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Método Avalancha vs. Ley de Segunda Oportunidad: Cuál elegir

Olga Campello — Tue, 14 Jul 2026 11:32:29 +0000

Método Avalancha vs. Ley de Segunda Oportunidad: Cuál elegir

Cuando tienes varias deudas abiertas, es normal buscar una forma rápida para ordenarlas y empezar a quitártelas de encima. El método avalancha de deudas es una estrategia que consiste en priorizar primero las deudas con intereses más altos, para intentar pagar menos a largo plazo y avanzar de forma más eficiente.

Pero este método no siempre funciona. Si tus ingresos no alcanzan para cubrir las cuotas mínimas, si la deuda no baja o si necesitas pedir nuevos préstamos para pagar los anteriores, quizá el problema ya no se soluciona solo ordenando pagos. En ese punto conviene valorar otras alternativas como la Ley de Segunda Oportunidad, especialmente cuando salir de deudas rápido ya no depende de organizarse mejor, sino de buscar una solución legal.

En este artículo te explicamos ambos métodos para que puedas elegir cual es mejor para tu situación.

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¿Qué es el método avalancha de deudas?

El método avalancha de deudas es una forma de organizar los pagos cuando tienes v arias deudas a la vez. La idea no es pagar “un poco de todo” sin orden, sino atacar primero la deuda que más dinero te está costando, la que tiene el interés más alto.

¿Cómo funciona?

Mantienes el pago mínimo de todas tus deudas para no generar nuevos impagos, pero destinas todo el dinero extra que puedas a la deuda con mayor interés. Cuando terminas de pagar esa, pasas a la siguiente con el interés más alto, y así sucesivamente.

Por ejemplo, imagina que tienes:

Una tarjeta con un 24% TAE.
Un préstamo personal con un 10% TAE.
Una financiación de una compra con un 6% TAE.

Con este método, primero intentarías quitarte la tarjeta, porque es la deuda que más rápido crece. Después pasarías al préstamo personal y, por último, a la financiación con menor interés.

¿Por qué se empieza por la deuda con más intereses?

Porque no todas las deudas pesan igual. Una deuda con intereses altos puede crecer mucho más rápido que otra, aunque el importe inicial sea parecido.

Por ejemplo, no es lo mismo deber 1.000 € en una tarjeta revolving con intereses muy altos que deber 1.000 € en un préstamo con un interés bajo. En ambos casos debes la misma cantidad, pero la primera deuda te sale mucho más cara cada mes.

Por eso, el método avalancha busca reducir el coste total de la deuda. No se centra en cuál es la deuda más pequeña ni en cuál te agobia más emocionalmente, sino en cuál te está haciendo perder más dinero. Su lógica es así, cuanto antes elimines la deuda más cara, menos intereses pagarás a largo plazo.

¿Qué tipo de persona puede usar este método?

Este método puede servir si todavía tienes capacidad real de pago. Es decir, si puedes cubrir las cuotas mínimas de todas tus deudas y, además, te sobra algo de dinero cada mes para adelantar pagos.

Tiene sentido para una persona que, aunque tenga deudas, todavía puede organizarse. Por ejemplo si tienes ingresos estables, puede pagar los mínimos sin retrasarse, si puede destinar una cantidad extra cada mes a reducir la deuda y no necesita pedir nuevos préstamos para pagar las anteriores.

Pero aquí está el punto importante, porque si no te sobra nada a final de mes, si ya estás dejando cuotas sin pagar o si cada vez necesitas más crédito para sobrevivir, el método avalancha deja de ser útil. En ese caso, el problema no es el orden de pago, sino que la deuda ya no encaja con tus ingresos.

Ahí es donde empieza a tener sentido mirar alternativas a la Ley de Segunda Oportunidad o incluso valorar directamente si necesitas ayuda legal para salir de una situación de insolvencia.

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Método bola de nieve vs. avalancha: ¿en qué se diferencian?

Después de entender cómo funciona este método es normal que aparezca otra estrategia muy conocida, el método bola de nieve. Los dos buscan lo mismo, ayudarte a ordenar tus pagos y avanzar, pero no siguen la misma lógica.

La diferencia principal está en qué deuda atacas primero. El método avalancha se centra en la deuda con más intereses. El método bola de nieve, en cambio, empieza por la deuda más pequeña, aunque no sea la más cara.

¿Cómo funciona el método bola de nieve?

El método bola de nieve consiste en ordenar tus deudas de menor a mayor importe. Primero pagas la deuda más pequeña, mientras sigues abonando el mínimo del resto. Cuando terminas esa, pasas a la siguiente.

Por ejemplo, si tienes:

300€ en una financiación pequeña.
900€ en una tarjeta.
3.000€ en un préstamo personal.

Con la bola de nieve empezarías por los 300€, aunque la tarjeta tenga más intereses. La idea es conseguir eliminar una deuda pronto y sentir que estás avanzando.

Diferencia principal entre motivación y ahorro

Aquí está la clave de bola de nieve vs. avalancha porque una estrategia prioriza la motivación y la otra el ahorro.

El método bola de nieve puede ayudarte si necesitas ver resultados rápidos para no abandonar. Psicológicamente funciona muy bien, porque cada deuda eliminada te da sensación de control.

El método avalancha, en cambio, suele ser más eficiente a nivel económico porque ataca primero la deuda más cara. Puede que tardes más en ver la primera deuda eliminada, pero normalmente pagarás menos intereses en total.

¿Cuándo elegir bola de nieve y cuándo avalancha?

Puedes elegir bola de nieve si tienes varias deudas pequeñas y necesitas empezar por algo sencillo para ganar impulso. Es útil cuando lo que más te bloquea es la sensación de caos y necesitas ordenar tu situación poco a poco.

El método avalancha de deudas tiene más sentido si puedes mantener la disciplina y quieres reducir el coste total. Es decir, si tu prioridad es pagar menos intereses y tienes claro que vas a seguir el plan aunque los resultados tarden más en notarse.

Eso sí, ambos métodos tienen un límite, ya que solo funcionan si puedes pagar los mínimos y te queda algo de margen cada mes. Si no puedes cubrir ni las cuotas básicas, entonces el problema ya no es elegir una estrategia para salir de deudas rápido, sino valorar otras alternativas legales, como la Ley de Segunda Oportunidad.

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¿Cuándo el método avalancha deja de ser suficiente?

El método avalancha deja de funcionar cuando la deuda ya no depende del orden en el que pagas, sino de que tus ingresos no llegan.

Llegados a ese punto, intentar aplicar una estrategia casera puede darte sensación de control durante un tiempo, pero no soluciona el problema de fondo.

Cuando tus ingresos no cubren tus cuotas

La primera señal de que el método avalancha ya no es suficiente aparece cuando tus ingresos no alcanzan para cubrir las cuotas mínimas de todas tus deudas.

Por ejemplo, si entre préstamos, tarjetas y recibos tienes que pagar 900€ al mes, pero después de cubrir tus gastos básicos solo te quedan 400€, no es un problema de organización. Aunque ordenes muy bien las deudas, seguirás quedándote corto.

Aquí la prioridad ya no es elegir entre bola de nieve vs. avalancha, sino evitar que la situación siga creciendo con más intereses, recargos o impagos.

Cuando solo pagas intereses y la deuda no baja

Otra señal clara es cuando pagas todos los meses, pero la deuda sigue prácticamente igual. Esto ocurre mucho con tarjetas revolving, microcréditos o préstamos con intereses altos.

En estos casos, una parte muy grande de la cuota se va a intereses y apenas reduce el dinero que realmente debes. Es decir, haces el esfuerzo de pagar, pero no avanzas.

Cuando pasa esto, el método avalancha puede ayudar si tienes dinero extra para atacar esa deuda. Pero si solo puedes pagar lo justo, es posible que nunca llegues a reducir el capital de forma real.

Cuando necesitas pedir otro préstamo para pagar deudas

Esta es una de las señales más importantes. Si necesitas pedir un nuevo préstamo, usar una tarjeta o tirar de crédito para pagar otras deudas, la situación ya está en un punto delicado.

Ahí ya no estás saliendo de deudas, sino moviendo el problema de un sitio a otro. Puede parecer una solución rápida, pero normalmente acaba aumentando la deuda total y haciendo más difícil recuperar el control.

Si has llegado a este punto, quizá ya no se trata de buscar una estrategia para salir de deudas rápido, sino de estudiar alternativas como la Ley de Segunda Oportunidad o soluciones legales que puedan frenar el problema de raíz.

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¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?

Cuando el método avalancha ya no sirve porque las cuotas superan lo que puedes pagar, entra en juego otra vía, la Ley de Segunda Oportunidad. No es una estrategia para ordenar deudas, sino un mecanismo legal pensado para personas que no pueden hacer frente a lo que deben.

Dicho de forma sencilla, esta ley permite cancelar total o parcialmente deudas cuando una persona está en situación de insolvencia y cumple una serie de requisitos. Es decir, cuando ya no se trata de “organizarse mejor”, sino de que los números no salen.

¿Qué deudas puede cancelar?

La Ley de Segunda Oportunidad puede aplicarse a muchas deudas privadas, como préstamos personales, tarjetas, microcréditos, créditos al consumo o deudas con proveedores, entre otras.

También puede incluir parte de las deudas públicas, aunque con límites. Respecto a Hacienda y Seguridad Social solo se podrán cancelar hasta 10.000€ de deuda.

A diferencia del anterior método, aquí no se habla de priorizar una deuda frente a otra, sino de estudiar si puedes acogerte a un procedimiento legal para cancelar las deudas que ya no puedes asumir.

¿Cuándo tiene sentido pedir ayuda legal?

Tiene sentido pedir ayuda legal cuando ya has intentado ordenar tus pagos, pero la deuda sigue creciendo o simplemente no puedes cubrir las cuotas mínimas. También cuando estás usando nuevos préstamos para pagar los anteriores, recibes reclamaciones o empiezas a ver que no hay forma realista de salir.

En ese punto, seguir buscando fórmulas para salir de deudas rápido puede hacerte perder tiempo. Lo importante es saber si estás ante una situación de insolvencia y qué alternativas a la Ley de Segunda Oportunidad o soluciones legales pueden encajar contigo.

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En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.

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Método avalancha o Ley de Segunda Oportunidad: ¿Cuál elegir?

La decisión depende de una pregunta muy sencilla, ¿puedes pagar tus deudas con tus ingresos actuales o no? Si la respuesta es sí, el método avalancha puede ayudarte a ordenar los pagos y reducir intereses. Si la respuesta es no, insistir con una estrategia casera puede hacer que pierdas tiempo y que la deuda siga creciendo.

La clave no está en elegir la opción que suena mejor, sino la que encaja con tu situación real.

Si puedes pagar, ordena tus deudas

Si puedes cubrir los mínimos de todas tus deudas y todavía te queda algo de dinero al mes, el método avalancha puede tener sentido. En ese caso, puedes ordenar tus deudas por tipo de interés y destinar el dinero extra a la más cara.

Si no puedes pagar, busca una solución legal

Si no llegas a cubrir las cuotas, si ya acumulas retrasos o si estás usando un préstamo para pagar otro, el problema ya no se soluciona solo cambiando el orden de pago.

En ese caso, conviene valorar soluciones legales como la Ley de Segunda Oportunidad.

Cómo saber si estás en una situación de insolvencia

Puedes estar en insolvencia si tus ingresos no alcanzan para cubrir tus deudas de forma estable. No se trata de tener un mes malo, sino de una situación que se repite y que no puedes corregir solo recortando gastos.

Algunas señales claras son:

No puedes pagar las cuotas mínimas.
Necesitas endeudarte para pagar otras deudas.
Solo pagas intereses, pero la deuda no baja.
Recibes reclamaciones o amenazas de embargo.
Aunque te organices, cada mes acabas peor.

Si te reconoces en varios de estos puntos, probablemente ya no necesitas solo un método para ordenar pagos, sino una solución legal que analice tu situación completa.

Alternativas a la Ley de Segunda Oportunidad si todavía puedes pagar

La Ley de Segunda Oportunidad tiene sentido cuando la deuda ya no se puede asumir. Pero si todavía tienes ingresos, puedes pagar una cuota y el problema es que tienes demasiados pagos repartidos, quizá antes haya que mirar otras opciones.

Aquí hablamos de casos en los que la deuda pesa, pero todavía no estás en una insolvencia total. Es decir, necesitas ordenar tus pagos, bajar la carga mensual y ganar margen para no llegar a una situación peor.

Reunificación de deudas

La reunificación de deudas consiste en agrupar varias deudas en una sola cuota mensual. En lugar de pagar una tarjeta, un préstamo personal, un microcrédito y otros recibos por separado, se intenta juntar todo en un único pago más fácil de asumir.

Esta opción puede ayudarte si todavía puedes pagar, pero ahora mismo tienes demasiadas cuotas y no llegas con comodidad a fin de mes. El objetivo no es borrar la deuda, sino hacerla más manejable.

Por ejemplo, si pagas varias cuotas en fechas distintas y con intereses diferentes, una reunificación puede ayudarte a tener una sola cuota, una única fecha de pago, más orden y una mensualidad más baja.

Eso sí, no siempre es la mejor solución. Normalmente, para bajar la cuota se alarga el plazo, y eso puede hacer que acabes pagando durante más tiempo. Por eso es importante analizar bien si la reunificación te ayuda de verdad o solo retrasa el problema.

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Descubrir si puedes cancelar tu deuda sin tener que devolver los intereses y cómo hacerlo en sencillos pasos.

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¿Cómo puede ayudarte Soluciona Mi Deuda?

Si no sabes si te conviene seguir intentando pagar con el método avalancha reunificar tus pagos o valorar la Ley de Segunda Oportunidad, lo más importante es analizar bien tu situación antes de tomar una decisión. No todas las deudas se solucionan igual, y elegir mal puede hacer que el problema se alargue más.

Análisis de tu situación económica

En Soluciona Mi Deuda estudiamos tu caso de forma personalizada. Analizamos cuánto debes, qué ingresos tienes, qué cuotas estás pagando y si realmente puedes asumirlas. Con esa información se puede ver si todavía existe margen o si la deuda ya está por encima de tu capacidad económica real.

Ley de Segunda Oportunidad si la deuda ya no cuadra

Si vemos que no puedes hacer frente a tus pagos y estás en una situación de insolvencia, valoramos si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. Este mecanismo legal puede permitir cancelar tus deudas, total o parcialmente, siempre que cumplas los requisitos.

Si estás en este punto y no sabes qué camino elegir, podemos ayudarte a verlo con claridad. En Soluciona Mi Deuda ofrecemos una primera asesoría gratuita y sin compromiso para estudiar tu caso y explicarte qué opciones tienes.
Llámanos al 910 91 64 45 o rellena el formulario y uno de nuestros asesores contactará contigo para ayudarte a dar el primer paso.

Este artículo ha sido escrito por Olga Campello, abogada especializada en derecho procesal y bancario.

Preguntas Frecuentes

No siempre. El método avalancha de deudas puede servir cuando puedes pagar los mínimos de todas tus deudas y además tienes algo de dinero extra para adelantar pagos. Si no llegas a cubrir las cuotas básicas, este método se queda corto porque el problema ya no es el orden de pago, sino la falta de capacidad para pagar.

Depende de tu situación. El método bola de nieve puede ayudarte si necesitas motivación y quieres empezar eliminando deudas pequeñas. El método avalancha suele ser mejor si buscas pagar menos intereses, porque prioriza las deudas más caras.

Deberías valorarla cuando ya no puedes pagar tus deudas con tus ingresos actuales, cuando solo cubres intereses o cuando necesitas pedir nuevos préstamos para pagar los anteriores. Si los números no cuadran aunque intentes organizarte, puede ser momento de buscar una solución legal como la Ley de Segunda Oportunidad.

Si deseas compartir tu experiencia para enriquecer este artículo o has identificado algún error o inexactitud, no dudes en ponerte en contacto con nosotros en contenidos@solucionamideuda.es.

¿La Ley de Segunda Oportunidad elimina el fichero ASNEF?

Olga Campello — Thu, 09 Jul 2026 15:25:00 +0000

¿La Ley de Segunda Oportunidad elimina el fichero ASNEF?

Francisco Garrido Pérez

Entender cómo se complementan la Ley de Segunda Oportunidad y ASNEF te ayudará a comprender por qué la LSO cancela las deudas que te tienen en el fichero, pero no te borra de él de forma automática.

Cancelar la deuda es un paso, y salir de ASNEF es otro distinto que tienes que gestionar por separado. Si no lo haces, puedes seguir apareciendo en el fichero semanas o meses después de haber resuelto tu deuda.

Cuando el juez aprueba la cancelación, tus acreedores están obligados por ley a comunicárselo a ASNEF y pedir que eliminen tus datos. El problema es que en la práctica no siempre lo hacen, o lo hacen tarde.

Por eso en este artículo te explicamos qué pasa exactamente con ASNEF cuando cancelas tus deudas, qué pasos tienes que dar tú y qué ocurre si todavía estás en medio del proceso.

¿Cómo evitar errores antes de acogerse a la LSO?

En esta guía conocerás los errores comunes a evitar antes de acogerte a la LSO y cancelar tus deudas.

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La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo legal que permite a personas físicas, tanto asalariados como autónomos, cancelar total o parcialmente las deudas que no pueden asumir.

Está pensada para situaciones en las deudas ya son inasumibles y no hay una salida realista pagando mes a mes.

No es una solución para todo el mundo. Para poder acogerte tienes que cumplir una lista de requisitos bastante exigente, y si no se cumplen todos y cada uno de ellos, no puedes solicitarla. La relación entre la Ley de segunda oportunidad y este fichero de morosos depende precisamente de esto: si no consigues que te perdonen las deudas, el fichero tampoco se mueve.

Lo que mucha gente no sabe es que la ley de segunda oportunidad y ASNEF son dos cosas que van ligadas pero que no se resuelven al mismo tiempo. Cancelar la deuda legalmente es un paso. Salir del fichero de morosos es otro paso distinto que hay que dar por separado.

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¿Cancelar las deudas te saca automáticamente de ASNEF?

No. Que un juez apruebe la cancelación de tus deudas no significa que al día siguiente desaparezcas del fichero de morosos. Son dos procesos independientes y el segundo no ocurre solo.

Es una de las dudas más habituales entre las personas que valoran como opción la ley de segunda oportunidad, para borrarte de ASNEF hace falta un paso adicional que muchos no esperan tener que dar.

Cuando se cancela la deuda, ASNEF no lo sabe de forma automática. El fichero no está conectado al sistema judicial y no actualiza los datos por su cuenta.

Por eso muchas personas que buscan información sobre ley segunda oportunidad ASNEF se llevan esta sorpresa: cancelar la deuda no es suficiente, hay que reclamar la baja activamente.

Esto significa que puedes haber solucionado toda tu deuda y seguir apareciendo en ASNEF durante semanas o meses si no actúas.

¿Qué están obligados a hacer tus acreedores tras la cancelación?

La ley obliga a los acreedores a comunicar la cancelación a los ficheros de morosos en los que te hayan incluido y a solicitar la eliminación de tus datos.

Está recogido expresamente en el artículo 492 ter de la Ley Concursal. Es decir, no pueden seguir manteniéndote en ASNEF una vez cancelada la deuda.

El problema es que en la práctica no siempre lo hacen con rapidez, y a veces simplemente no lo hacen.

¿Por qué tienes que dar tú el paso para quitarte de ASNEF?

La propia ley te da el derecho de reclamar directamente a ASNEF la actualización de tus datos sin tener que esperar a que lo haga el acreedor. Pero el proceso tiene sus pasos, su documentación y sus plazos, y no siempre es sencillo de gestionar solo.

Existen empresas que te sacan de ASNEF y gestionan todo el proceso por ti realizando un acompañamiento y una gestión durante todo el proceso.

Cuánto tardan en quitarte de ASNEF depende de lo rápido que se actúe y de que la solicitud esté bien presentada, no de lo que pagues por ello.

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Guía sobre cómo negociar tus deudas paso a paso

¿Qué deudas se pueden borrar de ASNEF con la Ley de Segunda Oportunidad?

Uno de los puntos que más confunde cuando se habla de ley de segunda oportunidad estando en ASNEF es qué deudas desaparecen del fichero y cuáles no.

No todas las que tienes registradas se borran por el hecho de acogerte a la ley. Depende del tipo de deuda y de si tiene o no una garantía real detrás.

Deudas sin garantía real: las que sí desaparecen

Las deudas que se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad son las que no están respaldadas por ningún bien en garantía. Hablamos de préstamos personales, tarjetas de crédito, microcréditos, deudas con proveedores o suministros.

Cuando el juez aprueba la cancelación de estas deudas, el acreedor está obligado a comunicarlo a ASNEF y tus datos deben eliminarse del fichero.

Deudas que no se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad

Las diferentes deudas que no se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad son:

Pensiones de alimentos: es decir deudas que deriven del impago de manutención a hijos.
Responsabilidades civiles por delito: si la deuda proviene de una condena penal por haber causado daños a terceros.
Sanciones y multas muy graves: Las multas de carácter administrativo o penal especialmente graves pueden quedar fuera de la exoneración.
Deudas con garantía real: Por ejemplo ,si tienes una hipoteca sin pagar, la situación es distinta.

Eso significa que, si estás en ASNEF por alguno de estos casos, esa entrada en el fichero no desaparece por el proceso. La deuda sigue vigente y el registro también.

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Cómo quitarse de ASNEF después de cancelar las deudas: pasos concretos

Una vez que el juez aprueba la cancelación de tus deudas, el siguiente paso es gestionar la salida del fichero. Como ya hemos explicado, no ocurre solo. Si buscas cómo quitarse de ASNEF tras la Ley de Segunda Oportunidad, aquí te contamos en qué consiste el proceso para que sepas qué esperar.

Si quieres profundizar en el detalle de cada paso, en este artículo encontrarás una guía completa sobre cómo salir de ASNEF.

Documentación que necesitas para borrar ASNEF

El documento clave es la resolución judicial que acredita la cancelación de tus deudas. Sin ella no puedes reclamar nada ante el fichero.

Es importante que sea el documento definitivo y que conste que no ha sido recurrido, porque ASNEF puede rechazar solicitudes que no estén respaldadas por una resolución firme.

Si en cambio has pagado la deuda por tu cuenta, el documento que necesitas es el justificante de pago emitido por el acreedor.

Las empresas que te sacan de ASNEF se encargan precisamente de gestionar esta documentación y presentarla correctamente para evitar retrasos

Cómo presentar la solicitud a ASNEF

La solicitud se presenta a través del portal de ASNEF-Equifax o por correo ordinario. Tienes que incluir tu nombre, DNI, el derecho que quieres ejercitar (la supresión de tus datos) y la documentación que ya mencionamos en el punto anterior.

El plazo legal de respuesta es de un mes, prorrogable a dos en casos más complejos.

Cuánto tardan en quitarte de ASNEF

Una vez presentada la solicitud correctamente, ASNEF suele tardar alrededor de un mes en actualizar los datos y eliminar tu nombre del fichero. Es un plazo orientativo y puede variar.

Cuánto tardan en quitarte de ASNEF depende también de que la solicitud esté bien presentada desde el principio, porque cualquier error en la documentación puede alargar el proceso.

¿Cómo puedo renegociar mis deudas?

En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.

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¿Puedo estar en ASNEF mientras tramito la Ley de Segunda Oportunidad?

Sí. Estar en ASNEF y tramitar la Ley de Segunda Oportunidad al mismo tiempo es perfectamente posible, y de hecho es una situación muy habitual. El proceso judicial no impide que los acreedores te incluyan en el fichero mientras la cancelación de las deudas no esté aprobada.

Hasta que el juez no dicta la resolución, la deuda sigue existiendo y el acreedor puede registrarla en ASNEF si se cumplen los requisitos legales para hacerlo.

Esto significa que durante el tiempo que dura la tramitación, que puede ser de varios meses, puedes seguir apareciendo en el fichero.

Si te preguntas cómo salir del fichero durante esta fase, la respuesta es que en la mayoría de los casos no puedes mientras la deuda siga activa.

Esto significa que durante el tiempo que dura la tramitación, que puede ser de varios meses, puedes seguir apareciendo en el fichero.

Es uno de los aspectos más frustrantes de la ley de segunda oportunidad y ASNEF: el proceso te protege frente a los acreedores, pero no te saca del fichero hasta que hay resolución firme.

¿Cómo puedes frenar el embargo de tus deudas?

En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.

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Qué pasa si te metieron en ASNEF sin tener derecho

No siempre que una empresa te incluye en ASNEF lo hace de forma legítima. Para que una inclusión sea válida tienen que cumplirse una serie de condiciones:

La deuda tiene que ser real y estar vencida.
El importe debe superar los 50 euros.
El acreedor tiene que haber informado previamente de la posibilidad de inclusión.
La deuda no puede haber sido reclamada judicialmente.

Si alguna de esas condiciones no se cumple, la inclusión es indebida y tienes derecho a reclamar.

Si la inclusión fue indebida, puedes reclamar una indemnización

Cuando la inclusión en ASNEF no cumple los requisitos legales, no solo tienes derecho a que eliminen tus datos del fichero. También puedes reclamar una indemnización por los daños causados.

Estar en ASNEF de forma indebida puede haberte generado perjuicios concretos: financiación denegada, contratos rechazados, daño a tu reputación económica. Todo eso es reclamable.

En Soluciona Mi Deuda analizamos si tu inclusión en ASNEF fue legítima o no y, si no lo fue, gestionamos tanto la salida del fichero como la reclamación de la indemnización que te corresponde.

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Te mostramos cómo dejar de acumular deudas sin que tengas que optar a una refinanciación.

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Cómo puede ayudarte Soluciona Mi Deuda

Si estás en ASNEF con deudas que no puedes asumir, es normal preguntarse si existe alguna salida real. La relación entre la ley de segunda oportunidad y los ficheros de morosos es precisamente eso: una vía legal para cancelar las deudas que están bloqueando tu vida y gestionar la salida del fichero.

Pero para saber si es la opción correcta para ti, primero hay que analizar tu situación en detalle.

En Soluciona Mi Deuda te ayudamos en todo el proceso. Analizamos tu caso de forma personalizada. Revisamos si estás incluido en ASNEF o Badexcug y valoramos soluciones respecto a ello. Además si tu inclusión en el fichero fue indebida, podemos ayudarte a reclamar la baja y estudiar si tienes derecho a una indemnización por los daños causados

Si la deuda es real y no puedes asumirla, valoramos diferentes soluciones.

Por ejemplo, si podemos estudiar si la Ley de Segunda Oportunidad encaja con tu situación y si es el caso, acompañarte en todo el proceso de solicitud y gestionar todo lo necesario para borrarte de ASNEF.

Si no, también se puede adaptar a tu caso la reunificación de deudas que es un proceso que te permite agrupar todos tus préstamos y financiaciones en una sola cuota mensual. Su principal objetivo es ayudarte a reducir la cantidad que pagas cada mes.

Llámanos gratis al 910 91 64 45 o rellena el formulario y tendrás una primera asesoría gratuita y sin compromiso.

Este artículo ha sido escrito por Olga Campello, abogada especializada en derecho procesal y bancario.

Preguntas Frecuentes

No. Cancelar las deudas judicialmente y salir de ASNEF son dos pasos distintos. Una vez aprobada la cancelación tienes que gestionar la salida del fichero por separado.

Sí. Durante el proceso los acreedores pueden seguir manteniéndote en el fichero. La salida de ASNEF llega después de la cancelación, no durante la tramitación.

Las deudas sin garantía real: préstamos personales, tarjetas, microcréditos. Las deudas hipotecarias, pensiones de alimentos, responsabilidades civiles por delito y sanciones y multas muy graves no se cancelan con esta ley y si están impagadas siguen en el fichero.

Alrededor de un mes desde que presentas la solicitud correctamente documentada, aunque puede prorrogarse a dos meses.

Sí. Si la inclusión fue indebida puedes reclamar la eliminación de tus datos y además una indemnización por los perjuicios causados.

Si deseas compartir tu experiencia para enriquecer este artículo o has identificado algún error o inexactitud, no dudes en ponerte en contacto con nosotros en contenidos@solucionamideuda.es.

¿La Ley de Segunda Oportunidad elimina el fichero ASNEF?

Olga Campello — Tue, 07 Jul 2026 12:04:00 +0000

¿La Ley de Segunda Oportunidad elimina el fichero ASNEF?

Olga Campello

Por eso en este artículo te explicamos qué pasa exactamente con ASNEF cuando cancelas tus deudas, qué pasos tienes que dar tú y qué ocurre si todavía estás en medio del proceso.

¿Cómo evitar errores antes de acogerse a la LSO?

En esta guía conocerás los errores comunes a evitar antes de acogerte a la LSO y cancelar tus deudas.

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¿Cómo se relacionan la ley de segunda oportunidad y ASNEF?

La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo legal que permite a personas físicas, tanto asalariados como autónomos, cancelar total o parcialmente las deudas que no pueden asumir.

Está pensada para situaciones en las deudas ya son inasumibles y no hay una salida realista pagando mes a mes.

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¿Cancelar las deudas te saca automáticamente de ASNEF?

No. Que un juez apruebe la cancelación de tus deudas no significa que al día siguiente desaparezcas del fichero de morosos. Son dos procesos independientes y el segundo no ocurre solo.

Cuando se cancela la deuda, ASNEF no lo sabe de forma automática. El fichero no está conectado al sistema judicial y no actualiza los datos por su cuenta.

Por eso muchas personas que buscan información sobre ley segunda oportunidad ASNEF se llevan esta sorpresa: cancelar la deuda no es suficiente, hay que reclamar la baja activamente.

Esto significa que puedes haber solucionado toda tu deuda y seguir apareciendo en ASNEF durante semanas o meses si no actúas.

¿Qué están obligados a hacer tus acreedores tras la cancelación?

La ley obliga a los acreedores a comunicar la cancelación a los ficheros de morosos en los que te hayan incluido y a solicitar la eliminación de tus datos.

Está recogido expresamente en el artículo 492 ter de la Ley Concursal. Es decir, no pueden seguir manteniéndote en ASNEF una vez cancelada la deuda.

El problema es que en la práctica no siempre lo hacen con rapidez, y a veces simplemente no lo hacen.

¿Por qué tienes que dar tú el paso para quitarte de ASNEF?

Existen empresas que te sacan de ASNEF y gestionan todo el proceso por ti realizando un acompañamiento y una gestión durante todo el proceso.

Cuánto tardan en quitarte de ASNEF depende de lo rápido que se actúe y de que la solicitud esté bien presentada, no de lo que pagues por ello.

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Guía sobre cómo negociar tus deudas paso a paso

¿Qué deudas se pueden borrar de ASNEF con la Ley de Segunda Oportunidad?

Uno de los puntos que más confunde cuando se habla de ley de segunda oportunidad estando en ASNEF es qué deudas desaparecen del fichero y cuáles no.

No todas las que tienes registradas se borran por el hecho de acogerte a la ley. Depende del tipo de deuda y de si tiene o no una garantía real detrás.

Deudas sin garantía real: las que sí desaparecen

Cuando el juez aprueba la cancelación de estas deudas, el acreedor está obligado a comunicarlo a ASNEF y tus datos deben eliminarse del fichero.

Deudas que no se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad

Las diferentes deudas que no se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad son:

Pensiones de alimentos: es decir deudas que deriven del impago de manutención a hijos.
Responsabilidades civiles por delito: si la deuda proviene de una condena penal por haber causado daños a terceros.
Sanciones y multas muy graves: Las multas de carácter administrativo o penal especialmente graves pueden quedar fuera de la exoneración.
Deudas con garantía real: Por ejemplo ,si tienes una hipoteca sin pagar, la situación es distinta.

Eso significa que, si estás en ASNEF por alguno de estos casos, esa entrada en el fichero no desaparece por el proceso. La deuda sigue vigente y el registro también.

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Cómo quitarse de ASNEF después de cancelar las deudas: pasos concretos

Si quieres profundizar en el detalle de cada paso, en este artículo encontrarás una guía completa sobre cómo salir de ASNEF

Documentación que necesitas para borrar ASNEF

El documento clave es la resolución judicial que acredita la cancelación de tus deudas. Sin ella no puedes reclamar nada ante el fichero.

Es importante que sea el documento definitivo y que conste que no ha sido recurrido, porque ASNEF puede rechazar solicitudes que no estén respaldadas por una resolución firme.

Si en cambio has pagado la deuda por tu cuenta, el documento que necesitas es el justificante de pago emitido por el acreedor.

Las empresas que te sacan de ASNEF se encargan precisamente de gestionar esta documentación y presentarla correctamente para evitar retrasos

Cómo presentar la solicitud a ASNEF

El plazo legal de respuesta es de un mes, prorrogable a dos en casos más complejos.

Cuánto tardan en quitarte de ASNEF

Una vez presentada la solicitud correctamente, ASNEF suele tardar alrededor de un mes en actualizar los datos y eliminar tu nombre del fichero. Es un plazo orientativo y puede variar.

Cuánto tardan en quitarte de ASNEF depende también de que la solicitud esté bien presentada desde el principio, porque cualquier error en la documentación puede alargar el proceso.

¿Cómo puedo renegociar mis deudas?

En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.

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¿Puedo estar en ASNEF mientras tramito la Ley de Segunda Oportunidad?

Hasta que el juez no dicta la resolución, la deuda sigue existiendo y el acreedor puede registrarla en ASNEF si se cumplen los requisitos legales para hacerlo.

Esto significa que durante el tiempo que dura la tramitación, que puede ser de varios meses, puedes seguir apareciendo en el fichero.

Si te preguntas cómo salir del fichero durante esta fase, la respuesta es que en la mayoría de los casos no puedes mientras la deuda siga activa.

Esto significa que durante el tiempo que dura la tramitación, que puede ser de varios meses, puedes seguir apareciendo en el fichero.

Es uno de los aspectos más frustrantes de la ley de segunda oportunidad y ASNEF: el proceso te protege frente a los acreedores, pero no te saca del fichero hasta que hay resolución firme.

¿Cómo puedes frenar el embargo de tus deudas?

En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.

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Qué pasa si te metieron en ASNEF sin tener derecho

No siempre que una empresa te incluye en ASNEF lo hace de forma legítima. Para que una inclusión sea válida tienen que cumplirse una serie de condiciones:

La deuda tiene que ser real y estar vencida.
El importe debe superar los 50 euros.
El acreedor tiene que haber informado previamente de la posibilidad de inclusión.
La deuda no puede haber sido reclamada judicialmente.

Si alguna de esas condiciones no se cumple, la inclusión es indebida y tienes derecho a reclamar.

Si la inclusión fue indebida, puedes reclamar una indemnización

Cuando la inclusión en ASNEF no cumple los requisitos legales, no solo tienes derecho a que eliminen tus datos del fichero. También puedes reclamar una indemnización por los daños causados.

Estar en ASNEF de forma indebida puede haberte generado perjuicios concretos: financiación denegada, contratos rechazados, daño a tu reputación económica. Todo eso es reclamable.

En Soluciona Mi Deuda analizamos si tu inclusión en ASNEF fue legítima o no y, si no lo fue, gestionamos tanto la salida del fichero como la reclamación de la indemnización que te corresponde.

¿Cómo puedo dejar de acumular deudas y recuperar el control?

Te mostramos cómo dejar de acumular deudas sin que tengas que optar a una refinanciación.

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Cómo puede ayudarte Soluciona Mi Deuda

Pero para saber si es la opción correcta para ti, primero hay que analizar tu situación en detalle.

Si la deuda es real y no puedes asumirla, valoramos diferentes soluciones.

Llámanos gratis al 910 91 64 45 o rellena el formulario y tendrás una primera asesoría gratuita y sin compromiso.

Este artículo ha sido escrito por Olga Campello, abogada especializada en derecho procesal y bancario.

Preguntas Frecuentes

No. Cancelar las deudas judicialmente y salir de ASNEF son dos pasos distintos. Una vez aprobada la cancelación tienes que gestionar la salida del fichero por separado.

Sí. Durante el proceso los acreedores pueden seguir manteniéndote en el fichero. La salida de ASNEF llega después de la cancelación, no durante la tramitación.

Alrededor de un mes desde que presentas la solicitud correctamente documentada, aunque puede prorrogarse a dos meses.

Sí. Si la inclusión fue indebida puedes reclamar la eliminación de tus datos y además una indemnización por los perjuicios causados.

Si deseas compartir tu experiencia para enriquecer este artículo o has identificado algún error o inexactitud, no dudes en ponerte en contacto con nosotros en contenidos@solucionamideuda.es.

Ley de Segunda Oportunidad y Hacienda: ¿Qué parte se puede cancelar realmente?

Olga Campello — Thu, 02 Jul 2026 12:19:00 +0000

Ley de Segunda Oportunidad y Hacienda: ¿Qué parte se puede cancelar realmente?

Olga Campello

Puede ser que tengas numerosas deudas y pagos mensuales y que, debido a esto, te cueste llegar a fin de mes. Si algunas de estas deudas son con Hacienda o con la Seguridad Social te preguntarás si las podrías cancelar con la ley de segunda oportunidad. Si esta es tu situación, estás en el sitio adecuado.

Desde la entrada en vigor de la reforma de la Ley Concursal es posible cancelar tus deudas con Hacienda con la Ley de Segunda Oportunidad, aunque esto está sujeto a numerosas condiciones y a una cantidad fija.

Si este es tu caso en este artículo te explicaremos con detalle cuando te puedes acoger a esta ley, cuáles son las cantidades que te pueden perdonar y cuáles son las últimas novedades respecto a la Ley de Segunda Oportunidad y Hacienda.

¿Cómo evitar errores antes de acogerse a la LSO?

En esta guía conocerás los errores comunes a evitar antes de acogerte a la LSO y cancelar tus deudas.

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¿Se pueden cancelar deudas con Hacienda con la Ley de Segunda Oportunidad?

La respuesta es sí, aunque con ciertos matices. Con la reforma de la ley se comenzó a permitir cancelar deudas con Hacienda y con otros organismos públicos como la Seguridad Social.

Estas deudas se pueden cancelar hasta los 10.000€ independientemente del organismo del que provenga la deuda. Es decir, si debes dinero a Hacienda y a la Seguridad Social se considerarán deudas distintas.

También un matiz para tener en cuenta es saber si prescriben las deudas con Hacienda y cuando lo hacen, esto puede tener repercusiones en tu procedimiento de cancelación de deudas.

El funcionamiento de los límites

El límite de 10.000 euros para Hacienda funciona de la siguiente manera, en dos tramos:

Primer tramo: Se perdona el 100% de los primeros 5.000€.
Segundo tramo: Se perdona el 50% del resto del importe hasta el límite de 10.000€ total.

Por ejemplo, si quieres cancelar deudas con este organismo público y debes 8.000€ se te perdonaría el 100% de los primeros 5.000€ y después el 50% de los siguientes 3.000€, es decir, 1.500€. En conclusión, te serían perdonados 6.500 euros y te quedarían por pagar otros 1.500€.

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Requisitos para poder cancelar las deudas con Hacienda mediante la Ley de Segunda Oportunidad

Los requisitos para poder acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad son los siguientes:

Ser persona física y estar empadronado en territorio español.
Tener más de un acreedor.
Ser considerado insolvente (significa que no puedes cumplir con tus obligaciones de pago).
Ser considerado deudor de buena fe.
No haberte acogido a la Ley de Segunda Oportunidad en 5 años.
No haber contraído la deuda de manera temeraria, dolosa o negligente.No haber sido condenado por delitos socioeconómicos, patrimoniales, falsedad documental o contra la Hacienda Pública en los últimos 10 años.

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Guía sobre cómo negociar tus deudas paso a paso

Sentencias sobre la Ley de Segunda Oportunidad y Hacienda de 2026

En la sentencia del tribunal supremo del 18 de febrero de 2026 se amplían más aún los límites para cancelar deudas con Hacienda con la ley de segunda oportunidad, la jurisprudencia actual indica que:

Inclusión de todos los organismos

Desde este momento, aunque la ley en un principio solo nombra a la AEAT (Agencia Estatal de Administración Tributaria) y a la TGSS (Tesorería General de la Seguridad Social), ahora esta cancelación parcial se puede aplicar a todos los acreedores públicos.

Por ejemplo, ahora se pueden perdonar deudas con Ayuntamientos y Comunidades Autónomas. El límite de 10.000 euros se aplicará de manera individual a cada organismo.

Cancelar los créditos subordinados

Tu deuda con Hacienda forma parte del crédito público. Dentro de los tipos de créditos que existen hay créditos ordinarios ,es decir, la deuda principal (de la que solo se pueden perdonar 10.000€).

También existen los créditos subordinados. Según viene recogido en el artículo 281 de la Ley Concursal, son los que tienen menos prioridad de cobro como todos los recargos e intereses acumulados y sanciones. Se llaman así por ser los últimos en cobrarse en el orden de pago de tus deudas públicas.

Estos créditos subordinados, por ejemplo los intereses de demora, recargos por impago tardío, multas y demás sanciones relacionadas con el dinero, según esta nueva sentencia, se cancelarían al 100%.

Esta clasificación a priori puede resultar complicada si no estás familiarizado con la terminología, por eso, es importante acudir a expertos con conocimientos especializados que te ayuden a determinar cuándo puedes cancelar deudas con la segunda oportunidad.

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Un ejemplo práctico, de 35k de deuda a 15K

Si Juan tiene una deuda de 35.000 de la cuál 20.000€ son con Hacienda y 15.000€ con la seguridad social. Esto sumado a otras deudas hace que la situación financiera de Tomás sea insostenible, por eso, tras informarse, decide acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad y Hacienda.

De la deuda que tiene con Hacienda, primero le perdonan los 5.000€ al 100% y de los 15.000€ que quedan le perdonan 5.000€ (por el límite de 10.000€) dejándole con un restante de 10.000€ de deuda.

De la deuda que tiene con la Seguridad social, por el mismo límite le son perdonados 10.000€ dejándole con un restante de 5.000 euros.

En conclusión, Tomás ha pasado de deber 35.000 euros a 15.000 gracias a la Ley de Segunda Oportunidad. Lo que le queda debe negociarlo e intentar fraccionarlo en un plan de pagos para poder cubrirlo en cómodas cuotas y acabar con tus deudas con hacienda ley de segunda oportunidad.

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¿Cuánto dura y cuánto puede costar acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?

El procedimiento completo se resuelve en un plazo de entre 6 y 18 meses para tramitar la Ley de Segunda Oportunidad. . Pero dependiendo del tipo de trámite la duración puede variar.

Los costes varían según el caso, si quieres un presupuesto en Soluciona Mi Deuda analizaremos tu caso y te daremos uno pensado a medida para ti de manera gratuita y sin compromiso.

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Que hacemos en Soluciona mi deuda

En Soluciona Mi Deuda somos especialistas en la Ley de Segunda Oportunidad. Sabemos que enfrentarse a deudas con Hacienda, con la Seguridad Social o con cualquier otro organismo público puede ser complicado y demasiado técnico para ti.

Por eso nos encargamos de todo, desde el primer momento analizamos tu situación de forma personalizada para saber exactamente qué deudas puedes cancelar, en qué cuantía y cuál es el camino más rápido para lograrlo.

Nuestro equipo jurídico gestiona todo el proceso contigo, sin que tengas que lidiar solo con la burocracia ni con los acreedores.

Si tu caso es como el de Tomás, o incluso si la situación es más complicada, la primera consulta es gratuita y sin compromiso.

No dejes que las deudas con Hacienda sigan bloqueando tu vida. Consúltanos hoy y empieza a ver la salida.

Llámanos al 910 91 64 45 o rellena el formulario en la web y un asesor se pondrá en contacto contigo para estudiar tu caso sin compromiso.

Este artículo ha sido escrito por Olga Campello, abogada especializada en derecho procesal y bancario.

Preguntas Frecuentes

Sí. Puedes cancelar hasta 10.000€ de deuda con Hacienda en tu proceso de Ley de Segunda Oportunidad.

Los primeros 5.000€ se cancelan al 100%. Del resto, hasta los 10.000€, se perdona el 50%.

Ser persona física residente en España, tener más de un acreedor, estar en situación de insolvencia y ser considerado deudor de buena fe, entre otros.

Si deseas compartir tu experiencia para enriquecer este artículo o has identificado algún error o inexactitud, no dudes en ponerte en contacto con nosotros en contenidos@solucionamideuda.es.

Tarjeta Carrefour Pass: Cómo reclamar intereses abusivos y usura

Jesús Sánchez — Thu, 02 Jul 2026 11:25:23 +0000

Tarjeta Carrefour Pass: Cómo reclamar intereses abusivos y usura

David Parejo Báez

Análisis de las sentencias contra la tarjeta PASS de Carrefour. Pasos para solicitar la nulidad del contrato y la devolución de intereses.

Si tienes la tarjeta Carrefour Pass y llevas mucho tiempo pagando cuotas sin ver bajar la deuda, es normal que te plantees reclamar la tarjeta de Carrefour Pass. En muchos casos el problema no está en la tarjeta en sí, sino en cómo funciona el pago aplazado. Los intereses de la tarjeta de Carrefour pueden hacer que termines devolviendo mucho más de lo que gastaste.

En los últimos años varias sentencias han analizado estos contratos y han abierto la puerta a reclamar por usura este tipo de tarjetas o por falta de transparencia. Te explicamos qué han dicho los tribunales, cómo revisar tu contrato y qué pasos seguir para recuperar los intereses de tu tarjeta Carrefour Pass pagados de más.

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Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.

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¿Cómo funciona la tarjeta de Carrefour Pass?

La tarjeta Carrefour Pass es un modo de pago que ofrece la modalidad de crédito revolving. A diferencia de un préstamo convencional donde pagas una cuota fija para terminar en una fecha concreta, aquí el crédito se renueva mensualmente de forma automática.

Al elegir el pago aplazado el usuario decide pagar una cuota mensual muy baja. El problema está en que esa cuota apenas cubre los intereses de la tarjeta revolving de Carrefour, por lo que el capital pendiente se mantiene casi intacto mes tras mes, convirtiendo un gasto pequeño en una deuda extensa a lo largo del tiempo.

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¿Qué intereses aplica la tarjeta Carrefour Pass?

Los intereses de esta tarjeta se caracterizan por tener una Tasa Anual Equivalente (TAE) muy superior a la de los créditos personales tradicionales.

La TAE es el precio final que sale de tu bolsillo. Es el dato que los jueces utilizan para determinar si existe o no usura en tu tarjeta Carrefour, ya que refleja el coste total del crédito. En esta tarjeta, la TAE puede llegar hasta el 23% en el pago aplazado.

El Tipo de Interés nominal (TIN) representa el interés que Carrefour aplica sobre el capital que aplaza cada mes. En modalidad revolving, el TIN de la Carrefour Pass suele estar entre el 18% y el 23% . Es el interés base que genera la conocida como bola de nieve si solo pagas la cuota mínima mensual.

El efecto bola de nieve

Este efecto ocurre cuando los intereses y comisiones se suman al capital pendiente cada mes. Si el usuario no puede cubrir más que el mínimo, la deuda genera nuevos intereses sobre los anteriores, haciendo que el total a devolver crezca de forma exponencial.

Ejemplo de cómo calcular lo intereses

Imagina que contrataste tu tarjeta en un año donde el interés medio para tarjetas revolving era del 16%. Para saber si hay usura en tu caso de la Carrefour Pass, aplicaríamos la siguiente lógica:

Dato a comparar	Valor de ejemplo	¿Cómo se interpreta?
Interés medio (BdE)	16,00%	Es el precio «normal» del dinero en esa fecha.
Umbral de usura (+6%)	22,00%	Si tu TAE supera esta cifra, es probable que haya usura.
TAE Carrefour Pass	23,73%	Supera el umbral legal permitido por los jueces.
Resultado	USURA	El contrato es nulo y podrías recuperar dinero.

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Sentencias del Tribunal Supremo contra la tarjeta Carrefour Pass

A continuación explicamos tres sentencias que fallaron en contra de las tarjetas Carrefour Pass.

Sentencia 256/2025 del Tribunal Supremo

Esta sentencia dictada el 18 de febrero de 2025 representa uno de los golpes más duros para Carrefour. El Tribunal Supremo confirmó la nulidad total de las cláusulas de intereses y comisiones debido a una falta de transparencia total en su contrato.

La falta de transparencia ocurre cuando la información que se da en el contrato es confusa, ambigua y al cliente se le dificulta entenderlo.

Por ello, el tribunal determinó que el contrato de la tarjeta Carrefour Pass estaba redactado de tal forma que un consumidor medio no podía comprender la carga económica real que está asumiendo al contratar este producto financiero. Ya no solo es que el interés fuera alto , sino que la empresa no explicó claramente cómo funcionaba el sistema revolving y cómo la deuda podía volverse insostenible.

El cliente solo tuvo que devolver el capital prestado y Carrefour fue condenada a devolver todos los intereses y gastos cobrados desde la firma del contrato en 2016. Un punto importante de esta sentencia es que la entidad reconoció su error y facilitó el camino para futuras demandas similares.

Sentencia 149/2020 del Tribunal Supremo

Esta sentencia estableció el criterio definitivo para identificar la usura en la tarjeta de Carrefour Pass y otros productos similares.

El Tribunal determinó que un interés es usurario si es notablemente superior al normal del dinero. En este caso concreto, se analizó un contrato con una TAE superior al 26%. Al comparar los intereses de la Carrefour Pass con las estadísticas del Banco de España, se concluyó que una diferencia tan alta era ilegal y abusiva.

Al confirmarse la usura el contrato se anuló y el cliente solo tiene la obligación de devolver el capital principal. Además, Carrefour debe devolver todos los intereses y comisiones cobradas de más. Para muchos usuarios esto significa que su deuda desaparece por completo e incluso la entidad termina debiendo dinero.

Sentencia del Juzgado de Primera Instancia

Esta sentencia dictada en enero de 2026 confirma la nulidad total de un contrato tras comprobar que la entidad no fue clara al explicar cómo se acumulaban los intereses derivados de esta tarjeta.

La base de la condena no fue solo los intereses, sino la falta de transparencia. El Tribunal consideró que el cliente firmó el contrato sin conocer realmente la carga económica que supondría el pago aplazado. Al no superar ese control de transparencia, todas las cláusulas quedaron anuladas.

Carrefour fue obligado a devolver 4.389€ al cliente, correspondiente a todo lo pagado por encima del capital prestado. Además, tuvo que pagar los gastos del proceso judicial.

Este caso es fundamental porque demuestra que, incluso si tu TAE no es la más alta del mercado, puedes reclamar la usura en tu Carrefour Pass, si el contrato no fue transparente.

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¿Cómo reclamar los intereses abusivos de Carrefour Pass paso a paso?

Si después de analizar tu caso te estás planteando iniciar una reclamación es importante seguir un proceso ordenado. No solo se trata de estar descontento con la cuota, sino de comprobar si realmente has pagado intereses desproporcionados o si el contrato se puede considerar abusivo. Estos son los pasos habituales para hacerlo correctamente.

Revisa el contrato y la TAE aplicada

El primer paso para reclamar la tarjeta es revisar el contrato original y comprobar que modalidad de pago firmaste. Debes localizar la TAE y entender el coste real del crédito. La TAE incluye no solo el interés nominal, sino también comisiones y gastos asociados. Cuando los intereses son muy elevados y la cuota apenas reduce el capital, suele tratarse de un sistema de pago aplazado que alarga la deuda durante años.

Calcula cuánto has pagado de más

El siguiente paso es comparar el dinero que realmente utilizaste con todo lo pagado hasta ahora (cuotas, intereses, comisiones). En muchas tarjetas con intereses revolving el consumidor descubre que ha pagado durante años y que la deuda no ha disminuido. Esto ocurre porque gran parte de la cuota mensual se destina a intereses y no a amortizar el capital. Si el importe total pagado supera ampliamente el dinero dispuesto, puede existir base para una reclamación.

Reclamación extrajudicial

Antes de acudir a los tribunales se recomienda enviar una reclamación formal a la entidad, en este caso a Carrefour. En esta fase puedes solicitar la nulidad del contrato por usura, si el interés aplicado es notablemente superior al normal del mercado o la nulidad por falta de transparencia en la comercialización del sistema revolving. Este paso es importante porque deja constancia formal de que has intentado resolver el conflicto antes de acudir a juicio. También te recomendamos que lo hagas a través de expertos; ellos tienen las herramientas legales suficientes para lograr un acuerdo y evitar así ir a juicio. Además, en Soluciona Mi Deuda al mismo tiempo que hacemos esta reclamación, negociamos con las entidades para conseguir un acuerdo mucho más favorable.

Interponer una demanda judicial si no hay acuerdo

Si la entidad rechaza la reclamación o directamente no responde el siguiente paso es acudir a la vía judicial. Aquí ya necesitas sí o sí representación legal. En caso de que el juez declare que existe usura en tu tarjeta, el contrato puede considerarse nulo. Esto significa que solo estarías obligado a devolver el capital prestado, y la entidad tendría que reintegrar los intereses cobrados de más.

Contar con asesoramiento experto

Aunque el procedimiento puede parecer sencillo cada caso debe analizarse de forma individual. No todos los contratos presentan el mismo tipo de irregularidad. En algunos casos el problema está en los intereses excesivos; en otros, en la falta de transparencia al explicar cómo funcionan. Un análisis profesional permite calcular con precisión lo pagado de más, determinar si existe base para alegar usura y elegir la estrategia más adecuada (negociación o directamente demanda).

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¿Merece la pena reclamar la tarjeta Carrefour Pass?

Después de todo lo que hemos visto, sí. Si llevas años pagando y la deuda no baja, si has devuelto ya más dinero del que utilizaste o si al revisar tu contrato detectas una TAE claramente elevada, puede existir base suficiente para iniciar una reclamación.

Ahora bien, no todos los casos son iguales. No basta con que el interés sea alto, es necesario analizar la fecha de contratación, cómo se comercializó el producto, el tipo medio publicado por el Banco de España en ese momento y qué cantidad has pagado realmente.

Por eso antes de decidir cualquier acción, lo más recomendable es realizar un estudio detallado del contrato.

En Soluciona Mi Deuda analizamos gratuitamente tu caso para comprobar si existe usura en tu tarjeta o si el contrato puede impugnarse por falta de transparencia. Te explicamos con claridad cuánto podrías recuperar y cuál es la mejor estrategia a seguir, ya sea negociando o con la demanda judicial.

Si tu tarjeta revolving se ha convertido en una deuda interminable informarte puede ser el primer paso para recuperar la tranquilidad financiera. Puedes llamarnos gratis al 910 91 64 45 o completar el formulario para que seamos nosotros quienes te llamemos. La primera asesoría es completamente gratuita y te explicaran todo el proceso y resolverán todas tus dudas.

¡Estás a un solo paso de recuperar tu tranquilidad!

Este artículo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.

Preguntas Frecuentes

Si se intenta primero por vía extrajudicial, la respuesta suele tardar entre uno y dos meses. Si es necesario acudir a juicio para reclamar la tarjeta de Carrefour Pass, el proceso puede alargarse entre 6 y 18 meses, según el juzgado.

Sí. Estar en ASNEF no impide reclamar. Si existen intereses abusivos en tu Carrefour Pass o indicios de usura, puedes iniciar la reclamación igualmente, incluso aunque haya una deuda pendiente.

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Indemnización por inclusión indebida en ASNEF: Cuánto puedes reclamar

David Parejo Báez — Tue, 30 Jun 2026 12:28:00 +0000

Indemnización por inclusión indebida en ASNEF: Cuánto puedes reclamar

David Parejo Báez

Si una empresa te registra en ASNEF y la inclusión no es completamente legítima, se considera una vulneración del derecho al honor. Esto es una infracción y podría darte derecho a una indemnización por registrarte en ASNEF.

Si de repente el banco te deniega una financiación, la compañía de la luz te pone pegas e investigando un poco te enteras de que llevas meses, quizá años, en un fichero de morosos.

En este artículo te explicamos en qué casos la inclusión en ASNEF es ilegal, cuándo puedes reclamar a la empresa y cómo funciona el proceso para conseguirlo.

¿Cómo puedo salir de ASNEF para siempre?

En esta guía aprenderás cómo conseguir que tu nombre deje de figurar en ASNEF de manera definitiva.

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¿Qué significa que tu inclusión en ASNEF es indebida?

ASNEF es un fichero de morosos en el que las empresas pueden incluir a personas con deudas pendientes.

Pero no pueden hacerlo libremente, la ley establece una serie de requisitos que deben cumplirse antes de que te registren en él, y si falla cualquiera de ellos, la inclusión no es válida.

Esto es importante porque no estamos hablando de un error administrativo. Estar en ASNEF de manera indebida es una vulneración del derecho al honor con consecuencias reales, te cierra el acceso a financiación, complica la contratación de servicios básicos y daña tu reputación durante el tiempo que permaneces fichado.

Si demuestras que no deberías aparecer, tienes derecho a solicitar la eliminación de tus datos y a exigir una indemnización por inclusión indebida en ASNEF por los daños causados.

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Cuando tienes derecho a reclamar una indemnización por inclusión indebida en ASNEF

Estar en ASNEF no significa automáticamente que la inclusión sea legal. Para que una empresa pueda incluirte en el fichero tiene que cumplir una serie de requisitos concretos que establece la ley.

Si no los cumple, la inclusión es indebida, lo que significa que tus datos no deberían estar en ese registro.

Tienes derecho a exigir que los eliminen y a reclamar por tu inclusión indebida en ASNEF para obtener una compensación económica por el tiempo que has estado fichado de forma ilegítima.

Lo relevante es que no hace falta demostrar que has perdido dinero por culpa del fichero.

La ley reconoce que aparecer en ASNEF sin que exista una causa legal válida causa un daño en sí mismo, porque afecta a tu reputación y condiciona tu vida financiera.

Ese daño es el que da lugar a que puedas llegar a ser indemnizado por ficharte en ASNEF.

Estos son los casos más habituales en los que la inclusión es indebida:

Te metieron en ASNEF sin avisarte previamente

Antes de que te registren, la empresa está obligada a reclamarte el pago de manera evidente y a notificarte que va a incluir tus datos en el fichero si no lo haces.

Este paso existe para darte la oportunidad de pagar o aclarar cualquier error antes de que tu nombre aparezca en el registro.

Si la empresa se lo salta, la inclusión es indebida desde el primer momento, independientemente de si la deuda existía o no.

La deuda ya estaba pagada o no era tuya

Hay personas que pagaron su deuda, pero siguen en ASNEF meses o años después porque la empresa nunca actualizó sus datos.

Cumpliste con tu obligación, pero el daño sigue produciéndose.

Lo mismo ocurre cuando la deuda no es tuya por un error de la empresa o una suplantación de identidad.

En estos casos la reclamación tiene una base especialmente sólida porque el perjuicio es fácil de acreditar.

La deuda estaba en disputa o era inferior a 50€

Solo pueden incluirse en ASNEF deudas que no estén siendo reclamadas por el deudor.

Si en el momento de la inclusión habías mandado una reclamación a atención al cliente, iniciado un procedimiento ante consumo o cualquier otra vía, la empresa no tenía base legal para ficharte.

Y si el importe era inferior a 50 euros, la inclusión es indebida independientemente de cualquier otro factor.

Llevas más de 5 años fichado en ASNEF

La ley fija un plazo máximo de 5 años desde el vencimiento de la deuda. Pasado ese tiempo los datos deben eliminarse, aunque la deuda siga existiendo.

En la práctica hay casos en los que los datos permanecen más allá de ese plazo por falta de actualización o errores en el cálculo.

Si es tu caso, puedes reclamar tu inclusión indebida en ASNEF y solicitar tanto la eliminación inmediata de tus datos como una indemnización por el tiempo que llevas fichado de forma ilegítima.

¿Cómo pedir la baja temporal de ASNEF?

Te enseñamos cómo pedir la supresión de tus datos de fichero de manera temporal y que desaparezcas de ASNEF.

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Guía sobre cómo negociar tus deudas paso a paso

Cómo te protege la ley si han vulnerado tu derecho al honor

Cuando una empresa te incluye en ASNEF sin cumplir los requisitos legales no solo está cometiendo un error. Está vulnerando un derecho fundamental reconocido por la Constitución Española: el derecho al honor.

La Ley Orgánica 1/1982 nació para proteger a las personas frente a situaciones en las que su reputación o su dignidad quedan dañadas por acciones de terceros.

Aunque en su origen se pensó para casos como injurias o calumnias, los tribunales han extendido su aplicación a situaciones en las que una empresa etiqueta públicamente a alguien como deudor sin que esa condición sea real o válida.

Aparecer en un fichero de morosos de forma indebida encaja exactamente en ese supuesto: se te atribuye una condición que no te corresponde y eso tiene consecuencias directas sobre cómo te ven bancos, aseguradoras y cualquier empresa que consulte el registro.

La cuantía de la indemnización ASNEF la fija el juez en función de varios factores: el tiempo que has permanecido fichado, la gravedad del incumplimiento, las consecuencias que ha tenido en tu vida y la difusión de tus datos entre las entidades que consultan el fichero.

En la práctica las indemnizaciones se mueven entre los 3.000 y los 12.000 euros.

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Factores que determinan tu indemnización por ASNEF

No existe una cantidad fija. La indemnización por estar en ASNEF depende de cada caso y la determina el juez valorando una serie de factores concretos:

Cuánto tiempo has permanecido en el fichero de forma ilegítima: No es lo mismo llevar tres meses en el fichero que tres años. Cuanto más tiempo han estado tus datos en ASNEF sin causa legal, mayor es el daño y mayor la compensación que puede reconocerse.
Según la gravedad del incumplimiento. No tiene el mismo peso que te ficharan por una deuda inferior a 50 euros que hacerlo por una deuda que ya habías pagado o que nunca fue tuya.
El tercero es el alcance del perjuicio. Si durante el tiempo que estuviste fichado te denegaron financiación, perdiste oportunidades laborales o tuviste problemas para contratar servicios básicos, esos hechos refuerzan la reclamación y pueden influir en la cuantía final.

Teniendo en cuenta estos factores, las indemnizaciones que reconocen los tribunales españoles por vulneración del derecho al honor en ASNEF se mueven habitualmente entre los 3.000 y los 12.000 euros.

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En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.

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Un ejemplo, cómo Tomás consiguió 6.000€ por una deuda que no era suya

No existe una cantidad fija. La indemnización por estar en ASNEF depende de cada caso y la determina el juez valorando una serie de factTomás vivía en un piso compartido en Jaén con el contrato de televisión a su nombre.

Al mudarse intentó hacer el cambio de titularidad, pero la compañía lo gestionó mal y acabó cobrándole a él y al nuevo titular a la vez.

Su compañero devolvió uno de los recibos y la empresa metió en ASNEF a Tomás , que era quien había reclamado el error desde el principio.

Cuando fue a financiar un coche y se lo denegaron por estar registrado, entendió el problema.

Tenía una deuda en disputa, no había recibido ningún aviso previo y el perjuicio era demostrable. Con esa base presentó una demanda por vulneración del derecho al honor por ASNEF y obtuvo una indemnización de 6.000 euros.

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Cómo reclamar tu salida de ASNEF paso a paso

Para conseguir una indemnización por inclusión indebida en ASNEFhay que seguir un orden. Saltarse pasos puede debilitar la reclamación.

Lo primero es confirmar en qué ficheros apareces exactamente y por qué motivo. No siempre es ASNEF, y la causa que figura no siempre es la que el afectado supone.

Lo segundo es pedir que te saquen del fichero. Y esto no depende de ganar ningún juicio.

Desde el momento en que la inclusión es indebida, puedes exigir que cancelen tus datos ejerciendo tus derechos de supresión, rectificación u oposición ante el fichero y ante el acreedor.

Si la causa no era válida, están obligados a hacerlo. De gestionar todo esto también nos encargamos nosotros.

Con esa base, llega la reclamación por los daños causados, que tiene dos vías. La primera es enviar una reclamación formal a la empresa responsable pidiendo una compensación económica por el perjuicio sufrido.

Si no responde o la rechaza, el siguiente paso es presentar una demanda judicial por vulneración del derecho al honor.

La salida del fichero y la indemnización ASNEF son dos cosas distintas. La primera ya está resuelta.

La segunda es lo que repara el daño que te causó estar en él,el impacto en tu reputación, las oportunidades perdidas y el estrés acumulado durante ese tiempo.

Cómo te ayuda Soluciona Mi Deuda con tu caso

Si sospechas que te han metido en ASNEF sin motivo válido, en Soluciona Mi Deuda podemos facilitarte la gestión.

Lo primero que hacemos es comprobar si estás en algún fichero o registro. Consultamos los principales ficheros de morosos como son ASNEF o Badexcug y revisamos los riesgos y deudas que figuran en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).

En menos de 48 horas te explicamos exactamente qué aparece en cada fichero y qué opciones tienes.

Si detectamos que existen motivos para reclamar, a ASNEF un abogado estudiará tu caso y diseñará la estrategia más adecuada. En primer lugar, solicitaremos la baja de tus datos del fichero y reclamaremos al acreedor responsable para que rectifique la situación.

Si el fichero no responde dentro del plazo legal, trasladaremos la reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).

Por otro lado, cuando la inclusión haya sido indebida y puedas tener derecho a una indemnización por los daños sufridos, iniciaremos la correspondiente reclamación.

Intentaremos alcanzar un acuerdo extrajudicial con el acreedor o la entidad responsable. Si no es posible llegar a una solución satisfactoria, presentaremos la demanda judicial para defender tus intereses.

Además, para que el coste del procedimiento no sea una barrera, cubrimos los gastos del proceso y solo cobramos si ganamos, descontando el porcentaje pactado de la indemnización por ASNEF obtenida.

Llámanos al 910 91 64 45 o rellena el formulario y un asesor estudiará tu caso gratis y sin compromiso.

Este artículo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.

Preguntas Frecuentes

Depende del tiempo que hayas estado fichado, la gravedad del incumplimiento y las consecuencias que haya tenido. Los tribunales reconocen habitualmente entre 3.000 y 12.000 euros.

No. Basta con probar que la inclusión no cumplió los requisitos legales. La ley reconoce que estar fichado de forma indebida es un daño en sí mismo.

Que la deuda existiera no significa que la inclusión fuera legal. Si la empresa no te avisó, si la deuda estaba en disputa o no cumplió cualquier otro requisito, puedes reclamar igualmente.

Depende de si se resuelve por juicio o no. Algunos casos se resuelven en semanas, otros pueden llevar varios meses.

Si deseas compartir tu experiencia para enriquecer este artículo o has identificado algún error o inexactitud, no dudes en ponerte en contacto con nosotros en contenidos@solucionamideuda.es.

Moneyman: Guía para reclamar intereses abusivos y salir del bucle

Jesús Sánchez — Tue, 30 Jun 2026 10:41:28 +0000

Moneyman: Guía para reclamar intereses abusivos y salir del bucle

David Parejo Báez

Los microcréditos rápidos suelen ser una opción sencilla cuando necesitas dinero urgente. El problema llega cuando el coste real del préstamo es mucho mayor de lo esperado y empiezan las dificultades para devolverlo.

Si estás pensando en reclamar intereses a Moneyman porque sientes que te están aplicando intereses desproporcionados, o quieres entender qué opciones tienes si no puedes pagar, aquí te lo explicamos de manera clara y sencilla.

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¿Qué es Moneyman y cómo funcionan sus microcréditos?

Antes de entrar en materia, de manera muy resumida vemos cómo funciona Moneyman. Se trata de una entidad financiera que concede préstamos rápidos online.

El proceso suele ser muy rápido y sencillo ya que solicitas el dinero desde su web. recibes respuesta en pocos minutos y el importe se ingresa casi de inmediato, sin hacer muchas más comprobaciones. Eso sí, la característica de este tipo de financiación es que debes devolverlo en un plazo corto, normalmente es de 30 días.

La facilidad de acceso es lo que hace que muchas personas recurren a este tipo de financiación, aunque a veces sin analizar con detalle los intereses que aplica Moneyman en sus contratos.

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¿Qué intereses aplica Moneyman en sus préstamos?

Uno de los aspectos más importantes es revisar los intereses de Moneyman antes de firmar.

Moneyman aplica intereses bastante altos en sus préstamos rápidos. En muchos casos, la Tasa Anual Equivalente (TAE), que es el porcentaje que refleja el coste real del préstamo a lo largo de un año, puede superar el 3.000% e incluso situarse entre el 1.000% y el 4.000%.

Aunque estas cifras pueden parecer exageradas se aplican porque el interés se calcula por días y los plazos son muy cortos. En lugar de hablar solo de porcentajes anuales, es más fácil entenderlo si lo vemos desde la perspectiva de que Moneyman suele aplicar un interés diario que puede rondar entre el 0,89% y el 1,1%. Puede parecer poco, pero al acumularse cada día durante un mes, el coste total aumenta mucho.

Por ejemplo, si pides un préstamo de 300€ a devolver en 30 días, podría acabar pagando alrededor de 99€ solo en intereses. Es decir que tendrías que devolver unos 399€ en total. En préstamos de 400€ a 30 días, se ha llegado a calcular una TAE superior al 5.000% en algunos casos concretos.

Ahora que conoces los intereses que aplica Moneyman, también sabes que puedes reclamarlos. Más adelante te explicamos cómo.

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Ponle freno de una vez por todas al acoso que ejercen las entidades financieras y vuelve a respirar tranquilo

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Guía sobre cómo negociar tus deudas paso a paso

Cómo comprobar si tu contrato supera el interés legal

Cuando tienes un préstamo rápido o microcrédito y sospechas que estás pagando demasiado, lo primero que debes saber es que no se compara con el interés legal del dinero, sino que se compara con el interés medio que publica el Banco de España en la fecha en la que firmaste el contrato. Básicamente la clave está en ver si tu préstamo es mucho más caro que lo que era habitual en el mercado en ese momento.

Vamos paso a paso.

Busca la TAE en tu contrato

En tu contrato aparecerán dos datos importantes:

TIN (Tipo de Interés Nominal) que solo indica el interés básico.
TAE (Tasa Anual Equivalente) que incluye intereses, comisiones y otros gastos. Este es el dato que realmente importa porque refleja el coste real del préstamo.

Si ves una TAE muy elevada, por ejemplo de 20% y 25% en préstamos al consumo tradicionales, ya puede haber indicios de que el interés es excesivo.

Compara tu TAE

El siguiente paso es comprobar cuánto era el interés medio del mercado cuando firmaste el préstamo. Para ello:

Entra en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Busca las tablas de tipos de interés medios.
Localiza la categoría correspondiente (préstamos al consumo o similares).
Revisa el dato del mes y año en que firmaste el contrato.

¿Cuándo se considera usura?

Según el Tribunal Supremo un préstamo es usurario cuando el interés es notablemente superior al interés normal del dinero. En muchas reclamaciones se utiliza como referencia que si la TA supera en más de 6-7 puntos el tipo medio del mercado, puede considerarse usuraria.

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¿Se pueden reclamar los intereses abusivos de Moneyman?

Sí, puedes reclamar intereses a Moneyman si son abusivos. Si después de comparar compruebas que el interés es usurario, las consecuencias pueden ser muy favorables para ti. En caso de usura el contrato se declara nulo de pleno derecho y eso significa que el préstamo queda sin efecto en cuanto a los intereses. Tú solo tienes que devolver el dinero que realmente recibiste y la entidad debe devolver todos los intereses y comisiones que hayas pagado de más. Si ya has pagado más de lo que te prestaron, podrían incluso tener que devolverte dinero.

Pasos para reclamar judicialmente a Moneyman

Te contamos todos los pasos necesarios para reclamar a Moneyman el dinero que has pagado de más.

Reúne toda la documentación

Antes de hacer, necesitas tener pruebas y documentación acreditada. Guarda y recopila:

El contrato del préstamo.
Los correos electrónicos donde se aprobó el crédito.
Los movimientos bancarios donde se vea cuánto te ingresaron y cuánto has pagado.
Mensajes o comunicaciones con la empresa.

Esto te va a servir para demostrar cuánto dinero recibiste y cuánto has pagado realmente en intereses y comisiones.

Reclama directamente a la empresa

Antes de ir a juicio es obligatorio intentar una reclamación previa. Debes enviar un escrito al servicio de atención al cliente de Moneyman indicándoles que consideras que los intereses son abusivos y que por ellos solicitan la nulidad del contrato y pides que te devuelvan lo que has pagado de más.

Este punto se conoce como reclamación extrajudicial y es muy importante contar con asesoramiento. Un abogado especializado en negociación va a tener mucho más éxito para conseguir llegar a un acuerdo con la entidad.

Presentar la demanda judicial

Si la empresa no responde o la reclamación extrajudicial no ha dados sus frutos, el siguiente paso es presentar una demanda ante el juzgado. En esa demanda se solicita que el contrato se declare nulo por usura, que solo tengas que devolver el dinero que realmente te prestaron y que te devuelvan todos los intereses y comisiones que hayas pagado de más.

En este punto sí o sí necesitas contar con un abogado especializado en derecho procesal y bancario.

Si por el contrario, Moneyman ya te ha demandado por impago, no te preocupes porque todavía puedes defenderte. En ese caso, tu abogado deberá aportar un escrito de oposición alegando que los intereses son abusivos y el contrato es usurario.

Si la deuda lleva tiempo sin reclamarse judicialmente, también es importante analizar si puede haber operado la prescripción de microcréditos, ya que no todas las deudas pueden reclamarse indefinidamente.

¿Cómo puedes frenar el embargo de tus deudas?

En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.

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Qué hacer si no puedes pagar un microcrédito de Moneyman

No pagar un microcrédito puede parecer una solución momentánea, pero en el caso de impago con Moneyman, la deuda puede crecer muy rápido.

Cuando dejas de pagar, empiezan a aplicarse intereses de demora diarios y penalizaciones fijas por cada cuota vencida. Esto significa que un préstamo pequeño puede duplicarse en poco tiempo debido a los intereses de Moneyman, que ya de por sí suelen ser elevados.

La deuda aumenta rápidamente

Se aplican recargos diarios y comisiones por impago. Esto hace que la cantidad a devolver sea mucho más y entres en un bucle de deuda complicada de salir.

Inclusión en ficheros de morosos

Es habitual que, tras el impago, tus datos se incluyan en registros como ASNEF. Esto puede dificultar contratar servicios básicos como el alquiler.

Acoso telefónico

Muchas personas sufren insistentes llamadas, mensajes y correos electrónicos reclamando el pago. Esta situación genera ansiedad y mucha presión.

Posible embargo

Si llegas a juicio, un juez podría ordenar el embargo de parte de tu nómina, tus cuentas bancarias u otros bienes. Importante, porque esto solo lo puede ordenar un juez, la entidad financiera no tiene potestad para esto.

Si estás viviendo un impago con Moneyman o crees que los intereses aplicados pueden ser abusivos, es importante actuar cuanto antes. En muchos casos es posible reclamar a Moneyman por intereses desproporcionados o estudiar si existe usura en el contrato.

En Soluciona Mi Deuda analizamos tu caso de forma gratuita y personalizada. Si los intereses de Moneyman son abusivos o la deuda ya es insostenible, podemos ayudarte a negociar la deuda, iniciar una reunificación de deudas para facilitar el pago de la misma o estudiar si puedes solicitar la Ley de Segunda Oportunidad.

No tienes que enfrentarte solo a esta situación. Informarte a tiempo puede marcar la diferencia entre que la deuda siga creciendo o empezar a recuperar el control.

Llámanos gratis al 910 91 64 45 o rellena el formulario y uno de nuestros asesores te llamarán para tener una asesoría completamente gratuita y sin ningún compromiso.

Este artículo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.

Preguntas Frecuentes

No importa. Si ya has pagado el préstamo también puedes reclamar los intereses abusivos y recuperar dinero.

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Préstamo de coche a medias tras un divorcio: Riesgos si el ex no paga

David Parejo Báez — Thu, 18 Jun 2026 12:43:00 +0000

Préstamo de coche a medias tras un divorcio: Riesgos si el ex no paga

David Parejo Báez

Cuando una pareja se separa, una duda muy común es, ¿qué ocurre con el préstamo de coche en un divorcio?

El problema es que el coche y el préstamo son dos cosas distintas. Puedes no ver ese coche en tu vida, pero si tu nombre sigue en el contrato del préstamo y tu ex deja de pagar, el banco llamará a tu puerta.

¿Cómo liquido mis deudas sin ganar más?

Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.

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¿Qué ocurre con el préstamo de coche cuando te divorcias?

Cuando una pareja se divorcia se reparten los bienes y las deudas compartidas. El préstamo del coche es uno de los problemas más frecuentes en un divorcio porque mucha gente asume que el que se acabe quedando con el coche se queda con toda la deuda.

Pero eso no es así, el banco no es parte del divorcio. El contrato que se firma con la entidad no se modifica y si eres cotitular o avalista del préstamo, sigues siendo responsable al 100% de la deuda independientemente del reparto de bienes.

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¿Qué significa ser cotitular de un crédito de vehículo?

Cuando un préstamo para comprar un coche, en una pareja, lo firma más de una persona, cada una de ellas es cotitular del crédito del vehículo, aún después del divorcio.
Todos los cotitulares de un préstamo tienen las mismas responsabilidades respecto a la deuda de modo que llegado el caso todos tendrán que responder con su dinero o bienes.

Esto se suele llevar a cabo o bien por situaciones sentimentales o porque al poner a varios titulares del mismo crédito de un vehículo se pueden acceder a mejores condiciones y garantías.

También puedes figurar como avalista del coche. En ese caso estarías respaldando el crédito con parte de tu patrimonio. Esto implica que, si el titular deja de pagar las cuotas tendrías que hacerte cargo del capital pendiente del préstamo de coche después del divorcio.

Por eso, la principal diferencia entre un cotitular de un préstamo y un avalista es la responsabilidad.

El cotitular del crédito de un vehículo en un divorcio, asume exactamente las mismas obligaciones que el titular, en cambio, la responsabilidad del avalista se limita a la parte de su patrimonio con la que está avalando el préstamo.

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Descubrir si puedes cancelar tu deuda sin tener que devolver los intereses y cómo hacerlo en sencillos pasos.

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Guía sobre cómo negociar tus deudas paso a paso

¿Qué pasa si tu ex se queda el coche y deja de pagar?

Una vez entendida cuál es tu posición en el contrato, la nueva situación que llega cuando tu ex deja de pagar el préstamo del coche es que el banco tiene derecho a reclamarte la deuda a ti.

Y lo hará en el momento en que le resulte más conveniente, sin esperar a que tu ex demuestre que no puede pagar.

El error más común es confundir lo que dice el convenio regulador con lo que dice el contrato del préstamo. Son dos documentos completamente distintos con efectos completamente distintos.

El convenio regula la relación entre vosotros dos. El contrato del préstamo regula la relación con el banco. El banco no firmó el convenio ni está obligado a respetarlo.

Así que, aunque el juez haya asignado el vehículo a tu ex, aunque el convenio diga expresamente que la deuda es responsabilidad suya, y aunque tú no hayas tocado ese coche desde el divorcio, para el banco tú sigues siendo responsable de la deuda del coche igual que antes de la separación.

El banco puede reclamarte la deuda a ti

Cuando la deuda de un coche en una separación no se paga, el banco buscará la manera más fácil de cobrar su dinero y para eso hará uso de las herramientas legales que pueda contra los titulares de la deuda y los avalistas.

El banco no va a mirar si has tocado el coche desde el divorcio o en qué garaje está. Si tu ex no tiene nómina, bienes conocidos, el banco ya cuenta con tu firma y tiene derecho a reclamarte la totalidad de la deuda del coche incluso después de la separación.

Ficheros de morosos y daño a tu historial crediticio

Si se prolonga el impago podrías acabar incluido en ficheros de morosos como ASNEF y BADEXCUG.

Esto ocurre independientemente de quien haya dejado de pagar por que para el fichero lo que cuenta es que hay una deuda sin pagar.

Las consecuencias pueden ser desde dificultades para acceder a servicios como telefonía o seguros hasta no poder acceder a nuevos préstamos o hipotecas.

Además, se puede llegar a producir un daño al historial crediticio. Este daño no desaparece de un día para otro, aunque finalmente pagues la deuda.

Embargo de bienes y nómina

En casos más extremos el banco puede llegar a solicitar el embargo de tus bienes, esto incluye tu cuenta bancaria, tu nómina e incluso propiedades a tu nombre.

Otro detalle es que el banco puede llegar a ejecutar la garantía del propio préstamo, es decir, el coche.

Si el vehículo figura como garantía del crédito el banco puede reclamarlo, da igual quien lo tenga, mientras uno no pague puede ser retirado.

Por eso, en cuanto detectes que tu ex ha dejado de pagar, no esperes. Cada mes que pasa la deuda podría crecer, las posibilidades de negociación se reducen y las consecuencias se vuelven más difíciles de revertir.

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¿Qué es la acción de repetición y cómo te protege?

Ahora pongamos un caso distinto. Tu ex ha dejado de pagar la deuda del coche y tú, para no entrar en ficheros de morosos o evitar algún embargo, acabas pagando lo que debería haber pagado tu ex ¿Ese dinero lo pierdes para siempre? No necesariamente.

La acción de repetición es el derecho que tienes a reclamar a tu ex el dinero que pagaste en su lugar.

Dicho de forma muy sencilla, si yo pago lo que otro debía pagar, la ley me da derecho a reclamarlo.

No es automático ni inmediato, requiere iniciar un procedimiento judicial contra tu ex para demostrar que pagaste lo que era obligación suya y conseguir que un juez le ordene que te devuelva esa cantidad.

Ganar ese juicio no garantiza cobrar, si tu ex se declara en situación de insolvencia puede tener una sentencia a tu favor y no recibir el dinero.

Por eso la acción de repetición es un derecho real a la hora de reclamar la deuda del coche después de una separación.

Siempre es mejor actuar antes de llegar a ese punto, intentando salir del contrato o negociando una solución con el banco antes de que el impago se produzca o se agrave.

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En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.

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El convenio regulador no te protege frente al banco

Cuando se firma el convenio regulador del divorcio, es habitual incluir un apartado que diga algo para dejar el coche y el préstamo asociado a cargo de uno de los dos.

Parece que con eso el problema está resuelto. Pero no lo está, al menos no frente al banco.

El convenio regulador es un acuerdo entre tú y tu ex. Solo os vincula a vosotros dos. El banco no estuvo en esa negociación, no firmó ese documento y no tiene ninguna obligación de respetarlo.

Esto no significa que el convenio regulador no sirva para nada. Si tu expareja incumple lo que acordó y tú acabas pagando su parte, puedes demandarlo por incumplimiento del convenio. Pero eso no evita el fichero de morosos, el embargo, el estrés.

La única forma de quedar realmente desvinculado del préstamo del coche frente al banco es conseguir que el propio banco te libere del contrato.

Y eso tiene un nombre concreto, la novación, que es precisamente lo que explicamos en el siguiente apartado.

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¿Qué puedes hacer si tu ex no paga el préstamo del coche?

Llegados a este punto ya sabes cuál es el problema y por qué el convenio regulador no te protege.

Ahora toca ver qué puedes hacer. Las opciones cambian bastante según en qué momento estés: si el impago aún no se ha producido tienes más margen de maniobra, si ya ha ocurrido las opciones se reducen, pero siguen existiendo.

Negociar con tu ex antes de que la deuda crezca

Si todavía no hay impago, pero sabes o sospechas que tu ex tiene dificultades para pagar, el mejor momento para actuar es ahora. Hablar con tu ex para buscar una solución conjunta, ya sea vender el coche o llegar a algún acuerdo, siempre es más sencillo antes de que el banco esté encima.

No es una conversación fácil, especialmente después de un divorcio. Pero cada mes que pasa sin solución es un mes más de intereses acumulados y un mes más cerca de consecuencias que os afectan a los dos.

Pedir una novación al banco para salir del contrato

Imagina que el préstamo del coche es un contrato que firmasteis dos personas. Para que una de ellas deje de estar en ese contrato, no basta con acordarlo entre vosotros.

Hay que conseguir que el banco reescriba el contrato eliminando tu nombre. Eso es exactamente la novación modificar o cambiar el préstamo original por uno con nuevas condiciones.

Para conseguirlo hay que solicitárselo al banco. El banco estudiará si tu ex (o tu) tenéis solvencia suficiente para asumir el préstamo solos. Si considera que sí, acepta la novación y uno de los dos deja de tener cualquier responsabilidad sobre esa deuda.

El problema es que el banco puede rechazarla. Y si eso ocurre, el contrato sigue exactamente igual. Tu nombre sigue dentro, y mientras siga dentro da igual quién tenga el coche. Si los impagos continúan, el banco irá a por ti igualmente a reclamarte el préstamo de coche después del divorcio.

Comunicarte con el banco si el impago ya ha ocurrido

Si tu ex ya ha dejado de pagar y el banco ha empezado a contactarte, no ignores las llamadas ni las cartas. Cuanto antes hables con el banco cuando tu ex no paga el préstamo del coche, más opciones tendrás de negociar antes de que la situación escale a ficheros de morosos o embargo.

Buscar asesoramiento legal

Si el banco ya está muy encima tuyo, si ya estás en un fichero de morosos o si simplemente no sabes por dónde empezar siendo cotitular de un crédito de vehículo en un divorcio, busca ayuda profesional antes de tomar cualquier decisión.

Un error muy común es intentar resolver esto solo, llamar al banco sin saber qué pedir, firmar acuerdos sin entender sus consecuencias o dejar pasar el tiempo esperando que el problema se resuelva solo. Ninguna de esas opciones suele terminar bien.

Con el acompañamiento adecuado puedes entender exactamente en qué situación estás, qué opciones tienes y cuál es la más conveniente para tu caso concreto.

La importancia de un buen asesoramiento financiero

En este tipo de casos es de vital importancia contar con un asesoramiento financiero de calidad para solucionar este tipo de problemáticas cuanto antes.

Si no, la magnitud del problema podría crecer hasta volverse insostenible.

En Soluciona Mi Deuda no trabajamos con préstamos para vehículos, pero en el caso que tuvieras algún otro tipo de problema de carácter financiero, realizamos un acompañamiento especializado y asesoramiento financiero.

Estudiamos si la reunificación de deudas o la Ley de Segunda Oportunidad podrían ayudarte a recuperar el control de tu economía.

Si este fuera tu caso y necesitases nuestros servicios, llámanos de forma gratuita al 910 91 64 45 o rellena el formulario.

Uno de nuestros asesores contactará contigo para explicarte qué opciones tienes y cuáles son las que más se adaptan a tu situación concreta.

Este artículo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario

Preguntas Frecuentes

Solo si el banco acepta una novación. Para eso necesita estar convencido de que tu ex puede asumir la deuda solo. Si ya hay impagos, difícilmente lo aceptará.

Para el banco es irrelevante. Lo que importa es quién firmó el contrato. Si tu nombre está ahí, eres responsable de la deuda.

Sí. Que no uses el coche no te exime de la responsabilidad que adquiriste al firmar. Si el impago se prolonga, el embargo es una consecuencia legal posible.

La acción de repetición, reclamarle judicialmente lo que pagaste en su lugar, puede quedarse nada si no tiene bienes ni ingresos. Por eso es importante actuar antes de que la deuda crezca.

Si deseas compartir tu experiencia para enriquecer este artículo o has identificado algún error o inexactitud, no dudes en ponerte en contacto con nosotros en contenidos@solucionamideuda.es.

Avalar la hipoteca de un hijo: riesgos y qué pasa si no paga

María Roldán — Tue, 16 Jun 2026 14:02:00 +0000

Avalar la hipoteca de un hijo: riesgos y qué pasa si no paga

María Roldán

Cuando firmaste como avalista en la hipoteca de tu hijo, seguramente no le diste demasiadas vueltas. El banco te lo puso como un trámite más, tu hijo necesitaba ese empujón para independizarse, y tú firmaste porque es tu hijo y punto. Lo habría hecho cualquier padre.

Aunque puede ser que nadie te explicara bien lo que acabas de firmar de verdad. Desde ese momento, tu casa, tu pensión y todo lo que tienes responde igual que lo de él. Si tu hijo deja de pagar mañana, el banco puede llamarte a ti directamente y reclamarte la deuda entera. Y si no puedes pagarla, pueden ir a por lo que tienes.

En este artículo te contamos qué significa esto en la práctica, qué riesgos tienes, cómo avanza el proceso si hay impagos y qué puedes hacer si ya estás en esta situación.

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Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.

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¿Qué significa ser avalista de una hipoteca?

Un aval es una garantía que da una persona, es decir, un avalista, para comprometerse a pagar una obligación financiera (préstamo, hipoteca, etc.) de otra persona, (avalado). Si el avalado no paga la deuda se le reclamará al avalista.

En este caso, estamos hablando de avalistas de hipoteca. Esto significa que, si figuras como avalista de tu hijo y deja de pagar las cuotas, el banco te puede reclamar esa deuda.

No todos los avales son iguales, los hay de dos tipos y entender cuales son y cómo funcionan puede ayudarte a comprender mejor tu situación.

Tipos de aval, solidario vs subsidiario

Con un aval subsidiario, el banco primero tiene que intentar cobrarle a tu hijo. Agotar todas las vías contra él. Solo si demuestra que el avalado no puede pagarle, puede entonces ir a por ti.

Con un aval solidario, el banco puede reclamarte a ti directamente desde el primer impago. Tú y él sois responsables a partes iguales ante el banco.

¿Cuál firmaste tú? En la práctica, lo más habitual es que sea solidario. Es el que exigen prácticamente todos los bancos en España. Si no estás seguro, busca la escritura de la hipoteca y búscalo ahí.

Qué es la responsabilidad solidaria y por qué te afecta directamente

El aval más habitual es de carácter personal e ilimitado, lo que significa que respondes con todo lo que tienes ahora y con lo que puedas tener en el futuro, hasta que la deuda quede completamente saldada.

Si avalas y tu hijo no paga la hipoteca podrías tener que responder con tu vivienda, tu coche, tu cuenta bancaria, tu pensión.

Pero no siempre es así. En algunos casos el aval puede estar limitado a un bien concreto o a un porcentaje de la deuda. Por eso es importante que revises la escritura de la hipoteca y entiendas exactamente qué firmaste. Ahí se especifica si tu aval es solidario o subsidiario, si es ilimitado o está acotado a algo concreto, y hasta qué importe respondes.

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Riesgos de avalar la hipoteca de tu hijo

Firmar como avalista conlleva asumir una responsabilidad que a priori no parece muy importante, pero puede acabar teniendo consecuencias muy serias. La vida cambia y las circunstancias cambian y cuando eso pasa, el que carga con las consecuencias no es solo tu hijo, eres tú también. Estos son los riesgos reales que tienes como avalista de la hipoteca de tu hijo:

Tu casa puede acabar embargada

Este es el miedo principal de la mayoría de los avalistas, y con razón. Si tu hijo deja de pagar y el banco no recupera la deuda completa con la venta de su vivienda, puede ir a por la tuya. Da igual que sea tu vivienda habitual o que lleves décadas pagándola o incluso que ya la tengas pagada del todo. El embargo al avalista de una hipoteca puede llegar más rápido de lo que imaginas, si firmaste un aval personal e ilimitado, esa casa está en juego.

Tu pensión o nómina también están en riesgo

Mucha gente cree que la pensión está protegida y que nadie puede tocársela, pero no es del todo así. Si el banco obtiene una sentencia judicial contra ti, puede embargar parte de tus ingresos mensuales, ya sean de nómina o de pensión.

La ley establece unos límites máximos de lo que te puede embargar. El equivalente al salario mínimo interprofesional está protegido, pero todo lo que cobres por encima de esa cantidad puede ser embargado en distintos porcentajes según lo que ingreses.

Entras en listas de morosos

Si el banco te reclama la deuda y no puedes hacer frente al pago, puedes acabar en ficheros de morosos como ASNEF o RAI.

Con tu nombre en esas listas, cualquier entidad financiera que consulte tu historial lo verá al instante. Conseguir financiación, alquilar una vivienda, contratar determinados servicios o incluso abrir ciertas cuentas bancarias puede volverse muy complicado mientras tu nombre siga ahí.

El aval aparece en tu historial crediticio desde el primer día

Aunque tu hijo no haya dejado de pagar ni un solo mes, desde el momento en que firmas quedas registrado en el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), la base de datos de riesgos del Banco de España. No como moroso, pero sí como alguien con un riesgo asumido.

Si en algún momento necesitas pedir un préstamo o una hipoteca para ti, el banco verá ese aval y lo contará como deuda tuya. Si consume tu margen de endeudamiento, te deniegan o te endurecen las condiciones.

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Guía sobre cómo negociar tus deudas paso a paso

¿Qué pasa si avalo a mi hijo y no paga?

Hasta aquí hemos visto los riesgos en abstracto. Ahora vamos a lo concreto: qué pasa exactamente si tu hijo deja de pagar y cuándo pueden empezar a afectarte a ti como avalista de su hipoteca.

Depende del tipo de aval que firmaste. Si es solidario, que como ya hemos visto es el más habitual, el banco puede reclamarte desde el primer impago. No tiene que esperar, no tiene que demostrar que tu hijo no puede pagar. Puede ir a reclamarte a ti directamente si es más viable.

En la práctica los bancos no suelen actuar de forma inmediata. Primero intentan resolver la situación con tu hijo, le mandan cartas, le llaman, le ofrecen soluciones. Pero si la situación se complica y los impagos se siguen acumulando, el siguiente paso eres tú.

Del primer impago al embargo del avalista, cómo avanza el proceso

Esto es lo que pasa en la práctica cuando tu hijo deja de pagar:

Tu hijo acumula impagos de la hipoteca. El banco le manda cartas, le llama, le reclama. Él no paga.
El banco te llama a ti. Como avalista de la hipoteca de tu hijo,eres el siguiente. Burofax, llamadas, cartas. Te reclaman la deuda directamente.
Si no pagas, el banco te demanda. El asunto pasa a los juzgados. En este punto el embargo al avalista de la hipoteca deja de ser una posibilidad y se convierte en un procedimiento real.
Sentencia y embargo. Si el juez falla a favor del banco, pueden embargar tu cuenta, tu pensión, tu nómina o tu vivienda.

El proceso completo puede tardar meses o incluso años, pero cada paso que avanza te deja con menos margen para actuar. Cuanto antes valores tu situación, más opciones tienes.

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¿Se puede eliminar el aval una vez firmado?

Es la pregunta que se hace casi todo el mundo en esta situación. La respuesta corta es sí, pero no depende de ti. Depende del banco y de las condiciones pactadas en la hipoteca.

La vía principal para conseguirlo es la novación hipotecaria, que es el proceso por el que banco e hipotecado llegan a un acuerdo para modificar alguna de las condiciones del préstamo, entre ellas la eliminación del avalista.

Para que el banco lo acepte, tu hijo tiene que demostrar que puede asumir la hipoteca él solo. El banco le pedirá nóminas recientes, declaración de la renta, extractos bancarios y certificado de otros activos. Si los números le convencen, acepta. Si no, la respuesta será no.

La novación conlleva gastos, una comisión bancaria de entre el 0% y el 1% ya que los bancos suelen estipular comisiones por modificaciones del contrato. Antes de iniciar el proceso en el caso de que sea el adecuado para ti pide al banco un desglose de lo que te va a costar.

Otras vías para salir del aval

Si la novación no es posible, hay alternativas:

Cambiar de avalista: ofrecer al banco un avalista diferente con solvencia suficiente, de forma que el préstamo siga teniendo garantías y tú puedas salir.
Vía judicial: si el contrato incluía cláusulas abusivas o no se te informó correctamente de lo que firmabas, existe la posibilidad de impugnarlo. Es la vía más larga, pero en algunos casos ha funcionado.

En cualquier caso, si estás buscando salir del aval, lo primero es revisar la escritura y entender exactamente qué firmaste. Sin eso, es difícil saber qué opciones tienes realmente.

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¿Qué puedes hacer si tu hijo no paga y el banco ya te está llamando?

Si has llegado hasta aquí y el banco ya se ha puesto en contacto contigo, lo primero que tienes que saber es que todavía estás a tiempo de actuar. El error más común es ignorar las llamadas, esperar a que se solucione solo o pensar que ya no hay nada que hacer. Los pasos que deberías seguir son:

No ignores las comunicaciones. Cada carta o burofax que no contestas es un paso más hacia el juzgado. Responde, documenta todo y guarda copia de cada comunicación.
Reúne toda la documentación. La escritura de la hipoteca, los recibos, las cartas del banco, cualquier cosa que hayas firmado. Sin eso no puedes saber en qué punto estás ni qué opciones tienes.
No firmes nada sin que alguien lo revise. El banco puede proponerte acuerdos o reconocimientos de deuda que parecen razonables pero que te cierran puertas legales. Antes de firmar cualquier cosa, que un especialista lo lea.
Analiza qué tipo de aval firmaste. No todos los avales tienen la misma fuerza legal. Dependiendo de lo que firmaste, puede haber margen para negociar, reducir tu responsabilidad o incluso impugnar el aval.
Busca asesoramiento especializado cuanto antes. Cada semana que pasa sin actuar reduce tu margen de maniobra.

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¿Buscas ayuda especializada si te han reclamado un aval hipotecario?

Ser avalista de la hipoteca de tu hijo y recibir una reclamación del banco es una situación seria. Puede que lleves días dándole vueltas sin saber bien qué hacer, o que el banco ya te haya enviado un burofax y no sepas si ignorarlo o responder. Es normal sentirse así, pero cada día que pasa sin actuar reduce tu margen de maniobra.

Lo primero que tienes que saber es que no estás solo y que, dependiendo de lo que firmaste y del punto en el que esté el proceso, todavía puedes tener opciones reales sobre la mesa. Desde negociar con el banco hasta revisar si el aval tiene condiciones que se puedan impugnar.

Contar con asesoramiento especializado en este tipo de situaciones marca la diferencia. Un experto puede analizar exactamente qué firmaste, en qué punto está el proceso y qué opciones tienes para proteger tu patrimonio antes de que el margen para actuar se cierre.

Este artículo ha sido escrito por Olga Campello, abogada especializada en derecho procesal y bancario

Preguntas Frecuentes

En la mayoría de los casos sí. Si firmaste un aval personal e ilimitado, respondes con todo tu patrimonio presente y futuro: vivienda, cuentas, pensión y cualquier bien que puedas tener en el futuro.

Sí, parcialmente. La ley protege el equivalente al salario mínimo interprofesional, pero todo lo que cobres por encima de esa cantidad puede ser embargado en distintos porcentajes.

Depende del tipo de aval. Con un aval solidario, que es el más habitual, el banco puede reclamarte desde el primer impago sin necesidad de agotar antes las vías contra tu hijo.

Si deseas compartir tu experiencia para enriquecer este artículo o has identificado algún error o inexactitud, no dudes en ponerte en contacto con nosotros en contenidos@solucionamideuda.es.

Préstamos universitarios y de máster: ¿Qué pasa si termino de estudiar y no puedo pagar?

David Parejo Báez — Thu, 11 Jun 2026 14:22:00 +0000

Préstamos universitarios y de máster: ¿Qué pasa si termino de estudiar y no puedo pagar?

David Parejo Báez

Estudiar puede salir caro y tomar la decisión de invertir en educación es una de las cosas más importantes de tu vida.

Decides estudiar una carrera, y después para garantizarte un futuro laboral, un máster. En ese momento no cuentas con capacidad económica así que, lo financias.

Una vez acabados los estudios te planteas un gran problema: “no puedo pagar el préstamo del máster”.
El mercado laboral es competitivo, los primeros sueldos no siempre son los esperados, y la cuota del préstamo de tus estudios sigue ahí, mes a mes, independientemente de tu situación.

Si estás en ese punto, o quieres anticiparte antes de contratarlo, te explicamos qué mirar antes de firmar, qué riesgos tiene el impago de tu crédito estudiantil y qué soluciones existen si las cosas no salen como esperabas.

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Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.

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¿Qué es un préstamo universitario o de máster?

Un préstamo de estudios es un producto financiero que ofrecen los bancos para que los jóvenes puedan pagar un máster o la universidad.

Funcionan igual que el resto de los préstamos personales. Una vez se apruebe su concesión el titular recibirá la cantidad determinada y a partir de ese momento irá abonando al banco una cuota que habitualmente es mensual.

En las ofertas que puedes encontrar online, se venden como préstamos con menores requisitos, mayores plazos e intereses más bajos, pero, pese a esto, siguen teniendo los mismos riesgos que un préstamo personal normal.

Cuando te conviene pedir uno y cuando no

Puede ser que necesites pedir un préstamo para pagar tu carrera. Por eso, es importante saber que riesgos tienen este tipo de créditos universitarios y que consecuencias puede tener contraer una deuda a una edad tan temprana y si te conviene o no.

Puede convenirte si vas a conseguir trabajo pronto o, por ejemplo, no cuentas con alternativa de financiación propia ni becas disponibles.

Puede no convenirte si no tienes muy claro por qué realizar estos estudios, si el préstamo tiene unas malas condiciones o puede ser que la deuda supere lo que esperas empezar a cobrar una vez entres en el mundo laboral .

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He acabado de estudiar y no puedo pagar el préstamo del máster

Finalmente ya has terminado de estudiar, tienes tu titulación en la mano y ahora llega el momento de enfrentarte a tu siguiente gran reto, el mundo laboral. Pero tienes un problema, el mercado es más competitivo que nunca y no tienes las facilidades que esperabas para encontrar trabajo.

Entonces ahora te encuentras con un problema que no contabas y es que no puedes pagar el préstamo del máster.

Los intereses van subiendo, la deuda aumenta y cada vez tienes más presión financiera, entonces ¿qué se puede hacer en estos casos?

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Qué mirar al pedir un préstamo para pagar la universidad

Entre las cosas que debes poner especial atención al pedir un crédito universitario o para el máster se encuentran:

La TAE (Tasa Anual Equivalente): Es el indicador más importante porque indica el coste real de un préstamo. No te fijes solo en el TIN (tipo de interés nominal), porque la TAE incluye comisiones y otros costes, y refleja el coste real del préstamo. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas.
Tipo de interés, fijo o variable: Si es fijo la cuota no va a variar. Si es variable estará ligada al Euribor y podría subir (o bajar). Es importante saber cada cuanto tiempo se revisa.
Comisiones: Es importante mirar si trae comisiones de apertura o de cancelación (por ejemplo) antes de pedir el préstamo. Búscalas y suma todas para hacerte una idea del pago.
Plazo de devolución: A más plazo, menor cuota mensual, pero pagas más intereses en total. Encuentra el equilibrio entre una cuota que puedas asumir y no alargar innecesariamente la deuda.
Periodo de carencia: Si lo tiene, de cuanto tiempo, bajo qué condiciones se puede dar.
Importe máximo y mínimo: Para saber si el dinero del préstamo cubre toda la carrera o máster.
Requisitos de acceso: Ya que cada banco pide unas condiciones diferentes.
Vinculaciones obligatorias: Algunos préstamos baratos traen consigo otros productos como seguros de vida o tarjetas de crédito.

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Qué es un periodo de carencia

Una de tus opciones es solicitar un periodo de carencia. Esto es un periodo de tiempo que se acuerda con el banco en el que puedes suspender o reducir temporalmente el pago de tus cuotas de tu deuda del préstamo de tus estudios mientras buscas trabajo para poder costearse los pagos o estabilizas tu situación financiera para poder permitirte pagar tu deuda.

Dicho esto, hay dos tipos de carencia que son los más habituales:

Parcial: Durante este periodo solo pagas los intereses del préstamo, pero no devuelves el capital. Por eso, la cuota mensual baja, aunque la deuda principal no se reduce mientras dura esta carencia.
Total: Mientras dure este periodo, no se abona ni el capital ni los intereses del mismo, es decir, que no pagas nada.

Una de las cosas que debes tener en cuenta la hora de solicitar un periodo de carencia es que los intereses del crédito se irán acumulando y el precio total de la deuda corre el riesgo de encarecer.

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Riesgos del impago del crédito universitario

Las consecuencias de no poder pagar el préstamo del máster son iguales que las de un préstamo personal. Por eso es importante tenerlos claros y saber cuales son antes de contratar un servicio de estos.

Saber que se está negociando exactamente y qué consecuencias puede tener es vital a la hora de asumir una deuda ya que las consecuencias pueden ir desde la inclusión en ficheros de morosos como ASNEF hasta reclamaciones judiciales y órdenes de embargo:

Morosidad y ASNEF

La morosidad comienza cuando dejas de pagar una deuda en el plazo que acuerdes con la identidad. Aproximadamente entre 30 y 90 días el banco puede incluirte en ASNEF, el fichero de morosos más utilizado de España.

En este caso podrías acabar en este fichero por no poder pagar tu préstamo del máster.

Estar en ASNEF tiene consecuencias directas, te bloquea el acceso a préstamos, hipotecas y tarjetas y puede dificultar contratar servicios de telefonía, seguros o alquilar una vivienda. Para incluirte, el acreedor está obligado a notificarlo previamente.

Para salir puedes pagar la deuda o impugnar la inclusión (si consideras que ha sido un error). Si la inclusión ha sido indebida deben de sacarte, aunque no hayas pagado.

Llamadas y reclamaciones por tu deuda de estudios

Una vez en ASNEF, es habitual que empiece la presión para que pagues. El banco puede gestionar la deuda internamente o cederla a una empresa de recobro, que a partir de ese momento será quien contacte contigo.

Esto se traduce en llamadas frecuentes, cartas y burofaxes reclamando el impago de tu crédito universitario. Es una fase incómoda y estresante, pero es importante saber que estas empresas tienen límites legales, no pueden llamarte a cualquier hora, ni presionarte de formas que constituyan acoso.

Lo que sí puedes hacer en este punto es no ignorar la situación. Responder por escrito, pedir información detallada de la deuda y no tomar decisiones bajo presión son pasos que te protegen. Si la deuda tiene algún error o la reclamación no es correcta, tienes derecho a impugnarla.

Reclamación Judicial y embargo

Si tardas mucho en pagar la deuda de tu préstamo de estudios, se puede iniciar un proceso de reclamación judicial para recuperar la deuda. Lo más habitual es el proceso monitorio, el banco lleva la deuda al juzgado y tú recibes un aviso oficial con 20 días hábiles para pagar o presentar por escrito tus motivos para no hacerlo.

Si dejas pasar ese plazo sin hacer nada, el juzgado emite un decreto que le permite al banco seguir adelante con la reclamación.

Con ese decreto en mano, el banco puede solicitar el embargo de bienes. Los más habituales son la nómina, las cuentas bancarias y, en casos graves, bienes inmuebles.

A todo esto, se suman los costes judiciales y de procurador, que recaen sobre el deudor y pueden incrementar significativamente la deuda original.

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Posibles soluciones para evitar el impago del crédito universitario

Sin embargo, no es necesario llegar a este punto, y si llegas, tienes alternativas para defenderte legalmente y solucionar tu problema. La clave, en cualquier caso, es actuar con anticipación. Cuanto antes seas capaz de identificar el problema podrás acceder a mejores soluciones.

Reunificar deudas

Cuando ves que no vas a poder asumir todos tus pagos, una opción que puede ayudarte a recuperar el control es reunificar tus deudas. Esto consiste en agrupar varios préstamos, cuotas o financiaciones en un único pago mensual, de forma que la gestión sea más sencilla y la carga mensual pueda reducirse.

A diferencia de refinanciar una deuda concreta, que normalmente consiste en modificar sus condiciones o ampliar el plazo para pagar menos cada mes, la reunificación permite analizar toda tu situación financiera en conjunto. No se trata solo de aplazar un problema, sino de ordenar tus pagos y buscar una cuota que encaje mejor con tu capacidad económica real.

La refinanciación puede parecer una solución rápida, pero no siempre resuelve el problema de fondo. Si únicamente alargas el plazo de devolución, es probable que acabes pagando más intereses en total y que la deuda siga siendo difícil de asumir más adelante.

Por eso, antes de aceptar una refinanciación con el banco, conviene revisar si tiene más sentido reunificar tus deudas. En Soluciona Mi Deuda analizamos tu situación, estudiamos tus pagos actuales y te ayudamos a valorar qué alternativa puede darte más margen sin tomar una decisión precipitada.

Ley de Segunda Oportunidad

También, si tu situación es muy extrema existe la Ley de Segunda Oportunidad, una ley pensada para gente que se encuentra en estado de insolvencia, es decir, gente que no puede hacer frente a tus pagos presentes ni futuros con sus ingresos o bienes actuales.

Esta ley consigue cancelar total o parcialmente tus deudas , aunque implica un proceso judicial largo que implica tiempo y costes. Además, no es posible en todos los casos por lo que hay que estudiar con detenimiento cada caso.

¿Cuál es la mejor reunificación para mis deudas?

Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.

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Cómo te ayuda Soluciona Mi Deuda

Si pediste un préstamo personal, un crédito preconcedido o una financiación bancaria para pagar un máster, una carrera u otros estudios y ahora no puedes asumir las cuotas, en Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte a entender qué opciones tienes.

Analizamos tu caso de forma personalizada, revisamos el tipo de deuda que tienes, con qué entidad la contrataste y cuál es tu situación económica actual. A partir de ahí, estudiamos qué alternativas pueden encajar mejor contigo antes de que tomes una decisión.

Si hay margen para negociar con el banco o la financiera, te orientamos sobre cómo hacerlo y podemos negociar tu préstamo de estudiante. Y si además de ese préstamo tienes otros pagos acumulados, como tarjetas, préstamos personales o créditos, valoramos si la reunificación de deudas puede ayudarte a ordenar tu situación y reducir la carga mensual.

La idea no es que aceptes cualquier solución sin conocer sus consecuencias, sino que entiendas bien qué implica cada opción, qué ventajas puede tener y qué riesgos debes tener en cuenta.

No tienes por qué enfrentarte a esto solo. Puedes consultarnos sin compromiso en una primera consulta gratuita. Llámanos al 910 91 64 45 o rellena el formulario de la web y un asesor se pondrá en contacto contigo.

Este artículo ha sido escrito por David Parejo Báez, abogado especializado en derecho procesal y bancario.

Preguntas Frecuentes

Si avisas al banco antes de entrar en impago, puedes negociar una solución, ampliar el plazo, pedir una carencia o refinanciar. Si no actúas, la deuda crece y pueden incluirte en ficheros de morosos.

Sí. A partir de los 30-90 días de impago el banco puede reportarte a ASNEF, lo que bloquea el acceso a cualquier otro crédito o servicio financiero.

Sí, aunque depende del banco y de las condiciones del préstamo. Cuanto antes lo solicites, más fácil es que el banco lo conceda. Una vez en impago, el margen de negociación se reduce.

Sí, si lo ordena un juez

Solo si la insolvencia es real y demostrable. Pero es una última solución y no se aplica a todo el mundo.

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