5 aspectos a considerar en el uso de las tarjetas revolving

Rita Báez
Rita Báez

5 puntos clave a conocer sobre las tarjetas revolving

Las tarjetas revolving se han convertido, probablemente, en el producto financiero más polémico que existe, sobre todo desde que el Tribunal Supremo dictó en una sentencia que el interés de este tipo de financiación es usurario, son numerosas las audiencias provinciales que, en procesos judiciales promovidos por usuarios de estos productos, han emitido fallos en contra de los bancos y entidades financieras que las comercializan. Este hecho ha captado la atención de los medios de comunicación y ha llevado, incluso, al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital del Gobierno de España a aprobar nueva normativa para su regulación.

Es necesario reconocer que, al igual que ocurre con otros tipos de financiación, las tarjetas de crédito pueden tener tanto ventajas como desventajas, que es importante conocer para hacer un uso adecuado de ellas. Si estás pensando en adquirir uno de estos productos, te interesará leer este artículo en el que te damos a conocer 5 puntos clave sobre las tarjetas revolving. En concreto abordaremos las siguientes preguntas:

  • ¿Qué son las tarjetas revolving?
  • ¿Cómo funcionan? 
  • ¿Qué intereses llevan aplicados? 
  • ¿En qué situaciones se utilizan?
  • ¿Cuál es su marco legal?

¡Quédate leyendo!

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¿Qué son las tarjetas revolving?

Las tarjetas revolving son un tipo de crédito que emiten los bancos y entidades financieras pero con unas características particulares que las hacen un tipo de financiación controvertida y algo compleja. Es esencial conocerlas en profundidad para no correr riesgos innecesarios como el del sobreendeudamiento. Es aconsejable utilizarlas con muchísima prudencia y reclamarlas cuando sus condiciones y métodos de comercialización han sido poco transparentes. 

Si te haces la pregunta de qué es una tarjeta revolving, te interesará saber que no son más que tarjetas de créditos que ofrecen la posibilidad de aplazar compras mediante un sistema muy específico: sin necesidad de fraccionar un importe en un número de meses y tener que pagar un interés concreto por ello -así como ocurriría con un préstamo personal-, con estas tarjetas su titular tiene la posibilidad de escoger cuánto utilizar de su línea de crédito, qué importe pagar cada mes y, en función a la cantidad abonada, se realiza el cálculo de los meses en los que tendrá que pagar hasta liquidar la deuda. 

La cuota a pagar que fija el cliente puede establecerse de dos maneras: bien indicando una cantidad en euros o estableciendo un porcentaje de la deuda a abonar mensualmente. Pero, no es su única peculiaridad pues, además de este sistema de devolución, esta financiación tiene la característica de que el crédito se recompone cada mes y es ahí donde está su trampa. Por un lado, con las cuotas abonadas la deuda parece disminuir pero, por otro, realmente está aumentando cuando se realizan nuevas compras pues se suman nuevos intereses y comisiones. 

¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?

Como habrás podido deducir tras leer el apartado anterior, una tarjeta revolving funciona, en esencia, como todo tipo de financiación: el banco presta dinero con el compromiso de devolución del cliente. Eso sí, estas tarjetas están diseñadas para que las compras o las disposiciones de efectivo que el usuario realice con ellas quedan aplazadas de forma automática. De modo que permite el pago de compras en plazos cómodos y adaptados. 

Al igual que cualquier tarjeta de crédito, este tipo de financiación permite realizar pago sin tener en cuenta el dinero del que se disponga en la cuenta asociada ya que el dinero que se utiliza no se carga de forma inmediata en la cuenta, sino que se aplaza para pagarlas más tarde -normalmente a final de cada mes-. 

Su funcionamiento permite agrupar las compras del periodo -casi siempre del mes- y bien abonarlas íntegramente y sin intereses en una fecha pactada o afrontar el importe total utilizado en cuotas y con intereses. Adicionalmente, con estas tarjetas también es posible retirar efectivo en cajeros automáticos, operación que siempre conlleva intereses. 

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¿Qué intereses se aplican con las tarjetas revolving?

Inevitablemente, son muchas las entidades bancarias y financieras que aprueban este tipo de tarjetas a sus clientes a cambio de unos intereses elevados de alrededor un 20% y, en algunos casos incluso mayores de un 25% TAE. De hecho, sentencias como la que emitió el Tribunal Supremo en marzo de 2020 que consideraba usuraria una tarjeta revolving con un TAE del 27% tuvo como resultado la nulidad de la misma. 

Sin duda, los intereses de este producto son mucho más altos que los de cualquier otro tipo de créditos, los cuales suelen situarse sobre el 7% aproximadamente. No obstante, no hay un límite concreto para la usura en este tipo de tarjetas, simplemente debemos seguir la jurisprudencia actual para tener una idea aproximada de a partir de qué porcentaje TAE se considera excesivo y, consecuentemente, usurario.

Los intereses de las tarjetas revolving tienen gran peso de culpa del sobreendeudamiento de muchos de sus consumidores pero, es cierto que no es su única característica peligrosa. Uno de los mayores riesgos es que, a medida que se devuelve la deuda, esa amortización se suma al crédito disponible en la línea. Es por ello, que utilizar una de estas tarjetas debe hacerse con muchísima cautela y responsabilidad para no sufrir desastrosas consecuencias como el embargo

¿En qué situaciones se utilizan las tarjetas revolving?

Si estás decidido a contratar una de estas tarjetas debes tener en cuenta en qué situaciones puede estar justificado su uso. Y es que, el funcionamiento de pago de este tipo de financiación revolving hace complicado el cálculo de los intereses que tendrás que pagar.

Para empezar, lo primero que debes tener claro es que su uso es únicamente recomendable en momentos puntuales y urgentes ya que emplear la tarjeta para compras sin razón de peso es un acto irresponsable que nos abocará muy probablemente al sobreendeudamiento. 

Antes de contratar una tarjeta de crédito es importante tener claro algunos de los siguientes aspectos:

  • Las condiciones. – Si pides dinero a una entidad, ya sea a través de un préstamo al consumo o una tarjeta revolving, tendrás que pagar unos intereses en concepto del coste de la financiación. Pero, en el caso de las tarjetas revolving, por su modalidad de pago, debes conocer el interés, las comisiones y otros gastos que te van a cobrar para que no te lleves sorpresas cuando veas cuando debes. 
  • La cuota de devolución del crédito. – Si escoges cuotas bajas puedes llegar a asumir una gran cantidad de intereses y prolongar durante mucho tiempo la deuda. 

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Marco legal de las tarjetas revolving: ¿son una estafa?

Como ya te habrás dado cuenta al leer, las tarjetas revolving son un producto complejo que en casos extremos pueden llevarnos incluso a la quiebra de nuestra economía. Debido a la fama que ha tomado esta financiación en los últimos años, se ha aprobado nueva normativa al respecto. 

El Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital del Gobierno de España aprobó recientemente la modificación de la Orden 2899/2011, para añadir normativa específica de las tarjetas revolving que impone a todos aquellos bancos y entidades financieras que las comercializan a proporcionar a sus clientes información clara y a llevar a cabo un estudio de solvencia minucioso antes de aprobar la solicitud del dinero. 

Te explicamos estas y otras claves de la normativa un poco más en profundidad: 

  • La información del precontrato debe recoger un mínimo de dos ejemplos de cuota. Es decir, casos que muestran al cliente cuál sería el total de su deuda con intereses según la cuota. Al proporcionar distintos escenarios al cliente, se pretende que éste entienda las condiciones de la tarjeta y sus implicaciones de uso. 
  • Es deber de la entidad facilitar información periódica al cliente sobre la deuda con el fin de establecer transparencia en la financiación. 
  • El límite de crédito no podrá ampliarse sin consentimiento expreso del titular de la tarjeta. Con esta orden, la norma del Ministerio pone límite a una práctica frecuente de algunas entidades de aumentar la cantidad de dinero disponible para uso del crédito.
  • La entidad deberá comprobar la solvencia y asegurar que el titular de la tarjeta podrá devolver un 25% mínimo de la deuda en las 12 cuotas de un año. Te ponemos un ejemplo:  Imagina que tienes un importe de 2.000€ de deuda de tu tarjeta a la cual se le aplica un 21% de interés. Si quisieras fijar una cuota mensual de 45€, en total tendrías que reembolsar 3.901,5€ en algo más de 7 años. Con dicha cantidad mensual, durante el primer año amortizarías 540€, lo cual no supondría el 25% marcado por ley. En este caso, el banco no debería permitir dicha cuota sino aquella que permite liquidar el 25% de la deuda que en el ejemplo sería de unos 65€. Con este importe, además, el total de la deuda y el tiempo de devolución disminuiría. 

Estamos seguros que esta normativa favorecerá la transparencia en los contratos de tarjetas revolving, no obstante, tiene algunas limitaciones pues no prevé sanciones para las entidades que no respeten sus requisitos y tampoco incluye un límite máximo de interés, lo que vuelve a dejar en manos de la jurisprudencia la usura de este producto. 

Si sospechas que contrataste una tarjeta sin que fueras informado de manera clara sobre sus condiciones y, además, pese a que pagas cada mes tus cuotas tu deuda no termina, es momento de que tomes medidas de la mano de profesionales para reclamar la tarjeta revolving que tienes. 

Con mecanismos como la reunificación con expertos en negociación, podrías conseguir un acuerdo que te permitiese pagar única y exclusivamente lo que te pertenece, e incluso te devuelvan aquellos intereses cobrados de manera indebida.

En Soluciona Mi Deuda contamos con un equipo experto en negociar amistosamente con entidades que, además, te proporciona cobertura legal si fuera necesaria una reclamación por la vía judicial. 

Cada día ayudamos a muchas personas a recuperar el equilibrio en sus finanzas tras el sobreendeudamiento causado por el uso de una tarjeta revolving. A ti también te podemos ayudar si nos contactas. 

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