Pedir dinero a través de plataformas P2P o de crowdlending puede parecer diferente a pedir un préstamo al banco, pero si llega un momento en el que no puedes pagar, también tiene consecuencias. Un impago de crowdlending puede empezar con avisos y reclamaciones, pero si la deuda sigue pendiente, puede avanzar hacia procesos más serios.
Aquí te vamos a explicar de manera fácil qué ocurre con las deudas P2P, qué opciones tienes si piensas que no puedes pagar y cómo actuar antes de que el problema crezca cada vez más.
Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
¿Qué son los préstamos P2P y el crowdlending?
Los préstamos P2P y el crowdlending son formas de financiación en las que el dinero no viene directamente de un banco tradicional, sino de inversores o particulares que prestan dinero a través de una plataforma online.
El proceso funciona de la siguiente manera: una persona o empresa necesita financiación, la plataforma publica la solicitud y varios inversores aportan dinero. Después, quien recibe el préstamo tiene que devolverlo en cuotas, normalmente con intereses.
Aunque pueda parecer un sistema más informal, sigue siendo una deuda real. Por eso, si tienes un impago de crowdlending, pueden iniciar reclamaciones contra ti igual que ocurre con los préstamos de banco tradicionales.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo bancario y un préstamoP2P?
La diferencia principal está en quién te presta el dinero.
En un préstamo bancario, el dinero lo presta una entidad financiera. En un préstamo P2P o de crowdlending, el dinero puede venir de varios inversores particulares o empresas que participan a través de una plataforma.
Pero esto no significa que la deuda sea menos importante. Aunque no debas dinero a un banco, las deudas P2P también pueden reclamarse si no se pagan.
¿Qué papel tienen plataformas como Mintos o MyTripleA?
Las plataformas como Mintos o MyTripleA actúan como intermediarias. Es decir, ponen en contacto a quienes necesitan financiación con quienes quieren invertir su dinero prestándolo.
También suelen encargarse de gestionar pagos, información del préstamo y, en muchos casos, las primeras reclamaciones si hay retrasos. Por eso, si estás en una situación de “no puedo pagar Mintos” o te preguntas “qué pasa si no pago a MyTripleA”, lo importante es entender que la plataforma puede iniciar acciones para reclamar la deuda o derivarla a quien corresponda.
¿Qué pasa si no pagas un préstamo de crowdlending?
Si dejas de pagar un préstamo de crowdlending, la deuda no desaparece. Aunque no hayas pedido el dinero a un banco tradicional, sigue siendo una deuda legal y la plataforma puede iniciar un proceso para reclamarla.
Suele funcionar por fases. Primero llegan los avisos, después pueden aparecer recargos y, si no se soluciona, la reclamación puede pasar a una vía más seria.
Primeros avisos y reclamaciones de pago
Lo normal es que la plataforma te contacte para avisarte de que tienes una cuota pendiente. Esos avisos pueden llegar por email, teléfono o carta.
En esta fase todavía estás a tiempo de actuar. Si no puedes pagar lo mejor es no ignorar los mensajes y revisar cuanto antes cuánto debes realmente.
Recargos, intereses y aumento de la deuda
Si el impago continúa, la deuda puede empezar a crecer. A la cantidad pendiente se le pueden sumar intereses de demora, comisiones o gastos de gestión.
Esto significa que una cuota que al principio parecía asumible puede convertirse en una cantidad mucho mayor. Por eso, cuanto más tiempo pase, más difícil va a ser recuperar el control.
Inicio del proceso de recobro
El siguiente paso sería iniciar una reclamación extrajudicial. Esto significa que intentarán recuperar la deuda sin acudir todavía al juzgado. Aquí las comunicaciones contigo pueden volverse más intensas.
En este punto todavía tienes margen para negociar y buscar una solución antes de que el problema avance más.
Inclusión en ficheros de morosos
Otra consecuencia del impago es la inclusión en un fichero de morosos como ASNEF, siempre que se cumplan los requisitos legales.
Estar en un fichero de morosos puede dificultarte pedir financiación en el futuro o contratar servicios básicos, como un alquiler, la luz o el agua. Por eso, las deudas P2P no deben tratarse como algo menor, al final son iguales que los préstamos de un banco tradicional.
¿Cuándo puede convertirse en un problema judicial?
Si la deuda sigue sin pagarse y no has llegado a ningún acuerdo, la plataforma o el acreedor pueden reclamar por vía civil. Esto en la práctica puede acabar en un procedimiento judicial para exigir el pago y aquí tu situación podría estar más comprometida.
Si hay una resolución favorable al acreedor y sigues sin pagar, podrían solicitar el embargo de bienes e ingresos. Tranquilo porque esto sería lo último que podría pasar y tendría que ordenarlo un juez. Una entidad por sí sola no puede embargar nada.
Por eso si ya estás en la situación de que no puedes pagar a plataformas como Mintos o MyTripleA lo más importante es actuar antes de llegar a esta fase.
Respondemos todas tus preguntas sobre el procedimiento que te cambiará la vida.
No puedo pagar Mintos y MyTripleA: ¿Qué opciones tengo?
Si ya te encuentras en la situación de que no puedes pagar a Mintos, lo primero es entender bien quién te está reclamando la deuda. En plataformas como Mintos, normalmente no funciona igual que pedir dinero directamente a un banco.
Suele haber una entidad prestamista u originadora del préstamo y la plataforma actúa dentro de ese ecosistema de financiación. Si el prestatario no paga, Mintos indica que la empresa prestamista puede iniciar procesos de recuperación de la deuda o derivarlos a una empresa externa de recobro.
Revisa quién te reclama y cuánto debes realmente
Antes de hacer nada revisa toda la documentación del préstamo: contrato, cuotas pendientes, intereses que te han aplicado y las comunicaciones que has recibido. Es importante saber si la deuda te la reclama la plataforma, la entidad que concedió el préstamos o una empresa de recobro.
Esto es importante porque muchas veces el problema no es solo la cuota impagada, sino todo lo que se ha ido acumulando después como los intereses, los gastos de gestión o penalizaciones. Hasta que no tengas clara la cantidad real es difícil tomar una buena decisión.
Contacta cuanto antes con la entidad o plataforma
Si ya sabes que no puedes hacer frente a los pagos, lo peor que puedes hacer es ignorar los avisos. Lo recomendable es contactar cuanto antes con quien gestione la deuda y explicar tu situación.
Podrías intentar acordar un nuevo calendario de pagos, un aplazamiento temporal, una reducción de la cuota o una negociación para evitar que el impago siga creciendo.
Llegados a este punto lo mejor que puedes hacer es buscar asesoramiento legal para que te ayude a negociar todas estas condiciones, los expertos cuentan con las herramientas suficientes para que estos acuerdos finalicen con éxito.
No siempre suelen aceptar, pero actuar pronto suele darte más margen que esperar a que la deuda pase a recobro o a una fase judicial donde tienes menos posibilidades.
Valora si el problema es de insolvencia
Si no puedes pagar a Mintos porque además tienes otros préstamos, tarjetas o deudas acumuladas, quizá el problema ya no sea una cuota puntual. Puede que ya estemos hablando de una situación de insolvencia. Básicamente significa que tus ingresos no sean suficientes para hacer frente a todo lo que debes.
Tranquilo porque también tiene solución, pero en ese caso conviene analizar el conjunto de tus deudas. Tanto las deudas P2P y los préstamos de crowdlending pueden incluirse dentro de una solución legal más amplia como la Ley de Segunda Oportunidad. Esto es importante que lo entiendas porque ya no se trata solo de apagar un fuego, sino de buscar una salida real antes de que el problema siga creciendo.
Te dejamos toda la información sobre este proceso aquí.
En esta guía aprenderás cómo conseguir que tu nombre deje de figurar en ASNEF de manera definitiva.
¿Por qué las deudas P2P pueden reclamarse legalmente?
Aunque estos préstamos funcionen a través de plataformas online y el dinero pueda venir de inversores particulares, siguen siendo préstamos con validez legal como hemos comentado. Es decir, que no son una ayuda ni algo informal. Al aceptar las condiciones, estás aceptando un compromiso de devolución que tienes que cumplir.
La clave está en el contrato. Aunque todo se haga de forma digital, normalmente queda constancia del préstamo en las condiciones, importe recibido, cuotas, intereses, transferencias y comunicaciones. Toda esa documentación sirve para demostrar que la deuda existe y reclamarla si no haces el pago.
¿Qué significa que se reclame por vía civil?
Cuando hablamos de vía civil nos referimos a que la deuda puede reclamarse ante un juzgado como cualquier otra deuda impagada. Lo más habitual es que, si no se llega a un acuerdo antes, se utilice un procedimiento monitorio.
Este procedimiento sirve para reclamar cantidades pendientes cuando existe documentación que acredita la deuda. Por ejemplo, el contrato del préstamo, los pagos pendientes o las comunicaciones de la plataforma.
¿Qué pasa si hay intereses abusivos o plataformas irregulares?
Que la deuda pueda reclamarse no significa que todo valga. Si el préstamo tiene intereses abusivos o condiciones poco transparentes, se puede revisar e incluso reclamar.
También es importante distinguir entre plataformas reguladas y aplicaciones ilegales o fraudulentas. Si estás ante una aplicación que utiliza amenazas, acoso o prácticas extorsivas, la situación cambia. En ese caso, conviene guardar pruebas, bloquear comunicaciones abusivas y valorar denunciar.
En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.
¿Puede un impago de crowdlending acabar en juicio?
Sí, puede ocurrir. No suele ser el primer paso, porque antes normalmente hay avisos, recobro e intentos de llegar a un acuerdo. Pero si el impago continúa y la deuda sigue pendiente, el acreedor puede acudir al juzgado para reclamar el dinero. Aquí ya no hablamos de llamadas o correos, sino de una reclamación formal por vía judicial. Por eso, si el caso llega a ese punto, es importante que no ignores ninguna notificación.¿Cuándo puede iniciarse un proceso monitorio?
El proceso monitorio puede iniciarse cuando existe una deuda pendiente y quien reclama puede demostrar esa deuda con un contrato, cuotas impagadas, extractos, comunicaciones o cualquier prueba de que ese préstamo existe. En este tipo de deudas P2P, esto puede pasar aunque el dinero venga de inversores particulares, porque lo que se reclama es el cumplimiento de un préstamo. Si no ha habido un acuerdo en la fase anterior esta puede ser la vía utilizada para exigir el pago.¿Qué hacer si recibes una notificación del juzgado?
Si recibes una notificación del juzgado, lo más importante es actuar dentro del plazo. Normalmente este plazo es de 20 días para pagar, oponerte o responder a la reclamación. Antes de tomar la decisión revisa bien la deuda, cuánto te reclaman, quién la reclama y si las cantidades son correctas. Si tienes dudas es recomendable buscar asesoramiento legal, porque responder mal o dejar pasar el plazo puede complicar mucho la situación. En este punto ya es importante que cuentes con asesoramiento legal.Riesgo de embargo si no respondes
Si pasan esos 20 días y no contestas a la reclamación, ni tampoco pagas, el procedimiento puede avanzar. En ese caso el juzgado podría dar la razón al acreedor y permitir que solicite el embargo de bienes o ingresos. Esto no significa que una plataforma pueda embargar por su cuenta. Un embargo solo puede ordenarlo un juzgado.
En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.
¿Se pueden cancelar las deudas P2P con la Ley de Segunda Oportunidad?
Sí, las deudas P2P pueden cancelarse con la Ley de Segunda Oportunidad si cumples los requisitos legales. Como hemos comentado, aunque el dinero venga de inversores particulares o de una plataforma, sigue siendo deuda privada. Como ocurre igualmente con un préstamo personal, una tarjeta o un crédito al consumo.
Esto es importante porque muchas personas piensan que al no ser una deuda bancaria tradicional no pueden incluirla en este proceso.
¿Qué tipo de deudas pueden incluirse?
Pueden incluirse préstamos solicitados a través de plataformas P2P o crowdlending, como Mintos, MyTripleA u otras similares, siempre que sean deudas reales y estén correctamente documentadas.
La clave para acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad es tu situación económica. Si tus ingresos no son suficientes para pagar tus deudas y no puedes asumir los pagos de forma realista, podrías estar ante una situación de insolvencia.
En ese caso, esta ley puede permitirte cancelar total o parcialmente tus deudas, siempre y cuando cumplas los requisitos del procedimiento.
Si además de la deuda con Mintos, MiTripleA u otra plataforma tienes tarjetas, préstamos personales, microcréditos o deudas acumuladas es importante analizar todo en conjunto.
La Ley de Segunda Oportunidad no se centra solo en una deuda concreta, sino en tu situación global.
¿Cómo puede ayudarte Soluciona Mi Deuda?
Si ya no puedes pagar tus deudas lo más importante es no intentar tapar un impago con otro préstamo. Cuando las cuotas se acumulan y tus ingresos no llegan para cubrir todo, puede que estés en una situación de insolvencia. En ese caso, la Ley de Segunda Oportunidad puede ser una salida.
En Soluciona Mi Deuda estudiamos tu caso para ver si puedes acogerte a este mecanismo legal y cancelar tus deudas, incluidas las de plataformas de crowdlending como Mintos o MyTripleA. Analizamos cuánto debes, qué ingresos tienes y si cumples los requisitos para iniciar el procedimiento.
El objetivo es ayudarte a dejar atrás una situación que ya no puedes sostener y darte una solución real para empezar de nuevo. Si quieres tener una primera asesoría gratuita llámanos al 910 91 64 45 o rellena el formulario para que seamos nosotros quienes contactemos contigo.
Uno de nuestros asesores resolverá todas tus dudas y valorará cual es la mejor solución para tu caso concreto, la asesoría es totalmente personalizada para ti.
¡Vivir libre de deudas es posible!
El artículo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.
