¿Qué ocurre cuando una persona no puede pagar el préstamo personal o la hipoteca que ha contratado con su banco? Aunque siempre pensamos que esta posibilidad es muy remota, ninguno de nosotros estamos exentos de atravesar períodos de dificultades económicas en los que devolver el dinero que debemos se hace más complicado de lo normal.
En estos casos existen diversas alternativas, pero en el post de hoy nos vamos a centrar en las quitas de deuda. Aunque también te interesa saber en qué consiste pignorar dinero. Esta opción también es recomendable a la hora de garantizar de alguna manera la devolución del dinero.
A través de las quitas, los acreedores aceptan rebajar la cantidad de dinero que el deudor todavía tiene pendiente por pagar, renunciando a este con el objetivo de evitar el impago de las cuotas.
De esta forma, las quitas pueden aplicarse en multitud de ocasiones, aunque estas son las dos principales:
- Las más comunes son las quitas hipotecarias, de las que hablaremos más adelante en el post. Como su propio nombre indica, estas entran en juego cuando no es posible hacer frente a alguna de las cuotas de una hipoteca.
- También podemos hablar de la quitas de crédito, en caso de haber solicitado un préstamo personal, un crédito o una tarjeta a nuestro banco. Como veremos, para negociar quitas de crédito siempre será recomendable estar respaldado por profesionales y no acudir a la entidad como particular.
Pero, ¿Cómo se aplicarían en estos casos las quitas? Para que vayas comprendiendo mejor el funcionamiento de este mecanismo vamos a ponerte un ejemplo: Imagina que pediste un préstamo de 20.000 euros a tu banco para comprar un coche semi-nuevo y todavía tienes pendiente por pagar la mitad. Como cada vez tienes más problemas para devolver el dinero, has decidido acudir a la entidad y estos, tras las negociaciones, aceptan una quita del 25%. Con estas cifras, sólo tendrías que devolver 7.500 euros.
Ahora bien, aunque la quita bancaria pueda sonar muy atractiva, no es recomendable en todas las ocasiones. Las entidades tienen acceso a tu historial crediticio, y en caso de que quieras pedir un nuevo préstamo podrán ver que has solicitado una quita, entendiendo que no eres un buen pagador.
Sin embargo, antes de llegar a este punto vamos a explicarte en profundidad cómo se desarrolla el proceso para solicitar y hacer efectiva una quita con tu banco.
En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.
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¿Cómo hacer una quita?
Ya hemos visto qué es una quita de deuda, pero… ¿tienes que ser tú o el banco quién la solicite? ¿cómo se hace efectiva? Vamos a responder todas estas dudas.
Las quitas pueden estar motivadas tanto por acreedor como por el deudor, aunque es mucho más común que sea este último quien acuda a la entidad para acreditar –por medio de su nómina o de cualquier otro documento que refleje tus ingresos– que no puede hacer frente a la deuda adquirida.
Por supuesto, el banco quiere recuperar el dinero sí o sí, y negociar una quita de deuda le interesa para evitar retrasos en el pago de las cuotas o, aún peor, el impago de sus clientes. De hecho, la clave para conseguir una quita reside en la negociación con el banco, ya que de esta forma será posible saber los requisitos y las condiciones de cada una de las partes y llegar a un acuerdo conjunto entre ambas.
Sin embargo, puedes conseguir una quita en tu deuda no sólo a través de una negociación, sino recurriendo a la Ley de la Segunda Oportunidad. Este mecanismo legal surgió con la intención de ayudar a todos aquellos deudores cuya situación de sobreendeudamiento era extrema.
Antes de comenzar con la exoneración total o parcial de las deudas, la LSO requiere que los acreedores y el solicitante intenten crear un plan de pagos que beneficie a ambos y en el que es muy común incluir quitas o esperas para ayudar a los deudores en la devolución del dinero. Si quieres obtener más información acerca de esta Ley y cómo beneficiarte de ella, no dudes en ponerte en contacto con nosotros o rellenar nuestro formulario.
En cualquier caso e independientemente de cómo se realicen, las quitas existen con la intención de conseguir alivio inmediato en la situación financiera del deudor y que los bancos puedan recuperar –al menos en parte– su dinero de vuelta.
¿Qué es mejor: pagar con quita o no pagar?
Habiendo entendido qué son las quitas puede surgirnos esta duda. El impago también se presenta como una alternativa en multitud de ocasiones, pero no siempre es recomendable.
Por ello, para determinar qué es lo que más te conviene, hemos creado esta lista, en la que hemos incluido algunos de los puntos más relevantes que consideramos has de tener en cuenta antes de tomar la decisión:
- Cuando las entidades revisen tu historial crediticio estará mejor visto que terminaras de pagar tu préstamos –aunque fuera por medio de una quita– a no pagar el dinero que debes en absoluto.
- Al entrar en impago, tu nombre será inscrito en ficheros de morosidad como ASNEF, y sufrirás un acoso telefónico constante por parte de los bancos para que devuelvas todo el dinero que los debes.
- Al optar por la vía de la negociación –es decir, al acudir a la entidad para pedir la quita– estás demostrando tu intención de acabar con la deuda, pero al entrar en impago esa buena fe no existe, lo que podría dificultar el llegar a acuerdos en un futuro.
La decisión final de recurrir a una quita o entrar en impago es tuya, pero la clave antes de decidirte por una u otra opción es contactar con un experto en la gestión de deudas. En el próximo apartado veremos como estos profesionales pueden ayudarte.
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¿Cómo llegar a un acuerdo con un banco?
Los bancos están acostumbrados a negociar con abogados o especialistas en finanzas, por lo que acudir como un particular a una negociación de las quitas no es una buena idea: reduce tus posibilidades de conseguir un acuerdo beneficioso para ti y hace que el tiempo que te queda en pagar la deuda se prolongue aún más.
En Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte a negociar las quitas con tu banco por medio de nuestro programa de reunificación de deudas, basado en dos objetivos principales:
- El primero de ellos, reducir la cantidad de dinero que pagas al mes por tus préstamos. Así garantizamos que nuestros clientes consigan un alivio inmediato en su situación financiera y en su día a día.
- Reunificar todas las cuotas de cada uno de los préstamos que tienes en una sola, para que la liquidación de deudas se haga de la forma más rápida y efectiva posible.
Nuestros abogados y gestores financieros serán los encargados de negociar con cada una de las entidades bancarias a las que debes dinero y obtener descuentos en tu deudas, de hasta un 70% en caso de que existan intereses abusivos.
Si quieres obtener más información acerca de nuestro programa, no dudes en llamarnos de manera gratuita o rellenar el formulario disponible en esta página web. Uno de nuestros asesores te atenderá y te ofrecerá la mejor solución al sobreendeudamiento.
Además, te recomendamos que si tienes dudas acerca de cualquier cuestión financiera, visites alguno de nuestros post. En este post, por ejemplo, te contamos las consecuencias de no pagar a Cetelem.
¿Cuánto tiempo dura una quita en tu historial crediticio?
Los historiales de crédito se van actualizando en función de factores muy diversos: la entidad, los préstamos que hayas pedido, si estás inscrito en ficheros de morosidad… De ahí que no exista un plazo determinado para que una quita desaparezca en tu historial de crédito. Aún así, normalmente no suele ser más de 7 años desde que se contrajo la deuda y se procedió a pagarla a través de este mecanismo.
Respondemos todas tus preguntas sobre el procedimiento que te cambiará la vida.
¿Qué es una quita de una hipoteca?
Por último, vamos a centrarnos en explicar más en profundidad qué es una quita hipotecaria. Como te hemos mencionado en la introducción, a través de este recurso puedes conseguir una rebaja en parte del dinero que debes por pagar tu casa, siempre y cuando las cuotas supongan al menos el 60% de tus ingresos.
Se trata de una opción aún más difícil de llevar a cabo que una quita bancaria tradicional por un préstamo, pero no imposible. Una vez que hayas solicitado este mecanismo, el banco tendrá que ofrecerte una respuesta en un mes, con varias posibilidades:
- Que se reduzca en un 25% la deuda pendiente.
- Que la reducción se calcule de forma proporcional al dinero que ya has amortizado y al valor de la vivienda.
Deja que en Soluciona Mi Deuda te ayudemos a negociar con las entidades y a conseguir el resultado más beneficioso para ti. Llevamos más de dos años trabajando para sacar a particulares y autónomos a salir del sobreendeudamiento y ya hemos ayudado a más de 4.000 familias a comenzar de nuevo.
Periodista, Content Manager y Copywritter.
Graduada en Periodismo por la Universidad de La Laguna.
Con título de Máster en Comunicación Audiovisual para la Era Digital en la Universidad Complutense de Madrid.
