Todo lo que tienes que saber como la Ley de Usura
Las distintas crisis económicas que ha atravesado nuestro país en los últimos años unido a ciertas prácticas bancarias como la comercialización de tarjetas revolving y otras financiaciones con intereses abusivos, han hecho resurgir la importancia de la Ley de Usura. Cada vez son más los tribunales que sentencian la nulidad de financiaciones con cláusulas abusivas e intereses usurarios bajo el amparo de esta ley.
La ley de Usura, también conocida como Ley Azcarate, se aprobó en 1908 y sigue vigente en la legislación actual española. Permite impugnar contratos financieros en los que un cliente tiene que hacer frente a un interés tan elevado como ilegal. Y aunque no existe una tasa de interés concreta para delimitar la usura, se suele tomar como referencia el tipo medio establecido cada año por el Banco de España. Este porcentaje depende del tipo de producto financiero ante el que nos encontremos, eso sí cuando los bancos o entidades sobrepasan su doble, generalmente, nos encontramos ante una práctica usuraria y, por tanto, reclamable.
Para que te hagas una idea, los jueces del Tribunal Supremo, conforme a esta Ley, han declarado usurarios los intereses remuneratorios (aquellos que se pagan en concepto del precio del préstamo) de un 27,24% en una tarjeta revolving de Wizink pues son considerablemente altos con respecto a lo considerado normal según el Banco de España -alrededor del 18% o 19%-.
Asimismo, muchos préstamos y microcréditos contienen usura. Concretamente aquellos que tienen aplicado un TAE superior al 20% aproximadamente. De hecho, podemos decir que una inmensa mayoría de los microcréditos y préstamos rápidos son usurarios ya que tienen intereses completamente desproporcionados de 3.000% TAE incluso.
Si tienes un préstamo, crédito o tarjeta y sospechas que estás pagando más de lo que deberías, te interesará conocer bien la Ley de Usura y cómo utilizarla a tu favor. En este post te contamos todo lo que tienes que saber tocando los siguientes puntos:
- ¿Qué regula la Ley de Usura o Azcárate?
- Otros elementos que incluye esta ley.
- Su aplicación.
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¿Qué regula la Ley de Usura o de Azcárate?
La Ley de Usura o de Azcárate estima la nulidad de los contratos de aquellas financiaciones que pueden ser consideradas usurarias y esas son:
- Los préstamos que tengan aplicado un interés que suponga un coste elevado del dinero. Asimismo, se tiene en cuenta el momento y situación en la que se concedió la financiación con el fin de establecer una cláusula ética que proteja al consumidor que inexperto o en situación desesperada de necesidad firmó unas condiciones abusivas.
- Aquellos préstamos que señalen la entrega de un importe de capital mayor del que realmente fue otorgado al usuario. De esta forma, la Ley trata de evitar que el banco o entidad financiera que emitió la financiación disfrace los intereses que ha cobrado o pretende cobrar como capital.
Por otro lado, el artículo 3 de esta Ley recoge que el prestatario solo tendrá que hacer frente a la devolución del capital prestado, sin los intereses, si un juez determina la anulación de la financiación usuraria. Esto quiere decir que, en aquellos casos en los que se haya pagado una cantidad de dinero superior a la se solicitó y recibió, el usuario podrá reclamar y exigir el reembolso del excedente que abonó al prestamista. El resultado será que el préstamo queda amortizado y el prestatario recibe de vuelta el dinero que le fue cobrado de forma indebida.
Ahora bien, si el total que pagó el titular de la financiación es menor al capital prestado, tendrá que devolver el resto aunque sin ningún tipo de intereses.
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Otros elementos que se incluyen en la Ley de Usura
Además de lo que te hemos explicado en el apartado anterior, la Ley de Usura también incluye otros aspectos como puede ser la concesión del préstamo a personas menores de edad o incapacitados. No obstante, el elemento más destacable es que esta norma es aplicable a todo tipo de producto de financiación sin que se delimiten las formas o garantías. Esto ha dado la posibilidad de anular tanto minicréditos como tarjetas revolving que en esencia funcionan como préstamos al consumo.
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Aplicación de la Ley de Usura
Como te anticipamos al inicio de este artículo, la Ley de Usura está más presente que nunca en la actualidad y muestra de ello es lo mucho que hemos oído hablar de las tarjetas revolving o los créditos rápidos en los últimos años.
Wizink, Vivus, Cofidis, Welp y Money Más forman parte de una larga lista de entidades que ofrecen este tipo de productos financieros que vienen acompañados de intereses exageradamente altos. Su inmediatez y escasos y flexibles requisitos los hacen tentadores para los usuarios que en momentos de falta de liquidez los consideran cómodos para afrontar los gastos que hayan surgido de improviso. Asimismo, cabe mencionar que los grandes bancos tampoco se quedan fuera de este nicho de financiación y han incluido en su catálogo préstamos pequeños y de rápida concesión.
Pero, la realidad es que todos -o una grandísima mayoría- de quienes piden este tipo de financiación acaban pagando numerosas cuotas sin que la deuda termine de amortizarse debido a que los intereses son muy superiores a los normales establecidos por el Banco de España.
Sea cual sea la financiación, desde una perspectiva judicial, muchas sentencias reconocen precios desproporcionados que son totalmente injustos. Ante ello, la Ley de Usura es la herramienta legal que se utiliza para acabar con una deuda puede llegar a ser infinita si no se toman medidas.
Para reclamar una financiación usuraria es recomendable empezar buscando asesoría experta que pueda analizar adecuadamente y con criterio las condiciones de tu contrato para proporcionarte el plan de actuación más conveniente para tu caso.
Para utilizar la Ley de Usura se pueden seguir los siguientes pasos:
- Interponer una demanda ante el Juzgado de Primera Instancia.
- Una vez admitida a trámite la demanda se informa a la entidad.
- Llegado el momento se celebrará una audiencia con las partes -prestatario y prestamista- para aportar los documentos o pruebas en las que se basan para denunciar la usura.
- En este punto, el auto quedará listo para sentencia.
- Tras cuatro meses aproximados, si el juez ha resuelto la nulidad del contrato de financiación por ser usurario, se hará efectivo el fin de dicho contrato.
- Si fuera necesario, la entidad bancaria o financiera abonará al cliente lo que le hubiera cobrado de más.
Sin embargo, llevar a cabo una negociación amistosa con las entidades amparándonos en esta Ley con el fin de conseguir un acuerdo justo que permita al titular del préstamo liquidarlo y recuperar los intereses que ha pagado sin que le correspondiese. Esta forma de utilizar la Ley de la Usura permite que las deudas se solucionen de manera más ágil y que el consumidor recupere antes su estabilidad en su economía.
Con la ayuda de los profesionales adecuados, como cliente, no tendrás que preocuparte pues no solo se encargarán de la negociación, sino que también te darán protección legal durante todo el proceso, incluso si fuera necesario reclamar por la vía judicial para que tus derechos no sean vulnerados.
En Soluciona Mi Deuda contamos con un equipo experto en el terreno legal y financiero que conocen la Ley de la Usura a la perfección. Cada día trabajan con particulares que sufren las desagradables consecuencias de las irregularidades de algunas entidades. Con la reunificación de la deuda o, incluso la Ley de Segunda Oportunidad, hacemos que nuestros clientes vuelvan a respirar tranquilos y sin deudas.
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Periodista, Content Manager y Copywritter.
Graduada en Periodismo por la Universidad de La Laguna.
Con título de Máster en Comunicación Audiovisual para la Era Digital en la Universidad Complutense de Madrid.
