Requisitos para que el banco pueda vender una deuda

Francisco Garrido Pérez
Francisco Garrido Pérez

Como puede que ya sepas, las entidades bancarias tienen la posibilidad de vender las deudas que sus clientes han contraído al no pagar algún crédito o préstamo personal. Este procedimiento es mucho más común de lo que parece, por lo que en Soluciona Mi Deuda vamos a darte las claves a tener en cuenta si te enteras de que tu deuda ha sido vendida a un fondo buitre. 

¡Comenzamos!

Motivos por los que los bancos venden deudas

El banco puede vender tu deuda por motivos muy diversos, pero el principal es que lleves bastante tiempo sin pagar las cuotas del préstamo personal que contrataste con ellos. Aunque su primera medida para recuperar el dinero suele ser la de incluir a los clientes en ficheros de morosidad como ASNEF, si la persona continúa sin pagar la venta de deuda puede ser una medida muy beneficiosa para que la entidad recupere, al menos parte, su dinero. 

Y es que el negocio de este tipo de operaciones se basa precisamente en eso: una empresa (normalmente un “fondo buitre”) adquiere “paquetes de deuda” a un banco. En este caso, cuando hablamos de “paquetes” nos referimos a las deudas de un gran número de clientes, y el beneficio de los fondos buitres radica precisamente en comprar esas deudas a un precio mucho menor del que constaban inicialmente para cobrarlas en su totalidad. 

Además, a través de este procedimiento los bancos también consiguen desprenderse de las deudas pendientes de pago, lo que garantiza que no tengan que recurrir a la vía judicial —como a los procedimientos monitorios– y arriesgarse a perder un juicio en el que tendrían que asumir las costas. Si necesitas más información, te recomendamos que eches un vistazo a nuestro post acerca de qué pasa si tu banco vende tu préstamo personal a otra entidad.

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¿Cómo se regula la venta de deuda dentro del Código Civil?

Las operaciones de compraventa de deuda están reguladas por el Código Civil, por lo que es este último el que determina cómo han de realizarse estas. El primer factor importante que recoge y que has de tener en cuenta es que el comprador —ya sea el fondo buitre u otra entidad—  pasa a ser el nuevo acreedor de la deuda, lo que implica que tiene los mismos derechos de cobro que aquellos que tenía el banco al que debías devolver las cuotas de tu préstamo personal. 

Además, el Código Civil español también determina la existencia de una serie de requisitos que han de cumplirse en lo que a la cesión de deudas se refiere: 

  • Los créditos han de estar sujetos a transferencia y pueden ser transferidos. 
  • En ciertos casos, puede ser necesario presentar documentación especial: cuando se trata de una Escritura Pública o cuando se trate de una hipoteca (será fundamental presentar una Escritura Pública junto con el registro). 

Eso sí, otro de los puntos más importantes que se refleja en el Código Civil es que ni la entidad bancaria ni el fondo buitre tienen la obligación de notificar al deudor que su deuda ha sido vendida. Por lo tanto, es muy común que los clientes descubran que tienen un nuevo acreedor cuando reciben requerimientos de pago a través de un juicio monitorio, por ejemplo. De hecho, esta es una de las estrategias más comunes de los fondos buitre para cobrar la deuda de forma rápida y eficaz. 

Frente a esta desventaja has de tener en cuenta que en caso de que tu deuda haya sido vendida de manera individual (es decir, que no se haya adquirido en un paquete) puedes acogerte al derecho de retracto, un mecanismo por el cual el deudor podrá pagar al fondo buitre el mismo dinero por el que éste ha adquirido la deuda, y no la cantidad inicial a la que esta ascendía. 

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¿Qué hacer si el banco vende tu deuda? 

Ya hemos visto que pueden vender tu deuda, y es importante que sepas que, a pesar de que esto ocurra, vas a seguir teniendo la obligación de pagarla. De hecho, si no lo haces los problemas a los que te enfrentas pueden llegar a ser bastante graves.

Por ejemplo, antes te hablábamos de los juicios monitorios. Estos son muy utilizados por los fondos buitre porque en caso de que el deudor no responda se procederá a realizar el embargo de sus bienes con el objetivo de saldar la deuda contraída. De esta forma, si no te opones verás como tus cuentas bancarias, tu salario o alguna de las propiedades que posees son utilizadas para abonar el adeudo.

¿Qué has de hacer para evitar esto? Ponerte en contacto de manera inmediata con expertos que se encargarán de gestionar tus deudas y de negociar con el fondo buitre por ti. Y es que cuando has perdido el control de tus finanzas, lo primero que deberías hacer es tratar de recuperarlo cuanto antes.

En Soluciona Mi Deuda ayudamos a todas las personas cuya deuda ha sido vendida a fondos buitre a través de dos herramientas principales:

  • La renegociación y reunificación, por medio de la cual podrás unificar todos los préstamos que tienes pendientes por pagar en uno solo, reduciendo la cantidad de dinero que pagas al mes por ellos. Mientras se desarrolla el proceso nuestros abogados serán los encargados de negociar con el fondo buitre para llegar a un acuerdo conjunto, o de defenderte ante los tribunales en caso de que se interponga un monitorio en tu contra. Además, con la renegociación no vas a poner en peligro ninguno de tus bienes. 
  • La Ley de Segunda Oportunidad, con la cual podrás exonerar la deuda que hayas contraído con el fondo buitre, siempre y cuando el contraste entre tus ingresos y tu patrimonio sea notable. Cuando acabes el proceso, tu nombre será eliminado de forma inmediata de cualquier fichero de morosidad en el que estés inscrito. 

Llámanos de forma gratuita o rellena nuestro formulario y evita que tus bienes sean embargados para pagar tus deudas. En Soluciona Mi Deuda llevamos más de dos años ayudando a clientes con sobreendeudamiento, y nuestro equipo de abogados y asesores financieros expertos estará listo para ofrecerte la mejor solución.

Preguntas frecuentes

Las consecuencias de no pagar las deudas que contraigas con el banco son bastante negativas, y varían en función de cómo proceda la entidad a realizar el cobro de las deudas. Normalmente, la primera consecuencia es que tu nombre sea incluido en ficheros de morosidad como ASNEF para que no puedas contratar nueva financiación. Sin embargo, las repercusiones pueden ser bastante peores, especialmente si la entidad decide realizar el cobro de las deudas recurriendo a la vía judicial. Si se da esta situación, lo mejor será que te pongas en contacto con juristas expertos que te ayuden a defenderte en caso de que se llegue a juicio.

Que tendrás un nuevo acreedor, aunque esto no significa que tu deuda haya desaparecido. Por el contrario, la obligación de pago todavía seguirá existiendo, y es muy probable que el fondo buitre o la empresa de recobro utilicen todos los medios que están a su alcance para conseguir recuperar su dinero de vuelta: acoso telefónico, amenazas, embargos de bienes e incluso procedimientos monitorios. 

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