemplo que hemos puesto en el párrafo anterior, el banco cumplía el rol de cedente, mientras que el fondo buitre era el cesionario. Pero… ¿Qué ocurre con el deudor? Esta es una pregunta importante, ya que de acuerdo con la legislación existente en torno a la cesión de créditos, no es necesario que este último otorgue su consentimiento para que la operación se produzca.

Como veremos, en muchas ocasiones este hecho desencadena una vulneración de derechos, ya que los deudores sólo descubren que su deuda ha sido vendida cuando el fondo buitre comienza con sus tácticas de acoso o cuando recibe en su domicilio un requerimiento de pago (conocido también como procedimiento monitorio).

Frente a estas tácticas existen ciertas soluciones, de las que también hablaremos más adelante. Estos son todos los apartados que vamos a tratar:

  • ¿Cómo funciona la cesión de crédito? Hasta ahora hemos visto las claves de una cesión, pero todavía nos queda entender por qué a los bancos y a los fondos buitre les interesa tanto comprar y vender la deuda, y el rol que juega el deudor en todo el proceso. Te daremos toda esta información en la primera sección del post. Para complementar la información, te recomendamos que eches un vistazo al post en el que te contamos cuándo el banco vende tu préstamo personal a otra entidad.
  • ¿Cuáles son las consecuencias de la cesión de crédito? Además, analizaremos las consecuencias a las que se enfrenta el deudor una vez que su deuda ha sido cedida, y las opciones y herramientas que tiene para hacerlas frente.
  • La regulación jurídica con respecto a la cesión de crédito. Por último, hablaremos del derecho de retracto, un mecanismo recogido en la legislación española que funciona como una alternativa para el deudor frente a la cesión de su deuda.
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¿Cómo funciona la cesión de crédito?

Recuperamos parte de las claves que te hemos mencionado en el apartado anterior: en una cesión de crédito hay tres partes implicadas, siendo estas el banco/acreedor inicial (cedente), el fondo buitre/acreedor final (cesionario) y el deudor (cedido). Los fondos buitre no van a comprar únicamente tu deuda, sino que adquieren lo que se conoce como “paquetes de deuda”: las deudas contraídas por miles de clientes al no pagar sus hipotecas, sus préstamos personales, etc. 

De esta forma, la cesión de crédito es una operación muy beneficiosa para los fondos buitre, teniendo en cuenta que compran la deuda al banco por un valor bastante inferior al inicial para luego cobrarla en su totalidad. Además, al firmar el contrato de compraventa también adquieren todos los derechos sobre la misma, incluído el de cobro. 

Echemos un vistazo a las principales características del proceso de cesión, que a su vez nos ayudarán a comprender mejor su funcionamiento: 

  • Existen dos clases diferentes de cesión de crédito: con y sin notificación. Como el propio nombre indica, en el segundo caso el deudor puede no saber a quién ha sido cedida su deuda, lo que en proceso judicial puede jugar en su contra. Por ejemplo, una falta de transparencia en la tramitación
  • Igualmente, la cesión de crédito también puede ser con o sin recurso. Cuando la cesión de crédito es sin recurso, el banco tendría que hacer frente a la deuda en caso de que el deudor no devolviera el dinero, pero como ya habrás podido adivinar esto no ocurre en ningún caso.
  • Es importante que los créditos sean nominativos y que existan documentos que acrediten la existencia de la deuda. Y es que en muchas ocasiones, los fondos buitre adquieren los paquetes de deuda pero no la documentación relacionada con esta última.
  • La cesión de crédito se hará efectiva ante notario con el objetivo de dejar constancia del desarrollo del trámite y del rol que han adquirido ambas partes.

Junto con estas características existen también ciertas diferenciaciones para hacer referencia a tipos distintos de cesiones:

  • Las del contrato de arrendamiento de una vivienda, en el que se ceden  los derechos y obligaciones como arrendatario. 
  • Las cesiones de derechos hereditarios, basada en el traspaso de los derechos de la participación en una herencia por parte de un heredero hacia una tercera persona. 

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¿Cuáles son las consecuencias de la cesión de crédito?

El hecho de que tu deuda haya sido vendida a un fondo buitre acarrea una serie de consecuencias que pueden acabar siendo muy negativas si no se gestionan de forma correcta. Y es que una vez que el fondo se convierta en propietario de la deuda, querrá cobrarla a la mayor brevedad posible.

Para ello, uno de los métodos que utilizan es el acoso telefónico: llamadas constantes a los clientes (tanto a su teléfono personal como a su trabajo) con el objetivo de aumentar la presión y conseguir que paguen toda la deuda cuanto antes. Sin embargo, también es común que recurran a los juicios monitorios, uno de los procedimientos más rápidos que existen dentro de la jurisprudencia española para proceder al cobro de las deudas. Ahora bien, los monitorios suponen un problema enorme para cualquier deudor. Veamos por qué:

  • En caso de que recibas una reclamación de deudas a través de un monitorio y no contestes en un plazo de 20 días, el juez decretará el embargo de tus bienes y tu patrimonio con el objetivo de que saldes tu deuda. Es decir, podrán obtener dinero de tus cuentas bancarias, recurriendo a un embargo de salario, etc.
  • Si respondes al monitorio, comenzará la segunda fase del proceso: un juicio (verbal u ordinario) en el que el juez será el encargado de determinar la resolución con respecto al cobro de las deudas. En función de tu caso particular dicha resolución puede llegar a ser muy variada, pero en un gran número de ocasiones el cliente obtiene una resolución favorable.

¿Cómo? Acompañado de un equipo legal experto en gestionar las reclamaciones de deudas. En Soluciona Mi Deuda llevamos más de dos años trabajando en la gestión y las negociaciones con entidades bancarias y fondos buitre por medio de nuestro programa de negociación y reunificación de deudas. El objetivo principal de la renegociación es conseguir que nuestros clientes paguen mucho menos dinero al mes por sus deudas de lo que hacen en la actualidad.

Para ello, unificamos todos los préstamos que tienen pendientes por pagar en uno solo, consiguiendo una cuota mensual mucho más reducida. Mientras tanto, nuestros abogados son los encargados de negociar con las entidades y los fondos buitre para conseguir la máxima rebaja posible en el cobro de tu deuda (hemos llegado a alcanzar descuentos de hasta el 50%).

Igualmente, podrás exonerar tus deudas amparándote en la Ley de Segunda Oportunidad, un mecanismo con el que también trabajamos en Soluciona Mi DeudaLos clientes que más perfilan para la LSO son aquellos cuyas deudas contrastan de manera notable con sus bienes y con su patrimonio, ya que este último es el que se utiliza para satisfacer los impagos del cliente.

Si quieres obtener más información acerca de cómo protegerte frente a un monitorio mientras pones fin a tus deudas puedes ponerte en contacto con nosotros llamando de forma gratuita o rellenando el formulario que tienes disponible en esta misma página web. Uno de nuestros asesores escuchará tu caso y te ofrecerá la mejor solución posible para tu sobreendeudamiento

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¿Cómo puedes frenar el embargo de tus deudas?

En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.

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Regulación jurídica de una cesión de crédito

En este último apartado queremos informarte sobre un mecanismo jurídico que recibe el nombre de derecho de tanteo y retracto, y que en ciertas ocasiones protege a los deudores frente a la cesión de crédito. 

El derecho de retracto hace referencia a la posibilidad de que el deudor pague al fondo buitre la deuda al mismo precio igualando el precio al que fue comprada por este último. Dicho derecho debe ejercerse en un plazo máximo de nueve días y únicamente puede ejercerse en caso de que el banco haya vendido sólo tu deuda, sin incluir la de más clientes. 

Te ponemos un ejemplo: si tu deuda ascendía a 5.000 euros pero el banco la ha vendido por 3.000 euros a un fondo buitre tú podrás ejercer el derecho de retracto sobre ella y pagarla por esa misma cantidad, siempre que lo hagas en un plazo de nueve días.

Aunque el derecho de retracto es un mecanismo funcional, no siempre es aplicable. En esos momentos es cuando tienes que ponerte en contacto con Soluciona Mi Deuda para resolver tus deudas de manera definitiva y eficaz. Llámanos y estaremos listos para atenderte.

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