¿Tienes una hipoteca con IRPH y no entiendes por qué pagas más que otros? Miles de personas en España han descubierto que este índice ha encarecido injustamente sus cuotas mensuales, y la buena noticia es que puedes reclamar IRPH.
Imagínate esto: tu vecino tiene una hipoteca con Euríbor y paga 200€ menos al mes que tú, con el mismo banco y el mismo plazo. ¿Te suena? Pues si tu contrato incluye el índice IRPH, es muy posible que estés en esa situación y que puedas reclamar IRPH y recuperar tu dinero.
En esta guía completa te explicamos cómo reclamar el IRPH, el modelo reclamación IRPH y por qué se considera abusivo en muchos casos, así como que ha dicho la justicia europea. Sin tecnicismos, sin letra pequeña: todo explicado de manera muy sencilla.
¿Preparado? ¡Empezamos!
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¿Qué es el IRPH?
Antes de ver cómo reclamar IRPH, veremos qué es y en qué se diferencia del Euríbor.
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice que usan algunos bancos para calcular cuánto interés vas a pagar en una hipoteca con tipo variable. Es diferente al Euríbor, aunque se usa para lo mismo.
Aproximadamente se calcula que el 10% de las hipotecas en España están vinculadas al IRPH.
Este índice refleja el interés medio que aplican los bancos cuando dan nuevas hipotecas cada mes. A lo largo de la crisis, se descubrió que el IRPH es abusivo en muchas ocasiones, a pesar de que las hipotecas en España solían referenciarse al Euríbor.
¿En qué se diferencian el IRPH y el Euríbor?
Tanto el IRPH como el Euríbor se usan para calcular el interés de las hipotecas, pero funcionan de forma distinta.
El IRPH se basa en el interés medio que cobran los bancos cuando dan hipotecas a los clientes. En cambio, el Euríbor refleja el interés medio al que se prestan dinero los grandes bancos europeos entre ellos.
Lo que suele ocurrir es que el IRPH es más alto que el Euríbor.
Por ejemplo, en marzo de 2025, el IRPH está en el 2,9%, mientras que el Euríbor está en el 2,3%.
Riesgos del IRPH
El principal riesgo, y como ya hemos comentado anteriormente, es que el IRPH suele ser más caro que el euríbor. Esto hizo que muchos bancos usaran este índice para subir el coste de las hipotecas.
Además, en muchos casos, se combinó con la famosa cláusula suelo, que evitaba que el interés bajara de cierto límite, aunque el mercado estuviera en mínimos.
Otro punto importante es que el Banco de España llegó a advertir que el IRPH podía ser manipulado por los propios bancos. Eso significaba que podían influir en el resultado del índice, haciendo que muchas personas pagaran más de lo justo por su préstamo hipotecario.
Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.
¿Es posible reclamar el IRPH?
Sí, es posible reclamar IRPH, incluso si la hipoteca ya ha sido cancelada. ¡Te contamos cuáles son las causas por las que puedes realizar una IRPH reclamación banco.
Falta de transparencia
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha sentenciado que la cláusula del IRPH puede ser abusiva si el banco no informó claramente y de manera comprensible sobre el índice y sus implicaciones económicas al consumidor.
Sentencias favorables
En 2017, hubo una IRPH sentencia TJUE en la que dos jueces dijeron que sí se debe revisar si el banco fue transparente al ofrecerte la hipoteca. Es decir, si no te explicaron bien cómo funcionaba el IRPH, esa cláusula puede considerarse nula.
Por lo que, muchos tribunales están fallando a favor de los consumidores que reclaman el IRPH, especialmente después de las sentencias del TJUE.
Si este es tu caso puedes pedir que se elimine el IRPH de tu hipoteca, que se recalcule tu préstamo como si hubieras tenido euríbor o que te devuelvan el dinero que pagaste de más.
Respondemos todas tus preguntas sobre el procedimiento que te cambiará la vida.
¿Cómo reclamar el IRPH?
Ahora bien, ¿cómo hacer la reclamación IRPH banco y cómo reclamar el IRPH?
Identifica tu hipoteca
Revisa la escritura de la hipoteca, los recibos o la información proporcionada por el banco para comprobar si tu hipoteca está referenciada al IRPH.
Acude a un abogado
Lo mejor que puedes hacer es acudir a abogados IRPH. Analizarán el caso, determinarán la viabilidad de la reclamación y te guiarán en el proceso.
Reclamar IRPH sin abogado puede hacer que la reclamación no sea exitosa puesto que no tienes las herramientas legales necesarias.
Reclamación extrajudicial
Para iniciar una reclamación extrajudicial IRPH primero debes presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de tu banco.
Ahí puedes pedir que eliminen el IRPH, que te recalculen lo que has pagado y que te devuelvan el dinero cobrado de más.
El banco tiene un plazo de dos meses para responder. Es posible que no te ofrezcan todo lo que pides, pero podrías llegar a un acuerdo para evitar ir a juicio, que suele ser más largo y costoso.
Aunque no necesitas un abogado, reclamar IRPH sin abogado puede ser peligroso y no conseguir reclamar IRPH de manera exitosa.
Es muy importante que no firmes ningún acuerdo sin revisar antes con un abogado. Si aceptas algo desfavorable, puedes perder el derecho a recuperar todo lo que te corresponde.
Reclamación judicial
Si el banco no responde o no te ofrece una solución justa, puedes presentar una demanda en el juzgado. Pero antes de hacerlo, hay que estudiar bien el caso, porque no todas las hipotecas con IRPH son iguales.
Debes tener en cuenta lo siguiente:
- Si pediste el préstamo como particular o empresa. Si lo hiciste como parte de un negocio, es más difícil ganar la reclamación.
- Si tu hipoteca tiene cláusulas abusivas o un índice alternativo en la escritura.
- Cómo te vendieron la hipoteca y si te explicaron bien cómo funcionaba el IRPH.
- Si firmaste el préstamo directamente o heredaste al comprar una casa de una promotora. En estos casos, suele haber condiciones injustas.
Una vez que presentes la demanda, el banco probablemente dirá que el IRPH no es abusivo. En ese juicio, deberás demostrar que no te informaron correctamente y que firmaste sin entender bien las condiciones y para eso necesitas contar con la ayuda de abogados IRPH.
Plazos para reclamar IRPH
Para reclamar IRPH lo que realmente se cuestiona es la falta de transparencia que pudo existir en el préstamos, es decir, la cláusula que no se explicó de forma clara al cliente.
Esto hace que se convierta en abusiva y, por tanto, en nula. Por este motivo, no existe un plazo límite para reclamar, puedes hacerlo en cualquier momento, incluso si ya terminaste de pagar tu hipoteca hace años.
Concretamente existe una sentencia del Tribunal Supremo, 662/2019 del 12 de diciembre, que deja claro que aunque un contrato ya haya finalizado, eso no impide que puedas pedir la anulación de cláusulas que se consideren abusivas.
Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
Consejos para reclamar el IRPH
Una vez que ya tienes una guía completa sobre cómo reclamar IRPH, te damos algunos consejos clave para iniciar este modelo reclamación IRPH.
Revisa tu contrato hipotecario
El primer paso es verificar que tu hipoteca está vinculada a este índice. Deberás buscar en el contrato el término “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios” o “IRPH”.
Calcula la diferencia
Determina cuánto podrías haber pagado de menos si tu hipoteca hubiera estado referenciada al Euríbor.
Asesoramiento legal
Reclamar el IRPH puede marcar una gran diferencia en tu economía, pero hacerlo sin el asesoramiento legal adecuado puede jugar en tu contra.
Ya sea que tu hipoteca siga activa o que la hayas terminado de pagar hace años, contar con un equipo experto te permite saber si puedes recuperar parte del dinero pagado de más y cómo hacerlo correctamente. Un buen asesoramiento es clave para defender tus derechos frente a cláusulas abusivas.
Apuesta por la vía extrajudicial
Lo mejor es que intentes que mediante la vía extrajudicial se resuelva todo, así conseguirás ahorrar tiempo y costes futuros en la vía judicial.
Reúne toda la documentación necesaria
Ten a mano toda la documentación necesaria para iniciar la reclamación.
- Escritura de la hipoteca.
- Cuadro de amortización y recibos de pago.
En definitiva, si tu préstamo hipotecario está ligado al IRPH, es importante que sepas que aún estás a tiempo de reclamar, incluso si ya lo terminaste de pagar.
Las cláusulas poco transparentes pueden ser anuladas, y eso puede suponer una importante devolución de dinero. La clave está en informarse bien y dar el paso con seguridad.
No tienes porqué preocuparte por la complejidad del proceso. Para eso están los abogados especializados, que conocen cada detalle legal y pueden ayudarte desde el primer momento.
Ellos te guiarán en todo el camino, valorarán tu caso y se encargarán de reclamar lo que te corresponde. Tú solo tienes que dar el primer paso.
Si tu hipoteca está vinculada al IRPH, es posible que hayas estado pagando más de lo justo sin saberlo. A veces, este esfuerzo económico extra puede llegar a ahogar tus finanzas y llevarte a buscar soluciones como un préstamo con garantía hipotecaria.
Este tipo de préstamo consiste en recibir dinero poniendo como garantía tu vivienda. Es decir, si no puedes pagar, el banco puede quedarse con tu casa. Muchas personas recurren a esta opción para hacer frente a otras deudas, pero en realidad el problema podría haberse evitado o reducido si se hubiera reclamado el IRPH a tiempo.
Si te encuentras en esta situación, en Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte y brindarte el asesoramiento legal que necesitas.
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Este artículo ha sido escrito por Olga Campello, abogada especializada en derecho bancario.
