Los microcréditos generan una serie de intereses a tener en cuenta. Te contamos cuándo prescribe una deuda generada por este tipo de financiaciones aquí.
¿Cuándo prescribe una deuda por microcréditos?
Miles de ciudadanos acuden mensualmente a empresas de microcréditos en España para afrontar gastos cotidianos o imprevistos. También, y por desconocer cuándo prescribe una deuda o entender que esta no es una opción viable para liberarse de ellas, algunas personas optan por los microcréditos al ser objeto del insistente cobro de deudas.
Sin embargo, el hecho de solicitar préstamos urgentes nos puede poner en una situación más vulnerable. Cuando recurrimos a las empresas de microcréditos urgidos por la necesidad puede que no leamos las condiciones en letra pequeña de los contratos.
Antes de ahondar en el tema, es preciso definir qué es un microcrédito: y no son más que préstamos de pequeña cuantía y corta duración que se conceden frecuentemente a personas que no tienen la garantía de un aval y con bajo nivel de recursos.
Las empresas de microcréditos facilitan a las personas el hecho de disponer de cierta cantidad de dinero de manera relativamente rápida y sencilla, que pueden destinar luego en gastos comunes (renovación de electrodomésticos, reparación de una pieza del coche, entre otros) o para enfrentar el pago de una serie de deudas.
Por lo general, los microcréditos son otorgados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), líneas de crédito del Banco Europeo de Inversiones (BEI), cajas de ahorro, bancos y empresas de microcrédito en España que los conceden través de Internet. Estas últimas entidades privadas tienen como ventaja competitiva ofrecer plazos y cuotas más flexibles que otras entidades, y que atienden tanto a empresas como a particulares. Así muchos usuarios solicitan un microcrédito con Crezu, Cofidis o Cetelem, entre otros.
Al estar ahogado en cuotas mensuales que no se pueden pagar, la alternativa que luce más fácil para muchos es la de esperar por la prescripción de deudas con la esperanza de que, al cumplirse el plazo de prescripción, ya no tengan que pagarlas. Pero esto no es tan sencillo como luce y seguidamente te explicaremos por qué.
En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.
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¿Cuándo prescribe una deuda por microcréditos?
Al solicitar préstamos personales sin evaluar nuestra capacidad de pago, corremos el riesgo de caer en impago. Y, ¿qué pasa si no pago un microcrédito?
Desde el mismo momento en el que dejas de pagar la primera cuota de tus microcréditos sin nómina, por ejemplo, las empresas de microcrédito empiezan a aplicar intereses de demora, que son más elevados que los intereses habituales del producto solicitado. También te cobrarán por reclamar microcréditos, esto es, te aplican un coste por recibos devueltos y por aviso de cobro de deudas, lo que aumentará tu deuda.
En el segundo mes de impago, probablemente compartan tus datos en algún fichero de morosos como ASNEF, no sin antes tratar de llegar a un acuerdo. ¿Y se puede negociar con el banco un préstamo? La respuesta es sí, pero realmente, lo recomendable es que este trámite esté blindado por algún experto en materia legal.
Cuando se registra la tercera cuota impagada del microcrédito el banco puede iniciar una reclamación judicial. Lo que ocurra a partir de allí dependerá del tipo de crédito o importe, pero podría derivar incluso en embargo de nómina, ahorros, coche, vivienda o cualquier bien que se pueda expropiar para saldar la deuda.
Al analizar este escenario podemos deducir que optar por la prescripción de la deuda no es una alternativa viable. Aunque en España las deudas por microcrédito prescriben, como en el caso de los préstamos personales, a los 5 años, es improbable que una entidad de crédito no te cobre la deuda: todos sus procesos están informatizados y ya desde el primer mes de impago estarán haciéndote notificaciones de cobro, lo cual es un requisito para que corran los plazos de prescripción.
Por todo esto, si luego de consultar deudas te das cuenta de que caíste en impago con tu microcrédito, o de que estás cerca de hacerlo, es el momento de dirigirte a una agencia negociadora. Sus profesionales expertos estudiarán tu caso y contemplarán una serie de opciones como refinanciar deudas, tras negociar el préstamo personal con la entidad específica, o la reunificación de tus deudas, medida con la que podrás reagrupar todas tus deudas en una sola, con una cuota más baja que la que tendrías que pagar a cada acreedor y con más tiempo para pagar.
Al reunificar deudas se te simplifica el camino para solucionar el problema de fondo: la mejor opción de salir de una deuda no es apelar a la prescripción de deudas, dejar que el tiempo corra y las leyes y el azar jueguen a tu favor. Lo que debes hacer es pagar esa deuda y hacerlo en condiciones que no te dejen en situación económica apremiante.
¿Necesitas ayuda con tus microcréditos?
Prescripción de deudas para microcréditos rápidos
Al igual que con todo tipo de préstamo personal, la prescripción de la deuda de microcréditos rápidos es de 5 años según las leyes españolas.
Aun así, como antes se expuso, es muy difícil que una entidad no ejerza una reclamación de la deuda tan pronto como caigas en impago, por lo que pedir microcréditos teniendo en mente que una prescripción de plazos te exonerará de pagarlos no es una jugada inteligente.
Muchos deudores se dejan engañar por publicidades que te ofrecen los “mejores préstamos al instante” y, urgidos por las deudas, comienzan a solicitar estos productos para salir del paso y pagar otras deudas, lo que empeora su situación.
El mejor consejo en este caso, además de planificación financiera y pagar las deudas a tiempo, es acudir a una agencia negociadora especializada en negociaciones de microcréditos, en cómo negociar un préstamo personal y que tenga experiencia también en cómo negociar un préstamo hipotecario.
Existen muchos sitios web que te permitirán conocer opiniones sobre agencia negociadora. A través de búsquedas sencillas en Google o en la página TrustPilot podrás verificar la reputación de estas compañías y cuál se adapta mejor a tus necesidades.
Como es de suponer, deberás pagar honorarios a la agencia negociadora, ya que ellos cubren gastos administrativos y de representación al momento de reunificar microcréditos y reagrupar tus deudas en una sola cuota que sea más manejable para ti. Sin embargo, el costo de los honorarios será mucho menor a lo que tendrías que pagar a las entidades financieras, ya que muchas de ellos aplican intereses abusivos en los microcréditos.
Todo lo que debes conocer antes de solicitar microcréditos lo hemos desarrollado para ti en una útil guía. Te explicamos paso a paso qué son, las condiciones en las que se otorgan y por qué pueden ser un riesgo para tus finanzas.
Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.
Prescripción de deudas para microcréditos con ASNEF
Sí es posible solicitar microcréditos con Asnef, solo que el camino será más espinoso. Te impondrán exigencias aún mayores al estar inscrito en el fichero Asnef, pues tu historial crediticio no está “limpio” y es mayor el riesgo de que caigas en impago.
Solicitar préstamos con Asnef a plazos suele ser otra alternativa equivocada de muchos deudores: ¿por qué querrías endeudarte más cuando ya formas parte de un listado de morosos?
Al igual que con cualquier préstamo personal, todo microcrédito que hayas contraído estando incluido en Asnef caducará en un lapso de cinco años, como lo hacen otros préstamos personales. Para que exista una prescripción, como te dijimos antes, tiene que haber una ausencia de reclamación del acreedor, o un no reconocimiento de deuda (esto de parte del deudor)
En lo que respecta al tiempo en el que tus datos pueden permanecer en el fichero, normalmente será por un período de seis años. Pasado ese tiempo, el fichero deberá eliminar tus datos, pero eso no significa que desaparezca la obligación de pagar la deuda. Así que si fuiste incluido en Asnef tras deudas por microcréditos, o por deber a organismos públicos (como una deuda con hacienda) esperar a que la deuda prescriba no te eximirá del pago. Es poco probable que las entidades o la agencia tributaria no ejerzan sus reclamos, lo que paraliza el lapso de prescripción.
Si estás en situaciones de sobreendeudamiento, con el programa de Soluciona mi Deuda te podemos ayudar a no apoyarte en microcréditos. ¡Reunifica tu deuda! No hagas más grande tu deuda y disminuye su aporte. Nuestros profesionales del ámbito legal y financiero te representarán ante tus acreedores y, de ser necesario, harán las reclamaciones correspondientes si detectan usura. Deja de preocuparte por las deudas, nosotros nos ocupamos de ellas.
- Abogado multidisciplinar especializado en Derecho procesal y derecho bancario.
- Ejerciente desde el año 2018.
- Graduado en la Universidad de Córdoba
- Número de colegiado: 4800.
- Titulado en gestión de inversiones y gestor de banca por la Universidad Nebrija.
