La tarjeta Affinity Card es una de las formas de pago más usadas entre quienes compran en Zara, Massimo Dutti o Bershka. Al principio parece cómoda, aplazas la compra y pagas poco cada mes. Pero hay un problema que mucha gente no ve hasta que ya lleva meses pagando, la deuda no baja.
Si estás en esa situación, puede que tengas derecho a reclamar la tarjeta Affinity Card y recuperar parte del dinero que has pagado de más. En este artículo te explicamos, paso a paso y sin tecnicismos, cómo detectar si te están cobrando intereses abusivos y qué puedes hacer para reclamar los intereses revolving de Affinity Card.
Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
¿Qué es la tarjeta Affinity Card y cómo funciona?
La tarjeta Affinity Card es un producto financiero del grupo Inditex que te permite pagar en tiendas como Zara, Zara Home, Massimo Dutti, Pull&Bear, Bershka, Stradivarius u Oysho, y también en cualquier comercio que acepte Visa. Pero lo que la hace diferente de una tarjeta normal es que te da la opción de aplazar el pago en cuotas mensuales.
Hasta aquí todo parece bien. El problema viene cuando esa opción de aplazar activa lo que se llama pago revolving, y ahí es donde muchas personas empiezan a meterse en un bucle del que no saben salir.
Compras a plazos o revolving ¿Cuál es la diferencia?
Cuando aplazas una compra de forma normal, lo que haces es dividir el importe en partes iguales y pagarlo en un número fijo de meses. Sabes cuánto pagas y sabes cuándo terminas.
El pago revolving funciona distinto. En lugar de dividir la deuda en plazos fijos, tú eliges cuánto pagas cada mes. Puedes pagar más o puedes pagar poco. Y ahí está la trampa: si eliges una cuota baja, la deuda no se reduce casi. Se queda prácticamente igual mes tras mes mientras los intereses siguen corriendo.
¿Por qué la deuda no baja aunque pagues?
Esta es la pregunta que se hace casi todo el mundo que tiene una tarjeta revolving. Pagas todos los meses, ves el cargo en tu cuenta, y aun así el saldo pendiente sigue siendo prácticamente el mismo.
Cada mes se generan intereses sobre lo que debes. Esos intereses cada mes se irán pagando antes de que empieces a pagar lo que debes. Si la cuota es baja y los intereses son altos, casi todo lo que pagas desaparece en intereses y apenas queda nada para reducir el capital.
Imagina que debes 1.000€ y pagas 30€ al mes. Si ese mes se generan 26€ de intereses, solo 4€ reducen lo que debes, sigues debiendo 996€.
Con esos números podrías estar pagando durante años sin terminar los pagos, y en total, acabarías pagando bastante más de los 1.000€ que debías al principio.
¿Tiene tu tarjeta Affinity Card intereses abusivos?
Que la deuda no baje no significa automáticamente que te estén cobrando intereses abusivos, pero sí es una señal de que vale la pena revisar las condiciones de tu contrato.
Hay casos en los que los intereses aplicados son tan altos que un juez podría considerarlos nulos, y eso significa que podrías recuperar parte de lo que has pagado.
Qué mirar en tu extracto mensual
No necesitas ser experto para detectar si algo no cuadra. Coge tu extracto mensual y busca estos datos:
- La cantidad que debes en total.
- Cuánto has pagado ese mes.
- Cuánto de ese pago se ha ido a intereses.
- Lo que ha bajado realmente la deuda.
Si ves que pagas, por ejemplo, 30€ y la deuda solo baja 4 o 5€, tienes un problema. Y si eso se repite mes tras mes, merece la pena que alguien revise tu contrato.
¿Qué es la TAE y por qué importa?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el porcentaje que indica cuánto te cuesta realmente financiar tus compras con la tarjeta cada año. No es lo mismo que la cuota mensual, la TAE incluye los intereses y otros costes, y es el dato que permite comparar si lo que te están cobrando es normal o no.
Si tu TAE es muy alta comparada con la media de este tipo de productos en el momento en que firmaste, puede haber motivos para reclamar.
Diferencia entre intereses abusivos y usura
Usura e intereses abusivos no son lo mismo, aunque mucha gente los usa como sinónimos.
La usura es cuando el interés es tan alto que la ley lo considera nulo. En ese caso, el contrato entero puede quedar anulado y sólo tendrías que devolver el dinero que realmente usaste, sin los intereses usurarios.
Los intereses abusivos son los que, sin llegar a ese punto, son excesivos y superan lo razonable. En ese caso se puede reclamar que esa cláusula concreta se anule, aunque el resto del contrato siga en pie.
En ambos casos puedes reclamar. La diferencia está en el resultado y en cómo se plantea la reclamación.
Dscubrir si puedes cancelar tu deuda sin tener que devolver los intereses y cómo hacerlo en sencillos pasos.
¿Qué pasa si sigues pagando sin revisar las condiciones?
Mucha gente sigue pagando mes a mes sin pararse a analizar si lo que está abonando tiene sentido. Es comprensible, ya tienes bastante con llegar a fin de mes, y mientras puedas pagar la cuota la sensación es que el problema está controlado, pero esa sensación puede ser engañosa.
Dejar pasar el tiempo sin revisar tu situación puede salirte muy caro, y en muchos casos hace que la deuda crezca mucho más de lo que debería.
La deuda que no se acaba
Si los intereses de tu tarjeta son muy altos y la cuota que pagas es ajustada, la deuda puede quedar prácticamente congelada durante meses o incluso años.
Pagas, pero no avanzas, mientras tanto sigues acumulando intereses sin que nadie te avise de lo que está pasando.
Lo más frustrante es que en muchos casos el cliente no lo ve venir. Firma pensando que en unos meses habrá terminado de pagar, y años después sigue con la misma deuda o incluso con más. No porque no haya pagado, sino porque los intereses han ido consumiendo casi todo lo que has ido abonando.
Y si en algún momento no puedes pagar la cuota o te retrasas la situación empeora rápido ya que existen cláusulas como los intereses de demora. Estos son recargos que se cobran por retrasarte al pagar y que van aumentando tu deuda.
Riesgo de impago y ficheros de morosos
Si la deuda sigue creciendo y llega un momento en el que no puedes seguir pagando, la entidad puede reclamarte la cantidad pendiente e incluirte en ficheros de morosos como ASNEF.
Aparecer en uno de estos ficheros tiene consecuencias reales en el día a día, puede dificultarte contratar servicios básicos, pedir cualquier tipo de financiación o acceder a nuevas líneas de crédito.
Hay personas que se enteran de que están en un fichero de morosos cuando intentan contratar algo como una hipoteca y les dicen que no.
Y todo por una deuda que quizás nunca debió crecer tanto, por ejemplo, cuando los intereses revolving de la Affinity Card estaban por encima de lo que marca la ley.
Llegar a ese punto no es inevitable, pero para evitarlo hay que actuar antes de que la situación se salga de control. Y el primer paso es siempre el mismo, revisar si lo que te han cobrado es reclamable.
En esta guía aprenderás cómo conseguir que tu nombre deje de figurar en ASNEF de manera definitiva.
Cómo reclamar los intereses revolving de Affinity Card paso a paso
El proceso tiene una lógica clara, primero se analiza si tienes motivos para reclamar los intereses revolving de esta tarjeta, luego se intenta llegar a un acuerdo con la entidad sin ir al juzgado y si no hay acuerdo, se acude a los tribunales.
No necesitas saber de leyes ni resolver nada solo. Lo importante es no esperar demasiado, cuanto más tiempo pasa, los intereses se pueden acumular más.
Primer paso: reúne tu contrato y tus extractos
Antes de hacer nada necesitas tener la documentación. Básicamente dos cosas, el contrato que firmaste cuando contrataste la tarjeta y los extractos mensuales donde aparecen los pagos, los intereses y el saldo pendiente.
Si no tienes el contrato, puedes pedírselo a la entidad. Están obligados a dártelo. Con esa información se puede analizar qué condiciones te aplicaron, si la TAE era desproporcionada y si tienes motivos sólidos para realizar la reclamación.
Reclamación extrajudicial: qué es y cómo funciona
La vía extrajudicial consiste en presentar una reclamación formal ante la entidad para intentar llegar a un acuerdo sin pasar por el juzgado.
Es el primer paso en la mayoría de los casos y, si sale bien, es la forma más rápida de resolver la situación.
En esta fase se revisa toda la documentación, se comprueba si hay indicios de intereses abusivos en la Affinity Card o usura y se presenta la reclamación.
El objetivo puede ser reducir la deuda pendiente, anular los intereses o recuperar lo que has pagado de más a lo largo de todos estos meses o años.
Si no hay acuerdo: la vía judicial
Si la entidad no acepta la reclamación o directamente no responde, el siguiente paso es acudir a los tribunales. Puede sonar intimidante, pero es un proceso más habitual de lo que parece y existen muchos precedentes favorables para el cliente en casos de intereses usurarios en la tarjeta Affinity Card.
Un juez revisa el contrato y decide si lo que te cobraron fue justo o no. Si la sentencia es favorable, la entidad tiene que devolverte los intereses que te cobró de más. En los mejores casos, podrías acabar debiendo únicamente el dinero que realmente gastaste.
¿Qué ocurre si la Affinity Card ya está cancelada?
Cancelar la tarjeta no cierra la puerta a reclamar. Aunque ya no la uses o hayas saldado la deuda, puedes seguir teniendo derecho a recuperar lo que pagaste de más.
Esto es así porque cuando se reclama la nulidad de un contrato por usura o por falta de transparencia. La falta de transparencia es cuando una entidad no te cuenta de manera clara todo lo que necesitas saber para tomar una decisión adecuada.
Cuando ocurre un caso de estos, los tribunales no aplican un tiempo límite para presentar la reclamación.
Lo que sí puede variar es el período concreto sobre el que se calcula la devolución, es decir, desde cuándo y hasta cuándo se tienen en cuenta los pagos realizados.
Por eso, antes de actuar conviene que un abogado revise tu documentación y analice qué puedes reclamar de la tarjeta Affinity Card en tu caso específico.
En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.
Qué hacer si no puedes pagar tu tarjeta revolving
Si has llegado a un punto en el que ya no puedes hacer frente a la cuota mensual, lo primero es no entrar en pánico y no tomar decisiones precipitadas. Dejar de pagar sin más, ignorar los avisos o pedir otro préstamo suele empeorar la situación.
Cuando una deuda llega a este punto, la sensación es que no hay salida. Pero casi siempre la hay. El problema es que muchas personas esperan demasiado antes de buscar ayuda, y eso hace que las opciones disponibles se vayan reduciendo con el tiempo. Cuanto antes se analice la situación, más margen hay para actuar.
Lo más importante en este momento es entender que no estás solo y que existen vías legales para frenar el problema. Pero para eso primero hay que parar, analizar y no actuar por impulso.
Cuando buscar ayuda profesional
Un equipo especializado puede revisar tu contrato, analizar si los intereses de la tarjeta Affinity Card Inditex son reclamables y orientarte sobre cuál es el mejor camino para salir de la situación.
En algunos casos la solución pasa por reclamar los intereses revolving, en otros puede ser necesario valorar opciones más amplias como la Ley de Segunda Oportunidad. Todo depende de tu caso concreto, y por eso lo primero es que alguien lo analice.
Ponle freno de una vez por todas al acoso que ejercen las entidades financieras y vuelve a respirar tranquilo
Cómo puede ayudarte Soluciona Mi Deuda
Si después de leer este artículo crees que tu situación encaja, en Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte a dar el siguiente paso.
Lo primero que hacemos es revisar tu contrato y tus extractos para analizar si los intereses revolving de tu tarjeta Affinity Card son reclamables y cuál es la mejor forma de actuar en tu caso.
Nuestro trabajo es principalmente de acompañamiento legal y asesoría. Te explicamos qué opciones tienes, te guiamos durante todo el proceso y nos encargamos de la parte legal para que tú no tengas que preocuparte por nada. No estás solo frente a la entidad.
Dependiendo de tu situación, podemos ayudarte de distintas formas. Si hay indicios de prácticas abusivas iniciamos el proceso de reclamación para recuperar lo que has pagado de más.
Si la deuda se ha acumulado con varias entidades y necesitas ordenar tu situación financiera, también podemos orientarte sobre opciones de reunificación.
Y si el problema es más profundo y la deuda ya no puede asumirse, valoramos si la Ley de Segunda Oportunidad es la salida más adecuada.
Llámanos gratis al 910 91 64 45 o rellena el formulario y un asesor se pondrá en contacto contigo para darte una primera valoración gratuita y sin compromiso.
Este artículo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar los intereses de una tarjeta Affinity Card antigua?
Sí. No importa cuánto tiempo lleves con la tarjeta. Si te aplicaron intereses abusivos o el contrato no fue transparente, puedes reclamar lo que pagaste de más.
¿Puedo reclamar si ya he cancelado la tarjeta Affinity Card?
Sí. Cancelar la tarjeta no cancela tu derecho a reclamar. Aunque la deuda esté saldada, puedes seguir teniendo derecho a recuperar parte de lo que pagaste.
¿Cuánto dinero puedo recuperar al reclamar los intereses revolving de Affinity Card?
Depende de cada caso. Si la reclamación prospera, podrías recuperar los intereses pagados de más o incluso quedar obligado únicamente a devolver el dinero que realmente gastaste.
