Plan de ahorro: todas sus ventajas y claves para elegir el mejor

Carmen Zafra Tolosana
Carmen Zafra Tolosana

Aunque las mejores cosas de la vida son gratis, contar con un colchón económico creado con un plan de ahorro puede permitirnos dormir un poco más tranquilos. Con este producto de ahorro e inversión tenemos la opción de guardar nuestro dinero y sacarle algo de rentabilidad para disfrutarlo a medio plazo -normalmente, en 5 años-.

Si en tu banco te han ofrecido alguno de sus planes de ahorro y no sabes exactamente qué son, cuáles son sus características, ventajas, tipos y cómo se recupera el dinero, este post es para ti. Toma unos minutos para conocer las claves principales de este producto financiero con el que puedes ahorrar dinero. ¡Comenzamos!

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Qué es un plan de ahorro

Se trata de una opción de ahorro impulsada por el Gobierno de España y que algunos bancos y financieras comenzaron a comercializar en enero de 2015.

Un plan ahorro es un producto de ahorro e inversión, también denominado Plan de Ahorro 5, que está diseñado para un tipo de cliente muy específico: aquellos usuarios que buscan hacer una pequeña hucha y disponer  de su dinero en un plazo medio de tiempo -5 años-. 

Características de los planes de ahorro

Un plan de ahorro posee características muy parecidas a las de un depósito bancario, no obstante, sus condiciones varían respecto a este producto en algunos aspectos que te señalamos en este apartado.

  • Un plan de ahorro tiene un plazo mínimo de inversión de 5 años. Por su parte, un depósito no cuenta con esa limitación, pudiéndose contratar plazos fijos de un mes, tres meses, un año…
  • Las ganancias obtenidas a través de los planes de ahorro están exentas de tributación. Este producto ha sido creado por el Gobierno de España con el objetivo de incentivar el ahorro entre la población. Eso sí, las condiciones para no pagar impuestos son, por un lado, que la inversión se mantenga durante 5 años y, por otro,  que el límite de aportación anual no supere los 5.000€. 
  • Los beneficios generados con el plan de ahorro se reciben tras su vencimiento. En cambio, con un depósito a plazo fijo la rentabilidad puede obtenerse cada mes, al semestre, al finalizar el contrato…
  • Una persona solo puede contar con un plan individual de ahorro sistemático.

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Ventajas de los planes de ahorro

Las ventajas de los planes de ahorro se pueden enumerar de la siguiente manera:
  1. Es un producto de ahorro e inversión sin apenas riesgo. Para aquellos usuarios más reticentes a perder su dinero, el plan de ahorro es bastante seguro. A diferencia de los depósitos a plazo fijo, no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos pero, por Ley, el 85% de la inversión está garantizada
  2. Es accesible para la mayoría de los usuarios. No hace falta ganar un salario grande ya que se pueden realizar contribuciones pequeñas al ahorro.
  3. No se aplican costes, comisiones, gastos de mantenimiento ni otros gastos extras si mantenemos el dinero en el plan de ahorro durante el plazo de 5 años fijado. 

Tipos de planes de ahorro

En la actualidad existen dos tipos de planes de ahorro diferentes: 
  • Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP). – El ahorro se consigue a través de un seguro de vida, por tanto, este tipo de plan de ahorro se adquiere a través de una compañía aseguradora. Están destinados a aquellas personas que desean conseguir beneficios a largo plazo asumiendo poco riesgo. En este caso, el asegurado y el beneficiario son la misma persona. 
  • Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP). – A partir de un contrato de depósito entre el cliente y la entidad bancaria, se abre una cuenta donde se ingresará la rentabilidad del dinero que se va depositando. En este caso, es el propio cliente quien tiene la responsabilidad de guardar tanto el capital que va invirtiendo como los intereses que se van generando.
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Recuperación del dinero del plan de ahorro

La recuperación del dinero del plan de ahorro antes de la fecha de vencimiento es una posibilidad que no se permite para otros productos de inversión financieros como son, por ejemplo, los planes de pensiones.

Ahora bien, a lo largo de este artículo te hemos indicado en varias ocasiones que el mayor incentivo de los planes de ahorro es que no hay que pagar impuestos por ellos siempre que la inversión no sea superior a 5.000€ y se mantengan durante 5 años. En este sentido, te interesará saber que, si necesitas disponer del dinero antes de que se cumpla ese plazo, tienes la opción de hacerlo en cualquier momento. Eso sí, en consecuencia perderás la ventaja fiscal y la rentabilidad obtenida tributará en el IRPF como rendimiento de capital mobiliario.

Después de leer sobre qué es un plan de ahorro y sus ventajas, no queremos que te marches sin que quedes informado sobre cómo puedes ahorrar si tienes deudas pendientes. La respuesta a cómo salir de deudas y ahorrar es muy sencilla: con procedimientos como la reunificación y negociación que te ayuden a liquidar tus deudas por menos sin necesidad de que ganes más. Asimismo, con la Ley de la Segunda Oportunidad (LSO) podrías cancelar tus deudas logrando la exoneración de las mismas mediante la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI).

Soluciona Mi Deuda somos un equipo de profesionales con amplia experiencia en negociación y LSO. Con ambos mecanismos ayudamos cada día a personas sobreendeudadas a resolver su situación y empezar a ahorrar. Si es tu caso, estaremos encantados de ayudarte para que vuelvas a respirar tranquilo. Llámanos al 910916445 o rellena nuestro formulario para que uno de nuestros asesores te contacte.  ¡Deja tus deudas atrás con nosotros y comienza a ahorrar!

Preguntas frecuentes

Los planes de ahorro con rentabilidad se diferencian de otros productos de este tipo en la forma en la  que se realiza la inversión. En un plan de ahorro no se aporta todo el dinero de una sola vez sino de varias veces a través de cuotas que pueden ser mensuales, trimestrales o semestrales según lo pactado en un contrato con la entidad. 

Las entidades o aseguradoras con las que contratemos un plan de ahorro podrán requerirnos una cantidad mínima de aportación anual que podrá desembolsarse en distintas cuotas según lo pactado.

Si dejas de realizar aportaciones a tu plan de ahorro y quieres retirar las ganancias generadas antes de que se cumplan los 5 años de vencimiento, dejarás de beneficiarte de la ventaja fiscal de este producto. Como sabes, uno de los mayores incentivos de contratar un plan de ahorro es que la rentabilidad no tributa en el IRPF siempre y cuando no se aporten más de 5.000€ anuales y no se rescate la inversión antes de 5 años. Por lo tanto, si dejas de pagar tu plan de ahorro y lo recuperas, estarás obligado a declarar las ganancias obtenidas como rendimiento de capital mobiliario en la declaración de la renta.

Ante el fallecimiento del titular de un plan de ahorros, los beneficiarios del mismo serán las personas que hayan sido indicadas en el contrato del producto. Ahora bien, si la persona propietaria del plan no hubiere señalado a ningún beneficiario, el ahorro pasará a sus herederos legales.

Asimismo, te interesará saber que si al fallecer el titular, el plan de ahorro no está finalizado, los beneficiarios no estarán obligados a acabarlo aunque tienen la opción de mantenerlo vigente y recuperarlo cuando consideren más conveniente.

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