¿Qué es el préstamo personal con reserva de dominio?

Fernando, director ejecutivo en Soluciona Mi Deuda

Fernando, director ejecutivo en Soluciona Mi Deuda

Préstamo con reserva de dominio: en qué consiste exactamente 

Por norma general, cuando queremos comprarnos un vehículo, algún electrodoméstico grande, muebles o incluso un colchón, lo hacemos a través de un préstamo o algún otro tipo de financiación a plazos. Y es que, no es habitual disponer de grandes cantidades de dinero o, simplemente, preferimos no dejar nuestras cuentas a cero. 

Al adquirir un préstamo con un banco o entidad financiera acordamos el pago aplazado con intereses a cambio de conseguir, por ejemplo, ese coche que habíamos soñado. 

Ahora bien, tanto si accedemos a una financiación convencional porque no contamos con todo el importe del bien que queremos conseguir, como si optamos por un contrato leasing, renting o parecido, debemos tener muy en consideración que estamos optando a un préstamo personal con reserva de dominio. Pero, ¿en qué consiste esto exactamente? 

La reserva de dominio en un préstamo es una cláusula por la cual se establece un pacto entre un banco, financiera u otra empresa y su cliente de aplazar el pago de un bien a cambio de que la entidad mantenga la propiedad y dominio de dicho bien hasta que se haya cumplido con el pago del mismo.

En este punto, debes tener en cuenta que el pacto de reserva de dominio puede dar lugar a dos supuestos:

  • Cuando el vendedor del bien ofrece la financiación de la venta, por ejemplo en el caso de los concesionarios, serán éstos los propietarios hasta que se pague la totalidad de los plazos.
  • Cuando la compra de un bien se realiza a través de una entidad financiera, será ésta la que se constituya como beneficiaria si el comprador no paga los plazos. En este caso, el vendedor no ha aplazado el pago y ya ha cobrado el bien con dinero de la entidad.  

Te interesará saber que esta cláusula no es muy utilizada en la compraventa de bienes inmuebles como una vivienda, ya que la hipoteca cuenta con otras ventajas sobre el pacto de dominio. 

En la práctica, esta cláusula cumple el papel de garantía con la que la entidad o empresa vendedora se asegura que va a recuperar de alguna manera el importe del dinero que ha aplazado a cambio de un bien. En otras palabras, si dejas de pagar las cuotas correspondientes a la compra de ese bien, éste será de la entidad.

Aunque ha llegado a considerarse abusiva, la reserva de dominio está regulada por el Código Civil y otras leyes, y ha sido considerada válida en distintas sentencias judiciales. No obstante, para su validez, lo principal es que esta cláusula se inscriba en el Registro de Venta a Plazos de Bienes Muebles de la provincia donde se firma el contrato de préstamo, o ante un notario. 

Si estás pensando en comprarte un coche a plazos o ya lo has hecho, es fundamental que tengas claro qué implica la reserva de dominio. ¡Sigue leyendo! Te daremos las respuestas a las siguientes cuestiones: 

  • ¿Qué es reserva de dominio del coche?
  • ¿Cómo cancelar reserva de dominio del coche?
  • ¿Cuándo caduca la reserva de dominio de un coche?
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¿Qué es la reserva de dominio de un coche?

Si financiamos la compra de un coche con reserva de dominio, debemos tener en cuenta, como ya te explicamos, que el propietario del mismo será el concesionario hasta que hayamos pagado todos los plazos.

Ahora bien, aunque la titularidad del coche no sea nuestra hasta que paguemos la totalidad de la financiación, podremos hacer uso del coche en todo momento. No obstante, no contaremos con la autorización para venderlo o cambiarlo de titular sin tener el consentimiento previo de la entidad financiera. Esta cláusula se incluye automáticamente en los contratos automáticamente, a diferencia de la anulación, de la que te hablaremos más adelante. 

Si ya has financiado un coche y has oído que puede que tu coche aún no sea realmente tuyo, te preguntarás cómo saber si un coche tiene reserva de dominio. La forma más sencilla es pidiendo un informe a la DGT o bien, solicitando una nota simple en el Registro de Bienes Muebles de la provincia en la que compramos el coche.

Además, ten en cuenta que si resulta que tu coche tiene reserva de dominio -lo cual es muy probable- y estás teniendo dificultades para el pago, es probable que te estés planteando pedir un préstamo personal para pagar las cuotas y no perder el coche. Esto puede ser una solución para ello, pero no te librará de estar endeudado por otro lado.

Si ya has pedido un préstamo y ahora no puedes pagarlo, olvida la idea de acudir nuevamente a una refinanciación porque estarás aumentando tu deuda y tu nivel de sobreendeudamiento. Opta por una renegociación de deudas, que puede ayudarte a pagar en función de tu solvencia bajo el amparo del artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Podrás liquidar las deudas generadas del préstamo que pediste para evitar perder el coche. Consúltanos.

Cancelar la reserva de dominio de un coche 

Una vez se ha completado el pago del 100% del vehículo, es el comprador del mismo quien deberá ocuparse de la cancelación de la reserva de dominio. Y es que, de no hacerlo, aunque la deuda quede saldada, la titularidad seguirá siguiendo del concesionario o empresa que haya financiado el coche. En un futuro, esta circunstancia puede ocasionarnos problemas si deseamos vender, regalar o incluso dar de baja el vehículo. 

Para llevar a cabo la cancelación de la reserva de dominio, se debe demostrar que la deuda ha sido saldada en su totalidad frente al Registro de Bienes Muebles. El siguiente paso será solicitar la caducidad del titular e inscribirte a ti mismo como nuevo propietario, pagando las tasas correspondientes. 

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¿Cuándo caduca la reserva de dominio de un coche?

Por otro lado, te interesará saber que las reservas de dominio no caducan ni se extinguen. Y es que, tanto la financiera como el comprador del vehículo no tienen obligación de cancelarlas, salvo que se haya incluido una cláusula en el contrato que estipule la obligatoriedad de cancelar en el Registro de Bienes Muebles tras haber completado el pago de la financiación íntegramente.  

En definitiva, recuerda que si has solicitado un préstamo para poder pagar las cuotas de la financiación de tu coche y así evitar perderlo y ahora tienes una nueva deuda que tampoco puedes pagar, es momento de que lo soluciones cuanto antes y evites encadenar más financiaciones. Te convienen alternativas que no hagan que tu deuda aumente. Por ejemplo, la renegociación con la que podrás pagar menos al mes y en total en función de tu solvencia, o la Ley de Segunda Oportunidad si estás en situación de quiebra. Con este último mecanismo podrías conseguir incluso conseguir la exoneración de todas tus deudas mediante el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI)

En Soluciona Mi Deuda somos expertos en ambos mecanismos y los utilizamos cada día para ayudar a personas que han adquirido deudas al contratar un préstamo con el que pretendían no perder el coche u otro bien que habían adquirido con reserva de dominio. 

Puedes consultarnos de manera gratuita y sin compromiso rellenando nuestro formulario o llamándonos por teléfono al 910 91 64 45. Deja de preocuparte por tus deudas, nosotros nos ocupamos de ellas por ti. 

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