Cuando decidimos solicitar un préstamo o algún otro tipo de financiación, comenzamos a escuchar una serie de términos financieros de los que no tenemos idea de que se tratan. Uno de ellos es pignorar dinero y en este artículo te informamos sobre todo lo que debes saber al respecto.
Significado de pignoración de dinero y en qué consiste
Empezamos con el significado de pignorar dinero. Se trata de una forma de asegurar y garantizar el reembolso de un importe que nos han prestado con un bien en prenda.
Habitualmente, al pedir un préstamo, proporcionamos una garantía personal para cumplir con su devolución. Es decir, que nos comprometemos a reembolsar el dinero incluso con nuestro patrimonio presente o futuro. Sin embargo, en ciertas ocasiones, el banco, financiera u cualquier otro prestamista puede requerirnos la pignoración de un bien como garantía extra para concedernos la cantidad de dinero que le pedimos. Como te acabamos de anticipar, implica dejar como garantía de cumplimiento de la obligación, uno o varios activos como por ejemplo un coche o un depósito bancario.
La pignoración de un préstamo la podemos hacer nosotros mismos, como titulares de la financiación, o también una tercera persona que, en lugar de ser avalista, pignora una de sus propiedades, algo que le permite limitar el riesgo.
Ahora bien, aunque parezca obvio, es importante recordar que los préstamos, tarjetas, y demás productos de financiación están diseñados para ser devueltos a la entidad junto con el pago de unos intereses. En este sentido, si pignoramos el dinero que nos prestan con un bien, debemos tener muy presente que lo podemos perder si incumplimos con nuestra obligación.
Por lo tanto, solo es recomendable pedir financiación cuando estamos completamente seguros de que podemos afrontar la devolución y, ante un imprevisto, debemos tratar de resolver nuestras deudas lo más pronto posible con ayuda experta.
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Situaciones donde es posible pignorar dinero
Pignorar dinero es posible en aquellas situaciones en las que pedimos financiación a una entidad o contratamos un servicio a alguna compañía. Sin embargo, pignorar no es conveniente en todos los casos, sino en aquellos en los que no arriesgamos demasiado. Como ya explicamos, debemos tener claro que si no cumplimos con el reembolso al que nos hemos comprometido, el acreedor puede cobrar su inversión con el bien que hemos dejado como garantía, lo que implicaría perderlo.
Lo que queremos decir es que, es importante pensarnos dos veces qué bien vamos a dar como garantía pignoraticia y cuál es su utilidad y valor para nosotros además de considerar la posibilidad de otorgar otras garantías a la entidad.
Ventajas e inconvenientes de la pignoración del dinero
Para acabar nos gustaría resumir las principales ventajas e inconvenientes de la pignoración del dinero, que hemos mencionado a lo largo de este post.
- Ventajas: Para los bancos, la pignoración les da la ventaja de obtener más garantías del pago de un préstamo y, por tanto, les asegura el cobro de una u otra forma. Para nosotros, solicitantes del préstamo, la principal ventaja es que nos facilita el acceso a ciertos importes de dinero que de otra forma serían inaccesibles. Además, podemos beneficiarnos de tipos de interés más bajos, lo que supone un coste del préstamo inferior.
- Inconvenientes: Al pignorar dinero, el bien que damos como garantía pasa a las manos de la entidad prestamista y no podremos hacer uso de él durante el tiempo que el préstamo esté vigente. Por ejemplo, si contratamos un préstamo pignorado con nuestro coche, el banco lo custodiará hasta que devolvamos el total de la deuda y sus intereses.
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Préstamo con garantía pignoraticia
Un préstamo con garantía pignoraticia es un producto financiero en el que se deja un bien para asegurar la operación ante un posible impago de las cuotas por parte del titular. Si se produce esta última situación y no podemos asumir el pago de la financiación, la entidad puede ejercer su derecho de recuperar su dinero quedándose con el bien pignorado.
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Como te comentamos al hablar de ventajas, un préstamo que cuenta con este tipo de garantía suele ser de más fácil acceso y tener un coste menor. No obstante y por norma general, pignorar dinero a un banco se plantea cuando hay un riesgo considerable de que el deudor no pague.
Sabemos que cuando aparecen dificultades para afrontar el pago, lo más común es acudir a un nuevo préstamo o microcrédito que permita abonar las cuotas y así evitar perder el bien que hemos dejado como garantía. Sin embargo, aunque sea una práctica recurrente entre los consumidores, debemos decir que no es la más acertada ya que esos créditos rápidos suelen contener altísimos intereses y cláusulas bastante abusivas que empeorarán nuestra situación de sobreendeudamiento.
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Preguntas frecuentes sobre pignorar dinero
¿Se puede recuperar un depósito con un crédito pignorado?
Cuando pedimos un crédito y damos como garantía pignoraticia un producto de ahorro como es un depósito, el banco mantendrá restringido su uso mientras la financiación se encuentre vigente. Para recuperarlo, lo más sencillo es saldar la deuda del crédito. Entiende que cuando se trata de garantías, en raras ocasiones la entidad permite dejar de contar con ellas. En todo caso, podría permitirlo a cambio de la pignoración del crédito con otro bien de igual o mayor valor.
¿Conoces las consecuencias de pignorar un préstamo y no pagarlo?
La principal consecuencia del impago de un préstamo que ha sido pignorado es que el banco ejerza su derecho de quedarse con el bien puesto como garantía para cobrar lo que le corresponde. Por ejemplo, si se trata de un coche, lo venderá para quedarse con el efectivo. Si se trata de un depósito de ahorro, se traspasará el dinero a la entidad.
¿Qué cantidad se puede pignorar?
La cantidad que se puede pignorar varía en función de diversos factores, y es esencial tener en cuenta que el porcentaje máximo ofrecido por los bancos como préstamo pignorado generalmente oscila entre el 60% y el 80% del valor del activo financiero utilizado como garantía. Este activo puede ser una propiedad, un vehículo o valores financieros. Otros elementos determinantes incluyen el tipo de bien, su valor de mercado actual y las políticas específicas de la institución financiera. Además, el Loan-to-Value (LTV), que representa la proporción entre el monto del préstamo y el valor del bien empleado como garantía, también juega un papel crucial en establecer los límites de la pignoración. Es fundamental comprender completamente los términos y condiciones del préstamo, así como evaluar la capacidad de cumplir con los pagos, antes de optar por este tipo de transacción financiera. Se recomienda buscar asesoramiento financiero profesional en caso de tener dificultades de pago para evitar llegar a consecuencias desagradables como el embargo del activo pignorado con el préstamo.
¿Cuál es la diferencia entre pignorar e hipotecar?
La distinción crucial entre hipotecar y pignorar un préstamo radica en el tipo de bien utilizado como garantía y su impacto en el uso por parte del prestatario. En una hipoteca, comúnmente asociada con bienes inmuebles, el prestatario retiene el derecho de uso y posesión del bien mientras cumple con los pagos. Por otro lado, al pignorar un préstamo, que generalmente involucra bienes muebles, el bien pignorado puede pasar a manos del acreedor en caso de incumplimiento, privando al prestatario del uso durante la vida del préstamo. Esta diferencia es esencial al considerar opciones de financiación, ya que influye en la disponibilidad y posesión del activo utilizado como garantía durante el periodo del préstamo.
