¿Cancelar las deudas te saca automáticamente de ASNEF?

No. Que un juez apruebe la cancelación de tus deudas no significa que al día siguiente desaparezcas del fichero de morosos. Son dos procesos independientes y el segundo no ocurre solo. 

Es una de las dudas más habituales entre las personas que valoran como opción la ley de segunda oportunidad, para borrarte de ASNEF hace falta un paso adicional que muchos no esperan tener que dar.

Cuando se cancela la deuda, ASNEF no lo sabe de forma automática. El fichero no está conectado al sistema judicial y no actualiza los datos por su cuenta. 

Por eso muchas personas que buscan información sobre ley segunda oportunidad ASNEF se llevan esta sorpresa: cancelar la deuda no es suficiente, hay que reclamar la baja activamente. 

Esto significa que puedes haber solucionado toda tu deuda y seguir apareciendo en ASNEF durante semanas o meses si no actúas.

¿Qué están obligados a hacer tus acreedores tras la cancelación?

La ley obliga a los acreedores a comunicar la cancelación a los ficheros de morosos en los que te hayan incluido y a solicitar la eliminación de tus datos.

Está recogido expresamente en el artículo 492 ter de la Ley Concursal. Es decir, no pueden seguir manteniéndote en ASNEF una vez cancelada la deuda.

El problema es que en la práctica no siempre lo hacen con rapidez, y a veces simplemente no lo hacen.

¿Por qué tienes que dar tú el paso para quitarte de ASNEF?

La propia ley te da el derecho de reclamar directamente a ASNEF la actualización de tus datos sin tener que esperar a que lo haga el acreedor. Pero el proceso tiene sus pasos, su documentación y sus plazos, y no siempre es sencillo de gestionar solo.

Existen empresas que te sacan de ASNEF y gestionan todo el proceso por ti realizando un acompañamiento y una gestión durante todo el proceso.

Cuánto tardan en quitarte de ASNEF depende de lo rápido que se actúe y de que la solicitud esté bien presentada, no de lo que pagues por ello.

Requisitos para poder cancelar las deudas con Hacienda mediante la Ley de Segunda Oportunidad

Los requisitos para poder acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad son los siguientes:

• Ser persona física y estar empadronado en territorio español.
• Tener más de un acreedor.
• Ser considerado insolvente (significa que no puedes cumplir con tus obligaciones de pago).
• Ser considerado deudor de buena fe.
• No haberte acogido a la Ley de Segunda Oportunidad en 5 años.
• No haber contraído la deuda de manera temeraria, dolosa o negligente.No haber sido condenado por delitos socioeconómicos, patrimoniales, falsedad documental o contra la Hacienda Pública en los últimos 10 años.

Cuando tienes derecho a reclamar una indemnización por inclusión indebida en ASNEF

Estar en ASNEF no significa automáticamente que la inclusión sea legal. Para que una empresa pueda incluirte en el fichero tiene que cumplir una serie de requisitos concretos que establece la ley. 

Si no los cumple, la inclusión es indebida, lo que significa que tus datos no deberían estar en ese registro. 

Tienes derecho a exigir que los eliminen y a reclamar por tu inclusión indebida en ASNEF para obtener una compensación económica por el tiempo que has estado fichado de forma ilegítima.

Lo relevante es que no hace falta demostrar que has perdido dinero por culpa del fichero.

La ley reconoce que aparecer en ASNEF sin que exista una causa legal válida causa un daño en sí mismo, porque afecta a tu reputación y condiciona tu vida financiera. 

Ese daño es el que da lugar a que puedas llegar a ser indemnizado por ficharte en ASNEF.

Estos son los casos más habituales en los que la inclusión es indebida:

Te metieron en ASNEF sin avisarte previamente

Antes de que te registren, la empresa está obligada a reclamarte el pago de manera evidente y a notificarte que va a incluir tus datos en el fichero si no lo haces.

Este paso existe para darte la oportunidad de pagar o aclarar cualquier error antes de que tu nombre aparezca en el registro.

Si la empresa se lo salta, la inclusión es indebida desde el primer momento, independientemente de si la deuda existía o no.

La deuda ya estaba pagada o no era tuya

Hay personas que pagaron su deuda, pero siguen en ASNEF meses o años después porque la empresa nunca actualizó sus datos. 

Cumpliste con tu obligación, pero el daño sigue produciéndose. 

Lo mismo ocurre cuando la deuda no es tuya por un error de la empresa o una suplantación de identidad. 

En estos casos la reclamación tiene una base especialmente sólida porque el perjuicio es fácil de acreditar.

La deuda estaba en disputa o era inferior a 50€

Solo pueden incluirse en ASNEF deudas que no estén siendo reclamadas por el deudor. 

Si en el momento de la inclusión habías mandado una reclamación a atención al cliente, iniciado un procedimiento ante consumo o cualquier otra vía, la empresa no tenía base legal para ficharte.

Y si el importe era inferior a 50 euros, la inclusión es indebida independientemente de cualquier otro factor.

Llevas más de 5 años fichado en ASNEF

La ley fija un plazo máximo de 5 años desde el vencimiento de la deuda. Pasado ese tiempo los datos deben eliminarse, aunque la deuda siga existiendo.

En la práctica hay casos en los que los datos permanecen más allá de ese plazo por falta de actualización o errores en el cálculo.

Si es tu caso, puedes reclamar tu inclusión indebida en ASNEF y solicitar tanto la eliminación inmediata de tus datos como una indemnización por el tiempo que llevas fichado de forma ilegítima.

¿Qué significa ser cotitular de un crédito de vehículo?

Cuando un préstamo para comprar un coche, en una pareja, lo firma más de una persona, cada una de ellas es cotitular del crédito del vehículo, aún después del divorcio.
Todos los cotitulares de un préstamo tienen las mismas responsabilidades respecto a la deuda de modo que llegado el caso todos tendrán que responder con su dinero o bienes.

Esto se suele llevar a cabo o bien por situaciones sentimentales o porque al poner a varios titulares del mismo crédito de un vehículo se pueden acceder a mejores condiciones y garantías.

También puedes figurar como avalista del coche. En ese caso estarías respaldando el crédito con parte de tu patrimonio. Esto implica que, si el titular deja de pagar las cuotas tendrías que hacerte cargo del capital pendiente del préstamo de coche después del divorcio.

Por eso, la principal diferencia entre un cotitular de un préstamo y un avalista es la responsabilidad. 

El cotitular del crédito de un vehículo en un divorcio, asume exactamente las mismas obligaciones que el titular, en cambio, la responsabilidad del avalista se limita a la parte de su patrimonio con la que está avalando el préstamo.

Riesgos de avalar la hipoteca de tu hijo

Firmar como avalista conlleva asumir una responsabilidad que a priori no parece muy importante, pero puede acabar teniendo consecuencias muy serias. La vida cambia y las circunstancias cambian y cuando eso pasa, el que carga con las consecuencias no es solo tu hijo, eres tú también. Estos son los riesgos reales que tienes como avalista de la hipoteca de tu hijo:

Tu casa puede acabar embargada

Este es el miedo principal de la mayoría de los avalistas, y con razón. Si tu hijo deja de pagar y el banco no recupera la deuda completa con la venta de su vivienda, puede ir a por la tuya. Da igual que sea tu vivienda habitual o que lleves décadas pagándola o incluso que ya la tengas pagada del todo. El embargo al avalista de una hipoteca puede llegar más rápido de lo que imaginas, si firmaste un aval personal e ilimitado, esa casa está en juego.

Tu pensión o nómina también están en riesgo

Mucha gente cree que la pensión está protegida y que nadie puede tocársela, pero no es del todo así. Si el banco obtiene una sentencia judicial contra ti, puede embargar parte de tus ingresos mensuales, ya sean de nómina o de pensión. 

La ley establece unos límites máximos de lo que te puede embargar. El equivalente al salario mínimo interprofesional está protegido, pero todo lo que cobres por encima de esa cantidad puede ser embargado en distintos porcentajes según lo que ingreses.

Entras en listas de morosos

Si el banco te reclama la deuda y no puedes hacer frente al pago, puedes acabar en ficheros de morosos como ASNEF o RAI. 

Con tu nombre en esas listas, cualquier entidad financiera que consulte tu historial lo verá al instante. Conseguir financiación, alquilar una vivienda, contratar determinados servicios o incluso abrir ciertas cuentas bancarias puede volverse muy complicado mientras tu nombre siga ahí.

El aval aparece en tu historial crediticio desde el primer día

Aunque tu hijo no haya dejado de pagar ni un solo mes, desde el momento en que firmas quedas registrado en el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), la base de datos de riesgos del Banco de España. No como moroso, pero sí como alguien con un riesgo asumido.

Si en algún momento necesitas pedir un préstamo o una hipoteca para ti, el banco verá ese aval y lo contará como deuda tuya. Si consume tu margen de endeudamiento, te deniegan o te endurecen las condiciones.

He acabado de estudiar y no puedo pagar el préstamo del máster

Finalmente ya has terminado de estudiar, tienes tu titulación en la mano y ahora llega el momento de enfrentarte a tu siguiente gran reto, el mundo laboral. Pero tienes un problema, el mercado es más competitivo que nunca y no tienes las facilidades que esperabas para encontrar trabajo.

Entonces ahora te encuentras con un problema que no contabas y es que no puedes pagar el préstamo del máster.

Los intereses van subiendo, la deuda aumenta y cada vez tienes más presión financiera, entonces ¿qué se puede hacer en estos casos?

El análisis previo: Por qué el banco ya tiene tu dinero «listo»

El banco no lanza este ofrecimiento para hacerte un favor. Detrás hay un análisis de riesgo automatizado, la entidad sabe exactamente cuánto cobras, en qué gastas y si pagas tus recibos a tiempo. Con estos datos en la mano, calcula que eres un perfil rentable al que puede colocarle un crédito. 

Dicho de otra forma, el banco ya ha decidido prestarte el dinero antes de que tú hayas pensado en pedirlo. Utiliza esa ventaja para presentarte una oferta rápida y cómoda, pero bajo unas condiciones que fijan ellos y sin margen de negociación para ti. 

Además, estas ofertas suelen aparecer en momentos muy estratégicos, como justo después de un ingreso grande, antes de las vacaciones o en plena campaña de Navidad. El banco sabe cuándo es más probable que te tiente un dinero extra y aprovecha ese impulso para que aceptes rápido y preguntes poco. 

Préstamo preconcedido vs. Préstamo personal convencional

La diferencia real entre ambos productos no está en el dinero que recibes en tu cuenta, sino en todo el proceso que rodea a la contratación:

• En un préstamo personal convencional: El trámite te obliga a parar y reflexionar. Tienes tiempo para comparar ofertas entre diferentes entidades, estudiar las condiciones, negociar el tipo de interés y leer el contrato con calma antes de firmar.
• En un préstamo preconcedido: Ese proceso de reflexión desaparece por completo. No puedes comparar porque la oferta está cerrada, no hay negociación posible porque las condiciones las impone el banco y apenas hay tiempo de análisis porque el sistema busca que el paso de «ver la oferta» a «aceptar» sea inmediato. 

El gran peligro aquí es el factor confianza. Muchas personas asumen de forma automática que, si es su propio banco el que les ofrece el dinero, las condiciones van a ser justas o ventajosas. 

Lamentablemente, ser cliente de toda la vida no garantiza que los intereses vayan a ser competitivos; de hecho, en la mayoría de los casos ocurre al revés y terminas pagando un precio muy alto a cambio de esa comodidad. 

¿Tiene tu tarjeta Affinity Card intereses abusivos?

Que la deuda no baje no significa automáticamente que te estén cobrando intereses abusivos, pero sí es una señal de que vale la pena revisar las condiciones de tu contrato. 

Hay casos en los que los intereses aplicados son tan altos que un juez podría considerarlos nulos, y eso significa que podrías recuperar parte de lo que has pagado.

Qué mirar en tu extracto mensual

No necesitas ser experto para detectar si algo no cuadra. Coge tu extracto mensual y busca estos datos:

• La cantidad que debes en total.
• Cuánto has pagado ese mes.
• Cuánto de ese pago se ha ido a intereses.
• Lo que ha bajado realmente la deuda.

Si ves que pagas, por ejemplo, 30€ y la deuda solo baja 4 o 5€, tienes un problema. Y si eso se repite mes tras mes, merece la pena que alguien revise tu contrato.

¿Qué es la TAE y por qué importa?

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el porcentaje que indica cuánto te cuesta realmente financiar tus compras con la tarjeta cada año. No es lo mismo que la cuota mensual, la TAE incluye los intereses y otros costes, y es el dato que permite comparar si lo que te están cobrando es normal o no.

Si tu TAE es muy alta comparada con la media de este tipo de productos en el momento en que firmaste, puede haber motivos para reclamar.

Diferencia entre intereses abusivos y usura

Usura e intereses abusivos no son lo mismo, aunque mucha gente los usa como sinónimos.

La usura es cuando el interés es tan alto que la ley lo considera nulo. En ese caso, el contrato entero puede quedar anulado y sólo tendrías que devolver el dinero que realmente usaste, sin los intereses usurarios.

Los intereses abusivos son los que, sin llegar a ese punto, son excesivos y superan lo razonable. En ese caso se puede reclamar que esa cláusula concreta se anule, aunque el resto del contrato siga en pie.

En ambos casos puedes reclamar. La diferencia está en el resultado y en cómo se plantea la reclamación.

Por qué Kruk no es tu acreedor original

Tu acreedor original era el banco o financiera con la que firmaste el contrato. Kruk es un tercero que ha comprado el derecho a cobrar esa deuda, pero eso no significa que pueda reclamarte cualquier cantidad sin justificación.

La deuda puede haber prescrito, los intereses pueden ser abusivos o el importe puede estar mal calculado. Todo eso es revisable, y es lo primero que hay que comprobar antes de tomar cualquier decisión.

Recibir el primer contacto de Kruk reclamándote una deuda puede generar mucha confusión. No sabes muy bien si es una amenaza, una notificación oficial o simplemente una táctica para presionarte. Lo primero es entender qué es exactamente lo que tienes delante.