Cómo funciona y en qué consiste un banco malo en España

Rita Báez
Rita Báez

Hasta que en 2012 se creó el banco malo Sareb en España, el reflejo de una crisis económica se podía observar a través del balance de situación de un banco, concretamente en la acumulación de activos tóxicos. Este tipo de activos son denominados como tal porque pierden su valor original en el mercado y, como consecuencia, generan faltas de liquidez que impiden a las entidades prestar dinero a sus clientes. Sabemos que no muchos usuarios conocen realmente qué es un banco malo, por ello, hemos creado este post en el que explicamos cómo funciona y en qué consiste. ¡Quédate leyendo para saber más!

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Qué hace un banco malo

Un banco malo es una entidad que se dedica a comprar las partidas problemáticas de otros bancos, cajas y cooperativas de crédito, permitiéndoles sanear su balance y poder emitir financiación nuevamente. 

Esas partidas -también denominadas activos tóxicos- son los bienes y capital que constituyen un lastre para el sistema bancario pues generan numerosas pérdidas a las entidades. En España, este tipo de activo son, generalmente, bienes inmuebles como pisos o solares que los bancos adquirieron años atrás y que a día de hoy cuentan con un valor de mercado inferior, siendo menos rentables. Las pérdidas surgen porque, al no poder deshacerse de esos bienes problemáticos, los bancos no poseen la liquidez necesaria para conceder créditos.

Ahora bien, una de las claves para conocer el funcionamiento de un banco malo es comprender que cuando las entidades venden sus activos porque han perdido valor, consiguen menos de lo que pagaron en su momento por adquirir esos bienes. Es decir, logran sanear cuentas a cambio de asumir pérdidas de dinero. Por tanto, un banco malo hace negocio con los activos tóxicos que compra. 

Aunque parezca poco rentable invertir en pisos o incluso en deudas con un valor inferior al original, existen personas y empresas como los denominados fondos buitres, que se interesan por ellos. Se dedican a invertir en estos bienes que generan altos beneficios aunque sea a largo plazo.

Para ser un poco más específicos, te ponemos un caso concreto. Imagina que acumulas varios impagos de un préstamo que solicitaste. En ese caso, estás generando un activo tóxico en el balance de la entidad, por lo que es probable que traten de desprenderse de él vendiendo la deuda. 

Debes saber que, habitualmente, esta venta no suele ser agradable para el deudor puesto que la entidad compradora suele ser un fondo buitre que recurre a prácticas agresivas para cobrar la deuda. Por ello, si tienes deudas pendientes, antes de que sea vendida trata de resolverla. No será necesario que pidas una nueva financiación o que ganes más dinero, con mecanismos como la Ley de Segunda Oportunidad o la negociación con entidades podrás acabar con tus deudas de manera rápida. Echa un vistazo a los beneficios de contratar una negociadora de préstamos personales y consúltanos. 

En Soluciona Mi Deuda contamos con un equipo de profesionales expertos en ambos mecanismos, reunificación y LSO, con los que ayudamos cada día a cientos de personas en tu misma situación a volver a respirar tranquilos. 

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Tipos de activos tóxicos

Como te hemos explicado, los activos tóxicos son aquellos de baja calidad, con alto riesgo y cuyo valor contable es muy superior al precio que se obtendría con su venta. 

Para que entiendas un poco mejor qué es un activo tóxico, te enumeramos los tipos que podemos encontrar y damos un ejemplo de cada uno.

  • Tangibles. – Se trata de bienes inmuebles como una vivienda, una oficina, etc.
  • Intangibles. – En este tipo podemos incluir una patente, por ejemplo. 
  • Financieros. – Los activos tóxicos financieros son préstamos, tarjetas de crédito… Sobre todo, pueden incluirse las hipotecas variables en los momentos en el que el euríbor es negativo.

Ahora que conoces esta clasificación de activos, entenderás que en un balance, los activos no corrientes -aquellos que no se hacen efectivos en más de un año- son los que principalmente pueden llegar a ser tóxicos.

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Ventajas y desventajas de los bancos malos

Al igual que muchos temas financieros, los bancos malos tienen una serie de ventajas y desventajas. En este apartado te hablamos de ambas. 

En cuanto a las ventajas del banco malo se encuentran:

  • Constituyen una ayuda para los bancos, cajas y cooperativas de crédito ante problemas financieros graves.
  • Mejora la solvencia de las entidades y la calificación crediticia de sus activos.
  • Apoya la recuperación del sector financiero.
  • Mitiga los posibles efectos de las crisis económicas, lo cual es positivo para el país en general y para las entidades en concreto.

En cambio, las desventajas del banco malo son:

  • Se trata de una manera que tienen las entidades de deshacerse de sus activos tóxicos pero lo hacen a un precio muy inferior al que pagaron cuando lo adquirieron. En otras palabras, la venta a un banco malo genera pérdidas a la entidad.

Preguntas frecuentes

Habitualmente surgen dudas acerca de la titularidad del banco malo español ya que no es propiedad única del Estado. La Sareb cuenta con una mayoría del 55% de capital privado, no obstante, su principal accionista es el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), una institución pública que posee el 45% del capital.

En España el banco malo se creó en 2012 durante el gobierno de Mariano Rajoy como medida para reestructurar y recapitalizar el sector bancario del país. A través de un Real Decreto que entró en vigor el 29 de noviembre de ese año, se formó la Sareb para un periodo de 15 años máximo -hasta 2027-.

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