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Guía COMPLETA para pagar deudas 2021/2022

Fernando, director ejecutivo en Soluciona Mi Deuda

Fernando, director ejecutivo en Soluciona Mi Deuda

Es posible que te encuentres en una situación complicada, en la que te ves ahogado económicamente y necesitas negociar para pagar deudas. Un contexto nada favorable que puede desembocar en impagos, con todo lo que ello supone para tu proyección económica y prestigio de cara al futuro. Pero no basta con esperar a que ocurra lo peor, dañando tus perspectivas de progreso personal y profesional; hay opciones con las que debes contar y que suponen un interesante punto de partida para no verte ahogado.

En esta guía abordamos todo lo que necesitas saber para encarar tu deuda y encontrar una resolución efectiva que te permita seguir siendo solvente.

¡Comenzamos!

¿Puedo saber si tengo deudas a mi nombre?

El punto de partida pasa por averiguar si existen deudas de las que no se tiene constancia. La información no está centralizada, por lo que es recomendable hacer un rastreo en los siguientes emplazamientos:

Entidades bancarias

En primer lugar hay que preguntar en el banco. Esta entidad está obligada a disponer del historial del cliente y a proporcionarlo cuando sea solicitado. Una vez con la documentación sobre la mesa, se puede comprobar si hay impagos o recibos devueltos. Lamentablemente, los bancos no pueden facilitar datos ajenos a la propia institución, por lo que la investigación debe proseguir por otros cauces.

CIRBE: Central de Información de Riesgo de Bancos de España

CIRBE no es estrictamente un fichero de morosos (como podría ser Asnef), pero maneja información sobre determinadas actividades que podrían llegar a considerarse fraudulentas. Esta información es de acceso libre, y basta con solicitarla a través de la web para recibirla posteriormente a través del correo electrónico. Es una opción interesante de cara a prestamistas que quieren conocer cuál es la situación real del solicitante.

Hacienda

No controlar las posibles deudas con hacienda es un error. Basta con meterse en la Web de la Agencia Tributaria e identificarse con el certificado o DNI digital. Los datos se obtienen de manera instantánea, y se puede pedir una cita para ver los pasos a seguir en el caso de tener un debe con el erario público.

Seguridad Social

También hay que contactar con la seguridad social, porque tener agujeros con la misma puede influir negativamente en lo referido a prestaciones por desempleo y pensiones futuras. Para acceder a la información se necesita el número de NAF y el certificado digital.

ASNEF

Asnef es el listado de morosos por excelencia. Figurar en el mismo es sinónimo de cuentas pendientes, aunque en ocasiones tardan un tiempo en eliminar a aquellos que ya cumplieron con sus obligaciones. Por eso mismo hay que hacer un chequeo regular y comprobar que todo está en orden.

En Soluciona Mi Deuda reunificamos y reparamos tu deuda. Contacta con nosotros sin compromiso
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¿Cómo se accede a Asnef? Puedes recurrir a un asesor del banco, que se encargará de entrar en la base de datos y rescatar la información que se precise. Lamentablemente muchos bancos son bastante opacos a la hora de comentar lo que ven en el registro. En Soluciona mi Deuda muchas de las personas que llegan a nosotros no saben qué deudas tienen, y en consecuencia les ayudamos a salir de dudas.

Una última alternativa pasa por entrar en la web de Equifax:

  • Correo electrónico: sac@equifax.es
  • Correo postal: apartado 10.546, Madrid 28080

Datos personales a incluir en esta plataforma:

  • Datos de identificación: Nombre y apellido en personas físicas, razón social en empresas
  • DNI, NIF o CIF
  • Los ciudadanos con certificado de la unión, adjuntar el mismo más fotocopia de DNI de origen o pasaporte
  • Declarar un domicilio en el cual se recibirá la respuesta
  • Fecha de envío de la solicitud
  • Firma

¿Qué tipo de empresas pueden incluirse en Asnef?

Aquellas pertenecientes a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, la Asociación Española de Leasing y la Asociación Española de Factoring.

  • Telefonía móvil
  • Entidades financieras
  • Empresas de servicios como luz, gas, etc.
  • Entidades de renting
  • Aseguradoras
  • Agencias de valores y bolsas
  • Editoriales
  • Administraciones Públicas
  • Cooperativas de créditos

¿Cómo salir de Asnef?

  • Verificar si estás en el Registro ASNEF. En primera instancia deberás conocer si estás incluido en la lista. Asnef está obligado a notificarlo a través de correo certificado en un plazo de 30 días desde que se produce la inclusión. En el caso de que tomes la iniciativa bastará con hacer una solicitud sencilla utilizando el DNI y aportando los datos requeridos para tal hecho, sin costes asociados.
  • Descargar el Formulario de Reclamación a ASNEF. Una vez hayas confirmado que tienes presencia en el fichero de morosos, es cuando podrás acogerte al Derecho de Rectificación (Artículo 16 del Reglamento UE 2016/679, General de Protección de Datos). Procura rellenarlo correctamente y leer todas las instrucciones, de manera que no dejes fuera ningún dato fundamental para el éxito de la operación.
  • Enviar el Formulario a las oficinas del ASNEF. Con todo cumplimentado ya solo tienes que hacer llegar la documentación acreditativa.
  • Se produce la baja temporal efectiva. Si los datos son correctos y no has omitido ninguna información o documento, en un plazo de 10 a 30 días Asnef estará obligado a darte de baja.

¿Cómo negociar deudas?

Recopila toda la información

Hay que definir el punto de partida y no dejar nada a la improvisación. Examina la documentación disponible y recopila toda la información relativa a deudas. En definitiva, deberás apoyarte en estos tres puntos clave:

  • Quién es el titular de la deuda.
  • Fecha del endeudamiento.
  • Montante total a abonar, incluyendo lo relativo a multas y otros cargos asociados.  

Organiza las deudas

Cada tipo de deuda tiene unas características concretas, y deberás clasificarlas en base a su tipología. Esto es importante, ya que conocer a lo que te enfrentas te ayudará a encontrar soluciones efectivas:

  • Deuda garantizada. Es aquella que está respaldada por alguna propiedad del prestatario. Es caso de impago, esta será embargada para asumir la cantidad que se debe. La deuda garantizada más frecuente es la hipoteca.
  • Deuda no garantizada. No está sujeta a ningún activo, por lo que no posee ningún avalista. Esto quiere decir que, en caso de impago, el acreedor no podrá embargar nada. Algunos ejemplos son las tarjetas de crédito o las deudas médicas.
  • Deuda no negociable. Algunas deudas no admiten negociación o es muy difícil lograrla. La más habitual es la pensión alimenticia, que es un deber invariable hasta que se cumplen unos plazos de tiempo concretos.

Jerarquiza las deudas

Lo ideal sería liquidar las deudas de golpe, pero esto es poco frecuente. Por lo tanto, una vez identificadas las obligaciones y los acreedores, es de vital importancia determinar a que se le dará prioridad. Unos desembolsos serán más urgentes que otros, por lo que has de tener muy claro por donde el orden de prioridad. Es bastante común que se siga el siguiente siguiente esquema:

  • En primer lugar, deben ir las deudas que no son negociables, como los gastos de manutención.
  • Las deudas garantizadas van en segunda instancia. Esto garantiza no perder patrimonio y seguir abonando mes a mes.
  • Deudas no garantizadas.

Conoce el plazo de prescripción

Es fundamental estar al corriente del tiempo que dura nuestra responsabilidad. La mayor parte de los plazos de prescripción se resuelven entre los 3 y los 6 años, aunque estos pueden extenderse en función del tipo de deuda. Recuerda pedir toda la información posible relativa a la prescripción.

Formulas para el pago de las deudas

Reestructura la deuda

La meta de esta negociación es conseguir condiciones de crédito favorables, facilitando el pago a través de (preferiblemente) una disminución del costo mensual y periodos más amplios. Otra opción pasa por plazos más cortos, con menos intereses y montantes más elevados.

  • Puedes reestructurar deuda directamente con el banco o a través de empresas externas que aporten ciertas garantías.
  • Si se cumplen los acuerdos y tramos el historial crediticio quedará intacto.
  • No olvides que hay que tener una cierta capacidad de reacción, ya que muchos bancos cierran las puertas a clientes con más de cinco meses de impago.

Transferir o consolidar en una tarjeta

Otra fórmula pasa por refinanciar o pasar la deuda a una sola tarjeta de crédito. Para ello, has de estar al día con los pagos pertinentes y averiguar si el banco ofrece esta posibilidad. Con ello se suele buscar una mejor tasa de interés.

  • Selecciona la tasa de interés más baja y busca los plazos más cómodos.
  • Comprueba si existen comisiones o intereses derivados del traspaso, además de otro tipo de penalizaciones.
  • Pregunta las cantidades mínimas y máximas que se aplican a cada una de las transferencias.

Últimas recomendaciones

  • Lleva siempre un registro ordenado, con todos los comprobantes actualizados por si necesitas hacer demostraciones de pagos en el futuro. Aunque el banco lleve su propio registro, es necesario que dispongas del tuyo por si en algún momento surgen problemas. Recuerda que las demostraciones de pagos efectuados son una garantía probatoria.
  • Cuando no puedas seguir pagando haz un presupuesto realista que contemple todas las alternativas posibles. Limita algunos gastos y establece los que van a tomar preferencia en el tiempo.
  • Elabora un plan coherente y visita al banco para negociar, demostrando una clara intencionalidad de pago. La transparencia es algo fundamental para dar una buena imagen y no caer en malentendidos que estropeen la negociación.

Como hemos dicho en otros posts de nuestro blog, aunque te encuentres en un contexto poco favorecedor aconsejamos dejar de lado el alarmismo más pesimista. Lo más importante es coger el toro por los cuernos y actuar antes del primer vencimiento de cuota. Esto es clave para reorientar la situación y obtener una negociación efectiva. Y, por supuesto, busca siempre la mejor ayuda profesional.

Plan de pagos ¿Qué es y como hacerlo?

Un plan de pagos es un conjunto de acciones destinadas a la rápida liquidación de cualquier clase de deuda contraída en un momento dado, con bajos intereses y facilitando el éxito del proceso. Dicho de otro modo, es un instrumento que reestructura una obligación.

Los tipos más habituales de deuda se relacionan con el uso de tarjetas de crédito t la solicitud de préstamos personales destinados a proyectos o hipotecas. Crear un plan ad-hoc para cada uno de los casos es esencial si se quiere llegar a una solución efectiva.

La meta es evidente: mantenerse al día con las obligaciones financieras y administrar la deuda de manera que no se convierta en un problema a largo plazo.

Vamos a ver los pasos que tienes que dar para plantear todo esto:

Diagnóstico de tu situación actual

En primera instancia has de evaluar cual es el estado de tus cuentas. Haz un baremo de ingresos y deudas contraídas, calculando la liquidez real que tienes a tu disposición. Es en este contexto cuando debes plantearte en que puedes recortar para dibujar un plan viable. Ten en cuenta que este diagnóstico se trasladará al acreedor previamente a la aprobación del plan de pagos.

Como consejo, recomendamos que tengas un historial saneado, sin impagos previos que provoquen penalizaciones.

Establecimiento de objetivos realistas

Una vez realizado el estudio inicial, es VITAL que seas realista a la hora de fijar los acuerdos y metas a alcanzar. Piensa en términos que puedas asumir, y nunca asumas una responsabilidad inabarcable. El foco no es otro que pagar deudas.

Deberás preparar y presentar un calendario de pagos, que ha de configurarse junto a un representante legal. 

Solicitud del BEPI (beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho)

Cuando solicites este recurso quedarán cancelados los siguientes puntos (provisionalmente):

  • Los créditos ordinarios y subordinados.
  • Los créditos garantizados, en la cuantía que exceda la garantía.
  • Los créditos públicos también pueden ser anulados

La fase extrajudicial se ejecutará en al menos 20 días naturales previos a la reunión con los acreedores. Esto da cobertura para desarrollar proposiciones y respuestas que se darán en el encuentro. Es aquí donde se realiza una votación que determina el acuerdo definitivo, con sus plazos y quitas correspondientes:

  • Cancelaciones totales o parciales de la deuda.  
  • Aplazamiento de los pagos.
  • Cesión de bienes y derechos como forma de pago.
  • Conversión de la deuda en acciones, participaciones o préstamos participativos.

Negociar un plan de pagos en esta fase suspende automáticamente las ejecuciones y el devengo de intereses. Además, imposibilita a los acreedores pedir el pago de la deuda en condiciones diferentes a las establecidas en el calendario.

En el concurso consecutivo el juez posibilitará que todos los afectados participen en la operación, pero manteniendo siempre la última palabra.

Revocación del plan de pagos por el juez

Con el plan de pagos vigente no se producirán intereses de ningún tipo. Toda esta operativa puede revocarse si se incurre en alguna de las siguientes situaciones:

  • Descubrimiento de patrimonio oculto durante el proceso.
  • Incumplimiento de lo pactado en el plan.
  • Mejora sustancial de la situación económica, de manera que pueda hacerse frente a la situación en mejores circunstancias.
  • Incurrir en causas que pudieran haber impedido la aprobación del BEPI.

Finalización de los plazos

Una vez finalizados los tiempos marcados pueden ocurrir dos cosas:

  • Si se ha cumplido con los planes de pago la cancelación de la deuda se hará efectiva y será definitiva.
  • Si se producen incumplimientos se revocará el BEPI como se ha mencionado en el punto anterior. El montante restante quedará pendiente y habrá de abonarse. De cualquier modo, los abogados expertos en Ley de Segunda Oportunidad pueden lograr la permanencia del BEPI incluso si no se ha cumplido con las obligaciones.

Ventajas que aporta el plan de pagos al acreedor

Empleando este recurso, el acreedor puede saber con exactitud cuando irá cobrando sus créditos, que quedan programados en un calendario. También tiene protección en lo que a impagos se refiere, pudiendo acudir al juzgado para solicitar una revocación del BEPI.

El mencionado calendario es, en esencia, una herramienta que sirve de apoyo y que reduce notablemente la incertidumbre. Además, es un instrumento que espolea al deudor a abonar puntualmente sus cuotas.

Ventajas que aporta el plan de pagos para el deudor

Desde la perspectiva del deudor, los planes de pago se perciben como un mecanismo que proporciona condiciones favorables para deudas que suponen un verdadero problema. No solo se dilatan en el tiempo, sino que además ofrecen un devengo de intereses, evitándose un molesto incremento del montante total.

Como hemos desarrollado en el post, todo esta orientado al cumplimiento de obligaciones, lográndose la satisfacción de ambas partes.

¿Cuánto tiempo dura el plan de pagos?

La extensión en el tiempo es de 5 años si se procede por vía judicial. En la etapa extrajudicial y obteniéndose al menos el 75% de votos favorables, podemos hablar de hasta una década de moratoria.

Esperamos que este post te haya sido de gran ayuda a la hora de conocer los puntos fundamentales que desarrollan un plan de pago. Esto te ahorrará momentos de incertidumbre y te ayudará a hacer frente a tus obligaciones de carácter financiero. 

En muchos casos las entidades no dan facilidades para que puedas ponerte al día. Ahí es donde aparece Soluciona mi Deuda, negociando por tí el total a pagar y posibilitando que vuelvas a respirar.

En Soluciona Mi Deuda funcionamos como un muro entre nuestros clientes y las entidades financieras. Cumplimos una triple función que abarca lo siguiente:

  • Reclamar los intereses usurarios y cláusulas abusivas, para que se pague lo que es justo.
  • Renegociar la forma de pago, conformando una sola cuota mensual adecuada a la situación personal de cada uno.
  • Protección legal completa durante TODO el proceso.

Esperamos que esta información sea de verdadera utilidad. Te recomendamos el programa de Soluciona MI Deuda, que garantiza la transparencia y el respaldo que estos procesos requieren. Nos adaptamos al contexto de cada uno, porque no todas las experiencias son iguales. Además, estarás siempre asesorado por los mejores profesionales del ámbito legal y financiero. Estamos a tu disposición para cualquier incidencia que pueda producirse en el momento presente o en el futuro. Trabajamos para particulares y autónomos que no puedan hacer frente a sus deudas.

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