¿Qué ficheros de morosos existen?
Tener deudas es el primer aspecto que señala que no contamos con un estado financiero idóneo pero a su vez es necesario para cubrir ciertas necesidades y cumplir con algunos de nuestros objetivos económicos. No obstante, contraer una deuda con un crédito o cualquier tipo de financiación no tiene porqué ser malo si se cumplen con las obligaciones que implica.
Ahora bien, no asumir el compromiso de pago de un préstamo personal, tarjeta de crédito o hipoteca no sólo complica la relación con el banco o entidad financiera a la que se le debe dinero, sino que, además, nos convierte en morosos. Por eso, solicitar financiación solo debe hacerse cuando estemos completamente seguros de que vamos poder devolver el capital junto con sus intereses en el plazo pactado.
Es cierto que cuando pedimos dinero a un banco no podemos prever quedarnos sin trabajo o que suframos un accidente que nos imposibilite desempeñar nuestra labor profesional. En estos casos nos veremos obligados a asumir algunas consecuencias como la inclusión de nuestro nombre en un fichero de morosos.
Estos ficheros son registros de personas con deudas vencidas y pendientes de pago que constituyen una importante herramienta para las entidades cuando necesitan comprobar el riesgo de emitir un préstamo. De esta manera, todo aquel que figure en estos listados contará con serias dificultades para que una solicitud de financiación le resulte aprobada pues se entiende que no es un buen pagador.
En España existen alrededor de 130 empresas que elaboran ficheros de morosos que son revisados frecuentemente por los bancos y financieras antes de conceder financiación. Te enumeramos las principales en la siguiente lista:
- ASNEF EQUIFAX. – El listado de la Asociación Nacional de Establecimiento Financieros de Crédito es, quizás, el más conocido y utilizado en nuestro país. Revisar este registro antes de emitir un préstamo es un paso ineludible para casi cualquier entidad pues con él se valora la solvencia patrimonial de un posible cliente. Este fichero contiene información sobre impagos que es aportada por los propios acreedores. Estos son fundamentalmente bancos y entidades financieras, aseguradores, empresas de telecomunicaciones, compañías de suministros y fondos buitre.
- RAI. – En el Registro de Aceptaciones Impagadas se incluyen datos de todas aquellas personas y empresas con deudas dinerarias de titularidad privada en impago. En la actualidad, es el único fichero que también incluye personas jurídicas. La información que se puede consultar en el RAI es relativa al número de impagos, el importe total que se debe y la fecha última de actualización del registro. Eso sí, para figurar en esta lista las deudas deben ser igual o superiores a 300€ y deben estar reconocidas con la firma del deudor.
- BADEXCUG. – También conocido como Experian, este fichero de morosos particulares proporciona datos sobre solvencia patrimonial y créditos. Son más de 230 las entidades que aportan datos a este registro a la vez que recurren a él antes de emitir financiación. Badexcug o Experian se basa en el principio de reciprocidad pues únicamente las empresas que aportan datos pueden a su vez consultarlo. El titular de este fichero con sede central en Irlanda es el Centro de Cooperación Interbancario (CCI), una asociación fundada en 1985 que promueve la cooperación entre entidades para luchar contra la morosidad entre otros aspectos. De hecho, para poder registrar un impago es necesario ser miembro de esta asociación.
- CIRBE. – Aunque la Central de Información de Riesgos del Banco de España no es un fichero de morosos como las anteriores mencionadas, sirve de base a muchas entidades para comprobar el historial financiero de sus posibles clientes. Decimos que CIRBE no es un listado de morosos al uso puesto que tu nombre figure en él no implica que tengas deudas pendientes, simplemente que tienes préstamos vigentes por un valor superior a 1.000€. Sin embargo, teniendo esta información las entidades pueden cruzar datos para comprobar si estás al corriente de pago.
En esta guía aprenderás cómo conseguir que tu nombre deje de figurar en ASNEF de manera definitiva.
¿En qué momento pueden incluirme en un fichero de morosos?
Para que te incluyan en uno de los principales ficheros de morosos de nuestro país es preciso que se den las siguientes condiciones:
- La deuda por la que te incluyen en el fichero tiene que ser cierta, vencida y exigible. Es decir, debe ser una deuda existente, de importe determinado y pendiente de cumplimiento. La entidad que aporte datos a cualquier registro de los mencionados en este artículo debe cerciorarse de que la deuda cumple estas cualidades para evitar que se vulneren derechos como el del honor o causar daños patrimoniales.
- No deben haber pasado más de seis años tras la fecha de vencimiento de la obligación pues tras ese plazo los datos del titular deben ser eliminados del fichero, según se recoge en la normativa de Protección de Datos.
- Se haya requerido el pago al titular previamente.
- Se haya informado al usuario de que sus datos serán incluidos en un fichero de morosidad cuando incurra en impago.
¡Ante ANSEF, no estés solo! Te ayudamos a salir del fichero de morosos
Consecuencias de figurar en un fichero de morosos
Si tu deuda cumple con las características anteriores, tu nombre podrá ser registrado en ASNEF, RAI, EXPERIAN y muchos otros listados. Pero, ¿qué consecuencias tiene figurar como moroso?
Las consecuencias son puramente prácticas y están relacionadas con el rechazo de un préstamo, crédito u otros productos financieros. Como te indicamos al inicio, si apareces en un registro de moroso, la entidad a quien solicites dinero presupondrá que no podrás hacer frente al pago de tus cuotas y, por tanto, denegará la financiación que le pides.
Ahora bien, estar en un fichero de morosos no siempre es determinante pues existen algunas entidades dispuestas a emitir préstamos y microcréditos a clientes registrados en estos ficheros de impago. Eso sí, habitualmente en estos casos se requerirá que la deuda pendiente no sea bancaria y que no sea superior a cierto importe.
No obstante, aunque tengas algunas opciones para conseguir dinero, si estás inscrito en un fichero de morosos, lo idóneo es salir de ellos primero.
Ponle freno de una vez por todas al acoso que ejercen las entidades financieras y vuelve a respirar tranquilo
¿Cómo salir de un fichero de morosos?
Para salir de un fichero de morosos lo que tendrás que hacer es liquidar tus deudas. Pero, ¿cómo?
Es normal pensar que para solucionar el impago necesites un dinero que no tienes y por ello te plantees solicitar un nuevo préstamo aunque estés en algún listado de morosidad. Sin embargo, volver a financiarte no es la opción que te ayudará a acabar con tu problema de deudas, de hecho, lo incrementará pues acumularás nuevos intereses que tampoco podrás pagar si no cuentas con la solvencia suficiente. Una refinanciación en estos casos solo te servirá para que tanto tu deuda como tu nivel de sobreendeudamiento crezcan.
Pero, tranquilo, tienes otras opciones que te darán una solución real al impago y te permitirán salir del fichero de moroso en el que estés registrado. Nos referimos a la reunificación de deudas con expertos en negociación y la Ley de Segunda Oportunidad (LSO).
Con la reunificación podrás agrupar todas tus deudas en una única cuota cómoda para ti y mientras vas realizando aportaciones cada mes irás creando un ahorro que se utilizará para liquidar tus deudas cuando expertos en negociación lleguen a un acuerdo con las entidades. En ese acuerdo se conseguirá un descuento sobre el total de tu deuda. ¡Pagarás menos al mes y en total!
La Ley de Segunda Oportunidad podrá convenirte si tu situación económica es más extrema. Si estás en quiebra y no puedes hacer frente a un plan de pagos, podrás liquidar tus deudas con tu patrimonio o, en el mejor de los casos, conseguir la exoneración de deudas si reúnes ciertos requisitos.
En Soluciona Mi Deuda somos expertos en ambos procedimientos y con ellos ayudamos cada día a cientos de personas a pagar lo que deben y salir de los ficheros de morosos de nuestro país.
Contáctanos para que te ayudemos. Solo tienes que registrarte en nuestro formulario o llamarnos al 910916445.
¡Deja de preocuparte por tus deudas, nosotros las solucionamos por ti!
Periodista, Content Manager y Copywritter.
Graduada en Periodismo por la Universidad de La Laguna.
Con título de Máster en Comunicación Audiovisual para la Era Digital en la Universidad Complutense de Madrid.
