Diferencias entre ASNEF, BADEXCUG y CIRBE: ¿En cuál estás?
Cuando pides financiación y te la deniegan es normal pensar directamente que estás en una lista negra, pero no siempre es así. Puede que parezcas en algún fichero de morosos como ASNEF o BADEXCUG por una deuda impagada, o que tus préstamos simplemente figuren en CIRBE como parte de tu historial de riesgo financiero.
Por eso es importante entender la diferencia entre ASNEF y CIRBE antes de sacar conclusiones. ASNEF y BADEXCUG sí forman parte de los principales ficheros de morosos en España, mientras que CIRBE no funciona exactamente igual.
En este artículo te explicamos cómo saber si estás en CIRBE o ASNEF, qué significa aparecer en cada registro y qué puedes hacer en cada caso.
¡Empezamos!
¿Cómo pedir la baja temporal de ASNEF?
Te enseñamos cómo pedir la supresión de tus datos de fichero de manera temporal y que desaparezcas de ASNEF.
¿Cuáles son las diferencias entre ASNEF, BADEXCUG y CIRBE?
Antes de saber en cuál puedes aparecer conviene entender qué es cada registro. Aunque muchas veces se habla de ellos como si fueran lo mismo, ASNEF, BADEXCUG y CIRBE no tienen la misma función ni recogen exactamente la misma información.
La diferencia principal está en el tipo de datos que guardan. ASNEF y BADEXCUG están relacionados con impagos, mientras que CIRBE recoge información sobre riesgos financieros comunicados por bancos y entidades de crédito.
ASNEF: uno de los principales ficheros de morosos en España
ASNEF es uno de los ficheros de morosos en España más conocidos. En él pueden aparecer personas o empresas que tienen una deuda pendiente con una entidad, como una financiera, una compañía telefónica, una aseguradora o una empresa de servicios.
Para que una deuda pueda incluirse en ASNEF, debe cumplir ciertos requisitos, tiene que ser real, estar vencida, ser exigible y haber sido reclamada previamente.
BADEXCUG: otro fichero de impago gestionado por Experian
BADEXCUG también es un fichero relacionado con impagos, pero gestionado por Experian. Al igual que ocurre con ASNEF, recoge información sobre deudas pendientes comunicadas por empresas adheridas al fichero.
Por eso, cuando alguien duda entre ASNEF o BADEXCUG la respuesta no siempre es uno u otro. Puedes aparecer en uno de ellos, en los dos o en ninguno, dependiendo de qué entidad haya comunicado la deuda y a qué fichero esté vinculada.
CIRBE: una base de datos de riesgos
¿Qué es CIRBE? Sus siglas significan Central de Información de Riesgos del Banco de España y no funciona como ASNEF o BADEXCUG. No es un fichero de moroso como tal, sino una base de datos donde se recoge información sobre préstamos, créditos, avales y otros riesgos financieros.
Esto significa que puedes aparecer en CIRBE aunque estés pagando todo correctamente. Por ejemplo, si tienes una hipoteca, un préstamo personal o una línea de crédito, esa información puede figurar en CIRBE porque refleja el riesgo que una entidad tiene contigo, no necesariamente un impago.
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¿Cómo saber si estoy en CIRBE o ASNEF?
Una vez entendida la diferencia entre ASNEF y CIRBE, el siguiente paso es comprobar si tus datos aparecen en alguno de ellos. Esto es importante porque no siempre una denegación de financiación significa que estés en un fichero de morosos. Simplemente puede deberse a un impago comunicado o simplemente que tu nivel de riesgo financiero es alto.
Para saber si estás en CIRBE o ASNEF, tienes que consultar cada registro por separado. No existe una única búsqueda que te diga automáticamente en cuál apareces, ya que cada fichero se gestiona de forma distinta.
Cómo consultar si estás en ASNEF
Para consultar si estás en ASNEF puedes ejercer tu derecho de acceso y solicitar información sobre tus datos. Normalmente tendrás que identificarte y pedir que te indiquen si apareces en el fichero, qué entidad ha comunicado la deuda, el importe pendiente y la fecha de inclusión.
Esta información es clave porque te permite saber quién ha comunidad tus datos y revisar si la deuda es correcta. Si el importe no coincide, la deuda ya está pagada o nunca recibiste una reclamación previa, podrías solicitar la rectificación o la baja del fichero.
Puedes hacerlo accediendo a su página web https://www2.equifax.es/consumidores/ o por correo ordinario en el apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid. Si lo prefieres, en Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte a comprobar si estás en este fichero o no.
Cómo consultar si estás en BADEXCUG
BADEXCUG también se puede consultar ejerciendo tu derecho de acceso. Al hacerlo, puedes saber si alguna empresa ha comunicado una deuda a tu nombre, qué entidad lo ha hecho y qué importe aparece asociado a tus datos.
Esta consulta es útil porque una persona puede estar en ASNEF o BADEXCUG o incluso en ambos, dependiendo de que fichero utilice la entidad que ha comunicado la deuda. Por eso, si sospechas que estás en un fichero de morosos, conviene revisar los dos.
Cómo consultar tus datos en CIRBE
Para consultar CIRBE debes solicitar tu informe de riesgos al Banco de España. Puedes hacerlo online, si tienes certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve, o por otras vías habilitadas por el propio Banco de España.
Este informe te mostrará los riesgos declarados por entidades financieras, como préstamos, hipotecas, tarjetas, avales o líneas de crédito. Al revisarlo, podrás comprobar qué entidades han comunicado información sobre ti y si los datos son correctos.
Consultar estos ficheros puede parecer sencillo, pero muchas veces el problema está en interpretar bien la información y saber qué hacer después. En Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte a revisar ASNEF, BADEXCUG y CIRBE para entender tu situación crediticia y valorar los siguientes pasos.
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¿Qué consecuencias tiene aparecer en cada fichero?
Aparecer en ASNEF, BADEXCUG o CIRBE puede influir en tu capacidad para conseguir financiación, pero no siempre por el mismo motivo. En algunos casos, el problema es que existe una deuda impagada. En otros, lo que se valora es tu nivel de endeudamiento o el riesgo que ya tienes asumido.
Por eso antes de preocuparte es importante saber en qué fichero apareces y qué información contiene. Las consecuencias no son iguales si estás en un fichero que si simplemente figuras en CIRBE por tener productos financieros activos.
Consecuencias de estar en ASNEF o BADEXCUG
Estar en ASNEF o BADEXCUG suele tener un impacto directo cuando quieres pedir un préstamo, contratar una tarjeta, financiar una compra o acceder a determinados servicios. Muchas entidades consultan estos ficheros antes de aprobar una operación y pueden rechazarla si detectan una deuda pendiente.
También puede afectar a gestiones del día a día, como cambiar de compañía telefónica, contratar suministros o solicitar financiación para un coche. Aunque la deuda sea pequeña, aparecer en uno de estos ficheros puede generar problemas si la empresa interpreta que existe riesgo de impago.
Consecuencias de aparecer en CIRBE
Aparecer en CIRBE no significa automáticamente que tengas un problema. Si tienes una hipoteca, un préstamo personal o una tarjeta de crédito, es normal que esa información figure en el informe de riesgos del Banco de España.
La consecuencia principal es que los bancos pueden ver qué nivel de financiación tienes ya concedido. Si consideran que tu endeudamiento es alto, pueden denegarte una nueva operación aunque estés pagando todo correctamente y no aparezcas en ningún fichero de morosos.
¿Por qué pueden denegarte financiación aunque no estés en ASNEF?
Una entidad puede rechazar una solicitud por muchos motivos. Puedes no estar en ASNEF ni en BADEXCUG, pero tener demasiados préstamos activos, cuotas elevadas o un nivel de riesgo que el banco considera alto.
Por eso, cuando te deniegan financiación, no siempre significa que haya una deuda impagada. Puede deberse a la información que aparece en CIRBE, a tus ingresos, a tu historial financiero o a la relación entre lo que ganas y lo que ya pagas cada mes.
¿Se puede salir de ASNEF, BADEXCUG o CIRBE?
Sí se puede salir, pero no en todos los casos funciona igual. Esta es otra diferencia entre ASNEF y CIRBE importante.
Como ya hemos explicado a lo largo del artículo, ASNEF y BADEXCUG son ficheros de morosos en España, por lo que puedes pedir la baja si la deuda no debería aparecer, ya está pagada o la inclusión no cumple los requisitos. En CIRBE, en cambio, no se solicita una baja como tal, porque no funciona como un fichero de impagos.
Por eso, después de saber si estás en CIRBE o ASNEF, el siguiente paso es revisar qué información aparece, quién la ha comunicado y si esos datos son correctos. No es lo mismo pedir la eliminación de una deuda en ASNEF o BADEXCUG que solicitar una rectificación de datos en CIRBE.
Cuándo puedes solicitar la baja de ASNEF
Puedes solicitar la baja de ASNEF si la deuda ya está pagada, si no reconoces el importe, si la deuda está siendo discutida o si nunca recibiste una reclamación previa antes de la inclusión.
También puede pedirse la eliminación si la deuda no cumple los requisitos necesarios para aparecer en el fichero. Por ejemplo, si no es una deuda cierta, vencida y exigible, o si la información comunicada es incorrecta.
Cuándo puedes pedir la rectificación o eliminación en BADEXCUG
En BADEXCUG ocurre algo parecido. Si dudas entre ASNEF o BADEXCUG, debes saber que ambos permiten solicitar la rectificación o eliminación cuando la deuda no existe, ya fue abonada, el importe no coincide o la entidad que la comunicó no puede justificar correctamente la inclusión.
También puedes reclamar cuando tus datos aparecen por error, por una deuda antigua que ya no debería figurar o por una deuda que estás disputando con la empresa.
Por qué no siempre se puede borrar la información de CIRBE
En CIRBE la situación es distinta. Si tienes un préstamo, una hipoteca, una tarjeta o un aval correctamente comunicado, esa información puede aparecer aunque estés al día con los pagos.
Solo tendría sentido pedir una rectificación si los datos son incorrectos, están desactualizados o aparece un riesgo que no corresponde. Es decir, no se trata de “salir de CIRBE” porque no quieras aparecer, sino de corregir la información cuando no refleja tu situación real.
¿Qué hacer si apareces en un fichero por error?
Si al consultar tus datos descubres que apareces en ASNEF, BADEXCUG o CIRBE por una información incorrecta, lo importante es actuar cuanto antes. En estos casos no basta con saber si estás en CIRBE o ASNEF. También tienes que comprobar quién ha comunicado tus datos, qué información aparece y si existe base para pedir que se corrija o se elimine.
Revisar que entidad ha comunicado la deuda
El primer paso es identificar qué empresa o entidad ha comunicado tus datos. En ASNEF o BADEXCUG puede ser una financiera, una compañía telefónica, una empresa de suministros, una aseguradora o cualquier entidad que reclame una deuda.
Revisar este dato es fundamental porque la reclamación debe dirigirse contra quien ha comunicado la información. También te permite comprobar si reconoces la deuda, si el importe coincide o si ya estaba pagada.
Reclamar la rectificación o cancelación de los datos
Si la información es incorrecta, puedes solicitar la rectificación o cancelación de tus datos. Esto puede ocurrir cuando la deuda no existe, ya fue pagada, está prescrita, está siendo discutida o se ha comunicado con un importe equivocado.
En los ficheros de morosos en España, como ASNEF o BADEXCUG, la baja puede pedirse cuando la inclusión no cumple los requisitos necesarios. En CIRBE, en cambio, lo habitual será pedir una rectificación si el riesgo comunicado no corresponde con tu situación real.
Guardar pruebas si la inclusión te ha causado perjuicios
Además de reclamar la corrección de los datos, conviene guardar cualquier prueba del perjuicio que te haya causado el error. Por ejemplo, una financiación denegada, una tarjeta rechazada, problemas para contratar un servicio o comunicaciones de entidades que hayan consultado el fichero.
Estas pruebas pueden ser importantes si la inclusión ha sido indebida y quieres reclamar daños y perjuicios. Por eso, si dudas entre ASNEF o BADEXCUG y descubres que tus datos aparecen por error, no lo dejes pasar, revisa la información, guarda la documentación y reclama por escrito.
¿Cómo puede ayudarte Soluciona Mi Deuda?
Aparecer en un fichero de morosos no siempre significa lo mismo ni requiere la misma solución. No es igual estar en ASNEF por una deuda impagada que aparecer en BADEXCUG por un dato incorrecto o figurar en CIRBE por un riesgo bancario comunicado por una entidad financiera. Por eso, el primer paso es saber exactamente qué información aparece, quién la ha comunicado y qué opciones reales tienes.
En Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte a revisar tu situación crediticia y orientarte según tu caso. A través de nuestro servicio de información crediticia, consultamos los principales ficheros para comprobar si tus datos aparecen registrados y por qué motivo.
A partir de ahí, estudiamos si procede solicitar la baja del fichero, pedir la rectificación o cancelación de los datos o valorar una reclamación si la inclusión ha sido indebida. Esto puede ocurrir, por ejemplo, cuando la deuda ya estaba pagada, no es correcta, está discutida, procede de una suplantación de identidad o no debería haberse comunicado.
Además, si la inclusión en un fichero de solvencia te ha causado un perjuicio y existen motivos para reclamar, nuestros abogados pueden analizar la posibilidad de solicitar una indemnización por los daños ocasionados. En estos casos, no solo se busca salir del fichero, sino también defender tus derechos frente a una inclusión incorrecta.
Si no sabes por dónde empezar, podemos revisar tu caso y decirte qué camino tiene más sentido, consultar tu información crediticia, reclamar un error, salir de ASNEF o BADEXCUG si procede, o valorar otras soluciones para ordenar tus deudas. La clave es no actuar a ciegas y contar con asesoramiento antes de dar el siguiente paso.
Puedes ponerte en contacto con nosotros rellenando el formulario, o si lo prefieres, llamando gratis al 910 91 64 45.
¡Estamos deseando ayudarte!
Este artículo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.
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