Cuando una pareja se separa, una duda muy común es, ¿qué ocurre con el préstamo de coche en un divorcio?
El problema es que el coche y el préstamo son dos cosas distintas. Puedes no ver ese coche en tu vida, pero si tu nombre sigue en el contrato del préstamo y tu ex deja de pagar, el banco llamará a tu puerta.
Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
¿Qué ocurre con el préstamo de coche cuando te divorcias?
Cuando una pareja se divorcia se reparten los bienes y las deudas compartidas. El préstamo del coche es uno de los problemas más frecuentes en un divorcio porque mucha gente asume que el que se acabe quedando con el coche se queda con toda la deuda.
Pero eso no es así, el banco no es parte del divorcio. El contrato que se firma con la entidad no se modifica y si eres cotitular o avalista del préstamo, sigues siendo responsable al 100% de la deuda independientemente del reparto de bienes.
¿Qué significa ser cotitular de un crédito de vehículo?
Cuando un préstamo para comprar un coche, en una pareja, lo firma más de una persona, cada una de ellas es cotitular del crédito del vehículo, aún después del divorcio.
Todos los cotitulares de un préstamo tienen las mismas responsabilidades respecto a la deuda de modo que llegado el caso todos tendrán que responder con su dinero o bienes.
Esto se suele llevar a cabo o bien por situaciones sentimentales o porque al poner a varios titulares del mismo crédito de un vehículo se pueden acceder a mejores condiciones y garantías.
También puedes figurar como avalista del coche. En ese caso estarías respaldando el crédito con parte de tu patrimonio. Esto implica que, si el titular deja de pagar las cuotas tendrías que hacerte cargo del capital pendiente del préstamo de coche después del divorcio.
Por eso, la principal diferencia entre un cotitular de un préstamo y un avalista es la responsabilidad.
El cotitular del crédito de un vehículo en un divorcio, asume exactamente las mismas obligaciones que el titular, en cambio, la responsabilidad del avalista se limita a la parte de su patrimonio con la que está avalando el préstamo.
Dscubrir si puedes cancelar tu deuda sin tener que devolver los intereses y cómo hacerlo en sencillos pasos.
¿Qué pasa si tu ex se queda el coche y deja de pagar?
Una vez entendida cuál es tu posición en el contrato, la nueva situación que llega cuando tu ex deja de pagar el préstamo del coche es que el banco tiene derecho a reclamarte la deuda a ti.
Y lo hará en el momento en que le resulte más conveniente, sin esperar a que tu ex demuestre que no puede pagar.
El error más común es confundir lo que dice el convenio regulador con lo que dice el contrato del préstamo. Son dos documentos completamente distintos con efectos completamente distintos.
El convenio regula la relación entre vosotros dos. El contrato del préstamo regula la relación con el banco. El banco no firmó el convenio ni está obligado a respetarlo.
Así que, aunque el juez haya asignado el vehículo a tu ex, aunque el convenio diga expresamente que la deuda es responsabilidad suya, y aunque tú no hayas tocado ese coche desde el divorcio, para el banco tú sigues siendo responsable de la deuda del coche igual que antes de la separación.
El banco puede reclamarte la deuda a ti
Cuando la deuda de un coche en una separación no se paga, el banco buscará la manera más fácil de cobrar su dinero y para eso hará uso de las herramientas legales que pueda contra los titulares de la deuda y los avalistas.
El banco no va a mirar si has tocado el coche desde el divorcio o en qué garaje está. Si tu ex no tiene nómina, bienes conocidos, el banco ya cuenta con tu firma y tiene derecho a reclamarte la totalidad de la deuda del coche incluso después de la separación.
Ficheros de morosos y daño a tu historial crediticio
Si se prolonga el impago podrías acabar incluido en ficheros de morosos como ASNEF y BADEXCUG.
Esto ocurre independientemente de quien haya dejado de pagar por que para el fichero lo que cuenta es que hay una deuda sin pagar.
Las consecuencias pueden ser desde dificultades para acceder a servicios como telefonía o seguros hasta no poder acceder a nuevos préstamos o hipotecas.
Además, se puede llegar a producir un daño al historial crediticio. Este daño no desaparece de un día para otro, aunque finalmente pagues la deuda.
Embargo de bienes y nómina
En casos más extremos el banco puede llegar a solicitar el embargo de tus bienes, esto incluye tu cuenta bancaria, tu nómina e incluso propiedades a tu nombre.
Otro detalle es que el banco puede llegar a ejecutar la garantía del propio préstamo, es decir, el coche.
Si el vehículo figura como garantía del crédito el banco puede reclamarlo, da igual quien lo tenga, mientras uno no pague puede ser retirado.
Por eso, en cuanto detectes que tu ex ha dejado de pagar, no esperes. Cada mes que pasa la deuda podría crecer, las posibilidades de negociación se reducen y las consecuencias se vuelven más difíciles de revertir.
Respondemos todas tus preguntas sobre el procedimiento que te cambiará la vida.
¿Qué es la acción de repetición y cómo te protege?
Ahora pongamos un caso distinto. Tu ex ha dejado de pagar la deuda del coche y tú, para no entrar en ficheros de morosos o evitar algún embargo, acabas pagando lo que debería haber pagado tu ex ¿Ese dinero lo pierdes para siempre? No necesariamente.
La acción de repetición es el derecho que tienes a reclamar a tu ex el dinero que pagaste en su lugar.
Dicho de forma muy sencilla, si yo pago lo que otro debía pagar, la ley me da derecho a reclamarlo.
No es automático ni inmediato, requiere iniciar un procedimiento judicial contra tu ex para demostrar que pagaste lo que era obligación suya y conseguir que un juez le ordene que te devuelva esa cantidad.
Ganar ese juicio no garantiza cobrar, si tu ex se declara en situación de insolvencia puede tener una sentencia a tu favor y no recibir el dinero.
Por eso la acción de repetición es un derecho real a la hora de reclamar la deuda del coche después de una separación.
Siempre es mejor actuar antes de llegar a ese punto, intentando salir del contrato o negociando una solución con el banco antes de que el impago se produzca o se agrave.
En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.
El convenio regulador no te protege frente al banco
Cuando se firma el convenio regulador del divorcio, es habitual incluir un apartado que diga algo para dejar el coche y el préstamo asociado a cargo de uno de los dos.
Parece que con eso el problema está resuelto. Pero no lo está, al menos no frente al banco.
El convenio regulador es un acuerdo entre tú y tu ex. Solo os vincula a vosotros dos. El banco no estuvo en esa negociación, no firmó ese documento y no tiene ninguna obligación de respetarlo.
Esto no significa que el convenio regulador no sirva para nada. Si tu expareja incumple lo que acordó y tú acabas pagando su parte, puedes demandarlo por incumplimiento del convenio. Pero eso no evita el fichero de morosos, el embargo, el estrés.
La única forma de quedar realmente desvinculado del préstamo del coche frente al banco es conseguir que el propio banco te libere del contrato.
Y eso tiene un nombre concreto, la novación, que es precisamente lo que explicamos en el siguiente apartado.
Ponle freno de una vez por todas al acoso que ejercen las entidades financieras y vuelve a respirar tranquilo
¿Qué puedes hacer si tu ex no paga el préstamo del coche?
Llegados a este punto ya sabes cuál es el problema y por qué el convenio regulador no te protege.
Ahora toca ver qué puedes hacer. Las opciones cambian bastante según en qué momento estés: si el impago aún no se ha producido tienes más margen de maniobra, si ya ha ocurrido las opciones se reducen, pero siguen existiendo.
Negociar con tu ex antes de que la deuda crezca
Si todavía no hay impago, pero sabes o sospechas que tu ex tiene dificultades para pagar, el mejor momento para actuar es ahora. Hablar con tu ex para buscar una solución conjunta, ya sea vender el coche o llegar a algún acuerdo, siempre es más sencillo antes de que el banco esté encima.
No es una conversación fácil, especialmente después de un divorcio. Pero cada mes que pasa sin solución es un mes más de intereses acumulados y un mes más cerca de consecuencias que os afectan a los dos.
Pedir una novación al banco para salir del contrato
Imagina que el préstamo del coche es un contrato que firmasteis dos personas. Para que una de ellas deje de estar en ese contrato, no basta con acordarlo entre vosotros.
Hay que conseguir que el banco reescriba el contrato eliminando tu nombre. Eso es exactamente la novación modificar o cambiar el préstamo original por uno con nuevas condiciones.
Para conseguirlo hay que solicitárselo al banco. El banco estudiará si tu ex (o tu) tenéis solvencia suficiente para asumir el préstamo solos. Si considera que sí, acepta la novación y uno de los dos deja de tener cualquier responsabilidad sobre esa deuda.
El problema es que el banco puede rechazarla. Y si eso ocurre, el contrato sigue exactamente igual. Tu nombre sigue dentro, y mientras siga dentro da igual quién tenga el coche. Si los impagos continúan, el banco irá a por ti igualmente a reclamarte el préstamo de coche después del divorcio.
Comunicarte con el banco si el impago ya ha ocurrido
Si tu ex ya ha dejado de pagar y el banco ha empezado a contactarte, no ignores las llamadas ni las cartas. Cuanto antes hables con el banco cuando tu ex no paga el préstamo del coche, más opciones tendrás de negociar antes de que la situación escale a ficheros de morosos o embargo.
Buscar asesoramiento legal
Si el banco ya está muy encima tuyo, si ya estás en un fichero de morosos o si simplemente no sabes por dónde empezar siendo cotitular de un crédito de vehículo en un divorcio, busca ayuda profesional antes de tomar cualquier decisión.
Un error muy común es intentar resolver esto solo, llamar al banco sin saber qué pedir, firmar acuerdos sin entender sus consecuencias o dejar pasar el tiempo esperando que el problema se resuelva solo. Ninguna de esas opciones suele terminar bien.
Con el acompañamiento adecuado puedes entender exactamente en qué situación estás, qué opciones tienes y cuál es la más conveniente para tu caso concreto.
La importancia de un buen asesoramiento financiero
En este tipo de casos es de vital importancia contar con un asesoramiento financiero de calidad para solucionar este tipo de problemáticas cuanto antes.
Si no, la magnitud del problema podría crecer hasta volverse insostenible.
En Soluciona Mi Deuda no trabajamos con préstamos para vehículos, pero en el caso que tuvieras algún otro tipo de problema de carácter financiero, realizamos un acompañamiento especializado y asesoramiento financiero.
Estudiamos si la reunificación de deudas o la Ley de Segunda Oportunidad podrían ayudarte a recuperar el control de tu economía.
Si este fuera tu caso y necesitases nuestros servicios, llámanos de forma gratuita al 910 91 64 45 o rellena el formulario.
Uno de nuestros asesores contactará contigo para explicarte qué opciones tienes y cuáles son las que más se adaptan a tu situación concreta.
Este artículo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.
