Declararse insolvente: todo lo que debes saber

Carlos, marketing manager en Soluciona Mi Deuda

Carlos, marketing manager en Soluciona Mi Deuda

Si tienes deudas acumuladas y no puedes afrontar tus responsabilidades, es posible que puedas declararte insolvente. Te contamos cómo.

Guía completa: ¿Cómo declararse insolvente?

Declararse insolvente es una de las acciones que contemplan con frecuencia los deudores.

Las crisis económicas como la que se ha estado presentado en el mundo a partir de la pandemia del coronavirus ha hecho que cada vez más personas caigan en situación de impago, lo que les genera angustia y estrés.

Una de las peores situaciones a la que debe enfrentarse un deudor es a las persecuciones constantes de cobradores y amenazas de embargo. una situación que resulta ser agobiante y minar la paz y estabilidad del deudor. 

Por ello, si tienes deudas acumuladas y no puedes afrontar tus responsabilidades, es posible que quieras conocer cómo declararse insolvente. En las siguientes líneas te contamos cómo.

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Insolvente: significado

En los últimos tiempos seguramente son muchas las personas que te han aconsejado que recurras a esta opción para salir de todos tus problemas financieros, pues promete ser una buena solución cuando nos hemos quedado sin medios para hacerles frente a deudas acumuladas.

 Pero, ¿conocen ellos lo que  realmente significa declararse insolvente?

Comencemos por definir el significado de insolvente,  una de las búsquedas más comunes en internet, pues es un concepto que no se tiene demasiado claro y que la mayoría de las personas asocia con declararse en bancarrota. 

Por ello, antes de mostrarte nuestra guía para declararse insolvente lo primero que haremos será explicarte muy bien qué es estar  insolvente.

Ser insolvente se refiere a la incapacidad de una persona o empresa de cumplir con sus obligaciones financieras contraídas con un acreedor o proveedor, es decir, cuando no puede hacer el pago de sus deudas o facturas vencidas en el tiempo previsto.  

La mayoría de las personas antes de dar este paso intentan hacerle frente a sus deudas a través de la refinanciación de deuda, pero un gran porcentaje de estos intentos terminan en fallidos, puesto que no se soluciona el problema del todo y la persona continúa con la incapacidad de pagar las nuevas cuotas establecidas.   

Por tal razón, cuando ya se ha intentado todo, desde llegar a acuerdos con los acreedores o refinanciar deudas y no se ha logrado el objetivo, la única solución que queda es acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. 

Cuando un deudor desea acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad uno de los requisitos indispensables es declararse insolvente, para de esta manera poder eliminar sus deudas de forma completamente legal y segura. 

Para aclarar, existen dos tipos de insolvencias: la insolvencia actual se refiere a la incapacidad de pagar las deudas ahora mismo.  Mientras que la insolvencia inminente es cuando prevemos que,  a partir de cierto tiempo, no podremos hacernos cargo de nuestras obligaciones de pago. 

En cualquiera de los casos (insolvencia actual o inminente) sirve para aplicar la Ley de Segunda Oportunidad. 

¿Cómo declararse insolvente?

Para declararse insolvente lo primero que se debe hacer es consultar tus deudas, esto te brindará un panorama claro del estado financiero en el que te encuentras para así saber cómo proceder. 

Si no sabes qué tan elevadas pueden estar tus deudas, lo mejor será pedir un estado de cada una de ellas, de esta manera, será mucho más sencillo actuar. También, existen páginas que te ofrecen un simulador para reunificación de deudas, en los que podrás calcular el monto total a pagar y el interés total sobre el importe a solicitar, si optas por esta alternativa.

Una vez haya quedado claro que no posees la capacidad económica para hacerle frente a tus deudas es momento de sincerarse y declararse insolvente, pues solo de esta manera podrás salir de tus deudas de forma legal. Es importante saber cómo declararse insolvente y hacerlo de la forma correcta.

Lo primero que debe hacerse en estos casos es que la persona en morosidad debe entrar en contacto con sus acreedores para hacerles saber que no podrá cumplir con las obligaciones contraídas con anterioridad y tratar así de negociar las deudas antes de dar todo por perdido.

Es recomendable que el deudor no realice este procedimiento solo, pues lo mejor será hacerlo en compañía de un abogado para deudas o una agencia gestora que pueda servir de apoyo legal en todo el proceso. Es necesario acudir a un Juzgado de lo Mercantil para declararse insolvente en un juicio

Algunos de los pasos que se deben seguir para declararse insolvente son: 

  1. Solicitar una declaración de concurso ante el Juzgado de lo Mercantil. Esto no es más que declararse insolvente ante el Juzgado que iniciará el proceso para aceptar o no tu solicitud.
  2. Una vez cumplida la recaudación de todos los documentos solicitados en el juzgado, el juez se encargará de decir si el deudor cumple o no con los requisitos.
  3. Si su solicitud es aceptada, se abrirá un proceso a su favor el cual está regulado por la Ley Concursal. De ser denegada tu solicitud, el trámite terminará aquí y el deudor deberá encontrar otras formas de hacerle frente a sus deudas. 
  4. Tu caso pasará en manos de un Administración Concursal, este profesional se encargará de negociar con los acreedores a tu nombre y llegar a un acuerdo donde salgan beneficiadas todas las partes involucradas. Si esta situación no prospera, se procederá a liquidar el patrimonio del deudor que sea necesario para saldar sus impagos. 
  5. Cuando un deudor llega a declararse insolvente se paralizará automáticamente el pago de los intereses de sus deudas y las reclamaciones que hayan realizado los acreedores. 

Como lo comentamos anteriormente, nuestra mejor recomendación es realizar este trámite acompañado por especialistas en el tema, de esta manera, será mucho más sencillo de manejar y existe una mayor posibilidad de que el proceso sea exitoso.

Requisitos para declararse insolvente

Para declararse insolvente el requisito indispensable es poder demostrar a través de la documentación necesaria que el total de tus deudas supera la cuantía total de tus ingresos y bienes. 

En España, adicional a poder demostrarlo, existe una serie de requisitos para declararse insolvente que se deben cumplir para al momento de presentar esta solicitud, ellos son:

  • El solicitante deberá haber cumplido con la obligación de pago de más de dos deudas, y a dos acreedores diferentes en un plazo no mayor a 90 días. 
  • El valor total de las deudas deberá ser de al menos el 10% del pasivo total del deudor. 
  • Cada una de las deudas deben haber sido contraídas dentro del tiempo en el que haya durado la actividad comercial. 
  • Para ser aceptado el caso, el monto total de la deuda no deberá ser mayor a 5 millones de euros.
  • No deberá existir en contra del solicitante una sentencia por delitos relacionados con Hacienda, Seguridad Social, delitos por falsificación de documentos, etc. en el último año. 

Al momento de solicitar declararse insolvente para aplicar la Ley de Segunda Oportunidad es necesario cumplir con todos y cada uno de estos requisitos. 

Por otra parte, algunas personas piensan en esperar que prescriba su deuda para liberarse del problema. Pero esta puede no ser la mejor solución a largo plazo, ya que es una  medida “desesperada” que suelen tomar quienes no pueden hacerse cargo de sus deudas.

En España existen distintos tipos de prescripción de deudas, cada una con un tiempo de duración y una resolución distinta. A continuación, responderemos algunas de las dudas más comunes de nuestros clientes que se han planteado cuándo prescribe una deuda en España

¿Cuándo prescribe una deuda con una financiera?

Hasta la reforma de la Ley 42/2015 en el año 2015 el periodo máximo para la extensión de deudas sin un plazo fijo es de 5 años.  Anteriormente este tenía una duración de 15 años. 

¿Cuándo prescribe una deuda con Hacienda?

Según lo indica la Ley General Tributaria, cualquier deuda con Hacienda prescribe a los 4 años, este tiempo coincide con el plazo que da Hacienda para revisar tu declaración de renta en busca de cualquier error. Para ello, es importante que en este tiempo guardes cualquier comprobante de IRPF de este periodo. 

¿Cuándo prescribe una deuda bancaria?

Es la pregunta más frecuente entre los clientes de estas instituciones. Y la respuesta es que tanto los intereses como la cuantía total de una deuda bancaria prescriben a los 5 años. Esta medida solo se aplica a préstamos no hipotecarios.  En este punto, existe una excepción, la cual se aplica a deudas anteriores adquiridas antes del 6 de octubre del 2015, para estas, la prescripción de la misma es de 15 años. 

Sin embargo, hay que recordar que, antes de optar por una prescripción, se puede tratar de negociar la deuda con el banco. Será un trámite más expedito y posiblemente, más viable. 

¿Cuándo prescriben las deudas de tarjetas de crédito en España?

El tiempo estipulado para que prescriba una tarjeta de crédito en nuestro país es el mismo lapso que el de las deudas bancarias, 5 años. Pero, si acudes a una agencia experta, te dirá cómo negociar la deuda de tu tarjeta de crédito y evitar que prescriba esa deuda, ya que todo está sujeto a ciertas condiciones. 

¿Cuándo prescribe deuda Asnef?

La reunificación de deuda con Asnef es lo más popular en estos casos. De hecho,  cuando queremos salir de Asnef, lo primero que pensamos es en buscar la mejor alternativa que nos permita la reunificación de deudas casos difíciles o la reunificación de deudas con impagos para poder salir lo más rápido posible de este fichero.

Pero ¿sabías que las deudas con Asnef también tienen vencimiento? Así es, y cuando estas prescriben, ellos se encuentran en la obligación de eliminar todos tus datos de allí. Para ello, deberán transcurrir 6 años. 

Cualquiera que sea la situación en la que te encuentres y las posibles soluciones que te hayas planteado nuestra mejor recomendación es que lo hagas acompañado de expertos en el tema, solo de esta manera podrás asegurarte que todo el proceso resulte exitoso. 

Si quieres saber cómo pagar deudas, te explicamos cómo, ya que contamos con una guía completa que te podrá ayudar en este proceso. 

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¿Si soy insolvente me pueden embargar?

Esta suele ser una interrogante común entre quienes recurren a las agencias negociadoras.

Lamentablemente, debemos decir que sí, pueden embargar tus bienes de forma equivalente para realizar el pago total de tu deuda, pues no se necesita un mínimo de deuda para ello.

Pero para llegar a este límite es necesario la sentencia de un juez. Y, antes de llegar a esas instancias, especialistas del tema pueden ayudarte a salir airoso.

Ahora bien, si decides declararte insolvente ¿qué pasará con tu acreedor? ¿Quién paga cuando una persona es insolvente? Para el acreedor no todo está perdido, dependiendo de la deuda que se haya contraído, existen formas de que ellos puedan recuperar su dinero.

Por ejemplo, si la deuda es contraída con entidades bancarias, la mayoría de estas cuentan con un seguro para cubrirse las espaldas en situaciones de impago. Por otro lado, si la deuda la tiene una empresa con algún extrabajador, es obligación de FOGASA hacerse cargo de dicha deuda. Ahora bien, en el caso de las deudas contraídas con Hacienda, estas pasan a engrosar la deuda del Estado mientras no se abonen. 

En este punto, es importante aclarar cómo cobrar si alguien se declara insolvente, pues existen algunas excepciones en las que el acreedor puede reclamar el pago de la deuda por la jurisdicción penal. 

Estos casos se limitan a la presunción de algún delito tipificado como tal en el Código Penal, como alzamiento de bienes, estafa, apropiación indebida, entre otros. 

En Soluciona Mi Deuda contamos con especialistas en el área que te asesorarán y acompañarán en todo el camino en este proceso, no dudes en contactarnos, seguro podemos ayudarte a solucionarlo de forma ideal para que salgas airoso. 

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