¿Qué ocurre cuando no pagas tu hipoteca?

Rita Báez

Rita Báez

Al solicitar un préstamo hipotecario se establece como garantía de pago la casa que compras, además de todos tus bienes presentes y futuros. Esto supone que si no cumples con tus obligaciones, el banco puede decidir ejecutar la garantía y embargarte la vivienda y tus posesiones para cobrar la deuda. Por esta razón, antes de contratar financiación para comprar una casa es fundamental que estés completamente seguro de que vas a poder abonar las cuotas cada mes. 

Ahora bien, entendemos que no siempre podemos prever que ocurran contratiempos como un despido, una enfermedad u otros gastos realmente urgentes que generen desestabilidad en nuestras finanzas y nos impidan afrontar nuestras obligaciones con el banco. Tanto si tienes dificultades para pagar como si ya has dejado de hacerlo, te preguntarás: “¿qué pasa si no pago la hipoteca?” En este post te hablamos de ello. 

¡Quédate leyendo!

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¿Qué pasa si ya no puedo pagar la hipoteca?

Tanto si hemos pedido un préstamo hipotecario familiar como si lo hemos hecho a título individual nos interesará saber qué pasa si dejo de pagar la hipoteca. Las consecuencias en estos casos suelen ser el embargo y la subasta pero hasta que ocurran el proceso sigue habitualmente los siguientes pasos:

  1. Tras un mes de dejar de pagar la hipoteca, la entidad nos contactará para pedirnos explicaciones del impago y darnos la oportunidad de abonar la cuota pendiente junto con los intereses de demora generados para así resolver el problema rápidamente. 
  2. Cuando el impago se prolonga durante más meses, el banco seguirá tratando de cobrar los meses que no hemos pagado y comenzará a plantearse modificar algunas condiciones de la financiación como alargar el plazo de devolución.
  3. Si la situación sigue sin resolverse, acumulados un cierto número de impagos el banco deberá indicarlo en su cuenta de resultados y es en este punto donde comenzará a ejercer sus derechos para ejecutar el embargo y subastar la vivienda para cobrar la deuda. 
  4. Será un juez quien determine la fecha límite para pagar las deudas con sus intereses moratorios correspondientes para, como última oportunidad, evitar la subasta. 

No obstante, debemos tener en cuenta que con la subasta no siempre se pone fin al problema del impago de la hipoteca. Puede darse el caso de que sigamos debiendo dinero al banco si no se ha cubierto la deuda con la subasta del inmueble. Si esto ocurre podrán embargarnos otros de nuestros bienes.

¿Cuánto tiempo se puede dejar de pagar la hipoteca?

Ahora que conoces las consecuencias que pasan si dejas de pagar la hipoteca, te interesará conocer la respuesta a cuestiones como: ¿Cuánto tiempo tarda el banco en quitarte la casa? ¿Cuántos meses sin pagar la hipoteca te pueden desahuciar? ¿Cuántas mensualidades impagadas para desahucio

Por lógica, cualquier financiación que contratemos no se puede dejar de pagar, pues de hacerlo nuestra deuda aumentará sin control y sufriremos las desagradables consecuencias de las que ya te hemos hablado antes. Por esta razón, cuando una persona deja de pagar un préstamo hipotecario debe tratar de solucionar el impago lo antes posible.

No obstante, en este sentido, te interesará saber que en 2019 entró en vigor la nueva Ley Hipotecaria que da mayor protección a los usuarios cuando no pueden pagar la hipoteca. El banco mantiene su derecho de realizar la ejecución de la vivienda del deudor, pero para poder hacerlo deben darse algunas condiciones según el momento en el que se encuentre la hipoteca:

  1. Haberse acumulado al menos 12 meses de impago o el importe de deuda equivalente al 3% del capital del préstamo si está en su primera mitad
  2. Si el impago se produce en la segunda mitad de la hipoteca, el banco tendrá que esperar 15 meses de impago o que el deudor le deba un importe que equivalga al 7% del capital del préstamo. 

Después de esos tiempos o superadas las cantidades indicadas, el préstamo puede darse por vencido y la entidad podrá iniciar la ejecución de la hipoteca.  

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¿Cómo se puede parar una ejecución hipotecaria?

El peor desenlace de esta situación, como comprenderás, es que te echen de tu hogar. Por ello, querrás saber si hay alguna forma de frenar el desahucio. 

Lo cierto es que sí se puede parar la ejecución hipotecaria o desahucio. En función de si ya se ha celebrado la subasta o no podrás llevar a cabo unas u otras acciones:

Si tu casa ha sido subastada…

En este supuesto sólo hay una forma de paralizar el desahucio y es certificando que pertenecemos a un colectivo vulnerable. Esto te permitirá vivir de alquiler en la vivienda durante los siguientes dos años, pero la vivienda ya no será de nuestra propiedad.

Si tu casa no ha sido aún subastada…

  • Conseguir un acuerdo con el banco. Como te mencionamos, es habitual que llegados a cierto punto de impagos la entidad esté dispuesta a pactar una reestructuración de la deuda. Esto puede ser que te alargue el plazo o te rebaje el interés para que puedas hacer frente a una cuota en tu situación. Si te comprometes con este acuerdo, el banco no promoverá la ejecución de la vivienda. 
  • Acogerte al Código de buenas prácticas. Esto es pedirle al banco que te perdone una parte de la deuda para poder asumir cuotas asequibles.
  • Enervar la acción hipotecaria. Es decir, pagar las cuotas pendientes al banco además de los intereses de demora que te hayan aplicado en concepto de penalización. De esta forma, pararás la ejecución y regresarás al punto en el que te encontrabas antes del impago. Eso sí, esta acción solo está permitida hacerse cuando la vivienda hipotecada sea residencia habitual. 

Es común que para llevar a cabo esta última acción, muchos deudores decidan pedir un préstamo personal con el objetivo de pagar las cuotas pendientes de la hipoteca. Aunque aparentemente esto pueda parecer una buena idea, lo cierto es que no siempre lo es ya que estamos aceptando nuevos intereses que aumentarán nuestra deuda y, por tanto, también nuestro nivel de sobreendeudamiento.

Si lo has hecho muy seguramente estarás ahogado no solo por no poder pagar tu casa sino porque has contraído más deuda que tampoco puedes pagar. En estos casos, te aconsejamos que trates de ir resolviendo los impagos poco a poco, asumiendo las cuotas de la hipoteca en la medida de lo posible y reunificando tus otras deudas con expertos en negociación. Esto te permitirá pagar menos por tus deudas y así destinar el dinero que tienes a tu principal prioridad que es la hipoteca. 

Asimismo, estos profesionales podrán asesorarte sobre el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad que, en función de tu situación, también podría convenirte pues te da la posibilidad de cancelar tus deudas con la exoneración. 

En Soluciona Mi Deuda somos expertos en la reunificación y  la Ley de la Segunda Oportunidad. Con ambos mecanismos ayudamos cada día a muchas personas en sobreendeudamiento a acabar con sus deudas por menos y evitar las consecuencias que pasan si no pueden pagar la hipoteca

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