Hipotecas – Soluciona Mi Deuda

Guía completa para reclamar IRPH

Olga Campello — Fri, 09 May 2025 09:30:00 +0000

¿Tienes una hipoteca con IRPH y no entiendes por qué pagas más que otros? Miles de personas en España han descubierto que este índice ha encarecido injustamente sus cuotas mensuales, y la buena noticia es que puedes reclamar IRPH.

Imagínate esto: tu vecino tiene una hipoteca con Euríbor y paga 200€ menos al mes que tú, con el mismo banco y el mismo plazo. ¿Te suena? Pues si tu contrato incluye el índice IRPH, es muy posible que estés en esa situación y que puedas reclamar IRPH y recuperar tu dinero.

En esta guía completa te explicamos cómo reclamar el IRPH, el modelo reclamación IRPH y por qué se considera abusivo en muchos casos, así como que ha dicho la justicia europea. Sin tecnicismos, sin letra pequeña: todo explicado de manera muy sencilla.

¿Preparado? ¡Empezamos!

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En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.

¿Qué es el IRPH?

Antes de ver cómo reclamar IRPH, veremos qué es y en qué se diferencia del Euríbor.

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice que usan algunos bancos para calcular cuánto interés vas a pagar en una hipoteca con tipo variable. Es diferente al Euríbor, aunque se usa para lo mismo.

Aproximadamente se calcula que el 10% de las hipotecas en España están vinculadas al IRPH.

Este índice refleja el interés medio que aplican los bancos cuando dan nuevas hipotecas cada mes. A lo largo de la crisis, se descubrió que el IRPH es abusivo en muchas ocasiones, a pesar de que las hipotecas en España solían referenciarse al Euríbor.

¿En qué se diferencian el IRPH y el Euríbor?

Tanto el IRPH como el Euríbor se usan para calcular el interés de las hipotecas, pero funcionan de forma distinta.

El IRPH se basa en el interés medio que cobran los bancos cuando dan hipotecas a los clientes. En cambio, el Euríbor refleja el interés medio al que se prestan dinero los grandes bancos europeos entre ellos.

Lo que suele ocurrir es que el IRPH es más alto que el Euríbor.

Por ejemplo, en marzo de 2025, el IRPH está en el 2,9%, mientras que el Euríbor está en el 2,3%.

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Riesgos del IRPH

El principal riesgo, y como ya hemos comentado anteriormente, es que el IRPH suele ser más caro que el euríbor. Esto hizo que muchos bancos usaran este índice para subir el coste de las hipotecas.

Además, en muchos casos, se combinó con la famosa cláusula suelo, que evitaba que el interés bajara de cierto límite, aunque el mercado estuviera en mínimos.

Otro punto importante es que el Banco de España llegó a advertir que el IRPH podía ser manipulado por los propios bancos. Eso significaba que podían influir en el resultado del índice, haciendo que muchas personas pagaran más de lo justo por su préstamo hipotecario.

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¿Es posible reclamar el IRPH?

Sí, es posible reclamar IRPH, incluso si la hipoteca ya ha sido cancelada. ¡Te contamos cuáles son las causas por las que puedes realizar una IRPH reclamación banco.

Falta de transparencia

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha sentenciado que la cláusula del IRPH puede ser abusiva si el banco no informó claramente y de manera comprensible sobre el índice y sus implicaciones económicas al consumidor.

Sentencias favorables

En 2017, hubo una IRPH sentencia TJUE en la que dos jueces dijeron que sí se debe revisar si el banco fue transparente al ofrecerte la hipoteca. Es decir, si no te explicaron bien cómo funcionaba el IRPH, esa cláusula puede considerarse nula.

Por lo que, muchos tribunales están fallando a favor de los consumidores que reclaman el IRPH, especialmente después de las sentencias del TJUE.

Si este es tu caso puedes pedir que se elimine el IRPH de tu hipoteca, que se recalcule tu préstamo como si hubieras tenido euríbor o que te devuelvan el dinero que pagaste de más.

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¿Cómo reclamar el IRPH?

Ahora bien, ¿cómo hacer la reclamación IRPH banco y cómo reclamar el IRPH?

Identifica tu hipoteca

Revisa la escritura de la hipoteca, los recibos o la información proporcionada por el banco para comprobar si tu hipoteca está referenciada al IRPH.

Acude a un abogado

Lo mejor que puedes hacer es acudir a abogados IRPH. Analizarán el caso, determinarán la viabilidad de la reclamación y te guiarán en el proceso.

Reclamar IRPH sin abogado puede hacer que la reclamación no sea exitosa puesto que no tienes las herramientas legales necesarias.

Reclamación extrajudicial

Para iniciar una reclamación extrajudicial IRPH primero debes presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de tu banco.

Ahí puedes pedir que eliminen el IRPH, que te recalculen lo que has pagado y que te devuelvan el dinero cobrado de más.

El banco tiene un plazo de dos meses para responder. Es posible que no te ofrezcan todo lo que pides, pero podrías llegar a un acuerdo para evitar ir a juicio, que suele ser más largo y costoso.

Aunque no necesitas un abogado, reclamar IRPH sin abogado puede ser peligroso y no conseguir reclamar IRPH de manera exitosa.

Es muy importante que no firmes ningún acuerdo sin revisar antes con un abogado. Si aceptas algo desfavorable, puedes perder el derecho a recuperar todo lo que te corresponde.

Reclamación judicial

Si el banco no responde o no te ofrece una solución justa, puedes presentar una demanda en el juzgado. Pero antes de hacerlo, hay que estudiar bien el caso, porque no todas las hipotecas con IRPH son iguales.

Debes tener en cuenta lo siguiente:

Si pediste el préstamo como particular o empresa. Si lo hiciste como parte de un negocio, es más difícil ganar la reclamación.
Si tu hipoteca tiene cláusulas abusivas o un índice alternativo en la escritura.
Cómo te vendieron la hipoteca y si te explicaron bien cómo funcionaba el IRPH.
Si firmaste el préstamo directamente o heredaste al comprar una casa de una promotora. En estos casos, suele haber condiciones injustas.

Una vez que presentes la demanda, el banco probablemente dirá que el IRPH no es abusivo. En ese juicio, deberás demostrar que no te informaron correctamente y que firmaste sin entender bien las condiciones y para eso necesitas contar con la ayuda de abogados IRPH.

Plazos para reclamar IRPH

Para reclamar IRPH lo que realmente se cuestiona es la falta de transparencia que pudo existir en el préstamos, es decir, la cláusula que no se explicó de forma clara al cliente.

Esto hace que se convierta en abusiva y, por tanto, en nula. Por este motivo, no existe un plazo límite para reclamar, puedes hacerlo en cualquier momento, incluso si ya terminaste de pagar tu hipoteca hace años.

Concretamente existe una sentencia del Tribunal Supremo, 662/2019 del 12 de diciembre, que deja claro que aunque un contrato ya haya finalizado, eso no impide que puedas pedir la anulación de cláusulas que se consideren abusivas.

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Consejos para reclamar el IRPH

Una vez que ya tienes una guía completa sobre cómo reclamar IRPH, te damos algunos consejos clave para iniciar este modelo reclamación IRPH.

Revisa tu contrato hipotecario

El primer paso es verificar que tu hipoteca está vinculada a este índice. Deberás buscar en el contrato el término “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios” o “IRPH”.

Calcula la diferencia

Determina cuánto podrías haber pagado de menos si tu hipoteca hubiera estado referenciada al Euríbor.

Asesoramiento legal

Reclamar el IRPH puede marcar una gran diferencia en tu economía, pero hacerlo sin el asesoramiento legal adecuado puede jugar en tu contra.

Ya sea que tu hipoteca siga activa o que la hayas terminado de pagar hace años, contar con un equipo experto te permite saber si puedes recuperar parte del dinero pagado de más y cómo hacerlo correctamente. Un buen asesoramiento es clave para defender tus derechos frente a cláusulas abusivas.

Apuesta por la vía extrajudicial

Lo mejor es que intentes que mediante la vía extrajudicial se resuelva todo, así conseguirás ahorrar tiempo y costes futuros en la vía judicial.

Reúne toda la documentación necesaria

Ten a mano toda la documentación necesaria para iniciar la reclamación.

Escritura de la hipoteca.
Cuadro de amortización y recibos de pago.

En definitiva, si tu préstamo hipotecario está ligado al IRPH, es importante que sepas que aún estás a tiempo de reclamar, incluso si ya lo terminaste de pagar.

Las cláusulas poco transparentes pueden ser anuladas, y eso puede suponer una importante devolución de dinero. La clave está en informarse bien y dar el paso con seguridad.

No tienes porqué preocuparte por la complejidad del proceso. Para eso están los abogados especializados, que conocen cada detalle legal y pueden ayudarte desde el primer momento.

Ellos te guiarán en todo el camino, valorarán tu caso y se encargarán de reclamar lo que te corresponde. Tú solo tienes que dar el primer paso.

Si tu hipoteca está vinculada al IRPH, es posible que hayas estado pagando más de lo justo sin saberlo. A veces, este esfuerzo económico extra puede llegar a ahogar tus finanzas y llevarte a buscar soluciones como un préstamo con garantía hipotecaria.

Este tipo de préstamo consiste en recibir dinero poniendo como garantía tu vivienda. Es decir, si no puedes pagar, el banco puede quedarse con tu casa. Muchas personas recurren a esta opción para hacer frente a otras deudas, pero en realidad el problema podría haberse evitado o reducido si se hubiera reclamado el IRPH a tiempo.

Si te encuentras en esta situación, en Soluciona Mi Deuda podemos ayudarte y brindarte el asesoramiento legal que necesitas.

¡Contáctanos para podamos empezar a trabajar contigo!

Este artículo ha sido escrito por Olga Campello, abogada especializada en derecho bancario.

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Todo lo que debes saber sobre el IRPH

Olga Campello — Wed, 14 Feb 2024 15:38:00 +0000

Si alguna vez te has preguntado qué es el IRPH y por qué es importante, estás en el lugar adecuado. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es algo que afecta a muchas personas, especialmente a quienes tienen préstamos para comprar una casa. Por lo que comprender que es el IRPH en las hipotecas y préstamos y sus implicaciones se convierte en un aspecto crucial para tomar decisiones financieras positivas.

Para evitar problemas inesperados o poder reclamar situaciones abusivas, nace el IRPH, un índice alternativo al euríbor que te ayudará a elegir sabiamente tu hipoteca. En este artículo te explicaremos de una manera sencilla en qué consiste el IRPH, cómo te puede afectar, desentrañando sus misterios, explicando su función en el ámbito hipotecario y los tipos de IRPH que existen.

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¿Qué es el IRPH?

En primer lugar vamos a ver qué es el IRPH. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un indicador utilizado en España para calcular el tipo de interés en las hipotecas. Se trata de una medida ponderada de los tipos de interés a los que las entidades financieras conceden préstamos hipotecarios. En otras palabras, el IRPH refleja la media de los intereses que aplican los bancos en sus préstamos hipotecarios.

Cuando tienes una hipoteca de interés fijo, acuerdas con el banco un precio mensual que apenas cambia con el tiempo. En cambio, si tu hipoteca es variable, se le añaden intereses, que provienen del euríbor. ¡Lee nuestro artículo en el que te explicamos qué es el Euríbor.

El IRPH fue creado por el Banco de España en 1994 y se encuentra bajo vigilancia de la justicia Europea desde la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea en marzo de 2020, lo que permite a los consumidores demandar en casos de cláusulas abusivas.

Si crees que tienes cláusulas abusivas en tu hipoteca puedes reclamar, te aconsejamos que cuentes con profesionales para iniciar el proceso de demanda. ¡Asesórate para verificar tus posibilidades de reclamación!

Aunque solo se aplica alrededor del 10 % de las hipotecas variables que no están controladas por el euríbor, el IRPH es parte del cálculo de elementos habituales como el TIN. Por eso, entender qué es el IRPH es muy importante.

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¿Cómo se calcula el IRPH?

Una vez sabemos que es el IRPH en las hipotecas, veámos cómo se calcula el IRPH.

El IRPH se obtiene usando el promedio de los tipos de interés de los préstamos que los bancos y cajas en España ofrecen para comprar viviendas con un plazo de 3 años o más. Este promedio incluye tanto las hipotecas con tasas de interés fijas o las variables.

Aunque este cálculo presenta algunos problemas:

Imprecisión del cálculo: la forma en que el Banco de España realiza el cálculo no tiene en cuenta el volumen real de los préstamos. Simplemente suma todos los datos recibidos y los divide por el número de encuestas.
Doble imposición de gastos y comisiones: el IRPH se basa en la media de la Tasa Anual Equivalente, considerando no solo índice y el diferencial, sino también las comisiones y los gastos asociados al producto bancario. Esto significa básicamente que el prestatario termina pagando los gastos dos veces.
Posibilidad de manipulación del índice: existe la posibilidad de que las entidades bancarias manipulen el índice. El uso de la media aritmética permite a los grandes grupos presionar a los pequeños, ya que no se considera el volumen de negocio al calcular el índice. También, al incluir gastos y comisiones en el cálculo, las entidades pueden elevar el índice añadiendo más costos.

A diferencia del euríbor que se actualiza semanalmente, el valor del IRPH cambia cada mes y se publica en el Boletín Oficial del Estado. Entonces, si tu hipoteca está vinculada al IRPH, los intereses se ajustarán cada seis o doce meses según el último valor mensual publicado en el BOE. Esto es crucial para recalcular las cuotas que debes pagar en el tiempo establecido.

Tipos de IRPH

El IRPH tiene diferentes tipos, como IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Ceca e IRPH Entidades. Pero desde el 27 de septiembre de 2013, el único que sigue en uso es el IRPH Entidades. Las otras tres modalidades desaparecieron cuando se puso en marcha la ley 14/2013 el 27 de septiembre, la cual apoya a los emprendedores y promueve su internacionalización.

Aún así vamos a ver en qué consiste cada IRPH y más concretamente qué es el IRPH entidades.

IRPH Bancos: este índice se calcula tomando la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios otorgados por los bancos en España.
IRPH Cajas: similar al IRPH Bancos, este índice se basa en la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las cajas de ahorro en el país.
IRPh Entidades: este tipo de IRPH incluye tanto bancos como cajas de ahorro en su cálculo, ofreciendo una perspectiva más amplia de los tipos de interés en el mercado hipotecario.

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¿Qué es el IRPH en las hipotecas?

Cuando hablamos de que significa el IRPH de las hipotecas, hay que saber que existen tres tipos principales. Las de interés fijo, donde pagas los mismo siempre; las de interés variable, donde el pago cambia según un índice de referencia como el Euríbor o el IRPH y, las hipotecas mixtas donde se combinan las características de las dos anteriores.

La mayoría de las hipotecas variables utilizan el Euríbor como referencia, pero algunas optan por el IRPH. Estas últimas han generado controversia. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios se emplea de manera similar al Euríbor para calcular el interés en las hipotecas variables que lo utilizan. Aunque no sabemos exactamente cuántas hipotecas dependen del IRPH, se estima que alrededor del 10% del total podrían estar vinculadas a este índice.

Cómo saber si a mi hipoteca se le aplica el IRPH

Para saber si tu hipoteca está vinculada al IRPH solo necesitas revisar tu . Mira la sección sobre el tipo de interés variable, que generalmente se encuentra en la cláusula tercera. Si no lo encuentras ahí, revisa los recibos de la hipoteca. Si el interés que pagas es mucho más alto que el diferencial acordado, es posible que tu hipoteca esté ligada al IRPH, especialmente si el Euríbor ha tenido una tendencia negativa.

En caso de que estés pagando más del 2% de intereses, a pesar de las discusiones sobre el uso del IRPH, podrías considerar asesorarte sobre la reclamación de los costes de tu hipoteca.

¡Veamos un ejemplo para saber cómo cambiará tu hipoteca con el IRPH actualizado en diciembre de 2023!

Imagina que tu hipoteca se revisa con el valor de diciembre (4,219%). Si tienes una hipoteca promedio de 150.000 euros, con un plazo de 25 años y un interés de IRPH más 0,25%.

Si la revisión es anual, tu pago mensual aumentará de 740,20 euros a 831,11 euros. Esto significa que pagarás 90,91 euros más al mes y 1.090,92 más al año. Si la revisión es semestral, tu pago mensual aumentará de 816,39 euros a 831,11 euros. En este caso, pagarás 14,72 euros más al mes y 88,32 más cada semestre.

Desventajas del IRPH para los consumidores

Tendencia a tasas más altas: desde su creación, el IRPH ha mostrado una tendencia a cotizar por encima del Euríbor, lo que significa que las tasas de interés asociadas a hipotecas vinculadas al IRPH suelen ser más altas.
Inclusión de comisiones y gastos en el cálculo: el valor del IRPH se calcula utilizando la TAE, que además de considerar el interés, considera comisiones y gastos asociados. Por lo que puede hacer que el coste de las hipotecas sea más alto.
Menos transparencia y mayor complejidad: el cálculo del IRPH implica factores adicionales, como el diferencial de las hipotecas variables y la inclusión de tipos fijos. Esto hace que para los consumidores sea más complicado entender cómo se determina su tasa de interés.
Mayor dificultad para negociar: ante la falta de conocimiento generalizado sobre el IRPH, los consumidores pueden tener mayores dificultades a la hora de negociar condiciones favorables con las entidades financieras en comparación con hipotecas vinculadas a índices más populares.

En resumen, en las desventajas del IRPH se incluyen tasas potencialmente más altas, mayor complejidad en el cálculo, falta de transparencia y dificultades para negociar condiciones más favorables para los consumidores.

Estas desventajas abocan, en muchas ocasiones, al titular de la hipoteca a caer en impago o a recurrir a otros préstamos personales rápidos para poder pagar las cuotas. Al final, la persona cae en un círculo vicioso de deudas no pudiendo devolver tampoco la nueva financiación que ha contratado.

En Soluciona Mi Deuda, contamos con un equipo de profesionales con experiencia en cancelar deudas. Nuestros expertos identifican prácticas abusivas y negocian con las entidades para reducir la cantidad total que debes a lo que realmente te corresponde. Además, si te encuentras en una situación financiera difícil, incapaz de afrontar los pagos de tus préstamos y acumulas una deuda considerable con múltiples préstamos, evaluaremos la posibilidad de iniciar el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad (LSO). En el mejor escenario, este proceso podría permitirte liberarte de tus deudas a través de la exoneración.

Para obtener más información, completa nuestro formulario en línea o llámanos al 910916445. ¡Pide tu asesoría gratuita y sin compromiso!

Preguntas frecuentes sobre el IRPH

¿El IRPH es más beneficioso o perjudicial para los hipotecados?

Cómo reunificar hipotecas

Olga Campello — Fri, 26 Jan 2024 09:27:41 +0000

Si has solicitado varios préstamos hipotecarios y no cuentas con una buena capacidad económica y organizativa, es posible que experimentes dificultades que te hagan plantear unificar hipotecas. Pero, ¿cómo hacerlo? En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber. ¡Quédate leyendo y descubre cómo mejorar tu situación financiera!

¿Cuál es la mejor reunificación para mis deudas?

Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.

¿Qué es la reunificación de hipotecas y cómo funciona?

La reunificación de deudas con hipoteca es una estrategia financiera que permite combinar dos o más préstamos hipotecarios en uno solo. Este proceso se realiza con el objetivo de simplificar los pagos mensuales y ajustar las condiciones de la deuda para aliviar la carga económica.

La reunificación de tus hipotecas funciona como un nuevo préstamo hipotecario que incluye a los anteriores. En otras palabras, se trata de una forma de refinanciar tu hipoteca pasando de tener varias a una única.

Ahora bien, al reunificar deudas con hipoteca debes estar atento a las nuevas condiciones que se aplican. Nos referimos al tipo de interés, cuotas y plazo de devolución, entre otras.

Como consejo, a la hora de solicitar cualquier tipo de financiación ya sea hipotecaria o personal, es clave conocer los términos del contrato que firmamos con el banco o financiera, esto evitará contraer deudas innecesarias y dañar nuestra economía poniendo en riesgo nuestros bienes.

¿En qué situaciones es recomendable considerar la reunificación hipotecaria?

La reunificación de hipotecas es una opción a considerar en diversas situaciones. ¡Te indicamos los escenarios habituales en los que es recomendable hacerlo!

Dificultad para asumir las cuotas de las hipotecas. – Si tus ingresos comienzan a ser insuficientes para cumplir con los pagos mensuales de tus hipotecas, es un buen momento para plantearte esta reunificación. De esta manera, podrías negociar una cuota mensual asequible que evite que incurras en impago o, peor aún, que sufras consecuencias como la ejecución de tu hipoteca.
Situaciones de crisis económica. – En momentos de crisis económica, como los generados por la pandemia, puede ocurrir que nuestra capacidad de pago se vea afectada. Para evitar incumplir con el pago de las cuotas, plantearte la reunificación de tus hipotecas puede ser una buena opción.

Ante este tipo de situación, muchas personas suelen considerar también la posibilidad de adquirir liquidez para afrontar una hipoteca puente a través de un préstamo personal. Esta decisión puede no ser una solución efectiva puesto que asumirás una nueva deuda. Entiende que si tienes dificultades para pagar las cuotas de tus hipotecas, al contratar un nuevo préstamo tus finanzas no mejorarán. ¡Asesórate con expertos y toma una solución real a tu caso!

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¿Cómo se pueden unificar dos hipotecas en una?

Como te hemos indicado, la unificación de dos o más hipotecas en una es un proceso que implica combinar múltiples préstamos hipotecarios en un solo préstamo, con el objetivo de simplificar los pagos y ajustar las condiciones de la deuda. Te explico cómo se puede llevar a cabo este proceso:

Estudio del caso: Antes de comenzar el proceso, es necesario realizar un estudio detallado del caso. Esto implica analizar la situación financiera del deudor, considerando factores como importes pendientes, plazos de amortización, tasas de interés y capacidad de pago.
Negociación con el banco: Apoyarse en expertos para negociar deudas puede ayudar conseguir acuerdos que permitan la unificación de las deudas en un solo préstamo.
Acuerdo de pago: Durante las negociaciones, se busca alcanzar un acuerdo de pago que sea viable y beneficioso para ambas partes. Esto implica definir nuevos términos y condiciones para la deuda consolidada, como una tasa de interés ajustada y un plazo de amortización adecuado.
Liquidación de deudas existentes: Con el acuerdo en marcha, se procede a la liquidación de las hipotecas existentes. Esto implica cancelar los préstamos anteriores, ya que serán reemplazados por el nuevo préstamo que agrupa todas las deudas.
Creación de una nueva hipoteca: Una vez liquidadas las deudas previas, se crea una nueva hipoteca que incluye el importe total de las deudas consolidadas. Esta nueva hipoteca tendrá condiciones renegociadas, como una tasa de interés más favorable y un plazo de amortización ajustado.
Establecimiento de nuevas condiciones: La entidad financiera o la empresa especializada establecerá las nuevas condiciones de pago, cuotas mensuales y plazo de amortización. El objetivo es adecuar estas condiciones a la capacidad de pago del deudor, buscando aliviar la carga financiera mensual.

¿Qué requisitos se piden para reunificar deudas hipotecarias?

Frente a la posibilidad de consolidar dos préstamos hipotecarios en uno solo, es fundamental no haber incurrido en impagos ante las instituciones financieras, incluyendo saldos pendientes en tarjetas de crédito. Este aspecto es fundamental para generar confianza en el proceso de financiación de la fusión.

En el caso de que existan múltiples deudas vinculadas a una sola hipoteca, el procedimiento las involucra de manera inmediata y no permite realizar selección o discriminación entre ellas. Asimismo, es crucial que el importe de las cuotas mensuales de todas tus deudas no supere el 40% de tus ingresos totales.

Otro factor crucial para acceder a créditos destinados a la reunificación de deudas es la cantidad total que debes. Dicha cantidad no debe exceder el 80% del valor de tasación del bien hipotecado. Algunas empresas intermediarias pueden incluso reducir este límite hasta un 70% del valor.

Por último, es esencial tener presente que se deben cumplir con todos los requisitos convencionales para solicitar cualquier tipo de crédito al considerar la opción de reunificar deudas. Evidentemente, los procedimientos relacionados con los créditos para agrupar deudas se rigen por los mismos principios y requisitos que los trámites crediticios comunes.

Si no cumples los requisitos para reunificar tus hipotecas a causa de otras deudas personales, es necesario acudir a profesionales que te ayuden a cancelar esas deudas con procedimientos legales específicos. De esta manera, dispondrás de mayor parte de tus ingresos para pagar las cuotas de tus hipotecas o reunificarlas, si es tu deseo.

¿Cómo puedo dejar de acumular deudas y recuperar el control?

Te mostramos cómo dejar de acumular deudas sin que tengas que optar a una refinanciación.

Las ventajas de reunificar hipotecas

La reunificación de hipotecas puede ofrecer beneficios significativos. ¡Atento, te interesa leerlos!

Cuotas mensuales reducidas al consolidar las deudas.
Mayor organización al tratar con un único acreedor.
Posibilidad de ajustar el plazo de amortización para adaptarse a la capacidad de pago.

Las desventajas de unificar hipotecas

Aunque la reunificación alivia la carga mensual, también tiene sus desventajas:

Incremento del costo total a largo plazo debido a la extensión del periodo de amortización.
Aumento de los intereses al consolidar las deudas en un solo préstamo.

En resumen, unificar préstamos puede ser una opción efectiva para cumplir con el pago de tus cuotas y evitar perder tus bienes hipotecados como garantía. Ahora bien, si te encuentras en una situación de quiebra económica y tienes otros préstamos personales, puedes beneficiarte de mecanismos legales que pueden ayudarte a paralizar cualquier posibilidad de embargo y cancelar una parte o todas tus deudas para poder cumplir con el pago de tu hipoteca.

En cualquier caso, ante dificultades de deudas, es aconsejable contar con ayuda experta. En Soluciona Mi Deuda contamos con un equipo de profesionales con amplia experiencia en la gestión y cancelación de deudas que han ayudado a más de 5.000 familias a recuperar una economía firme. ¡A ti también te podemos ayudar!

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Preguntas frecuentes sobre cómo reunificar hipotecas

¿Cuánto tiempo lleva el proceso de reunificación de hipotecas?

Hipotecas a interés fijo o variable: cuál es mejor

Olga Campello — Wed, 27 Dec 2023 07:05:00 +0000

La elección entre una hipoteca a interés fijo o variable es crucial al embarcarse en la compra de una vivienda. En este artículo de Soluciona Mi Deuda, explicaremos las diferencias entre los dos tipos de interés, analizaremos cuál podría ser la mejor opción, además de darte información esencial para tomar una decisión conveniente cada caso. ¡Vamos allá!

¿Cómo evitar errores antes de acogerse a la LSO?

En esta guía conocerás los errores comunes a evitar antes de acogerte a la LSO y cancelar tus deudas.

¿Cuál es la diferencia entre el interés fijo y el interés variable?

A la hora de contratar una hipoteca es necesario decidir entre un interés fijo o variable y para ello, es crucial entender cuál es la diferencia entre ambos.

Pues bien, la principal distinción entre una hipoteca a interés fijo y variable radica en la estabilidad de las tasas de interés. Una tasa fija permanece constante a lo largo del préstamo hipotecario, mientras que una tasa variable fluctúa según cambios en el mercado financiero, a menudo vinculada a índices como el euríbor.

¿Es mejor una hipoteca fija o variable?

Ahora que sabes la diferencia entre interés fijo e interés variable, te preguntarás cuál es mejor o más conveniente. La respuesta a esta pregunta depende de tu situación económica y financiera, además de tus objetivos a largo plazo.

Debes entender que una hipoteca a interés fijo proporciona previsibilidad, ideal para quienes buscan estabilidad en los pagos mensuales. En cambio, una hipoteca a interés variable puede ser atractiva si estás dispuesto a asumir cierto riesgo y potencialmente beneficiarte de tasas más bajas en ciertos períodos.

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¿Cómo saber si necesito una hipoteca fija o variable?

Entonces, ¿cómo saber si contratar una hipoteca fija o variable? En este punto, es necesario que evalúes tu tolerancia al riesgo, tus expectativas sobre las tasas de interés y tu perspectiva financiera a largo plazo. Estos son aspectos básicos a considerar para tomar la decisión correcta en cada caso.

Ten en cuenta el riesgo de un interés variable pero también los posibles beneficios. Si tu capacidad de pago no es estable podrías verte comprometido a no poder abonar tus cuotas y sufrir el embargo de la vivienda. No obstante, si tienes dificultades para pagar tu hipoteca y tienes otros préstamos personales, estás a tiempo de resolver tu situación con ayuda experta y mecanismos legales en los que podemos ayudarte ¡Consúltanos!

En Soluciona Mi Deuda estamos para ayudarte y para finalizar este artículo vamos a dedicar los últimos dos apartados a indicarte las ventajas y desventajas de los tipos de intereses con el fin de ayudarte a comprender de manera completa los posibles beneficios y riesgos que implican. ¡Sigue leyendo!

¿Cómo puedes frenar el embargo de tus deudas?

En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.

Ventajas y desventajas de las hipotecas variables

Entre las ventajas de las hipotecas variables están:

Posible ahorro: En entornos de tasas bajas, las hipotecas variables pueden resultar más económicas.
Flexibilidad: Algunos préstamos variables permiten cambios en las condiciones según el mercado.

Por otra parte, la elección de un interés variable puede tener las siguientes desventajas:

Incertidumbre: Las fluctuaciones del mercado pueden aumentar los pagos mensuales.
Riesgo de endeudamiento: En entornos de tasas en aumento, los costes pueden volverse prohibitivos. Recuerda que, en estos casos, es fundamental recurrir a asesoramiento profesional que te permita cancelar la deuda sin necesidad de endeudarte.

Ventajas y desventajas de las hipotecas fijas

En cuanto a las ventajas de las hipotecas fijas, podemos señalar:

Previsibilidad: Pagos estables facilitan la planificación financiera.
Protección ante alzas: Las tasas fijas ofrecen seguridad en períodos de aumento del interés.

Eso sí, también existen algunas desventajas de contar con un interés fijo como es el posible mayor coste a largo plazo. En entornos de tasas bajas, puedes pagar más por la estabilidad.

Preguntas frecuentes sobre el interés fijo o variable en las hipotecas

¿Cuándo se prevé que bajen las hipotecas?

¿Puedo pedir una hipoteca si tengo deudas?

Olga Campello — Tue, 12 Dec 2023 13:43:30 +0000

¿Te has preguntado alguna vez si se puede pedir hipoteca con deudas o si puedes pedir hipoteca estando en ASNEF? Muchos de nosotros deseamos que llegue el momento de poder comprar la casa de nuestros sueños o simplemente, tener un inmueble en propiedad.

Es habitual que en el momento de pedir la hipoteca contemos con deudas porque tenemos algún préstamo contratado o crédito personal. Pero tranquilo, porque es una situación totalmente normal y que le ocurre a muchas personas.

A continuación te explicaremos si es posible, cómo puedes hacerlo, las opciones disponibles y qué no debes hacer. ¡Vamos allá!

¿Cómo puedes frenar el embargo de tus deudas?

En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.

¿Se puede pedir hipoteca con deudas?

Antes de responder si se puede pedir hipoteca con deudas, debemos tener claro a qué tipo de deudas nos referimos. Podemos distinguir entre deudas al corriente de pago y deudas impagadas.

Hipoteca con deudas al corriente de pago

Cuando hablamos de deudas al corriente de pago, nos referimos a aquellas deudas como financiaciones o préstamos personales que estás pagando actualmente y de forma puntual. Por tanto, si hablamos de pedir hipoteca con este tipo de deudas, sí es posible que te la concedan.

Ahora bien, debes saber que cuando pides una hipoteca todas las entidades financieras recomiendan que los gastos en vivienda no superen el 30%-35% de tus ingresos. Si superas este porcentaje, las entidades considerarán que tu nivel de endeudamiento es alto. Por ejemplo: si tu nómina es de unos 1800 euros netos, la cuota de la hipoteca no podrá superar los 630 euros, que es el 35%.

Por lo tanto, a la hora de pedir una hipoteca, la entidad financiera tendrá en cuenta la suma de tus deudas más la posible cuota de hipoteca. Si esa suma no supera el 35%, probablemente te la puedan conceder. Por el contrario, si la suma de ambas supera ese 35%, rechazarán la solicitud por considerar que tu nivel de endeudamiento es demasiado alto.

Hipoteca con deudas en impago

Si hablamos de pedir hipoteca con deudas impagadas, lo más probable es que las entidades financieras rechacen la solicitud. Esto ocurre porque al estar en impago, seguramente estemos en un fichero de morosos como ASNEF.

Estos ficheros son un registro de todas las personas que acumulan cualquier impago, desde recibos de luz o internet hasta impagos de préstamos. Existen otros ficheros como RAI, que solo registra las deudas de las empresas, o BADEXCUG, que se centra en deudas financieras como créditos y préstamos. Pero el más utilizado por las entidades es ASNEF ya que registra impagos con entidades financieras, empresas de telecomunicaciones, suministros, etc.

Hay muchas personas que buscan pedir hipotecas con ASNEF y RAI, pero deben saber que la mayoría de las entidades financieras cuando pides una hipoteca, acceden a estos ficheros para saber la situación financiera de esa persona. Por tanto, si estás en alguno de los ficheros, rechazarán tu solicitud.

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¿Qué mira el banco a la hora de conceder una hipoteca?

A la hora de pedir una hipoteca, las entidades financieras analizan varios factores para considerar si eres un buen candidato. Veámos cuáles son.

Nivel de ingresos

Uno de los aspectos que más influyen a la hora de solicitar una hipoteca es el nivel de ingresos. Es decir que cuanto más alta sea la nómina, aportarás mayor seguridad. Existe la posibilidad de solicitar una hipoteca con otra persona, ya sea un familiar o tu pareja. Aportando dos nóminas, la entidad considerará que los ingresos son más altos.

Situación de empleo estable

Otro factor que aporta mayor seguridad a una entidad es que tengas un trabajo estable. No sólo que tengas un contrato indefinido, si no que tengas ciertos años de antigüedad, ya que eso demostrará estabilidad en el puesto de trabajo.

No estar en un fichero de morosos

Tal y como comentamos anteriormente, debes saber que las entidades financieras pueden acceder a estos ficheros para analizar la situación de la persona que solicita la hipoteca. Por tanto, si pides hipoteca estando en ASNEF, las entidades sabrán que estás en los ficheros.

Historial crediticio

Otro aspecto que revisan cuando solicitas una hipoteca es el historial crediticio. Es un informe que recopila toda la información de una persona sobre su situación financiera. Por ejemplo: el registro de créditos que has tenido, si devuelves a tiempo las deudas, tu comportamiento financiero con las tarjetas de crédito, etc. En general, para saber cómo gestionas tus finanzas. La entidad que recoge toda esta información es CIRBE y puede que estés pidiendo hipoteca con Cirbe negativo sin saberlo. Más adelante, te explicaremos cómo podrías mejorarlo.

¿Cuál es la mejor reunificación para mis deudas?

Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.

Errores a evitar al pedir hipoteca con deudas en impago

Ahora que ya sabes la dificultad que trae pedir hipoteca con deudas impagadas, existen otras formas de que te concedan una hipoteca estando en ASNEF. Pero ya te adelantamos, que lo mejor es que trates de evitarlo para no poner en riesgo tu situación financiera.

Pedir microcréditos

Muchas personas cuando tienen deudas impagadas intentan pedir microcréditos. Se trata de unos préstamos que ofrecen pocas cantidades de dinero e ingresan en la cuenta en apenas unas horas. Aunque parecen una solución fácil y rápida, este tipo de productos financieros tienen unos intereses altísimos y aplican unos recargos por impago muy altos. Por lo que a largo plazo, acabarás pagando más.

Presentar un aval

Otra forma de pedir hipoteca estando en ASNEF es que te pidan un aval. El aval funciona como garantía, de manera que si la persona no puede afrontar los pagos de su deuda, lo hará el avalista.

Este puede ser una persona o un bien inmueble como otra vivienda. Pero el aval es un riesgo, ya que si no puedes cumplir con tus obligaciones de pago, deberá hacerlo la otra persona poniendo en riesgo su situación financiera o, si ofreces otra vivienda como aval, podrían solicitar una orden de embargo si no pagas.

No consultar si estás en ASNEF

Puede ocurrir que estés en ASNEF por no haber pagado algún recibo de luz o internet. Aunque son pequeñas cantidades, pueden estar impidiendo que acepten la solicitud de una hipoteca. Por lo que te recomendamos que consultes si estás en alguno de estos ficheros y en caso de haber alguna deuda, la pagues.

En Soluciona Mi Deuda, ofrecemos la posibilidad de solicitar ASNEF para que puedas saber si estás en la lista.

¿Cómo mejorar tu historial crediticio?

Una vez visto que se puede pedir hipoteca con deudas y qué debes evitar cuando tienes deudas en impago, veremos cómo puedes mejorar tu historial crediticio para que no tengas que pedir hipoteca con Cirbe negativo.

Reduce tus deudas

Como hemos mencionado anteriormente, a la hora de solicitar una hipoteca, las entidades financieras revisarán que nuestras deudas y la cuota de la hipoteca no supere el 35% de nuestros ingresos. Por lo que si tienes algún pequeño préstamo que puedas pagar al completo mejorará tus opciones.

Pagar a tiempo los préstamos

Una forma de mejorar tu perfil financiero es llevar un control exhaustivo de cuándo debes pagar tus préstamos y las tarjetas de crédito. De esta forma, podrás pagar en el plazo que corresponde las deudas que tengas.

No excedas el límite de las tarjetas de crédito

Una buena forma de mejorar tu perfil financiero es no sobrepasar los límites de las tarjetas de crédito. Las entidades financieras verán con buenos ojos si no excedes el 30% del crédito de tu tarjeta ya que de esta forma demostrarás un buen manejo de tus finanzas y que no dependes exclusivamente del crédito de tus tarjetas.

Siguiendo estas pautas, podrás mejorar tu perfil financiero y aumentarás las posibilidades de que las entidades financieras aprueben una hipoteca.

¿Cómo puedo dejar de acumular deudas y recuperar el control?

Te mostramos cómo dejar de acumular deudas sin que tengas que optar a una refinanciación.

¿Cómo salir de deudas para pedir una hipoteca?

Si te encuentras en una situación en la que no puedes afrontar el nivel de tus deudas, existen varios mecanismos que puedes utilizar para arreglar tu situación.

Reunificación de deudas

La reunificación de deudas es una herramienta que permite agrupar todos los pagos de préstamos, financiaciones y créditos en una única cuota mensual, generalmente menor que la suma total de todos los pagos por separado.

Este tipo de mecanismos tiene una serie de beneficios como:

Mayor control de tus finanzas.
Pagos adaptados en función del nivel de ingresos.
Ahorro en tus deudas.

Ley de la Segunda Oportunidad

Otra solución para acabar con tus deudas es la Ley de la Segunda Oportunidad. Es un mecanismo legal que permite a las personas cancelar parcial o totalmente sus deudas cuando se encuentran en situación de insolvencia, es decir, que no pueden hacer frente a sus obligaciones de pago de ninguna manera.

Aunque depende de cada caso, la cantidad que se puede cancelar, podrás salir del fichero de morosos y volver a hacer vida normal.

En Soluciona Mi Deuda podemos estudiar tu situación y asesorarte desde el primer momento.

Cómo has podido ver, pedir hipoteca con deudas es posible. Poder obtener una hipoteca dependerá claramente del tipo de deudas que tengamos. Si tenemos deudas al corriente de pago, no habrá problema, pero habrá que vigilar que no supere el 35% de nuestros ingresos. En cualquier caso, ya sabes en que se fija una entidad financiera a la hora de pedir hipoteca y qué puedes hacer para mejorar tu historial crediticio para no pedir hipoteca con Cirbe negativo.

Si por el contrario, necesitas una hipoteca con deudas impagadas o buscas hipoteca estando en ASNEF, las posibilidades serán mucho más reducidas. Trata en la medida de lo posible de revisar qué deudas son y en caso de que sean pocas cantidades, págalas lo antes posible. Si son deudas más grandes, evita caer en microcréditos o avales para empeorar la situación financiera.

Recuerda, en Soluciona Mi Deuda ofrecemos distintas soluciones para cada situación. No dudes en rellenar nuestro formulario o llamar gratis al 910916445.

¡Estamos deseando asesorarte, contáctanos!

Preguntas frecuentes sobre pedir hipoteca con deudas

¿Debo pagar mis deudas antes de pedir una hipoteca?

En qué consiste y significado de Código de Buenas Prácticas

Olga Campello — Mon, 20 Nov 2023 09:40:17 +0000

¿Dificultades para pagar tu hipoteca?

Si contrataste un préstamo con interés variable y tus cuotas han aumentado con el euríbor, es posible que tu situación económica se haya visto comprometida. En estos casos, te interesa saber que puedes acogerte al código de Buenas Prácticas bancarias, un mecanismo con el que reestructurar tu deuda hipotecaria y pagar mensualidades asumibles para tu bolsillo.

¿Quieres conocer más? En este post te contamos toda la información que necesitas conocer si no puedes afrontar tus pagos y gastos por un crédito hipotecario. ¡Quédate leyendo!

¿Cómo liquido mis deudas sin ganar más?

Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.

El código de Buenas Prácticas es una herramienta esencial en el ámbito financiero, diseñada para proporcionar ayudas a aquellos que enfrentan dificultades económicas, especialmente en el contexto de deudas y préstamos hipotecarios. Esta iniciativa busca establecer pautas éticas y solidarias por parte de las entidades bancarias para facilitar soluciones a personas que atraviesan situaciones financieras adversas.

Reuniendo los requisitos dispuestos en el Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo, el banco pondrá en marcha una serie de medidas que te permitirán reducir la cantidad que pagas y llegar de manera holgada a fin de mes.

Actualmente, se encuentran vigentes dos códigos:

El Código de Buenas Prácticas de 2012 (CBP 2012) que tiene como fin permitir a familias vulnerables y sin recursos, reestructurar su deuda hipotecaria con garantía sobre su vivienda habitual.
El Código de Buenas Prácticas de 2022 (CBP 2022) que está destinado a aquellas familias de clase media en riesgo de exclusión económica por deudas hipotecarias.

Una inmensa mayoría de los bancos y financieras que emiten hipotecas en España están adheridos al código de buenas prácticas hipotecarias. Esto implica que tienen la obligación de aplicarlo en aquellos casos en los que se cumplen las condiciones de las que te hablaremos más adelante.

La práctica del código de buenas prácticas obligatorio para los bancos adheridos está supervisada por el Ministerio de Economía, la Asociación Hipotecaria Española, el Banco de España y la Comisión Nacional de Mercado de Valores.

Tipo de ayudas del Código de Buenas Prácticas

En función al código al que estén adheridos los bancos existen unos u otros tipos de ayudas:

El CBP 2012 ofrece tres soluciones:

Un plan de reestructuración que incluye carencia de capital, reducción de intereses y ampliación del plazo de devolución. Por ejemplo, si tienes una hipoteca de 120.000 euros con 50 cuotas pagadas y 150 cuotas pendientes, y atraviesas dificultades financieras. Después de solicitar el Código de Buenas Prácticas, el banco te ofrece un plan de reestructuración. Aplican una carencia de capital durante cinco años, reducen el interés a euríbor menos 0,10% durante ese período y amplían el plazo de devolución a 40 años. Esto te ayudará a aliviar la carga de tus cuotas hipotecarias.
Medidas complementarias como una quita parcial de la deuda si el plan de reestructuración es inviable. Pongamos el caso de otro solicitante del CBP que incluso con el plan de reestructuración, las cuotas siguen siendo demasiado altas. Después de comunicarlo al banco, solicita una quita parcial de la deuda. El banco acepta y decide reducir el capital pendiente en un 25%. Si esta persona debía inicialmente 100.000 euros, ahora solo debe 75.000 euros, lo que disminuye significativamente sus cuotas mensuales.
Medidas sustitutivas, permitiendo la entrega de la vivienda en dación en pago si las cuotas continúan siendo elevadas. Para que te hagas una idea, imagina el caso de una persona que enfrenta una situación financiera más crítica: no puede mantener las cuotas incluso después del plan de reestructuración y la quita de deuda. Después de comunicar su situación al banco, solicita la dación en pago. Entrega la vivienda al banco, que acepta saldar la deuda. Así esta persona ya no deberá nada al banco, aunque pierde la propiedad de su casa, puede vivir en ella de alquiler durante dos años, pagando una renta anual equivalente al 3% de la deuda pendiente.

Por su parte, el CBP 2022 proporciona las siguientes ayudas:

Ampliación del plazo de devolución: Puedes extender el plazo hasta siete años, sin exceder los 40 años en total, con el objetivo de reducir la cuota a un importe equivalente al que pagabas en junio de 2022.
Congelación de la cuota por 12 meses: También puedes solicitar la congelación de la cuota durante 12 meses, manteniendo un importe equivalente al que pagabas en junio de 2022. Durante este período, se reducirá el interés en un 0,5% del valor actual neto de la hipoteca.

Además, existe la posibilidad de convertir una hipoteca variable a tipo fijo para obtener cuotas estables, aunque con el interés fijo ofrecido por el banco. Estas medidas pueden solicitarse hasta el 24 de noviembre de 2024.

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¿Quién se puede acoger al Código de Buenas Prácticas?

El Código de Buenas Prácticas está destinado a aquellas familias que no pueden afrontar el pago de su hipoteca o tienen dificultades, en función de su situación económica.

En concreto, pueden acogerse al Código de Buenas Prácticas:

Familias vulnerables con ingresos de hasta 25.200 euros al año, con más del 50% de carga hipotecaria e incremento de la carga.
Familias en riesgo con ingresos de hasta 29,400 euros anuales, con más del 30% de carga hipotecaria e incremento de la carga en un 20% o más.

Requisitos del Código de Buenas Prácticas

Como te anticipamos, para acogerse a las ayudas del Código de Buenas Prácticas, es fundamental cumplir con ciertos requisitos establecidos. Estos requisitos varian en función del código al que esté acogido el banco -el CBP 2012 o el CBP 2022-.

Para acceder a las ayudas proporcionadas por el Código de Buenas Prácticas de 2012, destinadas a familias vulnerables, se deben cumplir los siguientes requisitos:

La hipoteca debe estar registrada sobre una vivienda habitual, y el costo de adquisición de la propiedad no debe exceder los 300.000 euros.
Los ingresos conjuntos de la unidad familiar (incluyendo a todos los familiares con los que se convive) no pueden superar tres veces el IPREM de 14 pagas, es decir, 25.200 euros brutos anuales.
En casos de discapacidad, dependencia, o incapacidad permanente por enfermedad de algún miembro de la familia, el límite de ingresos se eleva a 4 veces el IPREM (33.600 euros) o 5 veces el IPREM (42.000 euros) en situaciones específicas.
La cuota hipotecaria debe superar el 50% de los ingresos netos familiares mensuales.
Debe haber ocurrido una alteración significativa en la situación económica o familiar en los últimos cuatro años, que puede incluir un aumento del 1,5 veces en la carga hipotecaria o circunstancias especiales, como ser familia numerosa, monoparental, tener a cargo un menor, entre otros.
Para solicitar medidas de reestructuración, no se debe estar en proceso de ejecución hipotecaria.

Para optar a las ayudas ofrecidas por el Código de Buenas Prácticas de 2022, diseñado para familias de «clase media» que enfrentan dificultades hipotecarias debido al aumento del euríbor, se deben cumplir los siguientes requisitos:

La hipoteca debe estar registrada sobre una vivienda habitual, y el contrato no debe haberse firmado después del 31 de diciembre de 2022. El precio de adquisición de la propiedad no puede superar los 300.000 euros.
Los ingresos conjuntos de la unidad familiar (incluyendo a todos los familiares con los que se convive, el solicitante incluido) no pueden superar 3,5 veces el IPREM de 14 pagas, es decir, 29.400 euros brutos anuales. Este límite se ajusta a 4,5 veces el IPREM (37.800 euros) en casos de discapacidad y a 5,5 veces el IPREM (46.200 euros) en situaciones específicas, como parálisis cerebral, enfermedad mental, discapacidad intelectual del 33% o más, discapacidad física o sensorial del 65% o más, o incapacidad por enfermedad grave.
La cuota hipotecaria debe superar el 30% de los ingresos netos familiares mensuales.
Debe haber ocurrido una alteración significativa en la situación económica o familiar en los últimos cuatro años, evidenciada por un aumento del 1,2 veces en la carga hipotecaria o circunstancias especiales, como discapacidad, dependencia, incapacidad permanente, convivencia con familiares discapacitados, víctima de violencia sexual o de género, entre otras.

Estos requisitos permiten a las familias acceder a medidas específicas destinadas a aliviar la carga financiera de sus hipotecas.

¿Cómo puedo renegociar mis deudas?

En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.

¿Qué entidades bancarias están adheridas al Código de Buenas Prácticas?

No todas las entidades financieras están obligadas a seguir el Código de Buenas Prácticas, aunque prácticamente todos los bancos y financieras están adheridos a él. Por lo general, las entidades que voluntariamente se adhieren demuestran un compromiso ético y social.

En la siguiente lista, publicada en el Boletín Oficial del Estado (BOE), puedes comprobar si el banco con el que tienes tu hipoteca, está adherido a uno de los códigos de buenas prácticas ya que si no lo está no podrás acceder a sus ayudas.

Bancos adheridos al Código de 2012:

Abanca

ANDBANK

Arquia

Banca March

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria

Banco Caminos

Banco Cooperativo Español

Banco de Crédito Social Cooperativo

Banco de Sabadell

Banco Mediolanum

Banco Santander

Bancofar

Bankinter

Caixa de Crèdit dels Enginyers

Caixa Popular-Caixa Rural

Caixa Rural Altea

Caixa Rural Benicarló

Caixa Rural D’Algemesi

Caixa Rural de Callosa D´en Sarrià

Caixa Rural de L’Alcudia

Caixa Rural de Turís

Caixa Rural Galega

Caixa Rural la Vall San Isidro

Caixa Rural les Coves de Vinromà

Caixa Rural Sant Josep de Vilavella

Caixa Rural Sant Vicent Ferrer de la Vall’Uixó

Caixa Rural Torrent

Caixa Rural Vinaròs

CaixaBank

Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent

Caja de Crédito de Petrel

Caja Laboral Popular

Caja Rural Católico Agraria

Caja Rural Central

Caja Rural de Albacete, Ciudad Real y Cuenca, Sociedad Cooperativa de Crédito (Globalcaja)

Caja Rural de Albal

Caja Rural de Alginet, Sociedad Cooperativa Crédito Valenciana

Caja Rural de Almendralejo

Caja Rural de Aragón

Caja Rural de Asturias

Caja Rural de Baena Ntra. Sra. de Guadalupe

Caja Rural de Cañete de las Torres

Caja Rural de Casas Ibáñez

Caja Rural de Cheste

Caja Rural de Extremadura

Caja Rural de Gijón

Caja Rural de Granada

Caja Rural de Guissona

Caja Rural de Navarra

Caja Rural de Nueva Carteya

Caja Rural de Salamanca

Caja Rural de Soria

Caja Rural de Teruel

Caja Rural de Utrera

Caja Rural de Villamalea

Caja Rural de Villar

Caja Rural de Zamora

Caja Rural del Sur

Caja Rural la Junquera de Chilches

Caja Rural Nuestra Madre del Sol

Caja Rural Regional San Agustín Fuente Álamo Murcia

Caja Rural San Isidro de Vilafames

Caja Rural San Jaime de Alquerías Niño Perdido

Caja Rural San José de Almassora

Caja Rural San José de Burriana

Caja Rural San José de Nules

Caja Rural San Roque de Almenara

Cajamar

Cajasiete

Cajasur Banco

Colonya-Caixa D’estalvis de Pollensa

Eurocaja Rural

Evo Banco

Ibercaja Banco

ING Bank N.V. Sucursal en España

Kutxabank

Novo Banco, SA, Sucursal en España

Open Bank

Publicredit

Targobank

Triodos Bank

Unicaja Banco

Unión de Créditos Inmobiliarios

WIZINK Bank

Bancos adheridos al Código de 2022

ABANCA

Arquia Bank

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria

Banco Caminos

Banco de Crédito Social Cooperativo

Banco de Sabadell

Banco Santander

Bancofar

Bankinter

Caixa de Crèdit Dels Enginyers

Caixa Popular-Caixa Rural

Caixa Rural de Callosa d’en Sarriá

Caixa Rural de L’Alcudia

Caixa Rural de Turís

Caixa Rural Galega

Caixa Rural San Vicente Ferrer de la Vall d’Uixó

Caixa Rural Torrent

CaixaBank

Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent

Caja de Crédito de Petrel, Caja Rural

Caja Laboral Popular

Caja Rural Católico-Agraria

Caja Rural Central

Caja Rural de Albacete, Ciudad Real y Cuenca (Globalcaja)

Caja Rural de Albal

Caja Rural de Alginet

Caja Rural de Altea

Caja Rural de Asturias

Caja Rural de Cheste

Caja Rural de Granada

Caja Rural de Guissona

Caja Rural de Navarra

Caja Rural de Villar

Caja Rural del Sur

Caja Rural La Junquera de Chilches

Caja Rural San Isidro de Vilafamés

Caja Rural San Jaime de Alquerías del Niño Perdido

Caja Rural San José de Burriana

Caja Rural San José de Nules

Caja Rural San Roque de Almenara

Caja Rural Sant Josep de Vilavella

Cajamar Caja Rural

Cajasur Banco

Colonya-Caixa D’estalvis de Pollensa

Deutsche Bank

Eurocaja Rural

Evo Banco

Ibercaja Banco

ING Bank

Kutxabank

Open Bank

Targobank

Unicaja Banco

Unión de Créditos Inmobiliarios

¿Qué pasa si no cumplo los requisitos para acogerme a las ayudas?

En el caso de que no cumplas con los requisitos para acogerte a las ayudas del Código de Buenas Prácticas, te interesará saber que existen otras soluciones para evitar el impago de tu hipoteca.

Si tienes otras deudas derivadas de préstamos personales, tarjetas o microcrédito podrías renegociar con las entidades. Esta opción consiste en agrupar todas tus financiaciones en una sola cuota mientras expertos en negociación y reclamación de deuda trabajan para reducir el total que debes. De esta manera, pagarás menos al mes por tus préstamos y podrás afrontar tus cuotas hipotecarias con mayor facilidad. Ahora bien, si tu situación es de insolvencia, podemos ayudarte a conseguir el perdón de tus deudas. En este artículo te dejamos una guía para declararte insolvente.

Ambas alternativas pueden ofrecerte el alivio financiero que necesitas, no obstante es clave asesorarte antes para acceder a la opción más conveniente en tu situación. En Soluciona Mi Deuda contamos con expertos que pueden evaluar cada situación de manera personalizada, explorando estas alternativas e indicando soluciones adaptadas a tus necesidades.

Si temes perder tu vivienda por no poder pagar tu hipoteca a causa de otros préstamos, no dudes en solicitar una asesoría gratuita y sin compromiso con los asesores de Soluciona Mi Deuda. ¡Registrate en nuestro formulario o llámanos al 910916445 e infórmate.

Estamos deseando ayudarte a recuperar la estabilidad financiera.

Preguntas frecuentes sobre el Código de Buenas Prácticas

¿Cuántas veces se ha modificado el Código de Buenas Prácticas?

La tributación de la condonación parcial de una deuda hipotecaria

Olga Campello — Mon, 13 Nov 2023 11:35:04 +0000

La quita de una deuda hipotecaria es un proceso por el cual un banco o financiera acuerda reducir la cantidad total adeudada por el titular de un préstamo hipotecario. Esto puede ocurrir en situaciones en las que el titular de la deuda enfrenta dificultades financieras significativas y no puede cumplir con sus obligaciones hipotecarias según lo acordado inicialmente.

Si te encuentras en esta situación, es fundamental comprender la tributación de esta cancelación parcial de una deuda hipotecaria, ya que podría tener implicaciones fiscales. En este artículo, analizamos las diferencias entre una quita de deuda hipotecaria y una exoneración en un procedimiento concursal, cómo se calcula la base imponible de la quita, la forma adecuada de declararla en el Impuesto sobre la Renta y si es posible deducir el importe de la quita de deuda hipotecaria de otros ingresos o ganancias.

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Te mostramos cómo dejar de acumular deudas sin que tengas que optar a una refinanciación.

Cuál es la diferencia entre una quita de deuda hipotecaria y una condonación

En términos generales, una quita de deuda hipotecaria se refiere a una reducción acordada del importe total que una persona debe a un banco por una hipoteca. En estos casos, la persona aún está obligada a pagar una parte de la deuda.

En cambio, una condonación implica que el prestamista o un juez a través de un procedimiento concursal, perdona por completo la deuda restante, y el titular de la misma ya no tiene la obligación de reembolsar esa cantidad. Ambos procesos pueden tener implicaciones fiscales, pero la tributación específica depende de si se trata de una quita parcial o de una condonación completa.

Cómo se calcula la base imponible de la quita de deuda hipotecaria

La base imponible de la quita de deuda hipotecaria se calcula tomando en consideración la diferencia entre el importe original de la deuda hipotecaria y la cantidad reducida después de la quita. Esta diferencia se considera como ingreso imponible y puede estar sujeta a impuestos. La cantidad de impuestos a pagar dependerá de varios factores, incluyendo las leyes fiscales vigentes y tu situación financiera.

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Cuál es la forma adecuada de declarar la quita de deuda hipotecaria en el Impuesto sobre la Renta

La tributación de una quita de deuda hipotecaria se realiza a través de la declaración de impuestos sobre la renta (IRPF).

Es importante declarar la quita de deuda hipotecaria correctamente en tu declaración e incluir cualquier cantidad perdonada como ingreso imponible en el año fiscal en que ocurra la quita. Es posible que debas completar ciertos formularios y proporcionar documentación para respaldar tu declaración. La asistencia de un profesional de impuestos o asesor financiero puede ser beneficiosa para asegurarte de que estás cumpliendo con tus obligaciones fiscales de manera adecuada.

¿Cómo liquido mis deudas sin ganar más?

Con esta guía conseguirás liquidar tus deudas sin necesidad de tener más ingresos.

¿Se puede deducir el importe de la quita de deuda hipotecaria de otros ingresos o ganancias?

En algunos casos, puedes ser elegible para ciertas deducciones o exclusiones fiscales que reduzcan el impacto de la quita de deuda hipotecaria en tus impuestos. Por ejemplo, si cumples con los requisitos establecidos en la Ley de Alivio de Deuda en Casas Principal, podrías estar exento de impuestos sobre la cantidad perdonada. Además, si estás considerando declararte en bancarrota, es importante evaluar las opciones legales disponibles para mitigar las consecuencias fiscales de la quita de deuda hipotecaria.

Una vez hemos visto las diferencias entre una quita de deuda hipotecaria y una exoneración, si crees que podemos ayudarte, no dudes en ponerte en contacto con nuestros expertos.

Preguntas frecuentes sobre la tributación de la condonación parcial de una deuda hipotecaria

¿Cómo se tributa la quita de deuda hipotecaria en términos fiscales?

Qué es la tasación de un inmueble, en qué consiste y para qué sirve

Olga Campello — Wed, 18 Oct 2023 07:00:00 +0000

La compra de un inmueble raramente se puede realizar únicamente con ahorros. La realidad es que la gran mayoría de las personas, lo hacen contratando una hipoteca a un banco. Para solicitar un préstamo hipotecario, es útil a la vez que obligatorio, la tasación de la vivienda. En este artículo, te contamos qué es, para qué sirve y cómo conocer el valor de tasación de la vivienda que deseas comprar. ¡Quédate leyendo y descubre toda la información!

¿Cómo puedes frenar el embargo de tus deudas?

En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.

Al tasar una casa, se obtiene una valoración precisa y objetiva del valor de una propiedad. La tasación es realizada por un profesional conocido como tasador y es un requisito fundamental cuando se busca obtener una hipoteca. Los bancos y entidades financieras necesitan conocer el valor real de la vivienda que respaldará el préstamo.

La tasación se lleva a cabo siguiendo ciertas normas y metodologías para asegurar que la estimación sea imparcial y basada en factores objetivos. Además de su importancia en las hipotecas, la tasación también se utiliza en situaciones de herencias, divorcios, compra-venta de propiedades y en cualquier escenario donde sea necesario determinar el valor de un inmueble.

Si en tu caso, estás decidido a vender una propiedad te invitamos a que te informes sobre el pago de impuestos por la venta de una vivienda de segunda mano.

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Cómo saber el valor de tasación de una vivienda

Conocer el valor de tasación de una vivienda es fundamental para tomar decisiones financieras y comerciales acertadas. Entiende que, al solicitar una hipoteca, te estás comprometiendo con un préstamo hipotecario. Es decir, tendrás que abonar unas cuotas cada mes hasta devolver todo el capital que te concedieron para comprar tu vivienda, además de los intereses correspondientes. Por ello, es fundamental, verificar tu capacidad de pago y conocer cuánto se paga por un crédito hipotecario para no poner en riesgo el inmueble y otros bienes de tu propiedad.

Si deseas saber el valor de tasación del inmueble que te interesa, hay varias formas de hacerlo:

Solicitar una tasación profesional. – La forma más precisa y fiable de determinar el valor de tasación de una vivienda es a través de la contratación de un tasador certificado. Estos profesionales evaluarán la propiedad utilizando métodos estandarizados y su conocimiento del mercado inmobiliario para proporcionar una cifra precisa. Esta opción es especialmente importante si planeas solicitar una hipoteca, ya que la mayoría de los bancos requieren una tasación profesional.
Consultar a una entidad financiera. – Muchos bancos y cajas de ahorros cuentan con tasadores internos o tienen acuerdos con empresas de tasación. Si estás buscando una hipoteca, la entidad financiera a menudo te ofrecerá tasar la propiedad por un precio determinado. Esta opción puede ser conveniente, pero debes asegurarte de que la tasación sea imparcial y se realice por un tasador independiente.
Utilizar herramientas en línea. – Existen sitios web y herramientas en línea que ofrecen estimaciones del valor de tasación de viviendas en función de datos de mercado y propiedades similares. Estas estimaciones pueden darte una idea aproximada del valor, pero tienden a ser menos precisas que una tasación profesional. Son útiles como punto de referencia.
Consultar al Registro de la Propiedad. – En España, el Registro de la Propiedad también puede proporcionar información sobre el valor catastral de una vivienda. Si bien esto no es una tasación en sí misma, puede darte una estimación aproximada del valor fiscal de la propiedad.
Revisar ventas comparables. – Examinar las ventas recientes de propiedades similares en la misma zona puede ayudarte a obtener una estimación del valor de tasación. Sin embargo, ten en cuenta que los valores pueden variar considerablemente dependiendo de factores específicos de cada propiedad.

Si tus deudas han llegado a una situación en la que no puedes hacerles frente de ninguna manera, Soluciona Mi Deuda tiene en su programa la Ley de la Segunda Oportunidad. Si quieres saber más no dudes en ponerte en contacto con nosotros.

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Te mostramos cómo dejar de acumular deudas sin que tengas que optar a una refinanciación.

Aspectos que influyen en la tasación de un inmueble

Consulta en la siguiente tabla los aspectos principales que se tienen en cuenta al realizar una tasación:

Aspecto	Influencia en la tasación
Ubicación	Las ubicaciones cotizadas tienden a tasaciones más altas.
Tamaño	Mayor tamaño suele implicar mayor valor, pero no siempre.
Estado de conservación	Viviendas en buen estado suelen tasarse más alto.
Antigüedad	Edificaciones más antiguas pueden tener tasaciones menores.
Equipamiento	La calidad de las instalaciones y acabados afecta a la tasación.
Vistas y entorno	Buenas vistas y el entorno pueden aumentar el valor.
Oferta y demanda	La situación del mercado puede afectar a la tasación.
Características adicionales	Piscinas, garajes,… pueden incrementar el valor.
Zonas comunes	Acceso a zonas verdes, servicios, etc. puede ser relevante.

Como hemos mencionado a lo largo del texto, conocer el valor de tasación de una vivienda puede ser fundamental, no solo por ser un requisito del banco sino por ayudarte a analizar tu capacidad de pago de una hipoteca.

No obstante, entendemos que durante el tiempo que dura la hipoteca pueden ocurrir distintos imprevistos que cambien tu situación económica por completo. En cualquier caso, si en algún momento tienes dificultades para abonar tu hipoteca o tienes otros préstamos que te impiden pagar la totalidad de tus deudas, es recomendable recurrir a expertos cuanto antes para reducir cualquier riesgo de perder tu vivienda.

Podemos ayudarte a reunificar tus préstamos y negociarlos para conseguir un descuento de tu deuda, pudiendo pagar menos al mes y disponiendo de la parte de los ingresos que necesitas para pagar la hipoteca. Asimismo, si tu situación económica ha llegado al extremo de no poder afrontar tus deudas. La LSO podría permitirte quedar exonerado de todas o una parte de tus deudas.

Si tienes deudas, ponte en contacto con nosotros para ayudarte cuanto antes. Registra tus datos en nuestro formulario.

Preguntas frecuentes sobre el valor de tasación de una vivienda

¿Cuánto tarda el banco en aprobar una tasación?

¿Qué es la figura del hipotecante no deudor?

Olga Campello — Thu, 21 Sep 2023 08:40:19 +0000

Avalista, hipotecante no deudor, hipotecante, deudor no hipotecante… Son figuras que suelen aparecer al contratar una hipoteca. El mundo hipotecario es un terreno difícil ya que existen diferentes conceptos y condiciones que a veces cuesta entender.

La hipoteca es uno de los productos más conocidos en el ámbito financiero. Es un proceso que requiere mucha documentación para demostrar que puedes pagarla y además, suelen pedir garantías por si no pudieras pagarla.

Hoy te explicaremos qué es la figura del hipotecante no deudor en una hipoteca, qué características tiene, en qué se diferencia de un avalista y qué le sucedería en caso de impago de una hipoteca.

¡Sigue leyendo!

¿Cómo evitar errores antes de acogerse a la LSO?

En esta guía conocerás los errores comunes a evitar antes de acogerte a la LSO y cancelar tus deudas.

¿Qué es la figura del hipotecante no deudor?

Antes de adentrarnos en el mundo hipotecario y descubrir qué es la figura del hipotecante no deudor recordemos qué es una hipoteca.

La hipoteca es un tipo de producto bancario en el que una persona solicita a una entidad financiera un préstamo de grandes cantidades de dinero para la compra de una vivienda. Este a cambio, se compromete a la devolución del dinero prestado en un tiempo determinado, generalmente a devolver en 15, 20 o 30 años.

Debido a las altas cantidades de dinero que se prestan y el largo plazo que existe para devolver la deuda, la entidad financiera busca poder asegurar el cobro por todos los medios posibles, por eso muchas veces piden garantías.

Las garantías, además de tu nivel de ingresos, estabilidad económica y estabilidad de empleo, son los avales. Un aval funciona como un seguro en caso de que el deudor, es decir, la persona que contrata la hipoteca, no pueda afrontar los pagos. El avalista puede ser una persona o un bien inmueble, pero también existe la figura del hipotecante no deudor.

Esta figura es una persona que ofrece su propiedad como garantía de la hipoteca pero sin ser la persona que contrata el préstamo. Por tanto, ni recibe ningún dinero ni tiene la obligación de pagarlo. Veamos un ejemplo.

A Carlos, le interesa comprarse su primera vivienda. Al pedir la hipoteca él solo, la entidad financiera le pide garantías adicionales. Su hermano Marcos, que ya tiene una vivienda en propiedad, se ofrece como hipotecante no deudor y ofrece su casa como garantía para respaldar la hipoteca de su hermano. La entidad acepta la propiedad de Marcos como garantía y concede la hipoteca.

Pasados unos años, Carlos por motivos personales no puede pagar la hipoteca y se acumulan varios impagos. Marcos, si fuera avalista, tendría que pagar las cuotas de su hermano, pero al ser hipotecante no deudor no está obligado a pagar nada directamente.

El hipotecante no deudor no se tiene que confundir con el deudor no hipotecante, son dos figuras distintas. El deudor no hipotecante es la persona que tiene la obligación de pagar un préstamo pero no pone ninguna propiedad como garantía. Por ejemplo, un préstamo personal no necesita un bien inmueble como garantía de pago.

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¿Qué diferencias hay entre avalista e hipotecante no deudor?

Como bien hemos dicho anteriormente, una de las figuras más utilizadas en el contrato de una hipoteca es el aval. Pero existen grandes diferencias entre un avalista y un hipotecante no deudor. Veamos en cuáles son.

Obligación de pago

El avalista, está obligado a hacer frente a los compromisos económicos en caso de que el deudor no pague. Sin embargo, el hipotecante no deudor no. Sólo en caso de impago, estará obligado a entregar el inmueble que ha ofrecido como garantía.

Nivel de garantías

Un avalista, como debe hacer frente a los pagos si el deudor no lo hace, ofrece una mayor seguridad a la entidad para cobrar la deuda. El hipotecante no deudor, al no tener esa obligación, se considera menos seguro.

Patrimonio adeudado

Otra de las diferencias que existen entre estas dos figuras es que, en caso de impago, la entidad acudirá al avalista para que pague la deuda, pudiendo actuar en la totalidad de su patrimonio: casas, cuentas bancarias u otros bienes. Pero con el hipotecante no deudor, sólo podrán actuar sobre el inmueble que puso como garantía.

¿Qué ventajas tiene un hipotecante no deudor?

Cómo habrás podido ver, existe una gran diferencia entre el hipotecante no deudor y un avalista. En caso de que te preguntes qué ventajas ofrece, a continuación te explicaremos qué ventajas tiene esta figura en una hipoteca.

Sirve como garantía en la hipoteca

A pesar de no tener la obligación de pago cómo un avalista, sí ofrece una parte del inmueble, por lo que puede servir a la entidad como garantía de pago en caso de impago en una hipoteca.

Menor riesgo financiero

La persona que ofrece el inmueble como garantía, no podrá perder otros bienes que tenga, aportando una mayor seguridad en su economía.

No perder la totalidad del inmueble

Otra de las ventajas que tiene es que, al sólo ofrecer una parte del inmueble, generalmente un 20%, si la entidad iniciar los trámites de un embargo con un juez, sólo podrían embargar ese porcentaje de la vivienda.

¿Cuál es la mejor reunificación para mis deudas?

Con esta guía podrás decidir la reunificación de deudas que mejor se adapte a tu situación, y agrupar todas tus cuotas en una sola de menor cantidad.

¿Qué pasa con el hipotecante no deudor si no se paga una hipoteca?

Lo más normal es pensar que si una persona no paga su hipoteca, automáticamente se reclama al avalista o, en este caso al hipotecante no deudor. Incluso muchos se preguntan a quién embargan primero al deudor o al aval.

La realidad es que antes de que una entidad reclame la deuda al hipotecante no deudor, intentarán por todas las vías posibles reclamar al deudor principal, es decir, el titular de la hipoteca. A continuación, te explicaremos todo lo que ocurre antes de que puedan embargarle.

¿Cómo es el proceso antes de embargar al hipotecante no deudor?

Lo primero que ocurre cuando se produce un impago, es que la entidad se ponga en contacto contigo para informarte y que pagues lo antes posible. Hasta aquí no habría ningún problema ya que si se trata de una o pocas cuotas y por algún problema se ha pasado el plazo, aún podrías pagarla sin consecuencias o con algunos intereses por demora.

Pero si el problema continúa y sigues sin pagar la hipoteca, la entidad podría intentar negociar algún tipo de acuerdo para poder cobrar la deuda. Pero, en caso de no llegar a ningún trato con ellos, seguramente querrán interponer una demanda ante un juez para iniciar los trámites de un embargo, que analizará el caso y decidirá si llevarla a trámite o no.

Una vez analizado el caso, dicta una sentencia. Puede ser favorable o desfavorable. Si es desfavorable, significa que el juez no considera que hay motivos suficientes para un embargo y la entidad tendría que volver a reclamar.

Si es favorable, a partir de este momento contarás con 20 días hábiles para presentar las quejas necesarias si no estás de acuerdo con la sentencia, lo que alargaría el proceso. Si pasados esos 20 días no hay ninguna reclamación, la sentencia es firme y tendrías otros 20 días hábiles hasta que se proceda al embargo, teniendo la oportunidad para pagar.

Si no cumples con ninguno de los plazos y no pagas la deuda, se produce el embargo ejecutivo es decir, la orden efectiva de que te quitan tus bienes para poder realizar el cobro de deuda.

Hasta este momento, si con el embargo, la deuda queda pagada, al hipotecante no deudor no le ocurriría nada. Pero, si el deudor no tiene ningún bien para que le embarguen y no cobran la deuda de ninguna forma, entonces sí que iniciarían el proceso para embargar al hipotecante no deudor.

Recuerda, sólo le podrían embargar el porcentaje de vivienda que ofreció como garantía. En el caso de un avalista le podrían reclamar cualquiera de sus bienes hasta cubrir el total de deuda.

¿Qué pasa con el hipotecante no deudor si no se paga una hipoteca?

¿Cómo es el proceso antes de embargar al hipotecante no deudor?

Si no cumples con ninguno de los plazos y no pagas la deuda, se produce el embargo ejecutivo es decir, la orden efectiva de que te quitan tus bienes para poder realizar el cobro de deuda.

Recuerda, sólo le podrían embargar el porcentaje de vivienda que ofreció como garantía. En el caso de un avalista le podrían reclamar cualquiera de sus bienes hasta cubrir el total de deuda.

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¿Qué hacer si no puedo pagar las deudas?

Si tienes varias deudas que no te dejan vivir tranquilo, existen varios mecanismos legales como la reunificación de deudas o la Ley de la Segunda Oportunidad para poder solucionar tu nivel de endeudamiento.

La reunificación de deuda, es una herramienta que permite llevar un mayor control sobre los diferentes pagos de préstamos que tengas mensualmente.

Por otro lado, la Ley de la Segunda Oportunidad permite a trabajadores por cuenta ajena y autónomos poder empezar de cero su vida financiera, ya que con esta ley puedes llegar a cancelar la totalidad de tus deudas. Dependiendo de cada situación, se podrá cancelar el 100% o sólo parte de ella.

En definitiva, un hipotecante no deudor es aquella figura que puede aparecer en un contrato hipotecario que, aunque se parece a un aval porque también ofrece garantías a la entidad, corre menos riesgos ya que sólo ofrece un porcentaje de su vivienda y, en caso de impagos, sólo le podrían reclamar ese patrimonio.

Sin embargo, hay muchas entidades que no aceptan un hipotecante no deudor porque no ofrece el mismo nivel de garantías que un aval. Por lo que si estás buscando contratar una hipoteca es muy probable que si no cuentas con un buen nivel de ingresos y una gran estabilidad económica, te pidan un avalista.

Si te encuentras en una situación de embargo, tus deudas no te dejan vivir tranquilo y no tienes la manera de poder pagarlas, Soluciona Mi Deuda tiene un equipo de asesores expertos en la Ley de la Segunda Oportunidad.

Te ayudarán a recuperar tu estabilidad económica y mientras la tramitan podrán paralizar cualquier orden de embargo que haya. Completa nuestro formulario para que podamos conocer tu situación y podamos contactarte o también puedes llamarnos gratis al 910 91 64 45 y resolveremos cualquier duda

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Este artículo ha sido escrito por Olga Campello, abogada especialista en Derecho Bancario.

Preguntas frecuentes sobre la figura de hipotecante no deudor

¿Qué es la figura del deudor hipotecante?

Qué es una ejecución hipotecaria y cómo pararla

Olga Campello — Wed, 06 Sep 2023 12:06:13 +0000

No poder pagar la hipoteca de forma puntual normalmente no genera serios problemas, más allá de un recargo por demora. Sin embargo, cuando el impago se prolonga, la persona puede llegar a sufrir consecuencias más graves como la ejecución hipotecaria. En este artículo, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre esto, desde qué es la ejecución hipotecaria hasta cómo puedes detenerla. ¡Quédate leyendo y entérate de todo!

¿Cómo puedes frenar el embargo de tus deudas?

En esta guía aprenderás cómo frenar el embargo de tus deudas y proteger tu salario y propiedades.

En qué consiste una ejecución hipotecaria

El procedimiento de ejecución hipotecaria es aquel que se pone en marcha cuando un prestatario (la persona que tiene una hipoteca) no puede cumplir con los pagos acordados y entra en morosidad. En esta situación, el banco o la entidad prestamista toma medidas legales para recuperar el dinero prestado. Esto generalmente implica la subasta de la propiedad hipotecada con el objetivo de recuperar la deuda pendiente.

De esta manera, se cobra tanto el capital impagado con los intereses de demora correspondientes como el importe pendiente hasta que finalice el préstamo hipotecario.

Pero, ¿cómo se desarrolla una ejecución hipotecaria?

Para empezar debes tener claro que una ejecución hipotecaria la ordena un juez y un banco no puede solicitarla simplemente por el impago de una cuota de la hipoteca. Se seguirá el siguiente proceso:

Aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado. – Cuando el impago de la hipoteca es prolongado el banco podrá aplicar el vencimiento anticipado con el que busca anular el contrato por incumplimiento. Ahora bien, la entidad sólo podrá recurrir a la aplicación de esta cláusula cuando el deudor deba un mínimo de 12 cuotas o el 3% de la hipoteca en la primera mitad del periodo de devolución; o cuando deba 15 cuotas o el 7% del valor de la hipoteca en la segunda mitad del periodo de devolución.
Presentación de la demanda de ejecución. – Una vez aplicado el vencimiento anticipado, la entidad puede presentar una demanda ejecutiva en el juzgado para iniciar la ejecución hipotecaria.
Notificación de la demanda al deudor. – El juzgado notificará al deudor la demanda, solicitándole el pago de las cuotas impagadas, el saldo pendiente, los intereses de demora y los gastos procesales.
Certificación de cargas. – En este punto, se solicitará por parte del juez una certificación de cargas al Registro de la Propiedad. Este documento confirma la existencia de la hipoteca sobre la propiedad y cualquier otra carga relacionada.
Convocatoria. – Con la certificación de cargas, se programará la fecha y hora de la subasta. Esta convocatoria se publicará en el tablón de anuncios del ayuntamiento, el Registro de la Propiedad, el juzgado y en el Boletín Oficial del Estado (BOE).
Subasta. – En la fecha designada, la propiedad se subastará al mejor postor, partiendo del valor establecido en la escritura de la hipoteca, que no será inferior al 75% del valor de tasación.
Adjudicación de la propiedad. – La propiedad será adjudicada a la persona que ofrezca la oferta más alta, siempre y cuando alcance al menos el 70% del valor de lanzamiento. Si la oferta es menor o nadie puja, el banco puede quedarse con la propiedad por el 70% del valor de lanzamiento o la cantidad que se le deba si supera el 60% del valor de tasación.
Desahucio. – Por último, se inscribirá al nuevo propietario en el Registro de la Propiedad, lo que le permitirá reclamar la entrega y posesión de la vivienda. Si el antiguo propietario aún ocupa la vivienda, una comitiva judicial puede acudir al domicilio para obligarlo a abandonarla.

Sabemos que este procedimiento no es agradable para el deudor y más cuando se trata de la ejecución hipotecaria de la vivienda habitual. Sin embargo, existen formas de prevenirla o incluso paralizarla. ¡Te hablamos de ellos en el siguiente apartado!

Cancela tus deudas con expertos y evita perder tu vivienda hipotecada

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Cómo parar una ejecución hipotecaria: pasos a seguir

Existen diversas alternativas para intentar detener un proceso de ejecución hipotecaria. Si se trata de tu vivienda habitual, tienes la opción de detener la ejecución y que no llegue a subasta, abonando las cuotas atrasadas y los intereses correspondientes.

Otra posibilidad es negociar un acuerdo con el banco para reestructurar la deuda a cambio de comprometerte a pagarla. Esto podría incluir la ampliación del plazo de pago, lo que reduciría la cuota mensual, aunque aumentaría los intereses totales pagados.

Ahora bien, en este caso, es recomendable contar con asesoramiento legal que revise el contrato hipotecario en busca de cláusulas abusivas ya que de encontrarse condiciones injustas, podrás demandar al banco y dar la vuelta al procedimiento de ejecución.

Además, en situaciones financieras especialmente difíciles, puedes considerar acogerte al Código de Buenas Prácticas. Aunque no es fácil calificar para esto, podría resultar en una reducción de la hipoteca por parte del banco.

Por otro lado, una vez que se ha subastado y adjudicado la hipoteca, la única forma de evitar el desahucio es certificar, ya sea ante un tribunal o notario, que eres parte de un grupo vulnerable. Esto podría permitirte permanecer en la propiedad como inquilino durante dos años.

¿Cómo puedo renegociar mis deudas?

En esta guía te descubriremos como negociar las deudas para que pagues menos por ellas.

Aunque cuentas con estas opciones, lo aconsejable es tomar medidas para evitar llegar a la ejecución. Aquí tienes algunos consejos:

Considera una hipoteca fija. – Si buscas estabilidad en tus pagos, una hipoteca fija puede ser más adecuada que una hipoteca variable, que depende de las fluctuaciones del Euribor.
Evita el endeudamiento excesivo. – Asegúrate de que la cuota de la hipoteca y otros préstamos no supere el 35% de los ingresos mensuales de tu familia. En caso de tener otras deudas a parte de tu hipoteca, busca ayuda profesional para liquidarlas por menos dinero y así puedas seguir abonando tu hipoteca sin correr riesgos. En Soluciona Mi Deuda te ayudaremos con una renegociación de tus deudas. Esto consiste en agrupar tus deudas en una cuota inferior que el total que pagas y negociar con las entidades amistosamente o reclamar por la vía judicial cuando tus préstamos contengan un TAE usurario y abusividad en sus condiciones. De esta manera, podrás cancelar tus deudas por menos y pagar tu hipoteca para evitar la ejecución.
Explora la LSO. – Si tienes deudas pendientes, esta ley es otra de las opciones que te aconsejamos. Podría ayudarte a acabar tus deudas y potencialmente salvar tu vivienda de la subasta. Puedes elegir entre cancelar todas tus deudas y perder la vivienda o cancelar parte de las deudas, comprometiéndote a un plan de pagos y conservar la propiedad. En Soluciona Mi Deuda, nuestros abogados expertos están disponibles para evaluar tu situación y ofrecerte orientación gratuita y sin compromiso. Comunícate con nosotros en el 910916445 y descubre la mejor solución para tu caso.

Para más información, lee nuestro artículo sobre lo qué pasa si no pago la hipoteca.

Preguntas frecuentes sobre la ejecución hipotecaria

¿Cuánto tiempo tarda el banco en ejecutar una hipoteca?

El tiempo que toma al banco ejecutar una hipoteca puede variar ampliamente, dependiendo de diversos factores. Por lo general, el proceso involucra un período de morosidad inicial durante varios meses, seguido de notificaciones y requerimientos de pago. Si el prestatario no puede ponerse al día, el banco presenta una demanda, lo que desencadena un proceso judicial que puede durar desde varios meses hasta más de un año. Después, se programa una subasta pública, cuya duración depende de la jurisdicción y la logística del juzgado. Si no hay ofertas adecuadas en la subasta, el banco puede adjudicarse la propiedad y, finalmente, se inicia un proceso de desahucio que puede tomar varios meses adicionales antes de que el prestatario deba abandonar la vivienda. Estos plazos son aproximados y pueden variar según la ubicación y las circunstancias individuales. Se recomienda buscar asesoramiento legal en caso de enfrentar una ejecución hipotecaria.

¿Qué es una casa en ejecución hipotecaria?

Una casa en ejecución hipotecaria, también conocida como vivienda en proceso de ejecución hipotecaria, es una propiedad inmobiliaria que se encuentra en el proceso legal de ser vendida o subastada por el banco o el prestamista hipotecario debido al incumplimiento del prestatario en el pago de la hipoteca. En otras palabras, es una vivienda cuyo propietario no ha realizado los pagos hipotecarios requeridos, lo que ha llevado al prestamista a tomar medidas legales para recuperar el dinero adeudado. Durante este proceso, la casa se somete a una subasta pública en la que los posibles compradores pueden hacer ofertas para adquirirla. Si no se recibe una oferta adecuada en la subasta, el banco puede adjudicarse la propiedad y, eventualmente, desalojar al propietario original. Es importante señalar que el proceso y los plazos pueden variar según la jurisdicción y las leyes locales.

¿Qué pasa después de una ejecución hipotecaria?

Después de una ejecución hipotecaria, la propiedad generalmente se somete a una subasta pública o es adquirida por el banco o prestamista hipotecario. Si se vende en la subasta, el nuevo propietario toma posesión de la vivienda. Si el banco se convierte en el propietario, puede optar por vender la propiedad en el mercado abierto o incluso alquilarla. Si el antiguo propietario aún reside en la vivienda, es probable que se inicie un proceso de desahucio para desalojarlo. Además, dependiendo de las leyes locales y las circunstancias, el prestatario puede enfrentar un déficit hipotecario, una deuda pendiente después de la ejecución hipotecaria, que el banco puede perdonar o intentar recuperar legalmente. Las acciones exactas y los plazos pueden variar según las leyes locales y las circunstancias individuales. Se recomienda buscar asesoramiento legal en caso de enfrentar una ejecución hipotecaria.