Qué son y cómo funcionan los depósitos a plazo fijo

Rita Báez
Rita Báez

Ante la decisión de invertir nuestros ahorros para sacar beneficio, el primer paso es conocer las distintas alternativas que hay para ello. Al intentar informarnos es probable que nos encontraremos con un amplio abanico de opciones sin que nos quede claro las implicaciones de algunas inversiones y, por tanto, sin saber cuál es la más conveniente y segura. 

En este post en concreto hablamos sobre qué son depósitos a plazo fijo y cómo funcionan. Tanto si desconoces este producto de inversión financiero como si brevemente has oído hablar de él, te invitamos a que dediques unos minutos de tu tiempo a leer este artículo. ¡Aquí está todo lo que necesitas saber para empezar a ahorrar dinero sacando provecho de tu economía!

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Poner dinero a plazo fijo es una de las opciones de las que disponemos para invertir nuestros ahorros y obtener rentabilidad. Consiste en contratar un depósito mediante el cual prestamos un importe de dinero al banco a cambio de recibir intereses de manera periódica durante un plazo de tiempo acordado.

Estos depósitos son denominados a plazo fijo porque la cantidad de dinero depositada permanece intocable durante el tiempo fijado al comienzo en el contrato de la operación, pudiendo ser a un mes, tres meses, un año… Solo cuando llegue la fecha de vencimiento, el dinero podrá retirarse o volver a depositarse. Ahora bien, si necesitas acceder a tu dinero antes de que se cumpla el plazo pactado, normalmente podrás hacerlo pero perdiendo la rentabilidad y, en ciertos casos, pagando, además, una penalización.

Para que comprendas de manera sencilla qué son depósitos a plazo fijo, te ponemos un ejemplo:

Imagina que tienes ahorrado 20.000€ que inviertes en un depósito fijo durante un año con un tipo de interés del 1% y un pago anual. Después de 12 meses, el banco te reembolsará tus 20.200€, tus 20.000€ invertidos y  200€ generados en intereses. Eso sí, ten en cuenta que un porcentaje de esos  intereses te serán retenidos en concepto de IRPF que Hacienda exige. Te hablamos de esto a continuación. ¡Quédate leyendo! 

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Beneficios y desventajas del depósito a plazo fijo

En este punto en el que probablemente tienes una idea más clara de este producto de inversión financiero, te interesará conocer algunas claves de su funcionamiento a modo de beneficios y desventajas. Te las enumeramos:

  1. Un depósito a plazo fijo es una inversión con riesgo bajo ya que tanto la rentabilidad obtenida como el capital invertido están asegurados. Y es que, para este tipo de productos, los bancos tienen el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos. Se trata de un fondo financiado por distintas entidades bancarias y financieras de nuestro país y cuyo fin es evitar que los clientes que ponen su dinero a plazo fijo, lo pierdan a causa de problemas de insolvencia del banco. Los depósitos están garantizados hasta  un máximo de 100.000€ por titular y entidad, algo que permite a los usuarios realizar una inversión de su dinero con menos riesgos. 
  2. Su titular conoce de antemano la rentabilidad que generará su dinero antes de contratar el depósito.
  3. La contratación de un depósito a plazo fijo suele implicar un proceso rápido y ágil. Como comprenderás, todo lo que sea recibir dinero, al banco le interesará.  
  4. La rentabilidad de un depósito está vinculada al tiempo durante el cual el dinero permanece inmovilizado. En otras palabras, cuanto mayor sea el plazo fijado, mayores beneficios se generarán para ti.
  5. Por otro lado, los depósitos a plazo fijo dan lugar a poca rentabilidad. Pese a que se trata de productos de inversión seguros y sin apenas riesgo,  si los comparamos con otros productos financieros y otro tipo de inversiones, los intereses que se pagan son bajos -actualmente, no muy superiores al 2% TAE-. 
  6. El depósito a plazo fijo supone una disponibilidad limitada del dinero invertido. Como ya te hemos mencionado a lo largo del texto, el dinero invertido será intocable hasta que se cumpla el plazo de tiempo pactado.
  7. En la gran mayoría de los contratos de estos productos figura la posibilidad de cancelar de manera anticipada los depósitos a cambio de una penalización. Es decir, si quieres recuperar tu dinero antes de tiempo, tendrás que pagar por él una comisión.
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Fiscalidad de los depósitos a plazo fijo

Si vas a contratar un depósito a plazo fijo debes tener en cuenta que, como toda inversión, tributa en el IRPF. Es decir, tendrás que pagar impuestos cada año al hacer la declaración de la renta.

Los depósitos a plazo fijo son enmarcados como rentas de ahorro en contraposición a las rentas de trabajo. Las rentas de ahorro están compuestas por los denominados rendimientos -donde se integran los depósitos- y por las ganancias y pérdidas patrimoniales que se sumarán y restarán, tributando siempre que la base imponible del ahorro sea positiva.  

Para que lo entienda mejor, si perdieras dinero con un depósito (algo que raramente ocurre), se compensaría con las ganancias conseguidas por rendimientos del capital. Además, aunque parezca obvio, cabe aclarar que se tributa sobre la rentabilidad obtenida y no sobre el importe invertido. Es decir, si has invertido 10.000€ en un depósito fijo al 1% durante un año y has ganado 100€, el porcentaje de impuestos que pagará es el que aplica sobre los 100€. 

A lo largo de los años, la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo ha ido cambiando. Actualmente hay establecidos los siguientes porcentajes de impuestos para tres tramos de ganancias:

  • Ganancias de hasta 6.000€ tributan al 19%. 
  • Desde 6.000 a 50.000€ tributan al 21%.
  • A partir de los 50.000€ tributan al 23%.

Estos porcentajes se aplican de manera escalonada. Es decir, si has ganado 20.000€ no se tomará el 21% para calcular la tributación sino que pagarás un 19% de los primeros 6.000€ y el 21% para los 14.000€ restantes. En este caso se pagaría un total de 4.080€ en impuestos.

Ten en cuenta que, al igual que ocurre con las nóminas de nuestros salarios, Hacienda calculará lo que tendrás que pagar en la declaración de la renta y pedirá al banco que te aplique una retención fija del 19% en concepto de IRPF. Esto te ayudará a que lo que te salga a pagar en la renta no sea tanto. 

Además, si tienes dinero a plazo fijo, debes tener en cuenta que el Impuesto sobre el Patrimonio también llega a este tipo de productos junto con los ahorros que poseas en tu cuenta corriente. Según lo establecido en la legislación que regula este impuesto, se considera el importe total de los depósitos y no solo su rendimiento. 

Ahora que hemos cumplido con explicarte  qué son los depósitos a plazo fijo, no podemos finalizar este post sin informarte que si en lugar de ahorros lo que tienes son deudas, te interesará saber cómo poder pagar lo que debes. Olvida la idea de pedir microcréditos para pagar el alquiler, las facturas de suministros o las cuotas de un préstamo que hayas solicitado previamente, en su lugar opta por reunificar y negociar tus deudas o por la Ley de la Segunda Oportunidad(LSO). Con el apoyo de expertos podrás utilizar estos mecanismos a tu favor y así acabar de una vez por todas con tus deudas. 

En Soluciona Mi Deuda contamos con un equipo de profesionales especializados en ambos procedimientos con los que hemos ayudado a más de 4.000 familias. A ti también te ayudaremos si tienes deudas que no te dejan dormir. Completa nuestro formulario o llámanos, te asesoramos de forma gratuita y sin compromiso ¡Conoce todo sobre la LSO y nuestro programa soluciona!

Preguntas frecuentes

Los mejores depósitos a plazo fijo son aquellos que ofrecen mayor interés con menor tiempo e inversión. En la actualidad podemos señalar los siguientes bancos con las mejores ofertas de depósitos a plazo fijo:

  • Banca Progetto ofrece un 2,5% y 2,3% de rentabilidad anual para un depósito a 3 y 2 años respectivamente de al menos 10.000€ de inversión. 
  • Banco Mediolanum ofrece un 1,99% de rentabilidad anual para un depósito a 6 meses de al menos 2.000€ de inversión.

Tener dinero debajo del colchón o en una alcancía no hace que se multiplique, en cambio, para ahorrar dinero y sacar rentabilidad debes realizar una inversión con la que puedas obtener intereses. 

La forma, quizás, más segura y fácil de hacerlo es a través de algún producto bancario pues suelen contar con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos. Algunas de las opciones que te ofertarán para sacar provecho de tu dinero mediante intereses son:

  • Cuentas de ahorros.- Con esta alternativa tendrás tu dinero disponible en cualquier momento a la vez que, el banco, por administrarlo te dará intereses, aunque no esperes grandes cantidades de ganancias. 
  • Depósitos a plazo fijo. – De esta manera podrás obtener intereses en función de la cantidad de dinero que inmovilices durante cierto plazo de tiempo.

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