Al solicitar un préstamo a un banco, un microcrédito a una financiera online o al recurrir al uso de una tarjeta de crédito, asumimos el pago de unos intereses en concepto de coste de la financiación. Ahora bien, puede ocurrir que los intereses que pagamos sean muy altos para el importe de dinero que nos han prestado y los plazos de devolución que nos comprometemos a cumplir. En ese caso, la entidad nos estaría cobrando unos intereses usureros. Cabe decir, que los tipos de interés van ligados a los tipos de deudas así como a la cantidad de la misma. En este post te contamos todo lo que necesitas saber sobre ellos y cómo afrontarlos. ¡Quédate leyendo!
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Qué son los intereses usureros
La usura es una práctica ilegal que implica el cobro de altos intereses en un préstamo u otros productos financieros equivalentes, generando una rentabilidad tan injusta como ilegal para la entidad que ha emitido la financiación. Esos intereses elevados y notablemente superiores a lo normal son denominados intereses usureros.
La condición usurera se aplica a los intereses remuneratorios, es decir, aquellos que pagamos por el dinero que nos prestan, a diferencia de los intereses de demora -que se pagan a modo de penalización por incurrir en impago- que pueden ser abusivos.
La Ley de Usura del 23 de julio de 1908 -también conocida con Ley Azcárate- es la encargada de regular este tipo de intereses y establece la nulidad de los contratos de financiación en los que se estipulan. Esta ley no recoge un porcentaje concreto a partir del cual se pueda considerar un interés usurero sino que son los Tribunales de Justicia quienes con sus sentencias van delimitando este tipo de intereses.
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Interés normal del dinero vs interés usurero
Para tener una idea más clara acerca de los intereses usureros, es fundamental conocer qué se considera un interés normal del dinero. Se trata del interés habitual que se aplica en las financiaciones al consumo.
El Banco de España establece cada año el interés normal del dinero tomando como referencia la información que proporcionan las entidades sobre los tipos de interés que cobran por los distintos productos que ofrecen. Por norma general, los bancos y financieras no deben sobrepasar el doble de este interés normal para no incurrir en usura. Ahora bien, las entidades poseen total libertad para aplicar los intereses que deseen, por ello, en ciertos casos, aprovechándose de la situación desesperada de algunos usuarios, establecen intereses muy por encima de lo normal.
Por otra parte, cabe aclarar que no es lo mismo el interés normal del dinero que el interés legal del dinero. Mientras que el primero se toma como referencia para determinar si estamos ante créditos usureros, el segundo es el porcentaje que se recoge en los Presupuestos Generales del Estado y usa para precisar los intereses de demora que tiene que pagar una persona que incurre en impago.
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Uso de tarjetas y usura
Uno de los productos bancarios más usureros y que muchos llevamos en nuestra cartera sin saberlo son las tarjetas de crédito en modalidad revolving. Además de su funcionamiento, contienen intereses completamente desmedidos que son los responsables del sobreendeudamiento de la mayoría de sus consumidores.
Quizás no sepas que una tarjeta de crédito tiene dos modalidades de pago principales: una sin intereses, cuando devolvemos el dinero utilizado a final de mes, y otra con intereses, cuando aplazamos y fraccionamos el pago en cuotas fijas. En esta última modalidad -que es la revolving-, con cada cuota que se abona, el límite de crédito se restablece permitiendo al titular de la tarjeta volver a gastar más dinero sin haber devuelto en su totalidad lo que había gastado previamente. De esta manera, se genera un círculo vicioso de endeudamiento que se agrava a causa de los altísimos intereses que se tienen que pagar por su uso. Esto explica que los usuarios paguen cuotas durante muchos meses y no consigan saldar la deuda que han contraído.
Si tienes una tarjeta revolving y no sabes si es usurera, te interesará saber que un TAE superior al 25% es reclamable. Como te mencionamos antes, bajo el amparo de la Ley Azcárate, los contratos de productos con este tipo de intereses se considerarán nulos.
Para salir de la situación de sobreendeudamiento que generan los intereses usureros de las tarjetas, te recomendamos acudir a asesoramiento experto que te guíe en la reunificación de tus deudas y negocie por ti con las entidades para recuperar lo que has pagado de más sin que te correspondiera.
En Soluciona Mi Deuda somos especialistas en resolver impagos de financiaciones usureras y ayudamos a reclamar intereses abusivos. Reunificando deudas y negociando con las entidades nuestros clientes vuelven a respirar tranquilos. Si te cobran intereses indebidamente, te podemos ayudar a recuperar lo que por ley te pertenece. ¡Ya hemos ayudado a más de 4.000 familias en tu misma situación!
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Preguntas frecuentes
¿Cómo saber si un préstamo es usurero?
Un préstamo usurero es aquel que conlleva un interés desproporcionado, es decir, muy superior al normal. Sin embargo, en España no existe ningún porcentaje de interés concreto que podamos señalar como usura. Por este motivo, para saber si un préstamo que hemos contratado es usurero, tendremos que fijarnos en la jurisprudencia actual, concretamente en aquellas sentencias que han declarado usurarios productos financieros como el nuestro.
Asimismo, otra manera que tenemos para hacernos una idea de la usura es guiarnos de la tabla de tipos de interés por productos financieros que realiza anualmente el Banco de España. Para que la entidad emisora de la financiación no incurra en usura no debería sobrepasar el doble de estos tipos. Comparar tu tasa de interés, te ayudará a identificar si tu préstamo es usurero.
¿Qué pasa si hay usura?
La usura se produce cuando un banco o una entidad financiera cobra intereses desmesurados en sus préstamos, tarjetas de crédito u otros productos. Por lo tanto, si hay usura, lo que ocurre es que el cliente está pagando un precio elevado por el dinero que le han prestado y la entidad está obteniendo una ganancia injusta e ilegal.
Cuando se da usura en una financiación, ésta pasa a ser reclamable bajo el amparo de la Ley de Usura que estima la nulidad de los contratos con intereses usureros.
