Cómo cancelar un préstamo: guía completa

Rita Báez

Rita Báez

El paso a paso para cancelar un préstamo

Son diversas las razones por las que nos planteamos pedir un préstamo personal: realizar alguna compra, organizar un evento o hacer frente a un gasto imprevisto y urgente. Pero, con el paso del tiempo, si nuestra situación económica cambia podemos considerar la posibilidad de cancelar la financiación.

La legislación vigente en España permite al titular de un préstamo cancelarlo en cualquier momento, no obstante, en función de cuándo se decida hacer, nos encontraremos en uno u otro supuesto:

  • Si tras la contratación de la financiación han transcurrido menos de 14 días naturales, existe la opción de renunciar bajo el derecho de desistimiento regulado en el artículo 28 de la Ley 16/2011 de contrato de créditos al consumo. Este derecho se refiere al poder del cliente de anular el contrato del préstamo sin justificar motivos a la entidad financiera y sin que ésta le penalice. Pero, lógicamente al desistir la persona no recibirá ningún tipo de financiación. 
  • En cambio, si han pasado más de 14 días después de la contratación del préstamo, para reembolsar antes de tiempo tendremos que llevar a cabo una amortización anticipada. Este procedimiento, también recogido por Ley, se puede realizar en cualquier momento, sin embargo, la entidad bancaria o financiera que concedió la financiación está en su derecho de cobrar una comisión de cancelación, aunque esta tiene límites de los que te hablaremos en profundidad más adelante.

En este post nos vamos a centrar en el segundo de los supuestos que te acabamos de describir indicándote todas las claves para cancelar un préstamo.

¡Quédate leyendo!

Para empezar,  cancelar o amortizar un préstamo personal u otro tipo de financiación es un proceso mediante el cual se abona de manera anticipada el importe total o parcial del capital que aún se encuentra pendiente de devolver. Es decir, si en un momento determinado, contamos con el dinero para cancelarlo, podemos hacerlo de una o simplemente adelantando una parte para reducir los plazos o la cuota mensual a pagar. 

Hay tres maneras diferentes de realizar una amortización:

  1. Amortización total. – Como te hemos mencionado, una deuda se puede cancelar en su totalidad si se dispone del efectivo suficiente para ello. Con este procedimiento no quedaría importe alguno pendiente de pago y la deuda estaría saldada. 
  2. Amortización parcial reduciendo la cuota. – También puede darse el caso de que queramos acelerar el pago de la deuda que tenemos aportando una parte del capital pendiente. De hacerlo, en este punto, podremos escoger rebajar la cuota mensual manteniendo el plazo de vencimiento del préstamo que hubiéramos acordado en su inicio. Imagina, si la cuota que pagamos es de 300€ y llevamos a cabo una amortización parcial, nuestra cuota podría reducirse a 200€. Por supuesto, estas cantidades son un ejemplo ya que todo dependería del tipo de préstamo, el capital y el plazo de devolución fijado. En resumen, es una opción a considerar si queremos pagar menos al mes y así poder disponer de nuestros ingresos para otros gastos.
  3. Amortización parcial reduciendo el plazo. – Si pagamos una parte del capital pendiente, también podremos escoger la opción de reducir el tiempo de vida de la financiación. En otras palabras, con el importe que paguemos por adelantado lo que haremos es disminuir la cantidad total de dinero que adeudamos, lo cual valdrá para reducir el tiempo de devolución. Siguiendo el ejemplo del punto anterior: si pagamos 300€ de cuota durante tres años y hacemos una cancelación parcial reduciendo el plazo, podríamos saldar la deuda en 2 años. Como ya te indicamos antes, este ejemplo es orientativo y varía en función de la cantidad amortizada y demás factores del préstamo.

Ahora bien, antes de realizar cualquier tipo de amortización es importante tener presente las condiciones pactadas con el banco o entidad financiera en el contrato ya que es muy probable que exista una comisión por cancelación anticipada

Si tienes un préstamo personal que llevas pagando fielmente durante varios meses pero crees que es el momento de cancelarlo, podrás hacerlo siguiendo los siguientes pasos:

  1. Manifestar al banco o entidad financiera nuestra voluntad de amortizar la financiación que contrajimos con ellos.
  2. Ingresar el importe adeudado por el préstamo al banco o entidad financiera. 
  3. Obtener un justificante de la operación de cancelación que hemos realizado. 

Pero, ¿Qué ocurre con los intereses del préstamo? ¿Qué coste tiene la comisión de cancelación? Te hablamos de ello en los siguientes apartados y te indicaremos cómo cancelar tu préstamo con algunas de las entidades más populares del mercado Cetelem y BBVA. Además, para finalizar dedicaremos unas líneas a profundizar en uno de los motivos que pueden llevarte a cancelar préstamo: la reunificación.

¡Seguimos!

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Intereses préstamo en la amortización anticipada

Un préstamo o cualquier financiación funciona de acuerdo con un proceso y características comunes: un banco o entidad financiera presta una cantidad de dinero concreta a un cliente a cambio de su compromiso de reembolsarla en un tiempo determinado junto a unos intereses. Estos intereses se corresponden con el coste del préstamo que solicitamos y se establecen, además de por el perfil del cliente, en función del importe solicitado y el tiempo de devolución. Así, un préstamo de 5.000 euros que devuelvas en un año no implica el mismo interés que si lo regresaras en 3 años. 

Pero, ¿Qué ocurre con esos intereses cuando decidimos cancelar el préstamo antes del tiempo acordado?

Cuando una persona decide cancelar un préstamo antes de tiempo, lo hace con el fin de disminuir el coste de la operación pues al amortizar anticipadamente se dejan de pagar los intereses correspondientes al tiempo restante que en principio habíamos acordado con la entidad. En definitiva, el cliente puede llegar a ahorrar una cantidad bastante significativa de dinero

No obstante, como ya te hemos adelantado, esto no quiere decir que la cancelación de un préstamo antes de lo previsto no conlleve un coste, sí que lo tiene y se corresponde con la comisión de amortización anticipada de la que te vamos a hablar en el siguiente punto. 

¿Qué precio tiene la comisión de cancelación anticipada de mi préstamo?

Lo que se puede ahorrar con la cancelación anticipada de un préstamo depende de algunos factores:

  • Por un lado, de la conocida comisión por amortización anticipada. – Estas comisiones están reguladas por Ley y no debe ser mayor al 1% del capital pendiente de reembolso cuando queda más de 12 meses para que termine el plazo pactado inicialmente ni superior al 0,5% si el plazo restante es menor a un año. Para que te hagas una idea del coste que supone esta comisión, te ponemos un ejemplo práctico: Imagina que has solicitado un préstamo del que te quedan por devolver 1.000€ en más de 12 meses. Se te cobrará una comisión de un 1% sobre esos 1.000€ que son 10€. En cambio, si te quedan menos de 12 meses por terminar de pagar te aplicarían una comisión del 0,5% o lo que es lo mismo 5€. En relación a esta comisión te interesará saber que en el mercado financiero existen entidades que no aplican esta comisión, por lo que el coste de la amortización sería 0 en estos casos. No obstante, debes valorar el resto de condiciones ya que podrían contrarrestar el no penalizar por cancelación anticipada.
  • El importe pendiente de devolver. – Ten en cuenta que cuanto mayor sea la cantidad que devuelvas, mayor será el ahorro pues estarás dejando de pagar numerosos intereses.
  • El momento de la cancelación. – En España el pago de los intereses sigue el modelo francés. Esto es que el porcentaje de intereses que pagas por el préstamo es mayor en el inicio que en los últimos meses. Por lo que cuanto antes decidas cancelar la financiación, más dinero de intereses te ahorrarás.

Ahora que conoces el procedimiento básico a seguir y qué ocurre con los intereses del préstamo y el coste de la amortización, te ponemos dos ejemplos prácticos: cancelar préstamo Cetelem y cancelar préstamo BBVA.

Cancelar prestamo Cetelem

¿Te preguntas cómo cancelar tu préstamo Cetelem? El modo es sencillo. Simplemente tendrás que ponerte en contacto con ellos y comunicarles tu deseo de amortizar tu préstamo asumiendo la comisión correspondiente. No obstante, te interesará saber que Cetelem cuenta con financiaciones en las que no impone ningún tipo de penalización por cancelación. Revisa las condiciones de tu contrato para descubrirlo. 

Cancelar prestamo BBVA

Si lo que tienes es un préstamo con un banco tradicional como BBVA, la amortización sí tiene un coste. 

En operaciones de créditos al consumo, aplicarán sobre el capital que se cancela anticipadamente los siguientes porcentajes:

  • Cuando el periodo que reste entre el reembolso anticipado y la fecha de vencimiento fijada en el contrato es mayor a un año, un 1%.
  • Cuando el periodo que reste entre el reembolso anticipado y la fecha de vencimiento sea menor o igual a un año, un 0,50%.

Según establece BBVA en su política, esta compensación por cancelar préstamo BBVA, solo se percibe cuando se cumplan las siguientes condiciones:

  • El tipo deudor es fijo.
  • El capital que se amortice anticipadamente sea de un importe igual o mayor a 200€ y no más de 75.000€.
  • Los titulares de la financiación son personas físicas.

En cualquier caso, la comisión no superará el importe de interés que el cliente habría pagado durante el tiempo transcurrido entre la devolución anticipada y la fecha de finalización del contrato pactada inicialmente. 

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¿Cuál es la mejor reunificación para mis deudas?

Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.

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¿Cómo cancelar todos tus préstamos para reunificarlos en uno?

Son varios los motivos por los que podemos querer finalizar el contrato del crédito antes de tiempo: para reunificar financiaciones, porque hemos encontrado un crédito mejor o simplemente quitarnos la deuda con un dinero que hemos recibido de manera inesperada.

En este apartado lo dedicamos a la razón de la reunificación. 

Cuando tenemos varios préstamos vigentes por los que tenemos que pagar varias cuotas, nuestra economía puede estar corriendo un serio peligro. Por ello, cabe la posibilidad de cancelar préstamos con una refinanciación de la deuda. Esto implica que vamos a pagar una única cuota de devolución mensual, eso sí, en un plazo más largo.

La refinanciación se lleva a cabo directamente con la propia entidad con la que tienes los créditos contratados o simplemente adquiriendo con una financiera un nuevo préstamo para pagar las deudas.

Ahora bien, este tipo de reunificación puede ser una idea totalmente perjudicial cuando no contamos con la solvencia necesaria. Y es que aunque estiremos la devolución estaremos haciendo que la cantidad total que debamos crezca debido a los nuevos intereses acumulados. 

Por ello, en este punto, te recomendamos que busques asesoría experta que pueda guiarte de la mejor forma sin aplicarte ningún tipo de interés que haga que te endeudes más. 

En Soluciona Mi Deuda contamos con un equipo de profesionales que llevan a cabo otro tipo de reunificación, aquella que parte de la valoración de las deudas del cliente y la negociación con las entidades para que el total que se adeude, se vea reducido. Para ello, nos amparamos tanto en el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, de los derechos de inembargabilidad, como en la Ley Azcarate, para reclamar intereses usurarios. 

Además, si la situación de nuestro cliente es de quiebra total, valoramos iniciar el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad con el que podría incluso, en el mejor de los casos, conseguir librarse de todas sus deudas. 

Si estabas pensando en cancelar un préstamo con este fin, contáctanos. 

Regístrate en nuestro formulario o llámanos al 910916445. ¡Te propondremos la mejor solución a tus deudas!

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