Si decides acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad, debes saber que tus deudas se clasificarán en los siguientes tipos: créditos privilegiados, créditos ordinarios y crédito subordinado. Se trata de una clasificación importante que determina el orden de cobro de las deudas en el concurso.
En este artículo, encontrarás toda la información relevante acerca del concepto crédito subordinado. Veremos qué es, cuáles son sus características y los tipos de créditos subordinados que existen, entre otras cosas.
¡Quédate leyendo para enterarte de todo sobre ellos!
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¿Qué es un crédito subordinado?
Un crédito subordinado es aquel que se cobra en último lugar durante el proceso de la Segunda Oportunidad. Esto implica que si el juez del concurso ordena la liquidación de bienes para satisfacer la deuda, primero se pagarán los créditos privilegiados y ordinarios para, luego, saldar la deuda correspondiente a éstos créditos.
Es importante destacar que la subordinación de estos créditos puede deberse a diversas razones, como acuerdos contractuales, garantías insuficientes o inversiones de mayor riesgo.
¿Cuáles son los créditos subordinados?
- Accionistas y socios: Los créditos otorgados por accionistas o socios de una empresa que se encuentra en proceso concursal suelen considerarse como acreedores subordinados. Esto puede incluir préstamos realizados por los accionistas o socios para apoyar financieramente el proyecto de una empresa o autónomo.
- Familiares y amigos del deudor: Los créditos otorgados por familiares y amigos del deudor insolvente también pueden ser considerados como acreedores subordinados. Estos créditos suelen estar relacionados con lazos personales y pueden haber sido otorgados con una menor formalidad.
- Créditos por préstamos con garantía personal del deudor: Los créditos derivados de préstamos en los que el deudor ofrece su garantía personal (aval, fianza) para respaldar la deuda también pueden clasificarse como acreedores subordinados. Estos créditos se consideran subordinados a otros tipos de créditos que tienen prioridad en el cobro.
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Características del crédito subordinado
El crédito subordinado se caracteriza por alguna de las siguientes cualidades:
- Prioridad de cobro inferior. – En caso de liquidación de activos (bienes y patrimonio del deudor) en un proceso concursal como el de la Ley de la Segunda Oportunidad, los créditos subordinados se sitúan en una posición de menor prioridad en comparación con otros tipos de créditos (los créditos privilegiados y los créditos ordinarios). Esto significa que se pagan después de satisfacer las deudas de las categorías superiores.
- Riesgo elevado de no ser satisfechos. – Al ocupar un lugar subordinado en el orden de cobro, los créditos subordinados enfrentan un mayor riesgo de no ser totalmente recuperados en situaciones de insolvencia. En caso de falta de fondos suficientes para cubrir todas las deudas, es probable que los acreedores subordinados reciban un porcentaje menor o incluso no obtengan ningún pago.
- Naturaleza contractual o legal. – La subordinación de los créditos puede ser establecida mediante acuerdos contractuales entre el acreedor y el deudor, como cláusulas de subordinación incluidas en contratos de préstamo. También existen situaciones en las que la ley establece la subordinación automática de ciertos tipos de créditos.
- Vinculación con el deudor. – En muchos casos, los créditos subordinados provienen de fuentes cercanas al solicitante de la Segunda Oportunidad, como accionistas, socios o familiares.
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Tipos de crédito subordinado
Ahora que conoces las principales características de los créditos subordinados, te ayudará a identificarlos conocer algunos tipos y ejemplos. ¡Te los enumeramos aquí!
- Multas y otras sanciones pecuniarias. Una sanción pecuniaria es una multa o penalización que se paga en dinero. Es un castigo económico que se impone a una persona o empresa por no cumplir con una ley o regulación.
- Deudas generadas de un préstamo entre familiares o personas cercanas al titular del mismo.
- Deudas derivadas de intereses y recargos. En estos casos se suele distinguir entre la deuda original (capital e intereses remuneratorios) emitida por el banco de la que generan los intereses de demora por el impago a ese mismo banco.
- Deudas fuera de plazo o comunicadas de manera incorrecta.
- Deudas clasificadas por el administrador concursal como subordinadas.
- Deudas que por contrato sean subordinadas con respecto al resto de créditos.
Requisitos del crédito subordinado
En España, la Ley de la Segunda Oportunidad establece requisitos específicos para considerar los créditos como subordinados en el contexto de este marco legal. Antes de poner fin a éste post, te hacemos una lista de los principales:
- Declaración de concurso de acreedores. – Para que un crédito sea considerado subordinado bajo la Ley de la Segunda Oportunidad, es necesario que el deudor haya sido declarado en concurso de acreedores. Esto implica haber iniciado el proceso de la Segunda Oportunidad, ya sea mediante la solicitud voluntaria del deudor o por la petición de los acreedores.
- Fecha de corte. – Los créditos que pueden ser considerados como subordinados deben haber surgido con anterioridad a la fecha de declaración de la Ley de la Segunda Oportunidad. Es decir, solo las deudas acumuladas hasta la fecha del concurso serán consideradas créditos subordinados.
- Subordinación legal. – La Ley de la Segunda Oportunidad hace que algunos tipos de deudas queden automáticamente en un segundo plano. Algunos ejemplos son las deudas perdonadas por otras personas, las deudas de socios o accionistas, las deudas por operaciones relacionadas con la empresa y las deudas por garantías que el mismo deudor haya ofrecido.
- Aprobación judicial: En algunos casos, para que un crédito sea considerado subordinado, es necesaria la aprobación judicial. Esto puede ocurrir cuando existen acuerdos contractuales específicos entre el deudor y el acreedor para establecer la subordinación o cuando se requiere la intervención del juez para determinar la subordinación de ciertos créditos.
Es importante tener en cuenta que los requisitos para los créditos subordinados en la Ley de la Segunda Oportunidad pueden ser complejos y específicos. Por ello, como consejo, antes de acogerte al procedimiento, busca asesoramiento legal especializado como el que ofrecemos en Soluciona Mi Deuda.
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