Si alguna vez te has encontrado con un gasto imprevisto, probablemente te interese crear un plan de ahorro. Un método efectivo para asegurar tu estabilidad económica.
Afrontar un gasto que no esperábamos es un momento incómodo, sobre todo si no tenemos el dinero para pagarlo. En algunos casos, tenemos que recurrir a pedir préstamos o microcréditos para llegar a fin de mes, con la esperanza de poder devolver el dinero el próximo mes
Crear un plan de ahorro te ayudará a planificar tu situación financiera y evitar endeudarte innecesariamente. A continuación te contaremos qué es, cómo tener uno y los diferentes tipos que existen.
¡Toma nota!
Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.
¿Cómo crear un plan de ahorro?
Crear un plan de ahorro es muy sencillo. Pero, debemos distinguir entre los planes ahorro como productos financieros o plan de ahorro como estrategia para conseguir la tranquilidad económica.
Plan de ahorro cómo estrategia
Si hablamos de plan ahorro como una estrategia, debes saber que es un proceso de gran planificación y de marcarse objetivos financieros. Lo primero de todo es que te marques un motivo de ahorro. Por ejemplo, ahorrar un año 3000€ para un viaje. De esta forma estarás motivado para lograr tu objetivo.
Después, es importante que analices tus ingresos y gastos y los separes en gastos imprescindibles, que tienes que pagar sí o sí cada mes, y gastos menos importantes, para saber que tipos de gastos podrías reducir.
Otra forma de ahorrar es planificar bien el dinero que vas a destinar de forma mensual. Es decir, planificar cuánto vas a gastar en alquiler o hipoteca, cesta de la compra y facturas; cuánto para gastos innecesarios y cuánto para el ahorro.
Una vez tengas claro qué cantidad puedes ahorrar cada mes, debes destinar automáticamente ese dinero a otra cuenta en la que vayas a ingresar todas las mensualidades para ahorro. De esta forma, conseguirás controlar mejor tus finanzas y conseguir una seguridad económica en caso de imprevistos.
Plan de ahorro como producto financiero
A diferencia del plan de ahorrocomo estrategia, existe un tipo de producto financiero que ofrecen algunas entidades para que las personas puedan conseguir ahorrar mientras tanto también invierten: Los planes ahorro.
Este tipo de productos están destinados a las personas que buscan un ahorro a largo plazo ya que están pensados para depositar el dinero y no sacarlo hasta al menos 5 años después.
Este tipo de plan de ahorro rentabilidad se empezó a comercializar en enero de 2015 como opción de ahorro impulsada por el Gobierno de España denominado Plan de Ahorro 5.
Se caracterizan por:
- Las ganancias que obtengas al invertir en este tipo de productos están exentas de impuestos. Siempre y cuando, mantengas la inversión en el plazo establecido y no ingreses más de 5000€ al año.
- Los beneficios que aporta la inversión se reciben al vencer el contrato del producto, en lugar de obtenerlos de manera anual, trimestral o mensual.
- No poder contratar más de un Plan de ahorro.
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Tipos de plan de ahorro
Ahora que ya sabes qué es un plan de ahorro rentabilidad te presentamos los dos tipos de planes que existen: El Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP) y Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP).
Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP)
Este es un producto financiero que combina el ahorro a largo plazo a través de un seguro de vida. Funciona de la siguiente forma: realizas aportaciones periódicas o aportas una cantidad de dinero inicial.
Con el tiempo, el dinero aportado generará una rentabilidad con la garantía adicional de que, en caso de fallecimiento, los familiares recibirán una compensación económica. Durante los primeros cinco años, los beneficios generados están libres de impuestos.
Este tipo de plan de ahorro está destinado para las personas que desean conseguir un ahorro con beneficios a largo plazo pero sin asumir muchos riesgos.
Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP)
Este tipo de plan ahorro, lo ofrecen únicamente las entidades bancarias. Es un producto financiero que consiste en un depósito en el que ingresar el dinero de forma periódica o con varias aportaciones sin llegar a superar el límite anual de 5000€.
A cambio, el dinero depositado genera unos beneficios que, a diferencia del SIALP, pueden ser más variables. Por tanto, el CIALP es un producto pensado para el ahorro combinado con una inversión que ofrece más posibilidades de beneficio.
Ambos planes ahorro se pueden cancelar antes de cumplir el plazo de los cinco años si necesitas dinero para cubrir algún imprevisto pero, debes recordar que los beneficios que se hayan generado deberás declararlos en el IRPF y además, no podrás cancelar de forma inmediata ya que necesitarás la aprobación previa por la aseguradora en el caso del SIALP y de tu entidad en caso del CIALP.
En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.
Ventajas de un plan de ahorro
Como todos los productos financieros, contratar un plan de ahorro no sólo ofrece la ventaja de poder ahorrar el dinero de forma segura. Ofrece además una serie de ventajas que nos garantizan poder guardar el dinero y no gastarlo. Veámos cuáles son.Inversión sin riesgo
La principal ventaja de los planes ahorro es que además de estar ahorrando dinero, se genera una rentabilidad, es decir un beneficio. Por lo que a largo plazo, el dinero que has aportado habría aumentado por los intereses que se han generado. Además en casos extremos de que la inversión no funcione con éxito, el 85% del dinero que hayas depositado no lo perderás. Por ejemplo, si tienes ingresado 1000€ y la inversión no va bien, recuperarás sí o sí 850€.Accesible para la mayoría de usuarios
Al ser productos financieros destinados al ahorro con aportaciones máximas de 5000€ anuales y aportaciones mínimas por debajo de 1000€, lo convierte en un producto que no requiere de un gran nivel de ingresos para contratar uno.Exención de impuestos
Una de las grandes ventajas que ofrecen los planes de ahorro es la gran ventaja fiscal que ofrece. Tal y como mencionamos anteriormente, si no retiras la inversión en los primeros cinco años, los beneficios estarán libres de impuestos.Seguridad de ahorro
Al tener el dinero en un depósito bancario o en un seguro de vida como el SIALP, evita que puedas tener acceso directo al dinero y evitar la tentación de usarlo para gastos innecesarios.
En esta guía conocerás los errores comunes a evitar antes de acogerte a la LSO y cancelar tus deudas.
Desventajas de un plan de ahorros
Una vez vistas las desventajas de un plan de ahorro, debemos conocer también las desventajas que traen.
Poca inmediatez para recuperar el dinero
Si en alguna ocasión tienes que pagar algún imprevisto y necesitas recuperar el dinero que has depositado en alguno de estos productos, deberás esperar a que la entidad lo cancele y te devuelva el dinero. Un proceso que puede tardar algunos días.
Riesgo de no recuperar todo el dinero ahorrado
Otra de las desventajas del plan ahorro es que al ser productos donde ahorras e inviertes el dinero, dependes de las subidas y bajadas del mercado. Por lo que si el mercado baja, no podrás recuperar la totalidad del dinero. La mayoría de veces, aseguran un 85%.
Baja rentabilidad a largo plazo
Los planes ahorro tienen el inconveniente de que, aunque son productos de inversión, tienen poco riesgo. Eso significa que el beneficio que podemos obtener a largo plazo es bajo. Por lo tanto, si tienes la idea de ahorrar e invertir, te adelantamos que tendrás muy pocos beneficios.
Como puedes ver, un plan de ahorro ofrece la oportunidad de poder ahorrar de forma segura a largo plazo siempre y cuando, estés seguro de que el dinero que ingreses en ese producto no lo vas a necesitar.
En cinco años pueden ocurrir distintas situaciones como que el nivel de ingresos disminuya si eres autónomo, tener que hacer frente a imprevistos, como reparar tu coche o algún arreglo en casa y con ello, acabar endeudándote.
¿Te encuentras en una situación similar? ¿Tus deudas te superan y no sabes qué hacer con ellas? No te preocupes, las deudas tienen solución. Existen varios mecanismos legales que pueden ayudarte a cancelar las deudas si te preocupa afrontar un embargo o a agrupar los pagos si quieres reducir la cantidad que pagas al mes por tus deudas.
La Ley de la Segunda Oportunidad es la herramienta legal por la que puedes cancelar, dependiendo de cada caso, parte de tus deudas o la totalidad de ellas. Pero deberás cumplir una serie de requisitos Por otro lado, también existe el mecanismo de la reunificación, una solución más sencilla con la que podrás juntar los recibos de tus deudas en una sola cuota.
En Soluciona Mi Deuda ofrecemos asesoramiento totalmente gratuito y con cero compromiso. Si necesitas ayuda con tus deudas, rellena nuestro formulario y nos pondremos en contacto contigo. Si lo prefieres, puedes llamarnos al 910 91 64 45.
¡Esperamos tu consulta!
Este artículo ha sido escrito por Carmen Zafra, abogada especializada en derecho procesal y bancario.
